Файл: Кредитная система Российской Федерации: структура и развитие (Историческое развитие кредитной системы).pdf

Введение.

В РФ современная кредитная система появилась из преобразований , которые проводились в России в рамках банковской реформы с 1987 года.

Современная кредитная система – это совокупность самых разных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию доходов, состоящая из нескольких институционных ярусов.

Созданию современной кредитной системы РФ предшествовал длительный период, который определялся социально-экономическим условиями развития нашей страны. Основной частью кредитной системы выступает банковская система. Двухуровневая банковская система играет важнейшую роль в обеспечении функционирования народного хозяйства. Осуществляя расчетные, вкладные, кредитные и другие операции, банки выполняют общественно-необходимые функции. В условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентов.

Кредит в настоящее время имеет огромное значение. Он решает проблемы, стоящие перед всей экономической системой. Так при помощи кредита можно преодолеть трудности, связанные с тем, что на одном участке высвобождаются временно свободные денежные средства, а на других возникает потребность в них. Кредит аккумулирует высвободившийся капитал, тем самым, обслуживает прилив капитала, что обеспечивает нормальный воспроизводственный процесс. Также кредит ускоряет процесс денежного обращения, обеспечивает выполнение целого ряда отношений: страховых, инвестиционных, играет большую роль в регулировании рыночных отношений.

Актуальность выбранной темы обусловлена существующими на данный момент экономическими условиями, как в нашей стране, так и во всем мире. В развитии любого государства значительное место занимает кредитная система, которая во многом определяет развитие экономики, рост потенциальных возможностей государства и рост благосостояния его населения. Вместе с этим само государство должно оказывать влияние на развитие кредитной системы, на ее формирование, деятельность и соответственно размещению на территорию государств. Эффективность кредитной системы во многом зависит не только от ее структуры функции, но и размещения банков по территории государства. Возникновению современной кредитной системы Российской Федерации предшествовал длительный исторический период, который определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны.

Целью данной работы является исследование кредитной системы Российской Федерации.

Задачи: дать понятие кредитной системы, рассмотреть этапы исторического развития кредитной системы в России, а так же охарактеризовать современную кредитную систему РФ.

Глава 1. Понятие о кредитной системе в Российской Федерации и ее развитие.

1.1. Историческое развитие кредитной системы.

Созданию современной кредитной системы России предшествовал длительный исторический период. Главными особенностями всего периода были ориентация на административные методы руководства экономикой, концентрация финансовых ресурсов и властных функций у государственных органов и полное несоответствие кредитным системам промышленно развитых стран.

В середине восьмидесятых годов была произведена попытка сформировать двухуровневую систему в стране.

На верхнем уровне был Госбанк СССР, а на втором – пять специализированных банков. Небанковских кредитных институтов почти не существовало.

В конце 1990 года в стране окончательно установилась двухуровневая система, состоящая из ЦБ РФ, Сберегательного и коммерческих банков, которые получили самостоятельный статус в области привлечения вкладов, кредитной и процентной политики.

В настоящее время она выглядит так (данные на 2016 год.) :

Кредитная система состоит из банковской и парабанковской системы.

Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Она включает ЦБ, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. ЦБ проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

1. Банковская система:

• Банк России
• Кредитные организации: НКО, Коммерческие банки, Специальные банки (инвестиционные, сбербанки, учетные, биржевые, ипотечные, депозитные)

2. Парабанковская система:

• Специальные кредитно-финансовые институты (лизинговые фирмы, страхование, ломбарды, инвестиционные, пенсионный фонд, финансовые компании, расчетные центры)
• Почтово-сберегательная система (почтовые и почтово-сберегательные отделения)

1.2. Понятие о кредитной системе.

Кредитная система – это совокупность кредитных отношений с институтами, которые регулируют эти отношения.

Главным критерием кредитной системы является банковские институты, среди которых главная роль у коммерческих банков.

Кредитная система делится на функциональный и институциональный подходы:

• Функциональный подход представляет собой виды кредита и методы кредитования.
• Институциональный подход представляет кредитно-финансовые учреждения.

Кредитные деньги – это бумажные знаки стоимости, появившиеся в обмен золота на основе кредита. Есть три вида этих денег:

1. Вексель
2. Банкнота
3. Чек

К производным кредитных денег относят депозитные и электронные деньги.

Предприятия и организации не могут работать без определенного количества денег, которые постоянно должны находиться в обороте. При всем этом у одних предприятий в определенный период есть свободные денежные средства, а у других – их недостаток. Эти противоречия и образуют кредит.

Кредит – это ссуда в денежной или товарной форме, которая основывается на условии возвратности и обычно с выплатой процента, так же кредит выражает экономические отношения между кредиторами и заемщиками.

Источниками кредита является:

• Средства амортизационного фонда
• Часть оборотного капитала в денежной форме
• Деньги на выплату заработной платы
• Накопление для расширенного производства прибыль

По сроку бывает четыре вида кредитования:

• 1. Краткосрочный кредит (до 1 года)
  2. Среднесрочный кредит (от 2 лет до 5 лет)
  3. Долгосрочный кредит (от 6 лет до 10 лет)
  4. Долгосрочный специальный кредит (от 20 лето до 40 лет)

Формы кредита:

1. Банковский – он предоставляется кредитно-финансовым учреждениям, хозяйственным субъектам в виде денежных средств.
2. Коммерческий – предоставляется хозяйствующим субъектам в виде товарного капитала.
3. Потребительский – предоставляется частным лицам на срок от года до трех лет, плата за него может достигать 30 %.
4. Ипотечный – предоставляется частным лицам в виде денежных средств, в обмен на недвижимость (земли, построек, сооружений).
5. Государственный – предоставляется государством населению и частному бизнесу.
6. Международный – предоставляется в виде товарной, либо денежной формой, он находится в сфере международных экономических отношениях.

Таким образом можно сделать вывод о том, что современная кредитная система является основным элементом рынка ссудных капиталов.

Кредитная система функционирует через кредитный механизм, который представляет собой:

• Во-первых, систему связей по аккумуляции и мобилизации денежных капиталов между кредитными институтами и различными секторами экономики;
• Во-вторых, отношения, связанные с перераспределением денежного капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала;
• В-тертьих, отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами.

1.3. Кредитно-денежная система и политика.

Кредитно-денежная политика в самом общем виде может быть определена как действие, проводимое в сфере денежного обращения и кредита специальными органами.

Схема 1.

Современная кредитно-денежная система характеризуется распределением функций между разными институтами. В частности эмиссионные функции выполняют центральные банки, тогда как кредитные функции выполняют коммерческие банки.

Основным субъектом кредитно-денежной политики является Центральный банк, который строит свою деятельность по двум важнейшим направлениям. Первое обеспечивает нормальную работу валютной системы страны в целом. Второе направление – это влияние на кредитную деятельность частных банков, чтобы должным образом обеспечивались интересы государства. Для реализации кредитно-денежной политики государства ЦБ использует соответствующий набор инструментов.

Таблица 1.

При осуществлении кредитно-денежной политики возможно использование как прямых, так и косвенных инструментов. Под прямыми инструментами подразумевают регулирование ставки процента, лимиты кредитования, а под косвенными изменение нормы обязательных резервов, изменение ставки рефинансирования, операции на открытом рынке. Эффективность использования косвенного инструмента регулирования тесно связана со степенью развития денежного рынка.

Кредитно-денежная политика имеет свои плюсы и минусы. К плюсам можно отнести быстроту и гибкость. В то же время повышение значимости кредитно-денежных и финансовых методов воздействия государства на современную экономику отнюдь не исчерпывает проблемы регулирования рынка.

1.4. Структура кредитной системы.

Кредитная система имеет определенную структуру. Центром кредитных отношений является банковская система. Она состоит из нескольких уровней:

1. Одноуровневая система – она практикует горизонтальные банковские связи, специализируется на проведении универсальных и аналогичных межбанковских операций.
2. Двухуровневая система – практикует и горизонтальные, и вертикальные межбанковские связи. Вертикальные отношения подразумевают подчинение Центральному банку.

Государственная кредитная система состоит из небанковских организаций и кредитно-финансовых институтов. Несмотря на прогрессирующее развитие небанковских организаций, центральная роль в кредитной системе отводится банковской системе.

Практически во всем мире банковская система делится на два уровня:

1. Образует ЦБ государства.
2. Коммерческие банки в зависимости от форм собственности делятся на: государственные, кооперативные, акционерные. Их задачей является сбор основных кредитных средств и проведение дальнейших операций для различных организаций, физ.- и юр. лиц в широком диапазоне.

Государственная структура кредитно-банковской системы.

Банковская система слагается из трех групп финансово-экономических институтов:

Схема 2.

Центральный банк является основным органом регуляции текущего макроэкономического и финансового положения государственной кредитной системы. За ним закреплено хранение государственных средств в денежном и золотовалютном эквивалентах. Кредитование коммерческих и правительственных организаций проходит не без участия данного института власти.

Коммерческие банки являются универсальными кредитными учреждениями, которые занимаются различными видами кредитной, фондовой, посреднической деятельностью. В целом коммерческие банки формируют платежный оборот.

Специализированные кредитно-финансовые организации являются совокупностью финансовых организаций, которые занимаются обеспечением кредитования различных отраслей производственной и хозяйственной деятельности. Эта деятельность ограничивается всего несколькими видами операций. Среди них выделяют три вида организаций:

1. Инвестиционные организации и банки – их основной деятельностью является эмиссионно-учредительная деятельность, она заключается в проведении операций по выпуску и размещению ценных бумаг.
2. Сберегательные учреждения – это взаимно-сберегательные банковские организации, ссудо-сберегательные общества и различные кредитные союзы. Их основная функция – это аккумулирование сбережений населения для долгосрочных вкладов в финансирование строительства.
3. Страховые учреждения – их деятельностью является страхование жизни, здоровья, имущества и ответственности клиента. В основном финансируется деятельность крупных промышленных и финансовых компаний, так же отрасли транспорта и торговли.