Файл: Требования, предъявляемые банками к заемщикам - юридическим лицам.pdf

Первоклассным — самым надежным — заемщикам банки охотно выдают крупные кредиты и открывают кредитные линии. Для них доступны кредитные программы без залогового обеспечения. Процентная ставка при работе с клиентами 1 класса снижена по сравнению с другими заемщиками.

Второклассные заемщики могут рассчитывать на предоставление кредитов в обычном порядке. Обязательным условием для выдачи кредита является наличие залогового имущества, гарантирующего возврат денежных средств.

Предприятия 3 класса кредитоспособности практически не получают займов. Риск банка потерять деньги очень велик. Иногда кредитные организации решаются выдать денежные средства данным клиентам в небольшом размере и под высокие проценты.

На основании экспертных заключений финансовое учреждение принимает решение о предоставлении предприятию кредитных средств.

На третьем этапе заключается кредитный договор, оформляются документы по страхованию. Банк открывает заемщику ссудный счет и проводит все необходимые кредитные операции. С этого момента начинаются кредитные отношения. Деньги поступают в распоряжение клиента.

В течение срока кредитования предприятие пользуется финансами, оплачивая банку вознаграждение в виде процентов. Когда кредитные средства выбраны, а заемщик полностью погасил основное тело долга и проценты по кредиту, договор прекращает действие.

Отечественные банки практикуют множество видов кредитования. У юридических лиц есть возможность грамотно выработать комплексную кредитную стратегию с использованием различных программ. Это решение позволит развивать бизнес, используя заемные средства на более выгодных условиях.

После полного погашения заёмщиком задолженности по кредиту осуществляется закрытие ссудных счетов и передача в архив кредитного дела.

Если же возникают проблемы с погашением задолженности, то подключается служба коллекшена. Банк заинтересован в досудебном урегулировании спора, но если заёмщик уклоняется от выполнения взятых на себя обязательств, то осуществляется принудительное взыскание задолженности в судебном порядке.

Подводя итог следует отметить, что качественное прохождение каждого из этапов кредитования способствует снижению уровня кредитного риска.

1.3 Оценка кредитоспособности заемщика при организации кредитования

Исходя из состава процесса кредитования, оценка кредитоспособности заемщика в банке разбита на 3 этапа^[3].

1. Предварительная оценка кредитоспособности
2. Комплексная оценка кредитоспособности
3. Непосредственно итоговое решение о кредитоспособности заемщика

В зависимости от видов кредитования к заявке на кредит идет получение и подбор необходимой документации. Здесь кредитный работник банка с целью оценки кредитоспособности заемщика обязан провести экономический анализ предоставленной документации, сделать выводы о рыночной возможности и привлекательности проведения кредитной операции. При проведении такой работы от кредитного работника требуются навыки и умения экономиста, специалиста по маркетингу, знания макроэкономики, отраслевых и региональных тенденций развития народного хозяйства.

В соответствии с этапами организации кредитования в банке на основе проведенного анализа требуется выбрать наиболее оптимальный метод кредитования, вид ссудного счета, срок кредитования, провести переговоры о величине и виде ссудной ставки, а также о способе погашения ссуды.

На этапе рассмотрения кредитного проекта, оценки кредитоспособности и финансового состояния заемщика, работники банка проводят всестороннее изучение субъекта и объекта кредитования и оценку рисков по займу на основании информации из источников информации (рисунок 1).

Рисунок 1. Источники информации^[4]

Анализ финансового состояния проводится с целью оценки его платежеспособности. Следует обратить внимание, что оценка кредитного проекта производится не только с учетом нынешнего финансового состояния заказчика, а и с прогнозированием будущих изменений, руководствуясь принципом "средних" ожиданий. То есть учитывается "оптимистический" прогноз, когда обстоятельства складываются в наилучшем варианте и "пессимистический" прогноз, и принимается среднее значение.

Помимо анализа документации в банке также проводится личная работа кредитного работника с потенциальным заемщиком по исходным данным о требуемой ссуде: цели, размеру кредита, сроку кредитования, предполагаемому обеспечению.

Кредитный работник после рассмотрения документации проводит предварительную беседу с будущим заемщиком – владельцем или представителем руководства фирмы или непосредственно с заемщиком, если им выступает физическое лицо. Подобные встречи позволяют кредитному работнику выяснить не только важные детали кредитной сделки, но и составить психологический портрет возможного заемщика, оценить профессиональную подготовленность руководства компании, реалистичность их оценок положения и перспектив развития предприятия. В ходе беседы кредитному работнику нет необходимости выяснять все аспекты работы компании-заемщика, он должен сконцентрировать внимание на ключевых вопросах, представляющих интерес для банка.

Каждый банк и любой кредитный продукт предполагают наличие конкретных условий и особых требований к потенциальному заемщику. Но существуют общие основные моменты, на которые банки обращают внимание при предоставлении юридическому лицу кредитов.

Обязательным условием практически для всех видов кредитов является обеспечение возвратности денежных средств в случае потери заемщиком платежеспособности. Недостаточность залога может быть причиной отказа банка в выдаче кредита. В качестве залога могут выступать:

1. Здания, сооружения, земельные участки. Эксперты банка оценивают их ликвидность. Залоговая стоимость имущества меньше рыночной.
2. Транспорт, оборудование, для сельхозпредприятий — поголовье КРС и лошадей. Банки охотнее принимают в залог, например, стадо коров, так как их очень легко продать, нежели земельные площади с низкими баллогектарами.
3. Денежные средства на счете клиента, ценные бумаги.
4. Банковские гарантии, гарантии специальных государственных фондов по поддержке бизнеса.
5. Поручительство других юридических лиц, а также физических лиц. Поручители должны доказать свою финансовую состоятельность и платежеспособность.

Для крупной компании, имеющей большой опыт работы на рынке и репутацию надежного партнера, получение кредита не составляет труда.

Все займы с определенной периодичностью подлежат проверке, которую обязаны осуществлять коммерческие банки. Это помогает выявить проблемные ссуды и причины их возникновения, лимиты риска и объемы предоставления кредитов. По итогам проверки проводится анализ на возможность списания «безнадежных» долгов. Благодаря ссудным счетам, имеется хорошая возможность проследить соблюдение возвратности задолженности, а также сформировать кредитное досье конкретных заемщиков.

Если подвести итог, то можно понять, что кредитование юридических лиц – этап весьма сложный, а для его реализации необходимо затратить много сил и времени, прежде чем будет получен утвердительный ответ и подписан кредитный договор. Большую роль играет запрашиваемая сумма и выбор банковского учреждения, ведь в каждом из них свои критерии определения кредитоспособности клиента.

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ КРЕДИТОВАНИЯ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ

2.1 Анализ кредитования юридических лиц РФ

Кредитование малого и среднего бизнеса сократилось в 2018 г., по сравнению с 2015 г., на 16,8% (рис.2). Это, в частности, связано с тем, что по кредитам физическим и юридическим лицам средневзвешенная процентная ставка ежегодно сокращается (рис. 3). Например, ставка для физических лиц на кредит свыше 1 года в 2017 г., по сравнению с 2015 г., сократилась на 6,4%, а аналогичный кредит юридическим лицам – на 4,1%, что соответствует тенденции ключевой ставки ЦБ РФ на снижение^[5].

Рисунок 3. Средневзвешенная процентная ставка в сравнении с ключевой ставкой ЦБ РФ на январь соответствующего года, 2015–2017 г., %

Изменение ставок по кредитам напрямую влияет на платежеспособность заемщиков, их рост способен вызвать увеличение неплатежей и рост просроченной задолженности^[6]. Динамика просроченной задолженности по кредитам предоставленным физическим лицам и юридическим лицам приведена на рисунке 4.

Рисунок 4. Динамика просроченной задолженности, 2015–2017 гг., млн. руб.

Однако, как можно увидеть, снижение процентной ставки по кредитам не привело к снижению просроченной задолженности. В большей степени это связано с активным пользованием кредитными картами, которые принимают на себя значительную долю просрочки. Кроме того, увеличивается количество кредитов на одного человека, если говорить о физических лицах. Что касается юридических лиц, а также индивидуальных предпринимателей, в условиях кризиса многие из них вели свою деятельность в убыток, что не позволило им закрывать задолженности.

Необходимо отметить, что не стоит всю вину за возникновение просроченной задолженности возлагать только на заемщика. Банки, которые обладают возможностями объективно оценивать платежеспособность заемщика, обязаны более тщательно подходить к этому вопросу и учитывать лимит кредитования в каждом отдельном случае. Привлечение на кредитование рискованных в кредитном смысле слоев населения и организаций, сокращение качества кредитной дисциплины, ставка кредитных организаций на самые рискованные кредитные продукты (кредитные карты и кредиты без обеспечения) – вот неполный ряд причин снижения качества кредитных портфелей и увеличения доли просрочки, возникающих на стороне банков.

Таким образом, на сегодняшний день кредитный риск – это самый важный вопрос, который требует немедленного решения. Банки должны предпринимать меры по предотвращению невозвратов, полностью или частично пытаться компенсировать убытки, связанные с невозвратом. Вместе с тем, в первую очередь необходимо устранить причины повышения кредитных рисков, заключающиеся в депрессивном состоянии экономики, в недостаточной развитости банковской системы, наличии законодательных пробелов в рамках деятельности банков и их клиентов, региональных различиях в политическом и социально–экономическом уровнях.

2.2 Перспективы и проблемы развития кредитования юридических лиц коммерческими банками России

В рыночной экономике кредитные отношения реализуются путем деятельности независимых конкурирующих между собой коммерческих кредитных учреждений, существование которых прямо зависит от кредитоспособности их клиентов. Важным стимулом для банков является конкурентная борьба за привлечение кредитных средств на рынке кредитных ресурсов. Покупая ресурсы на свободном рынке кредитных ресурсов, и продавая их предприятиям, коммерческие банки осуществляют прямое воздействие на развитие рыночной экономики.

Кредитные операции являются важнейшей доходообразующей статьей в деятельности российских банков. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка. В то же время кредиты банков служат основным источником пополнения оборотных средств для предприятий реального сектора экономики. Кредитные операции, играя важную роль в развитии и банков, и других организаций, определяют эффективность функционирования экономики страны в целом.

Для того, чтобы лучше разобраться в ситуации на банковском рынке в РФ нужно рассмотреть данные на ЦБ за последние 3 года по объемам выданных кредитов (табл.1).

Таблица 1

Динамика выданных кредитов коммерческими банками в РФ юридическим лицам за 2016-2018 гг., млн. руб^[7].