Файл: Страхование и его роль в финансовом рынке ( Понятие финансового рынка, характеристика его элементов ).pdf

1. Самым распространенным инструментом уже долгое время выступает использование электронно-цифровой подписи. Например, сложная схема осуществления факультативного перестрахования, предусматривающая постоянный обмен слипами, уведомлениями и отправление спецификации, перестраховочного договора, сейчас значительно упрощается. Перестраховщик производит акцепт и посылает слип факсимильной связью или электронной почтой обратно цеденту. Обязательным условием является наличие заключенного сторонами договора, в котором прямо предусмотрена возможность использования факсимиле либо электронно-цифровой подписи^[24].
2. В 2015 году начали распространяться страховые продукты с телематическими устройствами (в автостраховании), которые передают страховщику информацию об особенностях вождения клиента. Их покупка осуществляется за счет страхователя, поэтому их использование невыгодно, несмотря на предлагаемые страховщиками скидки по тарифам. А в последнее время компании предлагают такое оборудование брать в аренду, делая его более доступным для страхователей. В связи с этим доля таких услуг еще не превышает 2-3% от общего объёма продаж, а доля страховщиков, предлагающих такие продукты, не превышает 13% в 2017 году. Планируется появление телематических устройств в страховании от несчастных случаев и болезней, в медицинском страховании, способных проводить медицинское освидетельствование застрахованных и контролировать их основных жизненные показатели. Это позволит существенно снизить стоимость розничного добровольного медицинского страхования.

З. Кроме того, в автостраховании получило значительное развитие оформление электронных полисов через конкретного страховщика, что облегчило процедуру обязательного страхования транспортного средства, избавив клиентов от пребывания в очереди и лишних затрат времени. Эти изменения были внедрены в 2015 году.

1. Происходит постепенное развитие мобильных технологий, которые позволяют клиентам через приложение отправлять заявку о страховом случае, копии необходимых документов и следить за статусом рассмотрения страхового случая, но в совокупности эти услуги сейчас предлагает только 5% страховых компаний. Около 16% организаций используют мобильное программное обеспечение, продавая свои страховые продукты, и только половина из них предлагает мобильное приложение при покупке полиса.
2. Банк России внедряет для страховых организаций новые требования по управлению их деятельностью. Они заключаются в расширении языка деловой отчетности XBRL, совершенствовании системы управления рисками и, главное, переходе на новый план счетов с января 2017 года, который основан на действующем плане счетов для кредитных финансовых организаций. Все это заставляет страховщиков искать новые технологии и программы анализа данных для принятия управленческих решений. Перед компаниями встал выбор между различными (ЛМ-системами, которые представляют собой компьютерные програмњт для ведения учета клиентов и улучшения взаимодействия с ними, хранения документации и постановки планов и задач. Они могут быть как платными, так и бесплатными, и наиболее известной в России считается «Мегаплан». К примеру, страховщик «Росгосстрах» отдал предпочтение компании ЦФТ как надежному поставщику ТТ-разработок для автоматизации финансовой деятельности ^[25].

Компания предлагает такой продукт как «ЦФТ-Страховая компания», позволяющий в одном программном решении вести бухгалтерский учет, заключать договора страхования и перестрахования, вести урегулирование убытков и взаимодействовать со всеми агентами, рассчитывая комиссионные вознаграждения. Встроенный план счетов обновляется по мере изменения требований Банка России, что обеспечивает их полное соответствие ^[26].

1. С 1 августа 2015 года было образовано Бюро страховых историй и стало оперативно привлекать информацию о страхователях по ОСАГО ДСАГО и КАСКО. Оно представляет собой электронную базу данных, содержащую страховые истории клиентов, данные об аварийности транспортных средств по заключенным договорам. Данная база не позволяет клиентам участвующих в различных ДТП, переходить из одной страховой компании в другую, чтобы избежать повышенного коэффициента.

С помощью такой системы страховщики в России смогут быстрее выявлять степень вероятности наступления страхового случая и предлагать аккуратным водителям услуги страхования по более выгодным тарифам. Также на сайте РСА для клиентов есть возможность получить доступ к закрытой части «Бюро страховых историй». Для этого нужно с официального электронного адреса страховщика отправить скан заполненного заявления, который заверен печатью компании и подписью уполномоченного лица.

1. В настоящее время широкое распространение в российском страховании получил процесс лидогенерации через сайты в сети Интернет. Этот процесс представляет собой маркетинговую тактику, направленную на поиск потенциальных страхователей с определенными контактными данными. «Лид» это любые контакты клиента (адрес почты, номер телефона) или его проявленный интерес через заполнение анкеты, заказ обратного звонка на сайте.

Существуют специализированные компании, которые создают просмотра страниц в сети Интернет, оптимизированные под определенные запросы на страховые продукты. Чаще всего встречаются услуги по расчету страховых тарифов «онлайн», а самым большим спросом пользуются продукты по ОСАГО и КАСКО. Осуществляется такая деятельность с помощью «cookie» и геотаргетинга. «Cookie» является небольшим фрагментом данных, который передается веб-сервером браузеру и позволяет выявить связь между просмотром разных страниц. А геотаргетинг обеспечивает на сайте показ страхователю информации с учетом его географического положения по ТР-адресу. Такие компании (например, «Мастер Лид»), собирая сведения о возможных клиентах и формируя их анонимные профили, продают их страховщикам по заранее установленным ценам, определяя таким способом аквизиционные расходы страховых компаний.

1. К сожалению, помимо возникновения выгодных страховщикам электронных технологий, частым явлением стало мошенничество в этой сфере, в том числе разработка «липовых» сайтов страховых организаций, которые полностью похожи на оригинальные сайты. Такие «псевдостраховые» компании продают электронные полисы людям, забирая себе почти всю премию и оставляя клиента с незначительной страховой выплатой. То есть данные компании проводят незаконные посреднические операции, и Банк России осуществил закрытие уже более 480 доменных имен таких организаций.

Таким образом, внедрение электронных технологий в страховом секторе является перспективным направлением, так как компании готовы в них вкладываться для соответствия растущим ожиданиям клиентов. Они позволяют всем страховым компаниям значительно сокращать временные и финансовые издержки, снижая тем самым цену своих услуг и повышая их качество.

Глава 3. Проблемы и перспективы развития страховой деятельности в России

3.1. Проблемы функционирования страхового рынка

Уровень проникновения страхования в российскую экономику считается достаточно низким, несмотря на показатели роста отдельных секторов. С каждым годом продолжают накапливаться проблемы, требующие незамедлительных мероприятий по их решению при участии органов государственной власти, Банка России и каждой страховой компании в отдельности.

1. Несмотря на то, что рентабельность капитала всех страховщиков в совокупности в 2015 г. составила 27,7%, а в 2016 г. — 24,1%, что является высоким показателем и отражает привлекательность сектора для инвесторов, в будущем продолжится тенденция по сокращению данного показателя. Это объясняется тем, что факторы роста прошлых лет (высокие ставки по вкладам, рост тарифов по ОСАГО) постепенно перестают действовать .

Наибольшее воздействие на снижение рентабельности окажет убыточность в ОСАГО, так как за I полугодие 2017 г. средняя выплата по страховому случаю стала больше на 18% по сравнению с аналогичным периодом 2016 года. Даже крупный страховщик «Росгосстрах» из-за самых высоких возмещений по страховому случаю в ОСАГО (на 70% выше средней выплаты за I полугодие 2017 г.) показал убыток до налогообложения в размере 20,6 млрд рублей, что составляет одну пятую часть прибыли всего рынка. На сборы в этом секторе повлиял рост тарифов с 2015 г. на 40%, который повлек за собой уход многих страхователей с рынка. Таким образом, во всех видах страхования страховщики пришли к ценовому пределу, который не позволит им повышать стоимость своих продуктов, так как это повлечет падение продаж.

1. Указанное выше явление вызвано также появлением большого числа «черных» автоюристов, первая категория которых занимается мошенничеством: делают липовые доверенности, исполнительные листы, экспертизы и создают подставные ДТП. Вторая категория работает в рамках законодательства, но просит от страхователя выкупа прав требования, в обмен на который он получает около 60% всей суммы (чаще даже меньше), а затем автоюрист направляет досудебную претензию в страховую компанию, получая от нее по решению суда компенсацию, штраф, которые в сумме превышают реальный ущерб. Поэтому деятельность автоюристов приводит к упущенной выплате автовладельцам и высоким судебным издержкам со стороны страховщиков. С 2011 по 2016 годы их накладные расходы возросли с 15% до 55%. В проблемных регионах РФ в конце 2016 года страховщики сокращали продажи: сложности с покупкой полисов ОСАГО наблюдались в трети субъектов.
2. Помимо мошенничества в секторе автострахования, на которое приходится 62,4% всех страховых противозаконных операций, выделяют другие сегменты, подверженные такой деятельности: страхование жизни и здоровья (10,2%), домашних животных (5%), остальные виды страхования имущества (22,4%). При личном страховании незаконные действия с целью получения страхового возмещения могут осуществляться путем фальсификации наступления страхового случая вследствие сговора с медицинскими работниками и подделки документов, доказывающих причинение увечий ^[27]

К сожалению, в страховом мошенничестве соучастниками часто оказываются такие страховые посредники, как агенты и брокеры. При этом самый большой ущерб наносят не начинающие агенты (хотя они чаще всего попадаются на попытке обмана), а те, кто работает в страховании многие годы, создавая угрозу экономической безопасности организации за счет большого количества мелких операций в течение длительного времени. Поэтому для безопасного страхования и координации действий страховых компаний и правоохранительных органов создана некоммерческая организация «Российская ассоциация безопасности страховой деятельности (РАБСД)» ^[28].

1. В настоящее время существуют определенные проблемы в инвестиционной деятельности страховых организаций. Во-первых, страховые организации не имеют такой заинтересованности в эффективном инвестировании средств, какое наблюдается за рубежом^[29]. Из-за этого значительная часть активов является неработающей, так как не вовлечена в экономику (в форме денежных средств и особенно дебиторской задолженности, доля которой равна 19%). Результатом является низкая рентабельность инвестиций.

Во-вторых, явно прослеживается тенденция роста зависимости страхового сектора от инвестиций в банковский сектор, что говорит о консервативной политике компаний и стремлении получать гарантированный, но низкий доход. Это приведет к тому, что в последующие годы на рентабельности капитала всех страховщиков скажется снижение процентных ставок по вкладам. Ключевая ставка Банка России с января 2015 г. по ноябрь 2017 г. сократилась в два раза (с 17% до 8,25%), следовательно, инвестиционный доход по депозитам в 2018 г. будет существенно ниже предыдущих лет.

В-третьих, нормативные ограничения, также правила диверсификации размещения страховых резервов и собственных средств, не позволяют реализовывать инвестиционные возможности сферы страхования в полной мере. Можно объяснить это тем, что целью государственного регулирования является сведение к минимуму рисков инвестиционной политики, так как закон в первую очередь защищает интересы страхователей и отводит страховому портфелю страховщиков первичную роль, а инвестиционному — вторичную.

Это не дает страховщикам больше вкладывать в высоколиквидные активы.

1. В связи с тем, что с рынка продолжают стремительно уходить крупные и средние страховщики, сформировался низкий уровень доверия к страхованию в целом, из-за чего интересы субъектов данного рынка не совпадают. По данным НАФИ доверие к страховым организациям у россиян ниже, чем к финансовым услугам в совокупности (40% по сравнению с 62%): доля полностью доверяющих клиентов втрое меньше, чем доля тех, кто однозначно положительно относится к страхованию (6% и 18% соответственно). Поэтому в 2015— 2016 гг. активно развивались ОСАГО из-за повышения тарифов и страхование жизни, прежде всего, с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, как альтернатива банковским вкладам.

Страхование сегодня не воспринимается обществом как способ защиты а в основном как форма налога (обязательные виды) или способ накопления (инвестиционное страхование жизни). В защите от стихийных бедствий люди обычно полагаются на Такое отношение обусловлено также низкой платежеспособностью населения и уровнем жизни, при котором общество экономит на использовании разных страховых услуг.

1. Оценив сектор страхования РФ в 2016 г., Всемирный банк и МВФ выделили важный недостаток действующего регулирования — отсутствие законодательных требований к риск-менеджменту в страховых компаниях. Был проведен опрос 20 крупнейших страховщиков, на которые приходится около 80⁰ 0 совокупных премий, после чего сформировался вывод о преобладании формального риск-менеджмента (при наличии внутренних документов по управлению рисками, но фактически не внедренного во все бизнес -процессы компании). При этом дочерние компании иностранных страховщиков обладают более развитым риск-менеджментом из-за распространения внутренних документов по управлению рисками от материнских компаний ^[30]