Файл: Рынок банковских продуктов и услуг (Понятие и характеристика банковских продуктов и услуг).pdf

ВВЕДЕНИЕ

На современном этапе экономического развития Российской Федерации банковские продукты и услуги являются важным элементом процессов, протекающих в национальной экономике. Уровень и масштабы кредитной активности субъектов взаимодействия обеспечивают высокие темпы развития страны, способствуют повышению конкурентоспособности и эффективности деятельности не только банковского сектора, но и росту благосостояния населения расширяя возможности сферы потребления благ, как в краткосрочной, так и в долгосрочной перспективе.

Однако рост банковского бизнеса, связанный с усложнением его характера, при постоянном расширении спектра предложения банковских продуктов и услуг, в сфере потребительского кредитования, сопровождается повышением рисков связанным с кредитованием. В этой связи приоритетной для банковского сектора является задача теоретического и практического применения мероприятий по укреплению финансовой устойчивости кредитных организаций и банковского сектора в целом за счет знаний механизмов и сущности, видов и перспектив развития банковских продуктов и услуг.

Актуальность научно-практических исследований по банковским продуктам и услугам обуславливается возрастающей значимостью данного вида бизнеса для расширения потребительских возможностей конкретного члена общества и развития национальной экономики РФ в целом. А в разрезе коммерческих банков, получающих прибыль от осуществления данного вида продуктов и услуг, в целях совершенствования концептуальных подходов к возможностям антикризисного регулирования данной деятельности.

Цель данной курсовой работы является исследование рынка банковских продуктов и услуг в РФ. Исходя из этой цели, были поставлены задачи:

• раскрыть понятие банковских и услуг;
• -исследовать виды банковских продуктов и услуг;
• -оценить проблемы и тенденция развития рынка банковских продуктов и услуг в РФ.
• Объектом курсовой работы является рынок банковских услуг России.
• Предметом исследования выступают банковские услуги и продукты.

ГЛАВА 1. Понятие и характеристика банковских продуктов и услуг

1.1 Банковские продукты и услуги

Деньги и денежные отношения эволюция форм и видов денег

С точки зрения банковского маркетинга принято выделять такие понятия, как банковская услуга, банковский продукт и банковская операция. Несмотря на то что на практике они часто отождествляются, между ними существуют определенные отличия.

Банковская услуга как результат деятельности коммерческого банка, представляет собой совокупность взаимосвязанных операций банка, направленных на удовлетворение определенной потребности клиента. Банки предоставляют услуги в пользу клиента, по его поручению и за определенное вознаграждение.

Банковская услуга является одним из результатов функционирования банка. Путем предоставления услуг клиентам банк осуществляет свою деятельность на рынке, формирует свое рыночное положение. Ассортимент услуг современного коммерческого банка очень обширен, а сами услуги крайне разнообразны. В то же время услуги большинства банков схожи, однотипны, что способствует усилению банковской конкуренции и заставляет банки искать новые более действенные методы и формы работы с клиентами. Для увеличения объемов сбыта своих услуг банки зачастую прибегают к объединению нескольких взаимосвязанных услуг в один пакет (в том числе с привлечением компаний смежных отраслей деятельности), к оказанию дополнительных услуг, создают суббренды своих услуг. Например, при предоставлении ипотечных и автокредитов клиенту предоставляется возможность воспользоваться услугами страховых компаний, получить скидки у застройщиков и в автосалонах и т.д. Открытие вкладов частными лицами в большинстве банков сопровождается выдачей клиенту пластиковой карты, с помощью которой по истечении срока вклада клиент сможет распоряжаться своими деньгами. Для некоторых групп клиентов, объединенных едиными потребностями, банки создают законченные наборы услуг, в рамках которых они могут выбрать необходимые кредитные, депозитные, платежные и другие услуги. Такой подход к реализации банковских услуг получил название пакетных или совмещенных продаж.

Банковская операция представляет собой определенное техническое, технологическое, финансовое, интеллектуальное или профессиональное действие банка, которое осуществляется в связи с обслуживанием клиентов. Как правило, оказание большинства банковских услуг предполагает необходимость проведения определенной последовательности банковских операций работниками банка, требует взаимодействия его нескольких подразделений. Например, депозитная услуга предполагает операции по открытию депозитного счета, зачислению на него суммы вклада, начислению и выплате процентов, выплате вклада по истечении его срока или по требованию клиента, закрытию депозитного счета. Таким образом, банковская операция – это составная часть услуг. Большинство предоставляемых услуг основано на осуществлении целого комплекса банковских операций, но встречаются и простейшие услуги, состоящие из нескольких операций.

Разнообразные операции банк осуществляет повседневно как в связи с обслуживанием клиентов, так и при взаимодействии с Банком России, с другими банками или фирмами-контрагентами, которые не являются его клиентами. Состав и последовательность проведения операций в каждом конкретном случае определяется внутренними правилами и регламентами банка.

Прежде чем начать подробное изучение ассортимента предоставляемых банковских услуг на современном российском рынке необходимо дать определение самому понятию – банковский продукт.

Банковский продукт – это предоставляемый банком в определенной последовательности взаимосвязанный комплекс банковских услуг, направленный на удовлетворения потребностей клиента банка. Важно помнить, что в основе каждого банковского продукта лежит определенная технология, которая определяет тип продукта. Например:

·     расчетные банковские счета;

·     депозитарные и сберегательные счета;

·     кредиты.

Стоит отметить, что существуют различные формы кредитования: ипотечное, потребительское, овердрафты, факторинг, лизинг и другие.

Кроме того, банковские продукты и услуги включают в себя и проведение операций по карточным счетам. Для обеспечения доступа к деньгам, хранящимся на счету у клиента, банком выпускается карта.

Рассмотри основные виды банковских продуктов.

Валютные операции представляю собой продажу банком одной валюты, например, американского доллара, за другую, например, за фунты стерлингов. При проведении данной операции взимается определенная плата за предоставляемую услугу. Стоит учесть, что не во всех коммерческих банках предоставляется данная услуга, так как она сопряжена с валютным риском. В основном обменными операциями занимаются крупные банки.

Сберегательные депозиты создаются в целях изыскания дополнительных средств. Для клиента такой депозит представляет собой размещение денежных средств в банке с целью сохранения и получения дохода. В зарубежной практике к сберегательных относят депозиты. предназначенные для накопления денежных средств населения. При этом к сберегательным вкладам никаким образом не относятся денежные средства, которые размещены на счета для выполнения расчетных операций. В российской практике к сберегательным счетам относят как срочные вклады населения, так и счета граждан до востребования.

Стоит отметить отдельный вид счетов – чековый. Подразумевается открытие одного счета до востребования, который позволяет вкладчику выписывать в уплату за предоставление различных товаров и услуг переводные векселя. Эти векселя выплачиваются банком и немедленно.

Хранение ценностей в банковских ячейках. Обычно к ценностям относят драгоценные металлы, драгоценные камни, ценные бумаги и документы. Безопасность хранения обеспечивает отдел банка, отвечающий за аренду сейфов. Сохраняется в банке ценность до того момента, пока она не понадобится клиенту. Существуют различные виды аренды ячеек – от посуточной аренды, до более продолжительных периодов.

 Кредитование представляет собой финансовые отношения, когда банком выдается денежная сумма во временное пользование, а клиент пользуется ей на условии возвратности и возмездности. В банках кредиты выдают как в национальной, так и в иностранной валютах.

Одним из основных видов банковских услуг является предоставление консультаций. Традиционно банки консультируют своих клиентов по вопросам инвестирования, покупки различных ценных бумаг. Так же предоставляются консультации по ведению бухгалтерского учета, заполнения налоговых деклараций. Для юридических лиц проводятся консультации по проверки кредитоспособности новых контрагентов.

Одна из самых важных деятельностей банка – разработка новых банковских продуктов. Основой для этого является удовлетворение каких-либо потребностей клиентов. Эффективность работы банка определяется возможностью предоставления реальной выгоды клиенту, который покупает тот или иной продукт.

Для того чтобы новый банковский продукт на выходе был востребован среди клиентов, на первом этапе разработки производится мониторинг внешней среды с целью поиска идей. Информация собирается агентами банка и консультантами, которые непосредственно связаны с клиентами. Полученная в ходе сбора информация позволяет определить существующую потребность. После того, как маркетологи получат и проанализируют информацию, выдвигается несколько идей по созданию нового продукта. Среди предложенных идей отбирается наиболее подходящая для банка и определяются свойства потенциального нового продукта. На последнем этапе проводится анализ потенциального рынка сбыта на предмет целесообразности затрат на разработку, внедрение и сопровождение продукта. Если по результатам исследования возможная прибыль будет превышать затраты, то банк переходит непосредственно к разработке продукта.

Этап разработки по праву считается самым тяжелым. На этом этапе проводится изучение нормативно-правовой базы, обучение персонала, получение лицензии на реализацию продукта.

Конечным этапом является тестирование, когда новый продукт предлагается ограниченному числу клиентов среди постоянных. Если новая услуга действительно отвечает всем требованиям клиента и имеет положительный отклик, то банк предлагает ее уже более широкому кругу клиентов и выводит на рынок.

Стоит отметить, что создание новых продуктов положительным образом влияет на работу банка. Это позволяет банкам не только провести более точную работу по привлечению новых клиентов, но и увеличить свою прибыль.

Таким образом мы видим, что современная экономическая обстановка в мире в общем и в России в частности вынуждает коммерческие банки не только осваивать и предоставлять максимально возможный спектр продуктов и услуг, но и заниматься разработкой. В сложившихся условиях некоторые мелкие банки вынуждены закрываться, некоторые находятся на грани банкротства, но те, которые могут подстраиваться под изменяющиеся условия и оперативно реагировать на изменяющийся спрос, не только сохраняют, но и преумножают своих клиентов.

Следует, однако, подчеркнуть, что в большинстве случаев банковский продукт носит первичный характер, а банковская услуга - вторичный.
 

1.2 Основные виды банковских продуктов и услуг

К основным видам банковских продуктов относятся:

1. Валютные операции
   Валютный обмен - это продажа банком одной валюты, например долларов, за другую, например франки или песо, с взиманием определенной платы за услуги. В настоящее время куплю-продажу иностранной валюты обычно осуществляют только крупные банки, поскольку данные операции сопряжены с валютным риском и для их проведения необходим значительный опыт.
2. Коммерческие векселя и кредиты предприятиям
   Учитывая коммерческие векселя, банки тем самым предоставляют займы товаропроизводителям, которые продают банку долговые обязательства своих покупателей с целью быстрейшей мобилизации денежных средств. В настоящее время в западных странах такая практика продолжается, хотя оборот коммерческих векселей составляет всего 10 - 20% всех операций коммерческих банков.
3. Сберегательные депозиты
   В целях изыскания дополнительных средств банки создают сберегательные депозиты. Сам депозит - это банковский продукт, а его обслуживание - банковская услуга.
4. Хранение ценностей
   Хранение в банке ценностей клиентов (золото, ценные бумаги и др.) представляет собой услугу, а расписки или другие документы, удостоверяющие факт принятия ценностей на хранение, - банковский продукт. Безопасное хранение ценностей клиента осуществляет отдел аренды сейфов, который хранит ценности клиента до того момента, пока клиенту не понадобится доступ к своей собственности.
5. Кредиты правительству
   Предоставление кредитов правительству осуществляется через приобретение банками краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных государственных облигаций на сумму, составляющую определенную долю от всех имеющихся в банке депозитов.
6. Депозиты до востребования (чековые счета)
   Наиболее важным банковским продуктом является открытие 1 депозита до востребования, или чекового счета, который позволяет вкладчику подписывать переводные векселя в уплату за товары и услуги. Эти векселя банк обязан оплачивать немедленно.
7. Потребительский кредит
   Потребительский кредит как вид банковских услуг вначале получил широкое распространение в США, а затем и в других капиталистических странах после Второй мировой войны. Этими услугами пользуются в основном физические лица и мелкие предприниматели.