Файл: Информационное обеспечение задачи.pdf

Контокоррентная кредитная линия предполагает такое кредитование текущих производственных нужд заемщика (в пределах оговоренного лимита сумм и установленного срока действия соглашения), когда кредиты непрерывно и автоматически выдаются и погашаются, отражаясь на едином контокоррентном счете, сочетающем в себе свойства ссудного и расчетного счетов (дебетовое его сальдо показывает сумму долга заемщика банку, кредитовое — наличие у заемщика свободных средств); лимит при этом каждый раз восстанавливается. Контокоррентный кредит погашается путем зачисления в кредит счета любых поступлений в адрес заемщика.

Комбинированные варианты.

По способу предоставления кредита:

1)Индивидуальный (предоставляемый заемщику одним банком).

2)Синдицированный.

По времени и технике погашения кредита:

1)Погашаемые одной суммой в конце срока.

2) Погашаемые равными долями через равные промежутки времени (этот вариант, как и следующий, предполагает согласование графика погашения основной суммы долга и процентов с указанием конкретных дат и сумм). Фактически это так называемый простой кредит (с ежемесячными равными суммами платежей).

3) Погашаемые неравными долями через различные промежутки времени:

• сложный кредит (с выплатой от 20 до 50% суммы кредита в конце срока);
• прогрессивный кредит (с прогрессивно нарастающими к концу срока действия кредитного договора выплатами);
• сезонный кредит (кредит для сезонных производств с выплатами только в те месяцы, на которые приходятся максимальные суммы выручки).

2.3 Характеристика нормативно-справочной, входной и оперативной информации

При машинной реализации задачи автоматизации управления банковскими операциями, а именно по потребительским кредитам, для формирования входного оперативного файла, используются данные из первичного документа Бланк - анкеты с персональными данными. Этот документ имеет типовую форму представленную в части 4 курсовой работы.

Входной документ Бланк-анкета, содержит реквизиты:   

-ФИО клиента

- адрес клиента

-телефон клиента

-текст заявки

-вид консультации

-вид получаемого ответа

-срок рассмотрения заявки

-дата составления заявления

-подпись клиента

-печать банка

Все реквизиты документа (кроме подписи и печати) используются для заполнения макета заявки.

Макет ввода заявки представлен на Рис. 11

Работа с таблицами:

Таблица 3

информация по выплате кредита за период

Продолжение таблицы 3

Справочник 1: Клиенты

ФИО - Фамилия, Имя, Отчество

Номер карты - лицевой номер карты

История платежей- показ подробных операции за любой период.

Срок действия карты - дата до которой действительна карта.

Тип карты-формат сервиса.

В таблице 13, 4пункта работы, приведён пример процедуры проверки транзакций и переводов, для клиентов. Кассир(менеджер), выступает в роли администратора с ограниченными правами доступа, который по желанию клиента может просмотреть его историю. Применяется в основном при проверке платёжных документов, и сбоях в БД и системе.

Справочник 2: Карты

Типы карт - список типов карт, которые обслуживаются в данный момент.

Сервисы - форматы сервисов, предлагаемых Сбербанком по картам.

Лимит на выдачу наличных в сутки - количество максимально выдаваемых денег в день.

Список разрешённых операций - дозволенные действия по карте.

Бонусы - накопительная система.

Овердрафт-разрешение получить денежные средства при их недостатке на счете для осуществления расходных операций.

Вид карты - VIP, универсальная, социальная.

Уровень защиты - защищённая, незащищённая и как защищается.

Во второй форме таблицы, отображается графы редактирования полей клиента. Данная функция необходима для ввода новых, изменённых данных, а также для редактирования старых. Из за этой возможности во многом увеличивается качество работы с клиентами, а также уменьшается время в среднем на обслуживание одного потребителя.

Входные документы и файлы:

Для рассмотрения кредитной заявки необходимы:

• Заявление-анкетаЗаявление-анкета;
• паспорт РФ с отметкой о регистрации*;
• документ, подтверждающий финансовое состояние заемщика;
• документ, подтверждающий трудовую занятость.

Пример шаблона анкеты представлен на Рис.5

При получении любого кредита потенциальному заемщику прежде всего нужно заполнить анкету-заявление, указав в ней всю необходимую для банка информацию о себе. На основании данных, указанных в анкете, банк будет принимать решение о выдаче займа.

Сегодня на рынке можно встретить два варианта предлагаемых кредитными организациями анкет.

Первый - когда анкета просто служит источником информации о заемщике для оценки его платежеспособности. В случае положительного решения по такой анкете, банком заключается кредитный договор. Подобная схема работает во многих финансовых институтах.

Рисунок 5 Бланк-анкета заявителя

Главными документами в отделе кредитования, а именно на рассмотрение и получение кредита, являются бланк-анкета и личные данные заявителя. На рисунке 5 представленна экранная форма пустой бланк-анкеты.

Для входа в систему и просмотра данных предоставленных заявителем, кредитный специалист (менеджер) использует идентификациионную банковскую программу. Для работы в ней, необходимо указать ФИО сотрудника, и воспользоваться ключём шифрования. После чего программа проверяет данные и присваивает временный идентификатор в системе. В пункте 4 приведена экранная форма входа в систему, для получения ответа по займу, рисунок 11

В банке осуществляется бухгалтерский учёт с помощью внутренних программ. Обычно работа с банковскими выписками настроена автоматически через систему клиент-банк, но возможность интеграции клиент-банк и программы есть не всегда. В таком случае работу с банком придется выполнять вручную. Экранная форма в пункте 4, рис.14

Ещё одна очень важная программа и форма представленна в виде справочника, а именно справочника выплат. Где сотрудник путём указаная кода и номера договора, может оследить и просмотреть лист выплат по кредитованию, его просрочки и прочие платежи.

Реквизиты входной информации основываются на данных записанных в бланк - анкете, взятой с официального сайта «www.sberbank.ru»[12]

Существует и другой вариант анкеты, которая постепенно уходит с банковской отрасли, из-за её неудобства.

Анкета-заявление, которая одновременно служит офертой заемщика банку на заключение соглашения о кредитовании. Это означает, что при одобрении (акцепте) банком такой заявки на кредит она автоматически становится кредитным договором. Иными словами, человеку не надо приходить еще раз в банк для подписания договора. С одной стороны это удобно, но с другой - если потенциальный заемщик передумает брать кредит, это может стать серьезной проблемой. Ведь, согласно Гражданскому кодексу, отозвать оферту можно только до ее акцепта, то есть до того момента, как банк одобрит заявку, а после - уже нельзя.

Таблица 4

Реквизиты входной информации

Обработка Персональных Данных осуществляется на основе следующих принципов:

1) обработка ПДн осуществляется на законной и справедливой основе;

2) обработка ПДн ограничивается достижением конкретных, заранее определенных и законных целей;

3) обработка ПДн, несовместимая с целями сбора ПДн, не допускается;

4) не допускается объединение баз данных, содержащих ПДн, обработка которых осуществляется в целях, несовместимых между собой;

5) содержание и объем обрабатываемых ПДн соответствуют заявленным целям обработки. Обрабатываемые ПДн не являются избыточными по отношению к заявленным целям обработки;

6) при обработке ПДн обеспечивается точность ПДн и их достаточность, в случаях необходимости и актуальность ПДн по отношению к заявленным целям их обработки;

2.4. Характеристика результатной информации

Результатной информацией служит выписка со счёта клиента, подтверждающая его платежеспособность и чистоту кредитной истории (если имеется). На оснований этой информации, система в дальнейшем будет принимать решение по одобрению или отказу в выплате кредита. Документы и выписки в дальнейшем отправляются в отдет сопровождения кредитных операций для их дальнейшей архивации в БД и общем архиве банка.

Таблица 5

Реквизиты результатной информации

На рисунке 12 и 13, в 4 пункте работы, приведены примеры вариантов выписки со счёта клиента, за определенную дату. Необходимо при запроссе клиента, а также передачи документации в архив. Банковские реквизиты – это совокупность значений, необходимых для проведения безналичного платежа, зачисления наличных денежных средств на банковский счет, списания денежных средств с банковского счета/

3. Программное обеспечение задачи

3.1. Общие положения (дерево функций и сценарий диалога)

При управлении системой пользователь может выбирать нужные ему пункты меню, активизируя требуемые функции приложения. На Рис. 6 представлен сценарий диалога при работе с системой.

Рисунок 6 Дерево функций

В графе ввод персональных данных, вводятся данные клиента, в ходе работы с которым будут приниматься действия связанные с кредитованием. Кредитные истории клиентов немаловажная функция программы, в которой отображаются прошлые и существующие истории займа и кредитования.

Также каждый сотрудник банка, который работает непосредственно с заемщиками, имеет доступ к общей БД клиентов, в которой отображаются личные данные клиентов и их идентификаторы.