Файл: Ознакомление с объектом практики, работой структурных подразделений.docx

Обычные (простые) ссудные счета используются в банковской практике преимущественно для выдачи разовых ссуд. Погашение задолженности по этим счетам осуществляется в согласованные с заемщиком сроки на основании срочных обязательств - поручений.

Путем использования единого расчетно-ссудного (активно-пассивного) счета, называемого в банковской практике контокоррентным, происходит кредитование первоклассных платеже- и кредитоспособных заемщиков. Этот счет является высшей формой доверия банка клиенту. По дебету этого счета идут все платежи клиента, связанные с его производительной деятельностью и распределением прибыли, а в кредит зачисляется выручка и все другие поступления в пользу предприятия. Кредитовое сальдо счета свидетельствует о наличии у предприятия в обороте в данный момент собственных средств, а дебетовое сальдо - о привлечении в оборот банковского кредита, за который взимается процент. Контокоррентный счет не исключает оформления клиентом в банке других видов банковского кредита (в основном средне- и долгосрочных), которые предоставляются с простых ссудных счетов, а зачисляются либо в кредит контокоррентного счета, либо направляются непосредственно на оплату счетов поставщиков. Основанием для открытия контокоррентного счета является заключение договора с клиентом о предоставлении контокоррентного кредита. Предприятию сразу может быть открыто несколько ссудных счетов, так как ссуды могут выдаваться на разных условиях, на различные сроки и под разные проценты. Такой учет ссуд позволяет банку производить контроль за своевременным их погашением.

Чтобы покрыть возможные потери, связанные с невозвратом заемщиками полученных денежных средств, банки-кредиторы обязаны создавать резервы на возможные потери по ссудам, которые в зависимости от степеней риска последних могут достигать 100% от их суммы. Очевидно, что такое отвлечение средств из оборота невыгодно банку и должно приводить к возрастанию процентов по кредитам, особенно рискованным.

Рассматривая кредитную заявку, служащие банка учитывают много факторов:

- дееспособности Заемщика;

- его репутация;

- способности получать доход;

- владение активами;

- состояния экономической конъюнктуры.

Для получения такого рода данных банку, разумеется, потребуется информация, характеризующая финансовое состояние фирмы. Это обусловливает необходимость изучения финансовых отчетов, возможности появления непредвиденных обстоятельств и положения со страхованием. Источниками информации о кредитоспособности Заемщика могут служить:

---

- переговоры с Заявителями;

- инспекция на месте;

- анализ финансовых отчетов;

- внешние источники.

Первым источником информации для оценки кредитоспособности хозяйственных организаций служит их баланс с объяснительной запиской к нему. Анализ баланса позволяет определить, какими средствами располагает предприятие, и какой по величине кредит эти средства обеспечивают. Однако для обоснованного и всестороннего заключения о кредитоспособности клиентов банка балансовых сведений недостаточно. Анализ баланса дает лишь общее суждение о кредитоспособности, в то время как для выводов о степени кредитоспособности необходимо рассчитать и качественные показатели, оценивающие перспективы развития предприятий, их жизнеспособность. Поэтому в качестве источника сведений, необходимых для расчета показателей кредитоспособности используют: данные оперативного учета, техпромфинплан, сведения, накапливаемые в банках, сведения статистических органов, данные анкеты клиентов, информацию поставщиков, результаты обработки данных обследования по специальным программам, сведения специализированных бюро по оценке кредитоспособности хозяйственных организаций.

Участие в работе кредитного отдела (потребительское кредитование)

Что же такое потребительский кредит? По сути своей - это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае - это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны - заемщики - люди. 

Как правило, процесс кредитования состоит из четырех основных этапов.

Первый этап кредитования подготовка документов

Прежде всего заполняется кредитная заявка, в которой указываются персональные данные, информация о доходе и трудоустройстве заемщика, цель привлечения кредита, сумма и валюта, срок и порядок погашения, уплаты процентов, предлагаемое обеспечение, например залог имущества, гарантии физических, юридических лиц, поручительство и т. п.

---

К заявке прилагаются необходимые документы: удостоверяющие личность, учредительные, правоустанавливающие, финансовые. Кроме того, могут потребоваться документы на закладываемое имущество.

Второй этап кредитования – рассмотрение заявки на кредит

На этом этапе проводится оценка кредитоспособности возможного заемщика, проверяется подлинность предоставленных документов, принимается решение о выдаче займа.

Третий этап кредитования – заключение договора

Если принято положительное решение о выдаче кредита, между заемщиком и кредитной организацией заключается договор займа. В нем указываются размер, срок кредита, порядок его погашения, проценты за использование средств и другие условия кредитования. Кроме того, может быть оформлен договор залога или поручительства, если для выдачи кредита требуются дополнительные гарантии.

После оформления документов кредит выдается наличными или перечисляется на счет заемщика.

Четвертый этап кредитования – контроль за выполнением договора и погашение.

После того как договор заключен, а кредит выдан, кредитная организация продолжает осуществлять мониторинг финансового состояния заемщика. Необходимые сведения вносятся в досье заемщика, которое также используется для контроля правильности и своевременности выплат по кредиту.

После окончания срока кредитного договора и полного погашения задолженности по займу соглашение считается завершенным.

Изучение порядка обслуживания клиентов банков, процедуры принятия решений по основным банковским операциям.

Каждый сотрудник должен осознавать, что от его работы зависит репутация Банка, поэтому при обслуживании Клиентов сотруднику необходимо:

– Быть вежливым, доброжелательным, проявлять заинтересованность в Клиенте так, чтобы Клиент был рад вернуться в Банк.

– Обращаться к Клиентам только на «Вы» и по имени/имени и отчеству.

– Быть внимательным к Клиенту вне зависимости от его возраста, пола, социального статуса, религиозной и расовой принадлежности.

– Оперативно и качественно решать все вопросы Клиентов, чтобы не создавать очередь в офисе и не заставлять Клиентов ждать.

– Предоставлять Клиентам полную и достоверную информацию.

---

– В процессе общения с Клиентом естественно и доброжелательно улыбаться, важно избегать искусственности и натянутости.

– Разговаривая с Клиентом, стараться сохранять с ним зрительный контакт.

– Общаться с Клиентом на понятном ему языке. При использовании специальных

банковских терминов или сокращений разъяснять, что они означают без уточняющих вопросов со стороны Клиента.

– Использовать в диалоге с Клиентом вежливые слова и обороты: «спасибо»,

«пожалуйста», «будьте добры», «если Вас не затруднит» и пр.

– Правильно произносить слова, следить за ударением: звонит, позвонит, перезвоним, договор, договоры, договоров и пр.

– При общении с Клиентами ориентироваться на средний темп речи и среднюю

громкость голоса, в разговоре учитывать темп речи собеседника.

– Общаться с Клиентами по возможности на одном уровне (если Клиент стоит – стоя, если сидит – сидя).

– При общении с Клиентами выбирать оптимальную дистанцию (на расстоянии метра), находиться в открытой позе.

– Если необходимо что-то показать Клиенту – делать это всей ладонью, развернутой вверх.

– Отключать при работе в Клиентском зале звук мобильного телефона и убирать его из поля зрения Клиента.

– Быстро ориентироваться в тарифах и документах, уметь объяснить Клиенту любой пункт.

– Обязательно сообщать Клиенту про специфические условия продуктов и услуг.

– Пояснять свои действия Клиенту, рассказывать о новых акциях и предложениях,

напоминать об истечении срока вклада/ банковской карты, о предстоящем платеже по кредиту и пр.

– Если требуется уточнить какую-либо информацию для Клиента, необходимо

самостоятельно связаться с ним, а не просить перезвонить.

– При получении от Клиента информации о неисправности оборудования –

поблагодарить Клиента и незамедлительно передать информацию в соответствующее подразделение Банка, проинформировать непосредственного руководителя.

– Отходя от рабочего места, проинформировать Клиента о своих намерениях (например:«Сейчас я отнесу в кассу Ваши документы и вернусь. Это займет 1 минуту».)

– Приносить Клиентам извинения за ожидание, операционные и прочие ошибки (свои и коллег) и конфликтные ситуации в отделении.

– При отсутствии сотрудника на рабочем месте необходимо выставлять табличку

«Перерыв с … по …».

–Отложить все рабочие дела при входе Клиента в операционный зал – начать

обслуживание Клиента, и тд.

Порядок принятия решений

---

:

Кредит является инструментом обеспечения потребителя деньгами в случае необходимости. Для предоставления ссуды существует определенный порядок, на основании которого финансовое учреждение осуществляет принятие решения о предоставлении кредита. Такое решение всегда является взвешенным и максимально аргументированным. Поэтому, прежде чем подать заявку, стоит ознакомиться с теми моментами, на которые специалисты кредитного отдела обращают внимание в первую очередь.

Порядок принятия решений

Рассмотрение заявок является отдельным сегментом деятельности каждой кредитуемой организации и имеет свои особенности.

Какие стадии отсева проходят претенденты на кредит?

Фильтр очистки банка представляет собой три основных стадии:

1. 
   Скоринговый способ обработки анкетных данных.
   
2. 
   Получив высокий балл, претенденты посещают банк лично, предоставив пакет документов. Специалисты внимательно изучают их и дают предварительную оценку.
   
3. 
   Важным пунктом для банка является кредитная история заёмщиков, они тщательно изучают КИ и по факту этой проверки выносят вердикт.
   

Необходимо знать, что чем ниже процентная ставка, тем тщательнее проходит проверка.

Оценка заёмщика

Скоринговая проверка позволяет отсеять заявителя на первой стадии, что упрощает работу сотрудникам банка. По результату каждого ответа выставляется определенный бал, который суммируется и определяет результат. На него влияют следующие показатели:

–Возраст человека и его пол.

–Наличие детей.

–Образование, стаж работы, наличие постоянного дохода.

–Наличие имущества в собственности.

–Кредитный опыт.

Документы проверяются, согласно порядку, определяющего принятие решения о кредите и возможности его выдачи. Основная цель проверки предоставленных документов – выявление прецедентов с фальсификацией или предоставление недостоверной личной и контактной информации.

Изучение программных продуктов, используемых в организации.

Промсвязьбанк предлагает своим клиентам обширный перечень финансовых услуг. Для частных лиц разработана широкая продуктовая линейка, включающая различные предложения.

Срочные вклады размещаются на выгодных условиях. Клиент может выбрать подходящую программу из 24. Максимальная ставка – 15,00%. Наибольшей популярностью у вкладчиков пользуются следующие виды депозитов: Моя выгода, Акцент на процент, Щедрый процент.

---