Файл: "Основные условия получения и погашения кредитов, предоставляемых Банком России".pdf

Введение

Актуальность темы обусловлена тем, что одной из важнейших экономических составляющих всех развитых государств, несомненно, является банковская финансовая система. Основная ее задача заключается в удовлетворении растущего спроса на обслуживание и инструменты банков.

Цель работы – анализ основных условия получения и погашения кредитов, предоставляемых Банком России.

Поставленная цель предполагает решение следующих задач:

1. Сформулировать понятие и роль центрального банка.
2. Изучить принципы кредитования коммерческих банков Центральным банком.
3. Представить характеристику ПАО «Сбербанк».
4. Провести операций ПАО «Сбербанк».
5. Сформулировать перспективы развития деятельности Банка России по кредитованию ПАО «Сбербанк»

Объектом исследования является ПАО «Сбербанк».

Предметом исследования –кредитование коммерческих банков Центральным банком.

В работе используются разные методы исследования, чтобы достичь поставленной цели.

Таким образом, применяются:

- метод изучения, при котором изучаемый предмет рассматривается с разных сторон и делится на определенные составляющие.

- метод сопоставления, при котором получение информации происходит путем нахождения общих и различных признаков,

- расчётный метод, с помощью которого рассчитываются показатели функционирования и развития объекта исследования,

- метод сравнения, с его помощью проводится сопоставление данных за различные периоды, по различным объектам.

Глава 1. Теоретические основы кредитования

1.1 Сущность понятия кредит и виды кредитов, предоставляемых центральными банками

Издавна сформировались два типа создания центральных банков. Некоторые из банков стали центральными из-за долгой исторической эволюции. Это произошло в основном в государствах, в которых капиталистические отношения появились намного раньше других.

Появление ЦБ, в первую очередь, сопряжено с сосредоточением бумажноденежной эмиссии у небольшого числа, пользовавшихся общим доверием различных банков, чьи банкноты играли роль единого кредитного инструмента обращения. Эти банки получили название эмиссионных[11, с.91].

---

По типу собственности банки бывают таких типов:

- Государственные. Абсолютно весь капитал банка является собственностью государства. К примеру, весь капитал ЦБ является собственностью государства в Дании, Российской Федерации;

- Акционерные: в Италии абсолютно весь капитал ЦБ принадлежит определённым страховым компаниям и банкам;

- Смешанные: капитал ЦБ в определённой степени принадлежит как государству (кантонам), так и частным лицам. Яркий пример - это Швейцария или Япония.

Государство, выпуская соответственные указы, распоряжения и законы, активно содействовало данному процессу, т.к. выпускавшиеся для предоставления ссуд огромным числом небольших банков банкноты не могли использоваться в обращении из-за банкротства эмитентов. Для регулировки бумажноденежной эмиссии государство начало применять жесткое урегулирование действующих в то время процессов; любому коммерческому банку было запрещено производить эмиссию каких-либо банкнот. Это право было установлено лишь за эмиссионными банками.

Данным образом, была создана двухуровневая банковская система, в которую входит огромное число различных коммерческих банков и один основной центральный эмиссионный банк.

Эмиссионные банки играют специфичную роль в кредитной системе какого-либо государства, проводящего рыночные преобразования. В названии центрального банка, отображается значение банка в кредитной системе государства. ЦБ является стержнем, основой всей кредитной системы, он является одним из главных орудий регулирования экономики. Центробанк осуществляет непосредственно валютную и государственную эмиссионную политику. Это главное ядро всей резервной системы страны [21, c.93]. Занимаются обслуживание как физических, так и юридических лиц коммерческие банки, предоставляют также клиентам весь комплекс банковских услуг.

Центральный банк может на территории страны иметь собственные обособленные подразделения в виде дирекций, филиалов, предприятий и представительств. Он может открывать представительства в других странах. Взаимной ответственности по обязательствам банка и государства обычно нет.

Необходимость создания национальных или центральных банковских учреждений объясняется потребностями упорядочения выпуска бумажных денег для повышения оборачиваемости и предоставления кредитов.

 Банки – эмитенты бумажных денег – получили название эмиссионных. Постепенно, к началу ХХ века, сложилась практика денежной эмиссии в одном финансовом учреждении, который становился в этом случае денежно-кредитной системой.

---

 Основы создания национального банка во многих государствах схожи. Исходя из капитализации, он может выступать собственностью государства и таким, где уставный капитал разделен между акционерами, обладающими правами на его часть исходя из количества принадлежащих им акций.

 В Центральном банке акции могут принадлежать не связанным с государством физическим и юридическим лицам.

 Встречается смешанный характер такого капитала с частью акций, что являются собственностью страны. Банковская практика показывает, что национальные банки с акционерным капиталом проходили со временем процедуры национализации и приобретали статус государственных.

Баланс главного банка страны строится из активов и пассивов. В активах значатся золотовалютные запасы, государственные облигации и кредиты, выданные другим банкам и руководству страны. В составе пассивов центрального банка содержатся: резервы обязательные и дополнительные, что содержат вклады коммерческих банков, выпущенные в свободное обращение наличные деньги, обслуживаемые ЦБ счета казначейства, денежные средства кредитных организаций и капитал банка.

Конституция государства обычно закрепляет права и полномочия национального банка. Он позиционируется в качестве особого центрального органа управления государством. В специализированном законе или в законодательных и подзаконных актах о банковской системе и банках определяются его функции, задачи и полномочия, принципиальные положения его деятельности.

 Принципиальным положением правового статуса национально банка является его независимость, проявляемая, в первую очередь, в исключительном праве на денежную эмиссию и организацию обращения денег на своей территории. Свои функции он реализует вне зависимости от полномочий органов власти в центре или на местах.

Главный банк обладает политическим и экономическим суверенитетом.

 Экономическая независимость национального банка проявляется в возможности применения инструментов для проведения монетарной политики без сдерживания со стороны власти. То есть он имеет конкретные полномочия, дающие право на оперативное принятие решений, связанных с вопросами монетарно-кредитной политики.

Политическая независимость предполагает самостоятельную разработку и реализацию денежной политики и во взаимоотношениях с органами власти по поводу назначения банковского руководства.

 На автономность банка могут влиять такие факторы:

---

- процентное участие государства в формировании капитала банка и, как следствие, распределении прибыли;

- законодательно установленные права государства на вмешательство в проведении монетарной политики;

- вмешательство в процедуру назначения руководства банка;

- регулирование возможности финансирования, как прямого, так и косвенного, национальным банком государственных расходов;

- взаимоотношения правительства и главного государственного банка.

 Центральный банк должен обладать нормотворческими полномочиями, которые определены законом. Он, в частности, в пределах своих прав может издавать нормативные документы, которые обязаны исполнять все государственные органы на всех уровнях, граждане и юридические лица.

 Такой банк принимает участие в законотворческой деятельности либо посредством его права на законодательную инициативу, либо в режиме согласования с ним проектов законов, затрагивающих исполнение банком функциональных полномочий. Высший менеджмент национального банка и его аппарат обычно находятся в столице государства.

1.2 Условия получения и погашения кредитов, предоставляемых Банком России

Коммерческие банки являются одним из основных составных элементов современной экономики. Они традиционно относятся к категории финансовых посредников, чья роль проявляется в удовлетворении потребностей различных экономических субъектов в денежных средствах. С помощью банков происходят аккумулирование временно свободных денежных средств и их дальнейшее перераспределение между экономическими субъектами в соответствии с потребностями воспроизводственного процесса [11, с.91].

Функции Центрального банка Российской Федерации:

1. Разработка и установление правил ведения и осуществления банковских операций для всех финансовых компаний, работающих на территории РФ.
2. Эмиссия национальной валюты.
3. На проведение банковских операций выдача лицензий.
4. Контроль над деятельностью всех кредитных учреждений.
5. Разработка обязательных экономических стандартов для всех коммерческих банков.

Кредитная операция - экономические взаимоотношения, при которых одна сторона получает от другой стороны деньги или иные ресурсы и обещает возместить полученное в будущем.

---

По факту кредит это экономическое обязательство, оформленное юридически.

Формы кредитных отношений:

- банковский кредит;

- коммерческий кредит;

- заем;

- факторинг;

- лизинг.

Качества кредита:

- платность (всегда предусматривается процент за пользование);

- срочность (выдается на какой-то конкретный срок);

- возвратность (подлежит обязательному возврату).

Кредит может рассматриваться как:

- взаимоотношения заемщика и кредитора;

- движение платежных средств на условиях возвратности;

- возвратное движение стоимости;

- движение ссуженной стоимости;

- размещение и использование ресурсов на условиях возвратности;

- движение ссудного капитала.

Исходя из вышесказанного, можно сформулировать понятие кредитной операции.

Кредитная операция — гражданско-правовая сделка между заемщиком и кредитором, в ходе которой первый получает от второго денежные, товарные и иные ресурсы на условиях платности, срочности и возврата.

От уровня ключевой ставки напрямую зависят значения процентов, под которые обычные банки принимают вклады и выдают кредиты. Это, в свою очередь, влияет на объем денег, обращающихся на рынке (т. е. на покупательский спрос) и, соответственно, на уровень инфляции, а следовательно, на финансовое положение государства в целом.

Межбанковский кредит - заем, предоставляемый одним банком другому, инструмент денежного рынка, поддерживающий ликвидность финансовых учреждений.

Возможность предоставления межбанковского кредита позволяет финансово-кредитным учреждениям с максимальной рациональностью и эффективностью использовать свои активы. То есть, давать в долг, как правило, под небольшой процент, невостребованные на текущий момент денежные средства.

Доступность краткосрочных кредитов помогает банкам поддерживать свою ликвидность, в полном объеме, отвечая по своим обязательствам в случае нехватки средств, когда они должны поступить в ближайшее время.

В настоящее время, в период 2018 -2020 гг. Центральный банк РФ ставит своей задачей удержание роста потребительских цен на уровне 4% и обеспечение доверия к проводимой денежно – кредитной политике.

Главный кредитор рынка — Центробанк России. Чаще всего заимствование денежных средств осуществляется на основе разовых кредитных соглашений или при помощи размещения депозитов в других банковских учреждениях.

На рынке межбанковского кредитования сделки заключаются тремя способами:

---