Файл: Требования, предъявляемые банками к заемщикам - юридическим лицам.pdf

Средние ставки по займам для бизнеса отличаются от программ кредитования частных лиц в меньшую сторону. Однако они напрямую зависят от выбранной программы заимствования. Нецелевые ссуды будут стоить дороже всего, а вот постоянные клиенты могут рассчитывать на специальные предложения. Ставки будут снижены при предъявлении залога или депозита в банке.

У каждого кредитного учреждения свои оценочные критерии заемщиков, но первое, на что будет обращено внимание – это кредитная история субъекта, особенно, если это первое обращение к данному банку. Для тех, кто только мечтает об открытии собственного дела, перед тем как взять кредит для бизнеса, придется поработать над бизнес-планом. Есть возможность воспользоваться субсидиями от государства, но к такому варианту не всегда удастся прибегнуть в связи с массовым сокращением господдержки.

1.2 Основные этапы кредитования юридических лиц в банке

Следует отметить, что не существует единых стандартов в кредитовании, т.к. сама процедура кредитования может существенно отличаться не только в разных банках, но и в пределах одного банка по разным сегментам или кредитным продуктам. Например, кредитование крупного инвестиционного проекта юридического лица потребует не только сбора большего пакета документов для выдачи кредита, но и вовлечения большего числа служб банка (юридическая служба, служба оценки и т.п.), а также происходит усложнение процесса документального оформления кредитной операции (нотариальное оформление договоров, внесение информации по залоговому имуществу в различные реестры отягощения, доработка кредитных договоров в части внесения различных ковенант и ограничительных условий и т.п.). В тоже время в потребительском кредитовании по небольшим суммам процесс кредитования осуществляется по весьма упрощённой схеме, а сам процесс анализа посредством кредитного скоринга, оформления сделки и выдачи кредита (кредитной карты) может занимать от 15 минут до нескольких часов.

Кредитные операции банке осуществляются в соответствии с действующими программами по следующим направлениям предоставления ссуд заемщикам:

Кредитование юридических лиц:

• кредиты на пополнение оборотных средств;
• кредиты на приобретение недвижимости; кредиты на модернизацию основных средств;
• кредиты на проведение проектных работ.

Обычно банки осуществляют кредитование в режиме единовременного предоставления ссуды.

Организация кредитования в банке предусматривает выполнение следующих действий:

1. прием документов юридических лиц на оформление кредита;
2. получение заключений по кредитной заявке от юридической службы и службы безопасности;
3. принятие решения по кредитной заявке;
4. в спорных случаях рассмотрение кредитной заявки проводится повторно;
5. в случае принятия положительного решения банк заключает с клиентом кредитный договор, договор залога, поручительства и др.;
6. после заключения кредитного договора осуществляет выдачу кредита заемщику и последующий прием средств в погашение задолженности; сопровождение кредитных договоров;
7. осуществление работы с проблемной и просроченной задолженностью ведется в случае необходимости – со службой безопасности и юридической службой банка.

Основные документы для оформления кредита:

Для юридических лиц: заявление либо гарантийное письмо на фирменном бланке заемщика в произвольное форме с указанием суммы, цели кредита (гарантии), срока кредитования, обеспечения и источников погашения кредита), анкета заемщика, правоустанавливающие документы, бухгалтерская отчетность на 5 последних отчетных дат, расшифровки к ней, бизнес-план на период кредитования (прогноз движения денежных средств и план доходов и расходов), документы по кредитуемой сделке (контракты и т.п.), документы по обеспечению.

Заявление заемщика на получение кредита регистрируется кредитным работником в журнале учета заявлений. На заявлении проставляются дата регистрации и регистрационный номер. Кредитным работником делаются копии всех представленных документов, ставится отметка "копия верна" за его подписью.

Составляется также опись принятых документов, что фиксируется на оборотной стороне заявления или отдельном листе.

Прием, передача, учет и хранение документов, поступающих от заемщика, осуществляется в соответствии с правилами, действующими в банке. После этого сведения, указанные в документах для оформления кредита, проходят первичную проверку, которую производит кредитный работник банка.

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать срок от даты представления заемщиком полного пакета документов до принятия решения 12-ти рабочих дней – по кредитам на неотложные нужды и 18-ти рабочих дней – по кредитам на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости.

Кредитный работник производит проверку представленных заемщиком документов для оформления кредита и сведений, указанных в анкете; определяет их платежеспособность и максимально возможный размер кредита.

По окончании проверки кредитный работник формирует пакет документов. Пакет документов со своим локальным заключением, завизированным руководителем подразделения, кредитный работник направляет заведующему для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита в пределах компетенции заведующего. В практике работы банков принятие решения заведующим основывается исключительно на результатах оценки кредитной заявки юридической службой и службой безопасности. Фактически, в соответствии с регламентом компетенция заведующего в принятии решения о предоставлении или отказе в предоставлении кредита сводится только к документальному подтверждению и оформлению принятого решения.

Принятое решение оформляется документально в виде решения о предоставлении / отказе в предоставлении кредита. После документального оформления решения, заведующий делает надпись на заявлении клиента о принятом решении с указанием даты и возвращает документы кредитному работнику. В случае отказа причина отказа указывается на заявлении клиента или в заключении кредитного работника.

О принятом решении кредитный работник сообщает клиенту, делает соответствующую отметку в журнале регистрации заявлений и на заявлении клиента.

По результатам обработки заявления, в случае положительного решения заключается кредитный договор. К кредитному договору прилагается информация об условиях предоставления, использования, возврата кредита и график платежей.

В соответствии с графиком платежей заемщик должен погашать кредит. Каждый прием средств оформляется документом с оттиском кассовой машины о дате и сумме внесения средств и выдается заемщику.

В рамках организации кредитования в банке одной из операций в отношении физических и юридических лиц является осуществление работы с проблемной и просроченной задолженностью. Сотрудники отдела кредитования занимаются первичным опросом должников, непосредственная работа по проблемной задолженности в случае возникновения необходимости осуществляется кредитным комитетом, юридической службой и службой безопасности банка.

В процессе кредитования юридических лиц можно выделить три основных этапа:

1. подготовительный этап;
2. второй этап — рассмотрение банком заявки;
3. заключительный этап.

На подготовительном этапе банк проводит с клиентом предварительные переговоры. Они включают консультации по подбору оптимальных кредитных программ, отвечающих запросам заемщика и обеспечивающих доходность банка. Конструируются условия будущей сделки.

Для получения кредита заёмщик должен подготовить определённый пакет документов, требования к которому определяются каждым банком самостоятельно и зависят как от типа заёмщика (юридическое или физическое лицо), так и от характера кредитуемого проекта (целевого назначения использования ссудных средств). Как правило, пакет документов для выдачи кредита включает два основных блока: юридический и экономический.

К юридическому блоку можно отнести правоустанавливающие документы, подтверждающие легитимность и полномочия лица, имущества и т.п. Это, в частности, учредительный договор, устав предприятия, копии свидетельств о регистрации, полученные лицензии, патенты, полномочия первых лиц компании (приказ о назначении, копии паспортов и идентификационных кодов), документы, подтверждающие право собственности на имущество, передаваемое в залог, и т.п.

К экономическому блоку относятся документы, подтверждающие финансово-экономическое состояние заёмщика и кредитуемого проекта: бухгалтерская отчётность компании и расшифровки к ней, справки о доходах физического лица, бизнес-план или технико-экономическое обоснование проекта, проектно-сметная документация, налоговые декларации, заключения финансового аудита, остатки и движение денежных средств по счетам, открытым в других банках, и т.п.

Заемщик собирает портфель документов и передает их в банк вместе с заявкой на кредит. Перечень документов по большей части типовой и состоит из двух больших блоков. Это правоустанавливающие документы и документация, описывающая хозяйственную деятельность. Необходимы:

свидетельство о государственной регистрации;

нотариально заверенные копии Устава и Учредительного договора;

если имеются дочерние компании, сведения о них;

документы, подтверждающие правомочность руководителя и главного бухгалтера, карточка с образцами их подписей;

документы, подтверждающие право юр. лица осуществлять вид деятельности, заявленный в анкете;

годовой отчет и бухгалтерский баланс с приложениями;

баланс на последнюю квартальную дату;

отчет предприятия о прибылях и убытках;

если имеются счета в других банках, нужны справки об остатках и движении за последние 12 месяцев;

если имеются кредиты, предоставляется информация о задолженности и формам обеспечения; банкам нужна эта информация, чтобы заемщик под один и тот же залог не набрал несколько кредитов.

Предприятие предоставляет прогнозные расчеты по генерированию денежных средств. На инвестиционные кредиты требуется разработанный бизнес-план, определяющий направление и характеристики проекта, его обоснование, описывающий возможные риски. Если кредит целевой, в наличии должны быть копии контрактов с поставщиками.

бизнес-план для получения кредита

Еще один пакет документов содержит данные по залоговому обеспечению кредита. Документы зависят от объекта, выступающего гарантом возврата средств. На недвижимость требуется выписка из ЕГРП о праве собственности и об отсутствии обременения. При залоге транспорта банку передаются технические и страховые документы. При банковских и государственных гарантиях предоставляются гарантийные письма.

Кредитная служба осуществляет оценку платежеспособности и кредитоспособности заёмщика, определяет его внутренний кредитный рейтинг, осуществляет анализ технико-экономического обоснования проекта, оценивает адекватность запрашиваемой суммы кредита, проверяет расчёт срока окупаемости инвестиционного проекта и т.п.

Юридическая служба определяет юридический статус заёмщика, проверяет его полномочия, дееспособность, соответствие деятельности предприятия его уставу и требованиям действующего законодательства, анализирует правоустанавливающие документы по залоговому имуществу и т.п.

Служба банковской безопасности проверяет деловую репутацию заёмщика (в т.ч. его учредителей и первых лиц компании), наличие негативной информации в различных базах данных, в т.ч. в Бюро кредитных историй, наличие судимостей и т.п.

Служба оценки осуществляет определение залоговой стоимости имущества, предложенного в качестве обеспечения обязательств. Также подобная оценка может осуществляться третьими лицами — независимыми экспертами.

На втором этапе кредитования, который длится 7 рабочих дней, эксперты финансового учреждения изучают предоставленную документацию, проверяют достоверность информации, оценивают риски банка. Изучают деловую репутацию потенциального заемщика.

Сотрудники банка анализируют деятельность заемщика и с помощью финансовых коэффициентов определяют текущую кредитоспособность. Также оценивается перспективная финансовая устойчивость компании. В зависимости от величины рассчитанных коэффициентов потенциальных заемщиков разделяют на 3 класса кредитоспособности: