Файл: Кредитная система Российской Федерации: структура и развитие (Историческое развитие кредитной системы).pdf

На сегодняшний день кредитно-финансовые учреждения прочно закрепились на рынке ссудных капиталов, они вошли в основной резервуар денежных капиталов на государственном макроэкономическом рынке. Кредитно-финансовые институты составляют большую конкуренцию коммерческим банкам, но все равно роль коммерческих банков в осуществлении основных функций остается вездесущей.

Глава 2. Анализ по кредитной системе.

2.1. Анализ кредитного рынка России.

Кредит выступает опорой современной экономики, важным элементом экономического развития. Благодаря кредиту банки собирают временно свободные денежные капиталы и доходы населения, превращая из бездействующего в действующий. «Государство инициируя совершенствование нормативно-правовой базы, исполняя на постоянной основе надзор за работой субъектов и объектов системы кредитования населения, оказывая им государственную поддержку и предоставляя государственные гарантии, тем самым активизирует платежеспособный спрос, оказывает воздействие на устойчивость банковской системы, содействует формированию и совершенствованию ее инфраструктуры, а кроме того оберегает круг интересов покупателей финансовых услуг».

До начала кризиса 2014-2015 годов кредитование населения являлось одним из прибыльных направлений банковской деятельности. В этой отрасли наблюдалась активная конкуренция, ее результатом был стабильный рост розничного банковского кредитного портфеля. К концу лета 2014 года банки выдали населению более 4,8 трлн.рублей. С началом кризиса рост кредитного портфеля физических лиц прекратился и с января по сентябрь 2015 года наблюдалось его сокращение в среднем на 2% ежемесячно.

Количество банков в России постоянно сокращается. Заключения экспертов указывают, что в ближайшие годы в России останется около 500-600 банков. Согласно данным Центрального Банка на 21.10.2016 количество коммерческих банков и небанковских кредитных организаций составляет 985 учреждений, из которых 335 имеют ОТЗ, то есть лицензия отозвана.

Главная причина по которой население и хозяйствующие субъекты отказываются от кредитов – высокие процентные ставки. В Таблице 2 видно, что максимальная величина процентной ставки по долгосрочным ссудам за период 2015-2016 года, была отмечена в марте 2015 года и составляла 21,83%. Однако ставки медленно снижались в августе 2016 и средняя величина процентной ставки по кредитам свыше 1 года составила 16,87%. Похожая ситуация и по ссудам сроком до 1 года, от 29% в январе 2015 до 23,5% в августе 2016 года.

Таблица 2.

Средне взвешенные процентные ставки по кредитам физ.лицам в рублях, %.

А) 2015 год

Б) 2016 год

Колебания ставок происходят на фоне изменений ключевой ставки Банка России (График 1). Снижение ключевой ставки с февраля 2015 года при этом не повлекло оперативного снижения ставок по кредитам коммерческих банков.

График 1. Динамика ключевой ставки ЦБ,%

Одной из причин, по которой банки не понижают процентные ставки по кредитам темпами, сравниваемые с темпами снижения ключевой ставки, является высокая стоимость депозитов сроком от 3 месяцев до 1 года, привлеченных в декабре-январе по максимально высоким ставкам. Банки не могут мгновенно заместит дорогое фондирование по депозитам, при том, что их доля в пассивах составляет более 60-70%. Поэтому заметное снижение ставок по кредитам может произойти лишь после замещения дорогого фондирования более дешевым.

Как видно в Таблице 2, портфель кредитов, выданных субъектам малого и среднего бизнеса так же имеет тенденции к снижению. Минимального значения, сумма выданных ссуд достигла в феврале 2016 года и составила 281,5 млрд.рублей. Наивысшего уровня данный показатель достигает в январе 2015 года – 7,2 трлн.рублей.

При этом, показатели просроченной задолженности, наоборот, имеют тренд в сторону возрастания. В рублях- с 378,8 млн.рублей в январе 2015 до 611,6 млн.рублей в октябре 2016 года. Исходя из статистических данных почти 10 миллионов заемщиков не справляются со своими кредитными обязательствами, что привело к образованию просроченной задолженности, которая неуклонно возрастает.

Важным достижением для банковской системы было создание бюро кредитных историй. В соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях» все банки обязаны предоставлять в бюро сведения о кредитной истории заемщиков.

Таблица 3.

Кредиты, предоставленные субъектам малого и среднего предпринимательства, млн.рублей.

А) 2015 год

Б) 2016 год

Приведенные финансовые данные свидетельствуют о том, что в банковской системе возникло не мало проблем. Кредитные операции в современном банке можно назвать универсальным индикатором экономической среды, в которой они осуществляются.

По результатам анализа рынка ссудного капитала напрашивается вывод о том, что внешняя среда как ни что иное влияет на структуру кредитного портфеля банка. Ответная реакция на среду — это мероприятия по устранению, нивелированию рисков, связанных с потерями денежных средств, вызванных просрочкой платежей или полного невозврата задолженности. Устранение рисков происходит путём создания резервов, под обеспечение возможных негативных явлений, что приводит к удорожанию кредитного продукта. На сегодняшний день применяются и новые инструменты сокращения риска такие как: банковские гарантии, залог и страхование.

Государство нацелено на макроэкономический рост, который невозможен без развития сектора банковских кредитования. Поэтому разрабатывает различные меры по поддержке. От прямого субсидирования банков до применения экономических инструментов, таких как ключевая ставка Банка России. И как видно в данной работе, это приносит свои плоды в среднесрочной перспективе. Коммерческие банки уже начали снижение своих ставок, вслед за ключевой, что должно вызвать рост спроса на кредиты.

• 1. Анализ особенностей кредитной системы РФ.

Модель кредитной системы РФ в настоящее время похожа на устоявшиеся годами капиталистические образования экономически развитых стран. Однако и по настоящее время одним из самых уязвимых звеньев остается третий ярус системы — страховой рынок. Его фундаментальная часть — страховые компании, усложняют работу первых двух: ЦБ РФ и коммерческих банков, так как огромное количество жалоб и нареканий поступает в ЦБ в результате нарушений закона страховыми компаниями. Именно эффективная и четко отлаженная работа страхового сектора позволит стимулировать развитие экономики, в том числе в связке с кредитной системой.

Обновленный банковский сектор, как мы уже указали выше, развивался неоднозначно и противоречиво, на начало 1992 года в Российской Федерации действовало 1414 коммерческих банков, 767 из них были созданы на основе ранее действовавших узко-профильных банков и 646 абсолютно новых. Общий уставный фонд в них составил 76,1 млрд.руб. «Существенным недостатком вновь образованного банковского сектора является огромное число банков с минимальным капиталом — 1037, или 73 % от общего числа банков, с уставным фондом от 5 до 25 млн.руб., в то время как банков с уставным фондом свыше 200 млн.руб. насчитывалось 24, или 2 % от их общего количества». Коммерческие банки ставили перед собой основную задачу – «завоевать» как можно больше клиентов, однако качественно и эффективно организовать обслуживание клиентов не всегда было возможно, под сомнением был и второй важный вопрос любого вкладчика – гарантии сохранности вкладов.

Позитивной динамикой развития банковского сектора служило создание банков в сфере ипотечного кредитования, заемные средства необходимы были как инвестиционный капитал внутренних рынков для развития жилищного сегмента и инфраструктуры. Банки для расширения линейки продуктов стали привлекать негосударственные пенсионные фонды, основной задачей в этом случае была «аккумуляция денежного ресурса».

Поскольку с каждым годом бюджетное финансирование строительства недвижимости сокращается, кредитование покупки физическими лицами жилья на первичном и вторичном рынке недвижимости под залог этого жилья, является наиболее перспективным направлением решения жилищной проблемы домохозяйств. 

Большинство ипотечных кредитов в России предоставленных двумя годами ранее были в иностранной валюте, что поставило значительную часть заемщиков в позицию валютного риска. Интересно, что за рубежом принято, чтобы валюта платежа по ипотеке совпадала с валютой дохода, однако большая часть населения РФ получает доходы в национальной валюте, при этом люди осознанно шли на риск покупаю жилье с привлечением «долларовых» ипотек. 

Основными причинами валютизации ипотеки являлись высокие процентные ставки по кредитам в национальной валюте (18–22 %), в то время как стоимость кредитов в иностранной валюте значительно ниже (процентные ставки в иностранной валюте составляли 13–14 %).

Достаточно небольшая доля кредитов на индивидуальное строительство и покупку земли отражает развитие данных направлений только в отдельных регионах. Так, на московский регион приходится 38 % кредитов на строительство коттеджей и 63 % — на покупку земельных участков.

Фонды привлеченных инвестиций основывали свою деятельность подчас по рисковой схеме, используя принцип пирамиды, отступая от законом определенной подлинно коммерческой основы, это обстоятельство привело к банкротству этих организаций в 1993–1995 гг. Сверхприбыли от завышенных процентных ставок давали огромные прибыли кредитным организациям, которые они хранили в валюте, подогревая скачок инфляции и обесценивало национальную валюту — рубль.

Выводом данному тезису служит необходимость совершенствовать банковский сектор в следующих периодах, к чему Россия неторопливо подошла лишь к 2013 году, после того как регулятор установил более жесткие рамки их существования, избавляясь от ненадежных партнеров рынка с кризисных 2008–2009 годов.

Рост розничного кредитования в РФ через год замедлится до темпов, сопоставимых с темпами роста номинальных доходов населения страны. Такую оценку озвучила председатель Банка России Эльвира Набиуллина в ходе встречи с представителями банковского сообщества на тему «Регулирование деятельности коммерческих банков».