Файл: "Основные условия получения и погашения кредитов, предоставляемых Банком России".pdf

- прямой контакт одного банка с другим;

- при участии межбанковского брокера;

- с использованием электронных торговых площадок.

Существует несколько разновидностей межбанковского кредита, применяемых на практике:

- Кредит «овернайт». Заем, предоставляемый на один операционный день. Используется для завершения текущих расчетов за день.

- Кредит «овердрафт». Заем по корреспондентскому счету (открывается одним банковским учреждением в другом с целью предоставления кредитов или получения денежных средств от предприятий, сотрудничающих с банком).

- Денежные средства, привлеченные по операциям РЕПО (сделка, предполагающая продажу ценных бумаг с последующим их выкупом по заранее оговоренной стоимости).

Банк может получить кредит на межбанковском рынке в сумме, не превышающей двукратный размер собственных денежных средств. Межбанковские займы не выдаются финансово-кредитным учреждениям, не являющимся самостоятельным хозяйствующим субъектом (юридическим лицом), то есть отделениям, представительствам, филиалам.

Главная выгода межбанковского кредита для финансово-кредитного учреждения — это оперативность получения займа, поскольку от этого зависит стабильная работа банка.

Отсутствие проблем на рынке межбанковского кредитования является залогом стабильной работы банковского сектора в целом. Даже временные проблемы с финансами у крупного банковского учреждения могут спровоцировать череду невозвратов коротких займов банков друг другу, что неизбежно приводит к межбанковскому кризису.

Данные о состоянии рынка межбанковских кредитов находятся в свободном доступе. Эта информация очень полезна, как для руководителей компаний, так и для частных лиц. Проанализировав эти цифры можно спрогнозировать кризис банковской системы.

В силу характера решаемых Банком России задач и имеющегося в его распоряжении набора инструментов политика Банка России по объективным причинам не может стать основным драйвером экономического развития. Вместе с тем Банк России создает целый ряд важных условий для экономического роста и социального благополучия, поддерживая ценовую и финансовую стабильность, обеспечивая устойчивость и развитие финансового сектора и платежной системы. Только технологичная, надежная и заслуживающая доверия финансовая система, на формирование которой направлены меры Банка России, может эффективно обслуживать экономическую деятельность, отвечая потребностям хозяйствующих субъектов. В свою очередь, ценовая и финансовая стабильность повышает предсказуемость экономических условий и позволяет домашним хозяйствам и бизнесу более уверенно строить семейные, производственные, инвестиционные планы, расширяя их временные горизонты. Стабильно низкая инфляция важна как для экономического роста, так и для социального благополучия, защищая доходы и сбережения от быстрого и непредсказуемого по масштабам обесценения, что повышает стимулы к сбережениям в рублях и способствует формированию долгосрочных внутренних ресурсов.

Глава 2. Анализ условий кредитования ПАО Сбербанк Банком России

2.1 Организационно – экономическая характеристика ПАО «Сбербанк»

Публичное акционерное общество Сбербанк России – это кредитная организация.

Банк входит в банковскую систему Российской Федерации и в своей деятельности руководствуется нормативными правовыми актами, в том числе нормативными актами Банка России и Уставом. ПАО Сбербанк России в своей деятельности руководствуется законами Российской Федерации и контролируется Банком России. Кроме этого, банк является приемником Федеральной службы по финансовым рынкам, которая была реформирована в 2013 году с передачей всех функций Банку России.

Основными видами деятельности банка является предоставление услуг корпоративным и розничным клиентам по кредитованию, а также услуги по сбережению и переводу средств.

Рассмотрим выполнение основных экономических нормативов ПАО Сбербанк. Фактический уровень экономических нормативов ПАО Сбербанк в таблице 1.

Таблица 1.

Обязательные нормативы деятельности ПАО Сбербанк Россииб за 2016-2018 гг.

Продолжение таблицы 1.

Анализ состояния капитала ПАО Сбербанк, характеризует показатель достаточность капитала (Н 1).

На основании коэффициента достаточности капитала (Н1), который характеризуется объем собственного капитала ПАО Сбербанк и размер совокупного риска активов можно сделать выводы, что коэффициент находится в пределах установленной нормы, однако за 2017 г. он снизился до 11,89 по сравнению с 2016 годом, что свидетельствует о росте риска активов.

На основании коэффициента ликвидности (Н2) следует отметить увеличение показателя у ПАО Сбербанк на 01.01.2019 г. до 110,2% при нормативно установленном значении 15%. Это свидетельствует о росте общей суммы ликвидных активов ПАО Сбербанк (денежных средств и активов до 30 дней) и снижение суммы обязательств по счетам до востребования и на срок до 30 дней .

Коэффициент мгновенной ликвидности у кредитной организации ПАО Сбербанк (Н3) свидетельствует о росте долгосрочных кредитов и составляет на 01.01.2019 . – 150,53% при нормативе – 50%.

На 01.01.2018 г. коэффициент долгосрочной ликвидности (Н4) был ниже норматива (120%) и составлял 65,4%, что свидетельствует снижение части ликвидности ПАО Сбербанк.

На основании проведенного расчета коэффициент (Н6) можно отметить, что банк может повышать резервы кредитов, поскольку коэффициент составляет 19,83%, при нормативном 25%.

Показатель (Н7) у ПАО Сбербанка России составили на 01.2019 – 195,97 %.

Показатель (Н9.1) рассчитывается в виде отношения совокупной суммы требований банка в рублях и иностранной валюте (в том числе и за балансовых) в отношении одного акционера (пайщика) к собственному капиталу банка. Не может превышать: 50%. Показатели Сбербанка за весь анализируемый период составляют 00.00%.

Показатель (Н 10.1) по состоянию на 01.2019 – 0,76 %. Показатель (Н12) по состоянию на 01.2019 – 10,53 %.

Проведем анализ рентабельности банковских операций ПАО Сбербанк за 2016 -2018 гг. (табл. 2)

Таблица 2.

Показатели оценки эффективности банковских операций

Коэффициент масштаба клиентской базы на протяжении 3 лет растет. За 3 года он увеличился с 1,37 до 1,49 или на 0,12. Таким образом, потребность банка в ликвидных средствах растет.

Коэффициент использования привлеченных средств в ПАО «Сбербанк» на протяжении 3 лет вырос с 0,02 до 0,03.

Рентабельность привлеченных средств увеличилась за 3 года на 0,05. По итогам 2018 г. она составила 0,15. Таким образом, с каждого рубля привлеченных средств ПАО «Сбербанк» получает 0,15 копеек прибыли.

Положительным моментом в деятельности ПАО «Сбербанк» является и тот факт, что прибыльность работающих активов увеличилась с 0,09 до 0,13.

Коэффициент автономии за 3 года увеличился с 1,11 до 1,17 , т.е. на 0,06. Коэффициент значительно превышает рекомендованные значения. Его рост расценивается положительно, поскольку свидетельствует о росте финансовой устойчивости ПАО «Сбербанк».

Анализ основных показателей деятельности ПАО «Сбербанк» осуществляется на основании отчетности. Анализ баланса ПАО Сбербанк России на основе данных годового финансового отчета за период 2015-2017 гг. позволит определить финансовое состояние кредитной органиции.

Структура и динамика активов ПАО «Сбербанк» представлена в таблице 3.

Таблица 3.

Структура и динамика активов баланса ПАО «Сбербанк России» за 2016-2018 гг.