Файл: Банковская система: понятие, элементы и их содержание, механизм функционирования.pdf

Объединение кредитных организаций, как правило, принимают форму ассоциаций. Ассоциации являются добровольным некоммерческим объединением кредитных организаций для решения общих задач. Ассоциации не преследуют цели извлечения прибыли. Главные цели создания объединений составляют: защита и представление интересов своих членов, координация их деятельности, развитие межрегиональных и международных связей, удовлетворение научных, информационных и профессиональных интересов, выработка рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач кредитных организаций. Союзам и ассоциациям кредитных организаций запрещается осуществление банковских операций.

БАНКОВСКАЯ ИНФРАСТРУКТУРА

Российские банки взаимодействуют с банковской инфраструктурой. Под банковской инфраструктурой понимают совокупность институтов, образующих нужные условия для проведения банковской деятельности и способствующих производству и доведению банковских услуг до их потребителей. Банковская услуга включает в себя:

Систему страхования вкладов, предоставляющую гарантирование целостность вкладов граждан в банках, в рамках установленных законодательством норм, которое реализуется специально созданным — государством Агентством по страхованию вкладов (АСВ).
Независимые платежные системы, способствующие осуществлению расчетов между организациями и банками, такие как SWIFT, и платежные операции с пластиковыми картами, такими как МИР, VISA, MasterCard, American Express.
Аудиторские организации, обеспечивающие независимую проверку деятельности как коммерческих банков, так и Центрального банка РФ.
Консультационные и юридические организации, помогающие банкам в улучшении их бизнеса, представляющие интересы банков при взаимодействии с клиентами и органами власти.
Организации снабжения информационно-технологических решений, разрабатывающие и снабжающие банки современными банковскими технологиями, направленные на стабилизацию и автоматизацию их бизнес-процессов и достижение высокого уровня безопасности.
Образовательные организации, осуществляющие подготовку и переподготовку банковских специалистов, проводящие различные занятия и курсы повышения квалификации, без которых в условиях сложности современного банковского дела невозможно представить нормальное функционирование банка.

БАНКОВСКИЙ РЫНОК

Рынок банковских услуг (банковский рынок) —сложное образование, имеющее весьма широкие границы и состоящее из множества элементов. Данное обстоятельство предопределяет множество критериев разграничения структурных элементов рыночной системы.

Основными критериями для структурирования банковского рынка являются:

объект купли-продажи (товар);
целевые группы потребителей;
пространственный признак.

Рассмотрим вышеперечисленные основные подходы к структурированию банковского рынка по отдельности.

Наиболее распространенным критерием для организации банковского рынка является структурирование по видам оказываемых услуг.

Банковская услуга — положительный результат банковской операции, который заключается в удовлетворении заявленных нужд потребителей.
В то время, как банковская операция — практические действия сотрудников банка в процессе обслуживания потребителя, которые реализуются в банковский продукт.
И наконец, банковский продукт — конкретный способ, каким банк предоставляет или готов предоставить ту или иную услугу нуждающемуся в ней потребителю, т.е. упорядоченный, внутренне согласованный и, как правило, документально оформленный комплекс взаимосвязанных действий, составляющих целостный регламент взаимодействия сотрудников банка с обслуживаемым клиентом, единую и завершенную технологию обслуживания клиента.

Банковский рынок сбыта включает в себя рынок кредитных услуг, рынок инвестиционных услуг, рынок расчетно-кассовых услуг, рынок трастовых услуг, рынок консультационных услуг, прочие рынки. Каждый из рынков будет характеризоваться своим, специфическим составом услуг, конкурентов, потребителей и поставщиков, тем самым образуя банковские отрасли. Соответственно для каждого рынка банк должен разрабатывать самостоятельную конкурентную стратегию.

Следующим критерием структурирования банковского рынка являются группы потребителей банковских услуг (фактических и потенциальных банковских клиентов).

В основе сегментации банковского рынка по группам клиентов могут лежать самые разнообразные признаки: правовые, экономические, географические, демографические, поведенческие и др.

Сегментация рынка в зависимости от юридического статуса клиентов предполагает выделение рынков банковских услуг для юридических и физических лиц. В американской практике эти два рынка получили название соответственно оптового и розничного банковского рынков.

Эта классификация, в свою очередь, может быть дополнена. Например, можно обозначить такие группы клиентов:

домохозяйства;
предприятия;
общественные организации;
финансовые институты.

Подразделение этих рынков на более мелкие сегменты в значительной степени зависит от конкретных целей, преследуемых банковским учреждением.

В частности, плодотворной может быть структурирование рынка частных клиентов по возрастному признаку:

молодежь (16-22 года);
молодые люди, недавно образовавшие семью (25-30 лет);
семьи «со стажем» (25-45 лет);
лица «зрелого возраста» (40-55 лет);
- лица, готовящиеся к уходу на пенсию (55 и более лет).

Для юридических лиц может быть сегментация по количеству оборота, количеству нанятых сотрудников. Другим важным признаком сегментации является характер предпринимательской деятельности фирмы (промышленность, сельское хозяйство, торговля, сфера услуг и т.д.).

Еще один критерий структурирования банковского рынка - пространственный. По этому признаку можно выделить такие сектора:

локальный банковский рынок. Такой рынок может складываться в пределах города, села, региона;
национальный банковский рынок. Он складывается в рамках отдельной страны;
международный банковский рынок. Здесь можно выделить два подуровня: мировой рынок и рынок межстрановых объединений (например, ЕС).

Следует отметить, что пространственная структура банковского рынка может не совпадать с административно-территориальным делением территории тех или иных стран. В некоторых странах локальные рынки могут по существу отсутствовать или иметь весьма размытые границы, в то время как в других странах банковская конкуренция по большей части протекает на локальных рынках. Это зависит от уровня развития экономики конкретной страны, степени экономической интеграции ее регионов, возможностей различных групп банковских клиентов и многих других факторов.

Дело в том, что границы рынка определяются исходя из экономической возможности покупателя приобрести банковскую услугу на соответствующих территориях и отсутствия этой возможности за их пределами. Высокий уровень развития современных средств телекоммуникации предоставляет банковским клиентам возможность пользоваться услугами финансовых институтов, отделенных от них. Потребность в этом может возникать в результате интеграционных процессов в экономике страны, пример тому — Западная Европа. Россия же, напротив, являет собой пример страны с ярко выраженным локальным характером банковских рынков.

БАНКОВСКОЕ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВО

Возникновение и развитие банковской системы привело к необходимости создания правовой базы для этого направления деятельности. В странах с развитой рыночной экономикой за довольно длительный период времени сложился очень большой массив законодательства в виде различных законов, инструкций, законопроектов, регулирующих широкий спектр вопросов банковской деятельности, начиная с создания банков и кредитных организаций , лицензирования, ведения операций, контроля их деятельности до реорганизации и банкротства. Законы, регулирующие банковскую деятельность, важны для банков, поскольку определяют законодательные нормы их функционирования, круг дозволенных и недозволенных операций, порядок лицензирования, ответственности и контроля. Банковские законы важны и для клиентов банка. Они определяют правила игры в денежной сфере.

Переход Российской Федерации к рыночной экономике требует приведения банковского законодательства в соответствие с потребностями рыночной экономики и с помощью принципов ее построения в зарубежных странах. Банковское законодательство - это совокупность норм гражданского права, регулирующих товарно-денежные отношения, которые складываются при осуществлении кредитными организациями своей деятельности.

Банковское законодательство обязательно предусматривает наличие регулирующих органов, в число которых, как правило, входят Центральный банк страны, Министерство финансов, специальные комитеты при правительстве и органы местного самоуправления.

Структура банковского законодательства условно может быть разделена на три группы. Первая содержит две части: законы о деятельности ЦБ и функционирования коммерческих банков. Вторую группу составляют законы, регулирующие параллельно действующие институты, которые затрагивают банковскую деятельность. К последней группе относятся нормы всеобщего действия: конституция, хозяйственное право, Гражданский кодекс.

Принципы банковского законодательства специалисты разделяют на две группы. Общие положения регламентируют определение конституционного статуса субъектов банковских отношений, основ системы экономики РФ. К таким принципам относят: законность, неприкосновенность частной собственности, поощрение конкуренции, свобода предпринимательской деятельности.

Специально-правовые принципы определяют организационно-правовые положения порядка построения, функционирования, расширения банковской схемы деятельности. Они включают эмиссионную монополию ЦБ РФ; сочетание государственного управления банковской системой и ее
самоуправления; исключительную правоспособность кредитных организаций; возвратность денежных средств, привлекаемых кредитными
организациями; сохранение банковской тайны; платность оказания банковских услуг.

Важным аспектом банковского регулирования является также налоговая политика, которая частично может быть отражена в налоговом кодексе и в самом банковском законодательстве.

Банковское законодательство занимает одно из ведущих мест в государственном регулировании банковской системы. Подготовленный инструментами исполнительного и государственного регулирования в разных странах, он является одним из важнейших механизмов государственного регулирования банковской системы. Банковское законодательство определяет основные направления и пути становления и развития банков.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что банковская система является важной составляющей рыночной экономики. Банковская система привлекает и концентрирует свободные денежные ресурсы и направляет их в разные элементы рыночной экономики, тем самым развивает национальное хозяйство, следовательно развивается и банковская система, поскольку при наращивании производства национального хозяйства, спрос на банковские услуги будет расти. Также важной частью является разделение полномочий между кредитными организациями, что способствует поддержанию конкурентной среды. Без банковской системы страны развивались бы намного медленнее, поскольку не выполнялись бы такие важные функции как: посредничество между вкладчиками и заемщиками в том виде, который существует на данный момент; кредитование предприятий для наращивания производства и нужд физических лиц. Таким образом, банковская система является главным звеном финансово-кредитной системы государства, так как на нее падает нагрузка по кредитно-финансовому обслуживанию хозяйственного оборота страны.

ИСТОЧНИКИ

Книги

Банковское дело. Управление и технологии : учебник / под редакцией А. М. Тавасиева. — Москва : ЮНИТИДАНА, 2017. — 663 c. — Текст : электронный // Электронно-библиотечная система IPR BOOKS : [сайт]. — URL: http://www.iprbookshop.ru/7035.html (стр. 13-14, 19-24)
Банковское дело: учеб. / С.Р. Моисеев, М.В. Ключников, О.М. Акимов, Е.А. Власенкова, Е.А. Пищулин, А.С. Калашников; под общей ред. С.Р. Моисеева. - М.: Маркет ДС, 2008. - 480 с. (Университетская серия) (стр. 14-16, 19, 40, 51-52)
Банковское дело : учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф. Б23 Г. Г. Коробовой. — 2-е изд., перераб. и доп. — М. : Магистр : ИНФРА-М, 2015. - 592 с. (стр. 26-28, 36-37, 42-46, 49-51, 72-75)
Банковское дело. Экспресс-курс : учебное пособие / кол. авторов ; под ред. О.И. Лаврушина. — 3-с изд., перераб. и доп. — М. : КНОРУС, 2009. — 352 с (стр. 24-25,31)