Файл: Страхование и его роль в финансовом рынке ( Понятие финансового рынка, характеристика его элементов ).pdf

Введение

Актуальность темы исследования. В настоящее время страхование является неотъемлемым элементом функционирования экономики всей страны, так как обеспечивает защиту любым субъектам при возникновении неблагоприятных ситуаций. В каждом государстве оно выступает вспомогательным механизмом для непрерывного и стабильного общественного производства и для поддержания благоприятного уровня жизни населения. И чтобы организовать в России эффективную страховую систему, необходимо иметь развитый рынок страхования. Для этого важно наличие общественной потребности на страховые услуги и тех страховщиков, которые смогут ее удовлетворить. Следовательно, операции субъектов страхового рынка должны быть усовершенствованы, чтобы отвечать всем требованиям потребителей услуг.

На современном этапе страхование в Российской Федерации находится только на этапе развития, несмотря на прирост страховых взносов по итогам 2016 года. Предложение страховых услуг продолжает превышать спрос, что связано с низким уровнем платежеспособности населения. Национальные страховые компании характеризуются небольшими размерами страховых резервов и уставного капитала. И сдерживающими факторами здесь выступают слабое развитие операций страхования и недостаточное внедрение новых технологий при их разработке и предложении на рынке. Важной особенностью деятельности страховщиков является также их вовлеченность в инвестиционный процесс посредством размещения временно свободных денежных средств. И на современном этапе необходимо осторожно выбирать и использовать инвестиционные инструменты, так как ограничений на данные операции со стороны российского законодательства бывает недостаточно .

Актуальность данной темы определяется тем, что в условиях нестабильной экономической ситуации России возникает необходимость в совершенствовании операций на рынке страхования, так как страховые организации показали наибольшую уязвимость при последствиях мирового экономического кризиса. Это объясняется увеличением числа и объема рисков, поэтомуважно разработать надежные инструменты размещения страховых резервов и расширить возможности обеспечения крупных рисков на рынке страхования.

Цель и задачи исследования. Цель курсовой работы заключается в изучении особенностей проведения операций на рынке страхования в настоящее время и выявлении мероприятий по их совершенствованию.

Исходя из поставленной цели, были определены следующие задачи:

1) дать характеристику рынку страхования как сегменту финансового рынка России и видам операций, совершаемых на нем;

1. рассмотреть нормативно-правовую базу его регулирования;
2. проанализировать структуру и динамику пассивных операций страхового рынка;
3. оценить инвестиционную деятельность страховых компаний;
4. описать электронные технологии в российском страховании;
5. выявить основные проблемы функционирования страхового рынка и направления его совершенствования.

Предмет работы. В качестве предмета данного исследования выступает совокупность показателей, характеризующих деятельность страховых организаций, и факторы, влияющие на структуру и динамику их операций.

Объект исследования. Объектом исследования является страховой рынок России и совокупность активных и пассивных операций на нем.

Структура работы. Поставленная цель определяет структуру курсовой работы, которая состоит из введения, трех глав, восьми параграфов, заключения и списка использованной литературы. В первой главе раскрывается сущность страхового рынка как сегмента финансового рынка, представлены виды страховых операций, проанализированы правовые основы и регулирование страхового рынка России. Во второй главе проводится анализ активных, пассивных операций страхового рынка и эффективность внедрения электронных технологий при совершении операций. В третьей главе обобщены проблемы функционирования рынка страхования и направления совершенствования страховой деятельности.

Глава 1. Теоретико-правовые основы проведения операций на рынке страхования России

1.1 Понятие финансового рынка, характеристика его элементов

Понятие финансового рынка . Финансовый рынок — неотъемлемый атрибут рыночной экономики наряду с товарными рынками, рынками труда. В экономической теории финансовый рынок связывают с одним из факторов производства — капиталом. Можно определить, что финансовый рынок — это специфическая сфера денежных операций, где объектом сделок являются свободные денежные средства населения, организаций и государства, а также муниципальных образований. Финансовый рынок обеспечивает разрешение противоречия, при котором у одних экономических субъектов в силу разных причин возникают временно свободные денежные средства, а у других — дополнительная потребность в источниках формирования финансовых ресурсов. По мнению профессора В. В. Ковалева, задача финансовых рынков состоит в организации торговли финансовыми активами и обязательствами между покупателями и продавцами финансовых ресурсов^[1].

Элементы финансового рынка. Выделение элементов финансового рынка — вопрос, который неоднозначно определен в экономической литературе. Прежде всего элементы финансового рынка называют так по характеру финансовых обязательств и финансовых активов (или финансовых инструментов). Некоторые авторы отождествляют финансовый рынок и рынок ценных бумаг ^[2]. Другие различают в составе финансового рынка рынок ценных бумаг и рынок ссудных капиталов ^[3], (но при этом допускается пересечение этих элементов, поскольку долговые ценные бумаги являются одним из важных инструментов рынка ссудных капиталов). По мнению третьих, в составе финансовых рынков следует различать в зависимости от типов финансовых институтов и видов финансовых инструментов денежный рынок, рынок ценных бумаг, рынок страховых полисов и пенсионных счетов, валютный рынок и рынок золота (разделение двух последних элементов финансового рынка вряд ли оправдано, так как если золото рассматривать как валютные ценности, то операции с ним следует относить к валютному рынку, если его рассматривать как самостоятельный товар, то в условиях демонетизации золота операции с ним следует относить к товарным рынкам).

Традиционно в периодической печати при обзорах финансовых рынков финансовые аналитики выделяют три их элемента: рынок ценных бумаг, кредитный рынок (в первую очередь рынок межбанковских кредитов) и валютный рынок, но при этом в научной литературе и документах органов регулирования финансового рынка выделяют также страховой рынок (рис. 1.1). Страховые услуги — объект торговли на страховом рынке.^[4]

1.2. Рынок страхования как сегмент финансового рынка

Финансовый рынок представляет собой сферу проявления экономических отношений между продавцом и покупателем по поводу формирования и обмена финансовыми активами с помощью определенной институциональной инфраструктуры. Ключевой функцией данного рынка является перераспределение денежных средств, В его структуре принято выделять денежный рынок, рынок капитала, кредитный рынок, валютный рынок, рынок ценных бумаг, рынок драгоценных металлов, а также страховой рынок как своеобразную форму регулирования денежных отношений.

Рынок страхования в России представляет собой совокупность денежных отношений, где формируется спрос и предложение на страховую услугу (защиту). Он обеспечивает состояние страховой системы, при которой страхователи имеют право выбрать любого страховщика из большого числа организший, конкурирующих между собой. Выделение данного рынка в качестве сегмента финансового рынка обусловлено его вовлеченностью в инвестиционный процесс и аккумуляцией денежных ресурсов.

В настоящее время отмечается тенденция к тесному взаимодействию банковского, страхового и фондового капитала, так как на практике встречается, что практически одинаковую финансовую услугу можно приобрести в банке, у страховщика и у брокера. Это говорит о взаимном переплетении разных финансовых структур. Ресурсы же, аккумулируемые через страховой или любой другой финансовый рынок, в конечном итоге движутся в одном направлении, а именно в сферу реального производства, так как там производится совокупный общественный продукт, и создается новая стоимость.

Страховой рынок, также как и кредитный, функционирует, опираясь на принцип возвратности страхового фонда, что сближает функции субъектов этих рынков. Как кредит обеспечивает возвратность средств, так и страхование жизни (к примеру, дожитие застрахованного до определенного срока или его смерть) характеризуется обязательным характером выплаты денежных средств. В отношении других видов страхования возмещение средств производится при наступлении страхового случая в размере, указанном в договоре.

Коммерческие банки активно сотрудничают со страховыми компаниями, так как банки заинтересованы в привлечении денежных ресурсов страховщика во вклады. А страховщик, в свою очередь, нуждается в привлечении себе клиентов от данного банка, в постоянных поступлениях страховых премий и минимизации затрат страховой структуры.

Вовлеченность в инвестиционный процесс сближает страховщиков и других субъектов финансового рынка по характеру выполняемых операций. К примеру, негосударственные пенсионные фонды, предоставляя услуги по пенсионным накоплениям или пенсионному страхованию, имеют возможность помещать денежные средства в различные инвестиционные проекты, облигации. На таких же принципах построен механизм страхования жизни.

Поэтому страховые компании ведут активную деятельность на рынке ценных бумаг: выступают в качестве покупателей, эмитентов, принимают на страхование риски инвесторов либо инвестируемых ими корпораций.

На рынке капиталов также происходит перераспределение свободных капиталов и их инвестирование в различные доходные финансовые активы.

Условиями функционирования страхового рынка являются общественная потребность на страховые продукты, самостоятельность субъектов страхования и их равноправное партнерство, а также определенный уровень конкуренции. На современном этапе неценовая конкуренция (подразумевающая предоставление дополнительных услуг и распространение рекламы) вытесняет ценовую конкуренцию в страховании ^[5].

Рассматривая сущность страхового рынка, можно выделить его общерыночные и специфические функции. Общерыночные представлены:

1. коммерческой — страхование выступает предпринимательской деятельностью, главная цель которой заключается в получении прибыли;
2. ценовой — на каждую страховую услугу также формируется цена, которая выражается в страховом взносе (тарифе, премии);

З) информационной функцией — потребители услуг получают информацию о существующих и новых страховых услугах на страховом рынке;

4) регулирующей — на рынке страхования создаются правила торговли страховыми услугами, и ведется контроль за их соблюдением.

Специфическими функциями страхового рынка являются:

1. функция покрытия риска — страховые организации принимают на себя неблагоприятные последствия рисков процессе страхования;
2. облегчения доступа к дополнительным источникам финансирования страхование недвижимости является необходимым условием для получения ипотечного кредита населением для строительства или приобретения жилья;

З) предупредительная — мероприятия по предупреждению и контролю уровня риска в важнейших сферах хозяйственной и частной жизни;

4) формирование специализированного страхового фонда — гарантируются выплаты и возмещения и осуществляются инвестиции .^[6]

Сегментация страховых рынков осуществляется по критериям:

1. по отраслям и видам страхования (рынок страхования жизни);
2. по доступу страхователей выделяют рынок открытого страхования и сегмент кэптивного страхования;

З) отдельно выделяют перестраховочный рынок.

Как основной субъект рынка страхования, страховая компания представляет собой структуру, которая заключает договора страхования и обеспечивает их исполнение, удовлетворяя потребности клиента^[7].