Файл: Исследование особенностей банковско-кредитной системы ..pdf

Таким образом, банковская система является элементом финансовой системы государства, который опосредует осуществление практически всех расчетов между хозяйствующими субъектами, выступает источником их финансирования, обеспечивает аккумулирование финансовых ресурсов в экономике. Банковская система включает в себя специализированные институты, выполняющие определенные банковские операции. Состав этих участников и уровень их соподчиненности определяют структуру банковской системы. В РФ действует двухуровневая система, в которой главным элементом выступает Центральный банк, а подчиненным элементом – кредитные организации.

2 Оценка результатов функционирования кредитной и банковской системы РФ и направления ее совершенствования

2.1 Анализ особенностей функционирования современной кредитной и банковской системы России

Банковская деятельность в России в последнее десятилетие переживает период бурных изменений, которые вызваны, с одной стороны, радикальными преобразованиями экономической системы, а с другой - внедрением новых информационных технологий и глобализацией финансовых рынков. На волне радикальных рыночных реформ банковская система страны коренным образом изменилась: она приобрела двухуровневую структуру, значительно увеличилось количество банковских организаций, при этом все они основывают свою деятельность на рыночных принципах, что создает условия для развития конкуренции на рынке банковских услуг.

Внедрение информационных технологий открыло перед банками новые возможности по управлению рисками, развитию прогрессивных форм обслуживания клиентов, дальнейшей диверсификации их деятельности^[9].

Неопределенность в мировой экономике, нестабильность политической ситуации на Украине, действие экономических санкций против России, падающей цены на нефть и внутренних экономических проблем, привели к критической ситуации, подрывающей целостность всей экономики в целом. Начиная с марта 2020 года, в результате усиления мер по борьбе с распространением коронавирусной инфекции и падения цен на нефть, наблюдается замедление экономического роста.

Сложившаяся экономическая ситуация в стране такова, что Центробанк вынужден проводить серьезную зачистку среди финансово-кредитных организаций. За последние годы количество банков в России неуклонно сокращается. По состоянию на 01.01.2020 года в стране лицензировано 442 кредитные организации^[10].

Распределение лицензированных банков и небанковских кредитных организаций на конец 2019 г. по территории России представлено на рисунке 5.

Рисунок 5 – Распределение лицензированных банков и небанковских кредитных организаций на конец 2019 г. по территории России

Приведенный график наглядно демонстрирует, что на сегодняшний день большинство банков в России сосредоточено в Центральном Федеральном округе. Коммерческие банки начали активно открываться в 2001-2007 гг. В этот период годовые темпы их прироста составляли около 40%.

Конкуренция между кредитно-финансовыми учреждениями стала расти, и к 2014 году рынок оказался перенасыщен.

Динамика основных финансовых показателей деятельности кредитных организация представлена на рисунке 6.

Рисунок 6 - Динамика основных финансовых показателей деятельности кредитных организаций за 01.12.2017 – 01.12.2019 гг.

В январе 2020 г. чистая прибыль банковского сектора составила около 197 млрд. руб., что на 54 млрд. руб. выше среднемесячной чистой прибыли за 2019 год. Это может быть связано, в том числе, с валютной переоценкой на фоне роста курса доллара в начале года.

Динамика ежемесячной чистой прибыли банковского сектора в январе 2019 – январе 2020 года представлена на рисунке 7.

Достаточность собственных средств (капитала) сектора за 2019 г. выросла с 12,2 до 12,3%. Более существенно увеличилась достаточность базового и основного капитала – с 8,3 до 8,6% и с 8,9 до 9,3%. Повышение показателей достаточности капитала обусловлено опережающим ростом величины капитала (совокупный капитал увеличился на 7,2%, а базовый и основной – на 9,3 и 10% соответственно) по сравнению с ростом активов, взвешенных по уровню риска (+5,5%).

Рисунок 7 – Динамика ежемесячной чистой прибыли банковского сектора в январе 2019 – январе 2020 года^[11]

Росту капитала в первую очередь способствовала капитализация нераспределенной прибыли, даже с учетом значительных выплат дивидендов в течение года. Вместе с тем расчетный потенциал расширения кредитования по банковскому сектору за 2019 г. снизился до 20,2 трлн. руб. (-12,9%), что в значительной степени обусловлено плановым увеличением требований по надбавкам к нормативам достаточности капитала.

С учетом повышения с января этого года надбавки за системную значимость (с 0,65 до 1,0 п.п.) и надбавки поддержания достаточности капитала (с 2,25 до 2,5 п.п.) потенциал расширения кредитования снизился бы до 15,2 трлн руб. (так как соответствующие надбавки соблюдаются на ежеквартальной основе, первая отчетная дата, на которую банки предоставят данные по новым требованиям, – 01.04.2020).

В то же время потенциал расширения кредитования был бы выше почти на 6 трлн руб., если переклассифицировать неаудированную прибыль из капитала 2-го уровня в 1-й (обычно это происходит в конце I квартала после аудита годовой прибыли). При этом внедрение с 1 января 2020 г. нового подхода к оценке кредитного риска, предполагающего выделение категорий заемщиков с пониженными коэффициентами риска, может способствовать высвобождению капитала банков и обеспечить дополнительные возможности для кредитования реального сектора экономики.

Динамика достаточности совокупного капитала в разрезе групп банков в январе 2019 - январе 2020 года представлена на рисунке 8.

Рисунок 8 – Динамика достаточности совокупного капитала в разрезе групп банков в январе 2019 - январе 2020 года^[12]

Балансовый капитал за 2019 г. вырос на 7% (за счет прибыли текущего года, без учета эффекта от перехода на МСФО 9), несмотря на значительный отрицательный эффект от перехода на МСФО 9 в размере 1 трлн руб., отраженный как в прибыли прошлых лет, так и в финансовом результате.

В российском финансовом секторе, несмотря на присутствие значительного количества некредитных финансовых организаций (НФО), по объему активов по-прежнему доминируют кредитные организации (КО). За 2019 год их количество снизилось с 484 до 442, а отношение их активов к ВВП – с 89,91 до 87,8%.

Активы основных институтов финансового рынка в январе 2019 - январе 2020 года представлены на рисунке 9.

Рисунок 9 – Активы основных институтов финансового рынка в январе 2019 - январе 2020 года, в % к ВВП^[13]

Активы КО в 2019 году увеличились на 5,2%5 (в 2018 году прирост составил 6,9%), до 96,6 трлн рублей. Номинальный рост активов КО отставал от роста номинального ВВП, в результате отношение активов банковского сектора к ВВП за 2019 год снизилось с 89,9% до 87,8%.

Среди мер, принятых Банком России в 2019 году, – целый ряд изменений в сфере регулирования, направленных на поддержку кредитования банками субъектов МСП, повышение для них доступности кредита. Принятые меры оказали позитивное влияние на кредитование МСП. В 2019 году кредитные организации выдали 7,8 трлн рублей кредитов субъектам МСП – это на 14,8% больше, чем годом ранее (в 2018 году прирост составил 11,4%). Объем задолженности по банковским кредитам МСП увеличился на 12,4%7 и на 01.01.2020 составил 4,7 трлн рублей.

Расширение банковского кредитования МСП сопровождалось развитием инструментов привлечения финансирования субъектами МСП с фондового рынка.

В совокупности с государственной поддержкой субсидирования инструментов лизинга и краудфандинга для субъектов МСП повысилась доступность фондирования МСП. Участие в реализации национального проекта «Жилье и городская среда» стало важным направлением деятельности Банка России в 2019 году, в рамках которого была внедрена новая схема финансирования долевого строительства, направленная на минимизацию рисков и защиту прав граждан^[14].

В отношении финансирования жилищного строительства был установлен особый порядок формирования резервов по кредитам, предоставленным застройщикам. Дополнительные стимулы для дальнейшего развития ипотечного кредитования и рынка ипотечных облигаций созданы посредством расширения возможностей секьюритизации за счет кредитов по договорам участия в долевом строительстве.

Темпы прироста ипотечного жилищного кредитования (ИЖК) в 2019 году были достаточно высокими – 17,2% (в 2018 году – 23,1%)8. На 01.01.2020 портфель ИЖК составил 7,7 трлн рублей. Банк России принимал активное участие в реализации национальной программы «Цифровая экономика Российской Федерации», в том числе в части создания правовых условий для развития цифровой экономики, повышения эффективности государственного управления за счет внедрения цифровых технологий, а также обеспечения информационной безопасности.

Проведенные Банком России замеры индикаторов финансовой доступности показали рост использования потребителями дистанционного доступа к банковским счетам (с 45,1 до 55,2% взрослого населения России). Дистанционные каналы доступа развивались одновременно с существенным распространением сети Интернет. В результате обеспечена возможность дистанционного открытия счета, получения кредита и осуществления перевода через наиболее популярные каналы дистанционного оказания услуг, включая мобильные приложения на платформах Android и iOS

По состоянию на конец 2019 года сбор биометрических данных осуществлялся более чем в 11 000 точек банковского обслуживания в 228 банках во всех субъектах Российской Федерации.

Таким образом, в настоящее время наблюдается положительная динамика большинства ключевых показателей, характеризующих роль банковского сектора в экономике Российской Федерации.

2.2 Исследование основных проблем в деятельности банковской системы России

Результаты анализа современного состояния банковской системы Российской Федерации, указывают на ряд негативных моментов развития деятельности кредитных учреждений. Среди основных проблем, характеризующих современное состояние банковской системы России, выделяют следующее:

1) Сокращение числа кредитных организаций в экономике России.

Большая часть банковских лицензий была отозвана по причине обнаружения регулятором значительного объема сомнительных операций. Другие факторы отзыва лицензий уже стали «классическими»: недостоверность отчетности, проведение высокорискованной политики и, как следствие, наличие некачественных активов и невыполнение обязательств перед клиентами.

2) Недостаточная вовлеченность банковской системы в инвестиционные процессы, которые протекают в современной экономике России^[15].

Более конкретно данная проблема проявляется в следующих чертах:

• слабая связь между кредитными и производственными предприятиями, которая приводит к абстрагированности банковских продуктов от потребностей реальной экономики;
• ограниченность кредитных организаций в осуществлении программ поддержки инвестиционной активности в российской экономике, что вызвано политикой, проводимой Банком России;
• недостаточное использование инструментов софинансирования, предоставляемых кредитным организациям, а также органам государственной власти и бизнесу инновационных проектов как на федеральном, так и на региональном уровнях.

3) Сокращение кредитования.

Месячные темпы прироста портфеля кредитов физическим лицам замедлились до +0,8% (в декабре предыдущего года +1,0%), что связано с сезонностью (продолжительными январскими праздниками) и, возможно, мерами Банка России по охлаждению сегмента необеспеченных ссуд. Однако для оценки влияния последнего фактора требуется более длительный период наблюдения.

Годовая динамика розничных кредитов, в январе 2016 - январе 2020 года представлена на рисунке 10.

Рисунок 10 – Годовая динамика розничных кредитов, в январе 2016 - январе 2020 года^[16]

В декабре темп прироста необеспеченных потребительских ссуд (НПС) снизился до минимального в 2019 г. уровня 0,6%, что, вероятно, было обусловлено эффектом от сдерживающих мер Банка России и сезонностью. В целом в 2019 г. было снижение темпов роста по сравнению с 2018 г. При этом существенное замедление наблюдалось в IV квартале 2019 г. (+11,6% в годовом выражении), после введения дополнительных надбавок к коэффициентам риска по кредитам заемщикам с высокой долговой нагрузкой.