Файл: "Основные условия получения и погашения кредитов, предоставляемых Банком России".pdf

На основании проведенного анализа активов банка ПАО «Сбербанк» можно отметить тот факт, что в 2017 г. финансовые ресурсы ПАО «Сбербанк» снизились на 986 млрд. руб. Или на 4,34%, а вот в 2018 г. тенденция поменялась. Рост валюты баланса ПАО Сбербанк в 2018 г. по сравнению с 2017 г. на 1438 млрд. руб. или на 6,62%.

При этом необходимо отметить тот факт, что в ативе баланса ПАО «Сбербанк» в 2017 г. произошло снижение денежных средств на 118 млрд. руб. или на 16,10%, в 2018 г. произошел незначительный рост на 7 млрд. руб. или на 1,14%.Данное обстоятельство свидетельсвует о том, что объем наиболее ликвидных средств кредитной организации ПАО «Сбербанк» снижается. В структуре актива баланса ПАО «Сбербанк» денежные средства занимают незначительный удельный вес, по итогам 2017г. он составил 2,69%.

Положительным моментом является рост вложений в ценные бумаги, в 2017 г. они увеличились на 20 млрд. руб. или на 4,59%, в 2018 г. рост был более существенный – 189 млрд. руб. или 41,45%, что свидетельтсвует о росте ликвидно части имущества кредитной организации.

Наибольший удельный вес в структуре активов баланса банка ПАО «Сбербанк» занимает чистая ссудная задолженность, которая в 2016 году составляла 74,29%, а в 2017 г. уже 74,68%, При этом в абсолютном выражении она снизилась на 648 млрд. руб. При этом в 2018 г. ссудная задолженность ПАО «Сбербанк» выросла на 1244 млрд. руб. или на 7,67%.

Средства в кредитных организациях ПАО «Сбербанк» в 2017 г. занимаю 1,30%, обязательные резервы – 0,69% и составляют очень мальнкую долю в составе активов банка.

Структура и динамика пассивов ПАО Сбербанк представлена в таблице 4.

Таблица 4

Структура и динамика пассивов баланса ПАО «Сбербанк России» за 2016-2018 гг.

Важное значение в анализе структуры ПАО Сбербанк имеет анализ динамики чистой ссудной задолженности. Она за 3 года увеличилась с 16870 млрд. руб. до 17466 млрд. руб.

На основании представленных даных можно отметить, что основная часть средств банка ПАО «Сбербанк» формируется за счет привлеченных средств, которые составляют 89,75% в 2016 году и снижаются до 85,5% в 2018 году.

В абсолютном выражении их сумма у ПАО Сбербанк в 2017 г. снизилась на 1487 млрд. руб. или на 7,30%, а вот уже в 2018 г. они выросли на 908 млрд. руб. или на 4,81%.

Таким образом, оснвоные составлющие структры актива баланс аПАО Сбербанк - ссудная задолженность 75,42%, чистые вложения в ценные бумаги – 10,87%.

Наряду с этим увеличивается обеспечение ПАО Сбербанк собственным капиталом, который составлял 10,25% в структуре пассивов в 2016 г. или 2328 млрд. руб. и вырос до 14,50% в 2018 году. На протяжении анализируемого периода собтсвенный капитл ПАО Сбербанк растет, в 2017 г. он увеличился на 501 млрд. руб. или на 21,52%, в 2018 г. на 530 млрд. руб. или на 18,73%. Данное обстоятельство свидетельствует о росте финансовой устойчивости ПАО Сбербанк и снижения его зависимости от внешних кредиторов.

Доля привлечённых средств от физических лиц за период с 2016 по 2018 год увеличилась с 45,01 % до 50,85 %. В абсолютной величине средства на депозитных счетах физических лиц (вклады населения) увеличились на с 10221 млрд. руб. до 11777 млрд. руб.

Наибольший удельный вес в структуре собственных средств занимает нераспределенная прибыль прошлых лет. За период с 2016 по 2018 годы нераспределенная прибыль прошлых лет увеличилисьс 1553 млрд. руб. до 2312 млрд. руб.. Рост собственного капитала банка может повлечь за собой рост его финансовой устойчивости и ликвидности, при прочих равнхы условиях.

2.2 Условия получения и погашения кредитов, предоставляемых ПАО «Сбербанк» Банком России

Кредитные операции в России являются прерогативой кредитных организаций. В большей мере ими занимаются банки. Банковские операции по кредитам подразделяются на два вида:

- активные (банк является кредитором);

- пассивные (банк является дебитором).

На основании этой классификации кредитные операции банка имеют две формы:

- ссуда (банк дает в долг);

- депозит (банк берет в долг).

Соответственно и те, и другие формы кредитных операций банка могут быть как активными, так и пассивными. Активные кредитные банковские операции состоят из:

- ссудных операций (банк клиенту) и межбанковских кредитов (банк кредитуется у другого банка);

- депозитов, которые размещены в других банках.

Пассивные кредитные банковские операции состоят из:

- размещения депозитов на счетах банка третьими лицами (физическими, юридическими);

- ссудных операций (банк получает кредит у другого банка).

Межбанковские кредиты — это займы в виде кредитных линий, которые банки открывают друг на друга. Для этого банковские учреждения:

- обмениваются уставной документацией;

- заключают договора;

- устанавливают кредитные лимиты.

Кредитные взаимоотношения между финансово-кредитными учреждениями осуществляются на основе соглашения, в котором фиксируются условия размещения временно незадействованных средств, права и обязанности сторон и другие существенные условия сделки.

Как правило, кредиты на межбанковском рынке предоставляются на короткий срок для поддержания текущей ликвидности банков, их платежеспособности, а также обеспечения стабильности работы. Как было сказано ранее, источник межбанковских займов — временно свободные средства финансово-кредитных учреждений, а также депозиты, хранящиеся на счетах банков (корреспондентских) в Центробанке России.

Кредитами овернайт называют кредиты, которые предоставляет Центральный Банк для других банков на срок, не превышающий суток. Такого вида кредитования может быть предоставлен и на выходные дни (пятница вечером – понедельник утро). На территории России установлением процентных ставок в рамках данного вида кредитования занимается Банк России. С размерами ставок можно ознакомиться на страницах издания «Вестник Банка России». Нужда в подобных займах в большинстве случаев появляется тогда, когда наличных денежных средств недостаточно для завершения расчетов до конца дня. Получается, что такая система займов поддерживает бесперебойность и беспрерывность в функционировании расчетной системы.

Под лимитом кредита овернайт принято понимать сумму максимального размера задолженностей (внутренний кредит). Является возможным получение такого кредита банковским учреждением, не подавая предварительное заявление. Нужная сумма будет перечисляться на счет корреспондентского типа банка с дальнейшим снятием средств с этого счета (неисполненные платежные документы, поступившие в расчетное подразделение Центрального Банка).

Документы, которые должен предоставить ПАо Сбербанк для получения кредита: платежные документы (неисполненные) должны иметь в наличии внутренний займ (непогашенный). Без предоставления государственных ценных бумаг, стоимость которых должна покрыть сумму займа и уплату процентов, получить овернайт кредит не удастся.

Когда Банком России принято решение о предоставлении кредита типа овернайт, заключают пакет документов, в котором содержатся:

- Отчетность относительно корреспондентского счета, официально подтверждающего факт зачисления финансовых средств.

- Отчет относительно ссудного счета заемщиков.

- Извещение относительно того, что Банком России был предоставлен кредит, произошло его обеспечение должным количеством ценных бумаг (согласно с генеральным кредитным договором).

Выкупаются государственные ценные бумаги в большинстве случаев из-за того, что растет долговой кризис. Ведение мягкой монетарной политики приводит к тому, что возрастает ликвидность, на которую влияют и кредиты, о которых идет речь. Наличие высоких ставок приводит к общему снижению популярности кредитов, экономика замедляет свой рост, ВВП снижается.

2.3 Перспективы развития кредитования Центральным банком РФ ПАО «Сбербанк»

В России все участники рынка межбанковского кредитования делятся на группы. Главный критерий такого разделения — размер финансово-кредитного учреждения:

- крупнейшие банки с участием государства;

- банковские учреждения второго эшелона;

- все остальные финансово-кредитные учреждения.

Небольшие банки, в основном, могут размещать свои свободные денежные средства в более крупных банках, но не могут получить от них заем.

Межбанковские кредиты — краткосрочные займы, которые выдаются на один день (overnight) или на более длительное время, если сума кредита невелика.

Размер межбанковской процентной ставки в России упал до 6.35 % в декабре 2019. Максимальная ставка достигала 45.3 %, а минимальная 4.2 %.

Рисунок 1. Динамика процентной ставк по межбанковскому кредитованию

Эффективная организация процесса кредитования в ПАО «Сбербанк» может быть достигнута за счет следующих факторов:

– информационной открытости банка;

– высокого уровня квалификации банковских служащих;

– четко налаженных внутрибанковских процедур;

– гибкой системы мотивации персонала;

– отлаженной корпоративной культуры и взаимоотношений между сотрудниками

Таким образом, в настоящее время основным инструментом монетарной политики ЦБ стали не валютные интервенции, а ключевая ставка и сопутствующие ей процентные инструменты — депозиты и кредиты (в первую очередь сделки РЕПО, по существу являющиеся кредитами под залог ценных бумаг). В руках государства остался мощный инструмент воздействия на курс — бюджетное правило. Массированные покупки иностранной валюты Минфином в рамках его реализации оказывают существенное давление на рубль.

Ставка по кредиту «овернайт» (однодневный расчётный кредит)

Изменение ключевой ставки как инструмент денежно-кредитной политики не годится для решения проблем отдельно взятых сегментов рынка, также как использование инструментов макропруденциальной политики "проблематично" для решения системных проблем инфляции.

Финансовые активы, находящиеся в распоряжении Банка России и правительства РФ складываются из активов в иностранной валюте, монетарного золота, специальных прав заимствования (СДР, special drawing rights, расчетная денежная единица, используемая Международным валютным фондом, МВФ), резервной позиции в МВФ и других резервных активов.

Заключение

В условиях нестабильности мировой экономики, санкций со стороны стран ЕС и США в отношении России вопросы экономического роста и безопасности кредитных организаций приобретают все большее значение.

Кредитные учреждения в современной экономике являются одним из основных её составных элементов. Они традиционно относятся к категории финансовых посредников, чья роль проявляется непосредственно в удовлетворении потребностей различных экономических субъектов в денежных средствах. С помощью кредитных учреждений осуществляется аккумулирование временно свободных денежных средств и их дальнейшее перераспределение между экономическими субъектами в соответствии с потребностями воспроизводственного процесса.

Банковская система и коммерческие банки в частности выполняет важную перераспределительную роль в экономике, выступая своеобразной кровеносной системой. Именно через кредитные организации, как финансовых посредников, осуществляются платежи между предприятиями и населением, происходит перелив временно свободных денежных средств в виде кредитов, что даёт безусловно возможность развитию экономики.