Файл: Организация страхового дела в РФ(Понятие, место и функции страхового рынка).pdf

Страховые организации структурируются по принадлежности, характеру выполняемых страховых операций, зоне обслуживания.

По принадлежности страховые организации различают на акционерные, частные, публично-правовые и общества взаимного страхования.

Акционерная страховая компания - это негосударственная организационная форма, в которой в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества. Уставный капитал акционерного страховщика формируется из акций и других ценных бумаг, что позволяет при ограниченных средствах значительно увеличить финансовый потенциал страховой организации. Акционерная форма страховщиков доминирует на страховых рынках развитых стран.

В государственном страховании в качестве страховщиков выступает государство. В круг интересов государства входит его монополия на проведение отдельных видов страхования, что определяется соответствующим законом о статусе страховой организации. Организация государственных страховых компаний осуществляется путем их учреждения со стороны государства или национализации акционерных страховых компаний и обращения их имущества в государственную собственность. Осуществление государственного страхования способствует государственному регулированию национального страхового рынка.

Правительственные страховые организации относятся к некоммерческим структурам, деятельность которых основана на субсидировании. Правительственные страховые организации специализируются на страховании от безработицы и страховании компенсаций рабочим и служащим.

Общество взаимного страхования - это особая негосударственная организационная форма, выражающая договоренность между группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях в соответствии с установленными правилами страхования. Взаимное страхование, по существу, - некоммерческая форма организации страхового фонда, которая обеспечивает страховую защиту имущественных интересов членов своего общества. С юридических позиций каждый член общества взаимного страхования - одновременно и страховщик, и страхователь. При этом документом, удостоверяющим право на владение капиталом общества взаимного страхования, его доходом и страховую защиту, является полис.

В развитых странах мира доля рынка взаимного страхования достигает 50% и имеет место тенденция повышения его роли. Привлекательность взаимного страхования определяется прежде всего низкими ценами и возможностью обеспечить реальную страховую защиту.

---

По характеру выполняемых страховых операций различают специализированные и универсальные страховые организации.

Специализированные страховые компании проводят отдельные виды страхования, например страхование жизни, огневое страхование, ядерное страхование и др. К специализированным страховщикам относятся и перестраховочные компании, которые принимают от страховщиков за определенную плату часть застрахованного риска. Цель перестрахования - создание сбалансированного портфеля договоров страхования, обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. Универсальные же страховые компании предлагают больший перечень страховых услуг. Они, как правило, оказывают такие услуги, как автострахование, страхование жизни, недвижимого имущества, и т.д.

По зоне обслуживания различают местные, региональные, национальные и международные (транснациональные) страховые организации.

Спрос на страховые продукты предъявляет страхователь. Это - юридическое или дееспособное физическое лицо, страхующее имущество или заключающее со страховщиком договор личного страхования или страхования ответственности. Страхователь уплачивает страховые взносы и имеет право на получение страховки при наступлении страхового случая.

Страховой продукт - центральное понятие страхового рынка. Потребительная стоимость страхового продукта состоит в обеспечении страховой защиты. Цена страхового продукта связана с затратами на страховое возмещение или страховое обеспечение, а также с расходами на ведение дела и размером прибыли страховщика, но, как и всякая цена, она зависит от спроса и предложения.

Продвижение страховых продуктов на страховом рынке и их реализацию преимущественно осуществляют страховые посредники: страховые агенты и страховые брокеры.

Страховые агенты - физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховыми брокерами могут быть независимые юридические или физические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховой брокер не является участником страхового договора. Его обязанность состоит в оказании посреднической услуги и содействии исполнению договора страхования.

Функционирование страхового рынка предполагает наличие профессиональных оценщиков рисков и убытков, в качестве которых выступают сюрвейеры и аджастеры.

---

Сюрвейеры - инспекторы или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование. В качестве сюрвейера выступают также специализированные фирмы по противопожарной безопасности, охране труда и т.д., взаимодействие которых со страховщиком строится на договорной основе. По заключению сюрвейера страховая компания принимает решение о заключении договора страхования.

Аджастеры - это уполномоченные физические или юридические лица страховщика, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков. По результатам проведенной работы аджастер составляет страховой акт (аварийный сертификат).

Для защиты своих интересов, разработки законодательных актов, подготовки стандартных правил страхования, сбора и публикации страховой статистики и других совместных целей страховые организации создают объединения (ассоциации) страховщиков. Объединения страховщиков создаются как на региональном, так и на национальном уровнях. Кроме того, объединяются и специализированные страховые организации. Такие объединения страховщиков не могут заниматься страховой деятельностью.

Между тем страховые компании объединяются для проведения некоторых страховых операций в страховой пул.

Такое объединение страховщиков позволяет увеличить финансовые возможности для принятия на страхование крупных рисков. Заключение договора страхования со страховым пулом для страхователя означает, что на стороне страховщика находятся все участники пула. Однако при наступлении страхового случая страхователь вынужден урегулировать претензии с каждым из страховщиков в отдельности. Такая форма организации страховых отношений называется сострахованием.

Защищают свои интересы и страхователи, создавая объединения страхователей. Такие объединения выражают интересы пострадавших страхователей от недобросовестных страховых организаций, оказывают потерпевшим юридическую помощь, участвуют в совершенствовании и развитии страхового законодательства и др.

Важным звеном страхового рынка выступает система государственного регулирования, необходимость которого связана в первую очередь с защитой прав и интересов страхователей, предотвращением их финансовых потерь вследствие неплатежеспособности страховой организации. Государственное регулирование страхового рынка обеспечивается страховым законодательством и государственным страховым надзором.

---

1.3. Государственное регулирование страховой деятельности

Как ни в какой другой отрасли предпринимательской деятельности в страховой деятельности велика роль государственного воздействия. Государство само осуществляет страхование и ведет государственный надзор в области страхования. Такое внимание к этому виду предпри­нимательства связано с социальной значимостью функции страхова­ния, ибо страховой случай означает для страхователя катастрофу, что в свою очередь приводит к страховому случаю в экономике страны, к разрыву в цепочке производства. Несчастье одного страхователя яв­ляется социально значимым для всего народного хозяйства. Страхо­вание позволяет достаточно быстро восстановить нарушенное стра­ховым случаем имущественное положение страхователя, восстановить разрушенные связи в хозяйственных правоотношениях воспроизвод­ства. В функционировании страхового механизма, в страховой дея­тельности заинтересованы как каждый из страхователей, так и государство. Государственное регулирование страховой деятельности

Общие принципы государственного регулирования в страховании Государственное регулирование страховой деятельности представляет собой создание государством условий для функционирования страхового рынка, в пределах которых его субъекты свободны в принятии своих решений.

Целями государственного регулирования являются: 
- обеспечение надежного и стабильного функционирования страхового рынка страны; 
- обеспечение соблюдения субъектами страхового рынка требований законодательства; 
- повышение с помощью страхования социальной и экономической стабильности в обществе; 
- обеспечение выполнения обязательств сторонами договоров страхования; 
- защита внутреннего страхового рынка от деятельности зарубежных компаний; 
- получение государством налогов и сборов от осуществления страховой деятельности. 
Методы государственного регулирования состоят в: 
• принятии законов и других нормативных актов в области страхования; 
• контроле уполномоченными государственными органами за соблюдением участниками страхового рынка законов и других нормативных актов; 
• регулировании финансовой устойчивости страховщиков и обеспечении выполнения ими обязательств перед потребителями страховых услуг; 
• контроле за уплатой субъектами страхового рынка налогов и сборов; 
• наложении санкций на участников страхового рынка, не выполняющих установленные требования. 
Можно выделить три типа построения системы регулирования страховых отношений с точки зрения органов государственной власти. 
Государственному регулированию подлежат: 
• деятельность страховщиков и перестраховщиков (продавцов страховых услуг); 
• деятельность страховых посредников; 
• деятельность страхователей, застрахованных и выгодоприобретателей (потребителей страховых услуг). 

---

Государственное регулирование страхового рынка может быть представлено следующим образом (Рис. 2):

Рис. 2. Государственное регулирование страховой деятельности.

Известны три системы регулирования деятельности страховщиков: 

•система публичности; 
• нормативная система; 
• система материального надзора. 
Можно выделить 3 стадии контроля за деятельностью страховщиков — предварительный, текущий и последующий контроль. 
На первой стадии — стадии предварительного контроля — осуществляется отбор организаций, которые получают право осуществлять страховую деятельность. Главная задача при этом — не допустить на страховой рынок компании, не соответствующие установленным критериям. 
Поскольку страхование является весьма сложным видом деятельности, им может заниматься далеко не каждый, необходим предварительный отбор лиц, желающих оказывать страховые услуги. 
Известны два способа допуска страховщиков на рынок — явочный и концессионный. Первый из них — явочный — присущ, главным образом, системе публичности. Его суть состоит в том, что организация, желающая осуществлять страховую деятельность, обязана лишь уведомить соответствующий государственный орган об этом (зарегистрироваться) и после этого может приступать к проведению страховых операций. 
При использовании концессионного способа необходимо получить в органе страхового надзора разрешение (лицензию) на право заниматься страхованием. Для этого следует представить предусмотренные законодательством документы, удовлетворять необходимым финансовым требованиям, выполнить другие установленные требования. Этот способ, с одной стороны, ограничивает свободу выхода на рынок всех желающих продавать страховые услуги, удлиняет сроки начала деятельности страховщиков, в ряде случаев может привести к злоупотреблениям государственных чиновников, решающих вопрос о выдаче лицензий, и коррупции. Но, с другой, он ставит заслон перед теми организациями, которые по тем или иным параметрам еще не готовы к проведению страховых операций. В настоящее время концессионный способ является доминирующим и используется в большинстве стран. Это обусловлено тем, что общепризнанным является необходимость наличия у компаний, желающих заниматься страховой деятельностью, определенных предпосылок для этого. В нашей стране для получения права заниматься страховой деятельностью юридическое лицо также должно получить в Министерстве финансов РФ лицензию на проведение оговоренных в ней видов страхования. 
Для получения лицензии страховщик должен обладать на день подачи документов оплаченным за счет денежных средств уставным капиталом в следующих размерах: 
• не менее 25 тыс. установленных законом минимальных размеров оплаты труда — при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни; 
• не менее 35 тыс. установленных законом минимальных размеров оплаты труда — при проведении страхования жизни и иных видов страхования; 
• не менее 50 тыс. установленных законом минимальных размеров оплаты труда — при проведении исключительно перестрахования. 
Установленная законодательством минимальная величина уставного капитала страховщика должна быть оплачена в денежной форме. Сверх этой величины вклады в уставный капитал могут осуществляться и в иных формах: имуществом, правами пользования имуществом, результатами интеллектуальной деятельности и т.п. 
Надзорный орган рассматривает заявления юридических лиц о выдаче им лицензий в срок, не превышающий 60 дней с момента получения документов. При этом основанием для отказа в выдаче юридическому лицу лицензии на осуществление страховой деятельности может служить несоответствие документов, прилагаемых к заявлению, требованиям законодательства РФ. Об отказе в выдаче лицензии орган страхового надзора сообщает юридическому лицу в письменной форме с указанием причин отказа. 
При осуществлении текущего контроля органы страхового надзора рассматривают и анализируют представляемую страховщиками бухгалтерскую и статистическую отчетность, при необходимости требуют от них представления дополнительных сведений о деятельности страховых организаций, рассматривают заявления, предложения и жалобы граждан, предприятий, учреждений и организаций по вопросам страхования, проводят проверки соблюдения страховщиками законодательства о страховании и достоверности представляемой ими отчетности. Задача здесь состоит, главным образом, в том, чтобы составить представление о положении дел в страховых организациях, проконтролировать соблюдение ими норм законодательства, оценить способность и готовность выполнить принятые на себя обязательства. 
На стадии последующего контроля принимаются решения о принятии мер воздействия к страховщикам, не соответствующим каким-либо требованиям. Здесь проводятся мероприятия по санации страховщиков, попавших в затруднительное финансовое положение, или, в крайнем случае, по их ликвидации. Основной задачей этой стадии является минимизация убытков потребителей страховых услуг от деятельности таких страховщиков. При этом органы страхового надзора могут давать предписания по ограничению или приостановлению приема новых договоров на страхование, изменению размеров тарифных ставок, внесению корректив в инвестиционную деятельность и по другим аспектам функционирования страховой организации. 
Так, в частности, Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ и его территориальные органы имеют право при выявлении нарушений страховщиками требований законодательства о страховании налагать на такие организации следующие санкции: предписание, ограничение действия лицензии, приостановление действия лицензии, отзыв лицензии. 
Предписание представляет собой письменное распоряжение органа страхового надзора, обязывающее страховщика в установленный срок устранить выявленные нарушения. 
Основаниями для дачи предписания, в частности, являются: 
• осуществление страховой деятельности на территории или по видам страхования, не предусмотренным лицензией и приложением к ней; 
• осуществление видов деятельности, запрещенных для страховщиков действующим законодательством; 
• нарушение установленного порядка формирования и размещения страховых резервов; 
• необоснованное снижение размеров страховых тарифов; 
• несоблюдение страховщиком нормативного размера соотношения между активами и обязательствами; 
• невыполнение страховщиком обязанностей, предусмотренных действующим законодательством о страховании; 
• непредставление бухгалтерской и статистической отчетности либо представление указанной отчетности с нарушением установленных сроков или порядка ее представления; 
• непредставление в срок или неполное представление документов, затребованных Министерством финансов РФ или его территориальными инспекциями; 
• установление факта представления недостоверной информации в документах, явившихся основанием для выдачи лицензии, а также в отчетах о деятельности страховой организации; 
• несообщение в месячный срок надзорному органу об изменениях и дополнениях, внесенных в учредительные документы, правила страхования, структуру тарифных ставок и другие документы, явившиеся основанием для выдачи лицензии; 
• необеспечение принятия обращений страхователей и иных заинтересованных лиц по заявленному в учредительных документах юридическому адресу; 
• передача лицензии в пользование другой страховой организации; 
• выдача страхователю страхового полиса без приложения к нему правил страхования; 
• заключение договоров страхования на условиях, предусматривающих расширенный по сравнению с определенным Правилами страхования (на основании которых выдана лицензия) перечень объектов страхования и страховых случаев без согласования со страховым надзором. 
В случае невыполнения в установленный срок предписания орган страхового надзора вправе ограничить или приостановить действие лицензии страховщика до устранения им выявленных нарушений, либо принять решение об отзыве лицензии. 
Ограничение действия лицензии означает запрет до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика, заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по отдельным видам страховой деятельности (или видам страхования) или на определенной территории. 
Приостановление действия лицензии означает запрет до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика, заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по всем видам страховой деятельности (или видам страхования), на которые выдана лицензия. При этом по ранее заключенным договорам страховщик выполняет принятые обязательства до истечения срока их действия. При устранении страховщиком выявленных нарушений органом страхового надзора принимается решение о возобновлении действия лицензии. 
Отзыв лицензии означает запрет на осуществление страховой деятельности, за исключением выполнения обязательств, принятых по действующим договорам страхования. При этом средства страховых резервов могут быть использованы страховщиком исключительно для выполнения обязательств по договорам страхования. 
Основаниями для принятия решения об отзыве лицензии могут быть: 
• неоднократное (более 1 раза) принятие решения об ограничении или приостановлении действия лицензии; 
• неустранение в срок или непредставление отчета об устранении нарушений, явившихся основанием для дачи предписания или принятия решения об ограничении или приостановлении действия лицензии; 
• решение суда, подтверждающее осуществление страховщиком незаконной деятельности; 
• представление органом по антимонопольной политике сведений об установлении факта нарушения страховщиком требований к рекламной деятельности. 
Решения об ограничении, приостановлении или отзыве лицензии, а также о возобновлении действия лицензии сообщаются в территориальные налоговые инспекции и публикуются в печати. Они вступают в силу со дня письменного доведения соответствующего решения до страховщика либо со дня опубликования решения в печати. 
Наконец, орган страхового надзора имеет право обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщиков. 
Кроме непосредственно страховщиков органы страхового надзора следят также за деятельностью других лиц, не допуская проведения ими страховых операций без получения специальной лицензии. При выявлении таких фактов на данные лица накладываются предусмотренные санкции. В частности, Министерство финансов РФ имеет право обращаться в арбитражный суд с исками о ликвидации таких организаций. 
 

---