Файл: 1. Страховое право России 4 Страхование в России 6.docx

Введение 3

1. Страховое право России 4

2. Страхование в России 6

3. Виды страхования в России 8

3.1 Добровольное страхование 8

3.2 Обязательное страхование 11

Заключение 14

Список используемой литературы 16

Введение

Страховой рынок в 2023 году ожидает умеренный восстановительный рост на уровне 7% 10. Большинство крупнейших сегментов рынка покажут положительную динамику премий, и только страхование автокаско – околонулевую.

Основными факторами, которые определят развитие страхового рынка в 2023 году, станут умеренно повышенные уровни инфляции и ключевой ставки, дефицит ряда товаров (прежде всего, автомобилей), а также более сдержанное потребление 10.

Доходы от инвестиционной деятельности, принесшие убытки страховщикам в 2022 году из-за ситуации на рынках, стабилизируются в результате изменений инвестиционной политики в сторону большей консервативности. Существенные отклонения от прогноза возможны в случае возникновения новых внезапных экономических шоков.

Страхование – это весьма широкая сфера деятельности, которая, по смыслу закона, направлена на защиту интересов страхователя от различных рисков и страховых споров 12. В понятие рисков, применяемых в страховом деле, входят финансовые и чистые риски.

Для регулирования страхового рынка и контроля за деятельностью его игроков, в РФ разработана и утверждена официальная классификация видов страхования. Компании-страховщики могут самостоятельно выбирать направления страхования и комплекса услуг, оказываемых населению. Помимо этого, предусматривается система обязательных требований, которые компании должны соблюдать в своей работе.

1. Страховое право России

Страховое право – это отрасль права, которая изучает общественные отношения в сфере страхования. Под страхованием понимаются отношения по защите интересов субъектов гражданского права при наступлении определенных страховых случаев за счет формируемых страховщиками денежных фондов (п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1) 1,8.

Предметом права являются отношения между страховщиком и страхователем в сфере страхования. Субъектами данного права являются страхователь (застрахованное лицо) и страховщик.

Страхователь – это сторона, которая обратилась за страхованием 11.

Страховщик – это лицо, которое обязуется при наступлении страхового случая (например, причинения вреда жизни или здоровью страхователя) возместить причиненные вследствие этого убытки (п. 1 ст. 929, п.1 ст. 934 ГК РФ) 11.

Объектами данного права являются имущественные интересы, связанные с различными аспектами деятельности (ст. 4 закона № 4015-1). Например, интересы, связанные с риском неполучения доходов или дожитием граждан до определенного возраста.

Принципами страхового права являются 11:

наличия страхового интереса;
свободы договора;
страхового возмещения (а не обогащения);
защиты от реально существующих рисков;
наличия причинно-следственной связи между событием и убытком.

К данной отрасли права применяются все основные принципы гражданского права.

Правоотношения в сфере страхования регулируются специальной главой ГК РФ – главой 48, а также рядом специальных законов и нормативных актов 11. Например:

законом № 4015-1;
законом о медстраховании граждан;
законом об обязательном соцстраховании.

Глава 48 ГК содержит классификацию договоров страхования (ст.ст. 927, 929, 930-935, 969) и правовые нормы в отношении каждого из указанных договоров.

Статья 928 описывает интересы, страхование которых не допускается, это 11:

противоправные интересы;
убытки от участия в играх, лотереях и пари;
расходы в целях освобождения заложников.

Требования к форме и условиям договоров в этой сфере изложены в статьях 940 и 942:

1. Договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет его недействительность.

2. Существенными условиями являются 11:

характеристика страхового случая;
размер страховой суммы; срок договора;
описание имущества или имущественного интереса, если речь идет об имущественном страховании (п. 1 ч. 1 ст. 942 ГК РФ);
указание застрахованного лица, если это соглашение о личном страховании (ч. 2 ст. 942 ГК РФ).

В ГК присутствуют особые нормы в отношении 11:

сострахования (ст. 953);
перестрахования (ст. 967);
взаимного страхования (ст. 968).

Статьи 957-958 регулируют начало действия договора между страхователем и страховщиком и его досрочное прекращение. Указания на срок исковой давности содержатся в статье 966. Необходимо обратить внимание

, что по требованиям, вытекающим из соглашений об имущественном страховании, установлен специальный срок исковой давности – два года.

Договор можно оспорить, если страхователь сообщил заведомо ложные сведения о существенных обстоятельствах договора или у страхователя отсутствовал интерес в сохранении имущества. Кроме того, условия, которые противоречат закону, делают часть договора или весь договор ничтожными – в зависимости от того, что это за условия.

Например, при заключении кредитного договора многие банки требуют соглашения о страховании. Однако если в договоре есть условие, что кредит предоставят только в случае заключения сделки по страхованию, такое условие ничтожно (постановление Пленума ВС РФ от 23.06.2015 N 25).

2. Страхование в России

Страхование — это система финансовой компенсации ущерба от непредвиденных ситуаций для людей и организаций 4. После происшествия страховая компания выплачивает деньги пострадавшей стороне.

Застрахованное лицо получает денежную выплату только в определённых ситуациях. Страховые случаи предусмотрены законом или оговорены в страховом договоре. Средства, за счёт которых страховая компания выплачивает компенсации, заложены в специальных фондах.

Страховые фонды различают по способу их формирования 4:

фонд самострахования формируют организации из денежных и натуральных запасов, такой фонд нужен для стабильного производства товаров;
фонд страховой компании формируется за счёт добровольных отчислений её клиентов;
централизованный страховой фонд — это государственный страховой резерв, его формируют за счёт бюджетных средств.

Все эти фонды позволяют финансировать деятельность двух основных направлений российской системы страхования: обязательного и добровольного.

Обязательное страхование положено всем гражданам Российской Федерации и предусмотрено федеральным законодательством. Добровольное страхование – услуги, которыми люди и организации пользуются по собственному желанию. Компенсационные выплаты получают только те застрахованные лица, которые являются клиентами страховых компаний. Государственные страховые фонды не относятся к добровольной форме страхования.

Виды обязательной и добровольной форм страхования различают по нескольким критериям.

Условия и порядок компенсаций: в обязательном страховании эти правила регулирует только законодательство, в добровольном — к законам добавляется страховой договор.

Порядок выплат 5: обязательное страхование предполагает автоматические компенсации. Деньги начинают поступать застрахованным лицам после их регистрации в государственных органах. При добровольном страховании люди и организации получают выплаты только после обращения к страховщику и подписания страхового договора.

Срок действия страхования 5: обязательная форма – бессрочная. Она действует до тех пор, пока существуют объект и субъект страхования или не изменится регулирующее законодательство. Срок добровольного страхования определяет договор между страховой компанией и получателем компенсаций.

Размер платежей 5: это заключительный критерий отличия обязательного и добровольного страхования. Объём компенсаций в первой форме единый для всех получателей, его устанавливает закон. Размер добровольных страховых выплат у всех страховщиков разный — он обусловлен условиями договора.

3. Виды страхования в России

3.1 Добровольное страхование

Добровольное страхование — это форма страхования, которая осуществляется между страхователем и страховщиком посредством заключения договора страхования 6.

Общие условия на которых осуществляется добровольное страхования, излагаются в правилах добровольного страхования. Правила добровольного страхования разрабатываются страховщиком самостоятельно и утверждаются органами государственного страхового надзора.

Для каждого конкретного случая условия заключения договора страхования указываются в договоре страхования. По согласованию сторон, условия изложенные в правилах страхования могут быть изменены при достижении страхователем и страховщиком обоюдного согласия.

При этом некоторые условия правил могут быть не только изменены, но и исключены. Правила добровольного страхования должны быть в обязательном порядке приложены к договору страхования и вручены страхователю под роспись.

В отличие от обязательного страхования в добровольном страховании страхователь имеет практически не ограниченные права по установлению страховой суммы.

Например, в имущественном страховании страхователь может установить страховую сумму передаваемого на страхование имущества по своему усмотрению, но не более действительной стоимости имущества.

Если в имущественном страховании пределы установления страховой суммы ограничены действительной стоимостью имущества, то в личном страховании такие границы размера страховой суммы отсутствуют. Страховая сумма устанавливается страхователем и согласуется со страховщиком.

Добровольное страхование могут осуществлять как физические, так и юридические лица. Кроме того страхователь имеет право выбора страховой компании и может заключить с разными страховыми компаниями договора страхования по разным видам страхования.

Стоит отметить, что страховщик имеет право не заключать со страхователем договор добровольного страхования, в зависимости от сложившихся обстоятельств.

Добровольное страхование ограничено по действию во времени сроком договора страхования. Добровольное страхования является срочным. Договор обычно заключается на 1 год и потом ежегодно или перезаключается или пролонгируется автоматически.

Добровольное страхование считается вступившем в силу с момента уплаты страховой премии как целиком так же и оплаты её по частям (внесения страхового взноса). Однако в случае просрочки внесения очередного страхового взноса договор страхования автоматически прекращается.

Фактом подтверждающем осуществления добровольного страхования, является страховой полис, выданный на руки страхователю.

В основном страховые компании получают большую часть прибыли именно за счёт оказания услуг добровольного страхования. В отличие от обязательной, в этой форме намного больше направлений деятельности.

Основным регулятором в добровольном страховании выступает уже не государство, а страховая компания. Законодательная база есть — ФЗ «О страховом деле». Добровольное страхование распространяется на множество видов деятельности, все они разделены на три основных типа.

К личному добровольному страхованию относится 8:

страхование жизни;
страхование от болезней и несчастных случаев;
накопительное или инвестиционное страхование (помогает собрать определённую сумму денег и обеспечить финансовую защиту от потенциальных угроз);
медицинская страховка или ДМС.

В некоторых случаях из накопительного страхования выделяют добровольное пенсионное страхование. В этом случае человек платит отчисления не в государственный пенсионный фонд, а в частную страховую компанию.