Файл: Банковская система, ее элементы и важнейшие свойства (Сущность и назначение банковской системы).pdf

Денежно – кредитная политика выступает в качестве одной из важнейших подсистем экономической политики государства. Данная совокупность мероприятий в сфере кредита и денежного обращения, которые направлены на контроль экономического роста, обеспечения занятости населения, сдежания инфляции. Центральные банки осуществляют денежно – кредитную политику, они тесно контактируют с Министерством финансов совместно с другими органами государства^[1].

У денежной политики есть основополагающая цель – помочь экономике достигнуть общего уровня производства, который характеризуется отсутствием инфляции и полной занятостью. Центральный банк является главным, но не единственным органом регулирования.

Государство, осуществляя регулирование, придерживается следующих целей (которые оно достигает, воздействуя на кредитную деятельность коммерческих банков):

• достижение стабильного развития внутренней экономики;
• поддержание на внешнем рынке национальных экспортеров;
• осуществления укрепления денежного обращения.

Наиболее глубокие задачи всего хозяйства могут быть достигнуты путем воздействия на кредит. В качестве примера можно привести тот факт, что когда у предприятий недостаточно свободных средств, у них возникают трудности в осуществлении коммерческих сделок, внутренних инвестиций.

Также следует отметить, что у избыточной денежной массы можно отметить следующие недостатки, главным из которых является обесценивание денег. За этим последует снижение уровня жизни населения и ухудшения валютного положения в стране в целом.

В настоящее время в условиях современной рыночной экономики основой денежно – кредитной политики является принцип «компенсационного регулирования». Данный принцип включает в себя несколько комплексов мероприятий^[2]:

1. Политики денежно – кредитной рестрикции или, другими словами, политик «дорогих денег» (ограничение операций по кредитованию). Данная политика в основном применяется в оживленной фазе цикла хозяйственной конъюнктуры;
2. Политики денежно – кредитной экспансии или политики «дешевых денег», которая используется в кризисной фазе цикла (повышение безработицы, падение производства). Цель данной политики заключается в создании льготных условий кредитования для хозяйственного оживления.

Вывод к главе: в первой части данной курсовой работы были подробно изучены основные теоретические основы банковской системы, ее сущность и назначение. Также были кратко охарактеризованы основные элементы денежно – кредитной политики. Основываясь на изученных определениях, следует перейти к рассмотрению банковской системы России.

ГЛАВА 2. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РОССИИ

2.1. Общая характеристика центрального банка России

В 1860 году был учрежден Государственный Банк России на основе заемного и ассигнационных государственных банков, основанных при Екатерине II. Государственный Банк России отличался от центральных банков США и западно – европейских стран тем, что сочетал в своей деятельности выполнение эмиссионных и различных торговых операций, особенно по торговле хлебом, экспорт которого являлся ключевым источником иностранной валюты, Государственный банк владел собственными крупными элеваторами и зернохранилищами, которые расположены в районах, где отсутствовали банковские учреждения. На принадлежащих банку зернохранилищах ссуды под залог выдавались зерном. Помимо хлебной торговли Госбанк посредством кредитов участвовал в торговле лесом, сахаром, текстилем и другими экспортными товарами.

Следует отметить, что Государственный банк России был «банком всех банков», в котором коммерческие банки имели свои счета и хранили свои резервы. В 1914 году сеть Госбанка разрослась до 10 контор и 125 отделений. Также Государственный банк использовал деньги сберкасс, чтобы поддержать правительство, инвестируя их облигации государственных займов.

Значение Госбанка как эмиссионного банка резко возросло в конце XIX в. в результате денежной реформы 1895—1897 гг., когда в обращение были выпущены золотые монеты достоинством 5, 7, 10 и 15 руб. Государственному банку разрешалось выпускать не обеспеченные золотом бумажные деньги лишь в пределах твердого лимита — 300 млн руб. Вся банковская эмиссия сверх этого лимита должна была производиться в пределах золотого запаса, составляющего 1528 млн руб. или почти 1200 т.

Уставный капитал Банка России равняется 3 млрд руб.

Прибыль Банка России определяется как разница между суммой доходов от предусмотренных законом банковских операций и сделок и доходов от участия в капиталах кредитных организаций и расходами, связанными с осуществлением Банком России своих функций.

Основополагающим элементом правового статуса Банка России является его организационная структура. На начало 2002 г. в России действовало 78 территориальных учреждений и 1175 головных расчетно-кассовых центров1. Кроме того, в систему Банка России входят центральный аппарат (22 департамента), пять отделений Московского ГТУ, Центральное хранилище и сеть межрегиональных хранилищ, пять организаций программно-технического комплекса, ряд организаций, обеспечивающих функционирование Банка России.

Территориальное учреждение Банка России — обособленное подразделение, осуществляющее на территории субъекта Российской Федерации часть функций Банка России в соответствии с федеральными законами «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О банках и банковской деятельности», положением ЦБР «О территориальных учреждениях Банка России» от 29 июля 1998 г. № 46-П и другими нормативными актами. Любое территориальное учреждение входит в единую централизованную систему Банка России с вертикальной структурой управления.

Территориальные учреждения, как правило, создаются на территории субъектов Российской Федерации. По решению Совета директоров Банка России они могут создаваться по экономическим районам, объединяющим территории нескольких субъектов. Территориальными учреждениями Банка России являются его главные управления в краях, областях и автономных округах Российской Федерации, городах Москве и Санкт-Петербурге, национальные банки республик в составе Российской Федерации, а также территориальное учреждение Банка России, созданное по экономическому району, объединяющему территории нескольких субъектов Российской Федерации.

В составе территориальных учреждений на правах структурных подразделений действуют расчетно-кассовые центры (РКЦ), иные подразделения, в том числе, обеспечивающие деятельность территориального учреждения (столовые, лечебно-профилактические и оздоровительные учреждения, учебные заведения, и т.д.), создание и ликвидация которых утверждается Банком России. Деятельность указанных структурных подразделений регулируется соответствующими положениями.

2.2. Структура центрального банка

Центральный банк России является, прежде всего, государственным кредитным учреждением, которое наделено правом выпуска банкнот, регулирования кредита и валютного курса, регулирования денежного обращения, а также осуществляет хранение золотовалютного резерва.

Центральный банк РФ в банковской системе России можно определить как банк страны и кредитор последней инстанции. Он находится в государственной собственности и его функциями являются: общее регулирование деятельности каждого коммерческого банка в рамках единой денежно - кредитной системы страны.

Основной целью Центрального банка является приведение их деятельности в соответствие с общей стратегией экономики. Также Центральный банк выступает ключевым агентом государственной денежно-кредитной политики, при этом со стороны ЦБР используются в первую очередь экономические методы управления и только в отдельных случаях административные.

Конституция Российской Федерации и Закон о Центральном Банке определяют принципы организации и деятельности Центрального банка РФ (Банка России), его задачи, статус, функции, полномочия. Законом о Центральном Банке и другими федеральными законами.

Организационная структура Банка России образует единую централизованную систему с вертикальной структурой управления. Система Центрального Банка России включает в себя:

• центральный аппарат;
• территориальные учреждения;
• вычислительные центры;
• полевые учреждения;
• расчетно – кассовые центры;
• учебные заведения;
• подразделения безопасности;
• Российское объединение инкассации^[3].

Все эти элементы являются необходимыми для осуществления деятельности банка. Наиболее подробно структура Центрального Банка России представлена на Рисунке 3.

Рисунок 3 – Структура Центрального Банка Российской Федерации

Далее следует перейти к рассмотрению денежно – кредитной политики Центрального банка.

Далее рассмотрим основные функции Центрального Банка Российской Федерации в которые входят:

• эмиссия наличных денег;
• роль «банкира банков»;
• хранение золотовалютных резервов;
• выступление в роли кредитора для коммерческих банков в последней инстанции;
• выступление в роли агента правительства (открытие вкладов и выдача ссуд коммерческим банкам);
• проведение денежно – кредитной политики.

Рисунок 4 – Место Центрального Банка Российской Федерации в денежно – кредитной и финансовой системах

Следует отметить, что значимой функцией Центрального Банка Российской Федерации, ввиду его широкого развития в условиях рыночной экономики, стало лицензирование. Его суть заключается в выдаче разрешений на различные виды деятельности коммерческих банков.

По закону определены условия, на которых может осуществляться лицензирование кредитных учреждений коммерческих, и какие документы требуется предоставить для этого.

Центральный Банк Российской Федерации занимается регистрацией банков в общегосударственной книге. Что касается иностранных банков и их филиалов, то свою деятельность они смогут осуществить только с момента регистрации в данной книге.

Право использовать в своем наименовании термины «кредитная организация» и «банк» имеет право только юридическое лицо, получившее от Центрального Банка Российской Федерации лицензию на осуществление такого рода деятельности.

2.3. Денежно–кредитная политика центрального банка

Центральный банк - основной проводник денежно-кредитного регулирования экономики, являющегося составной частью экономической политики правительства, главными целями которой служат достижение стабильного экономического роста, снижение безработицы и инфляции, выравнивание платежного баланса.

На общее состояние экономики в большей мере влияет состояние денежно – кредитной сферы. Кредитно – денежную или, другими словами, монетарную политику Центрального Банка Российской Федерации можно охарактеризовать как средство контроля денежного предложения с целью достижения не инфляционного роста полной занятости и не инфляционного роста ВВП страны.

В качестве основных каналов осуществления денежно – кредитной политики на практике выступают коммерческие банки. В настоящее время большая часть функционирующих в России коммерческих банков находятся в категории мелких и средних.

Банки, которые принадлежат к категории крупных, это в большинстве своем коммерческие банки, которые создаются на основе трансформированных отделениях бывших государственных специализированных банков. Относительно немногочисленными являются крупные банки, которые были созданы организациями без помощи государственных банковских служб.

Методы регулирования разнообразны, но наиболее распространены такие как:

• осуществление процентной политики, то есть изменение процентных ставок по операциям центрального банка;

• изменение норм обязательных резервов банков;

• операции на открытом рынке, т.е. операции по купле-продаже векселей, государственных облигаций и других ценных бумаг;

• регламентация экономических нормативов для банков (соотношения между кассовыми резервами и депозитами, ликвидными активами и депозитами, собственным капиталом и заемным, акционерным капиталом и заемным, собственным капиталом и активами, суммой кредита одному заемщику и капиталом или активами и др.)^[4]

Вышеперечисленные методы денежно-кредитного регулирования можно назвать общими в том смысле, что они оказывают влияние на операции всех коммерческих банков, на рынок ссудных капиталов в целом.

Могут применяться также выборочные (селективные) методы, направленные на регулирование отдельных форм кредита (например, потребительского) или кредитования различных отраслей (жилищного строительства, экспортной торговли).