Файл: Рынок банковских продуктов и услуг *=.pdf

Введение

В современном мире конкуренции в сфере предоставления финансовых услуг на первые место выходит продуктовая линейка, которую банки предлагают гражданам. Чтобы услуги и продукты были конкурентоспособными им необходимо обладать такими параметрами как способность соответствовать потребностям клиентов, гибкость, в зависимости от поведенческого настроения клиентов и конъюктурных изменений. Более выдающийся пример данной необходимости – финансовый кризис, который обрушился на экономику. Если потребители раньше нуждались больше в кредитовании, то с этого момента их больше стало интересовать накопление. Банки при этом, из-за отсутствия доступа к рыночному иностранному капиталу, должны были повышать количество привлекаемых денег у населения во вложения, чтобы сохранить уровень ликвидности.^[1]

Проблемам развития банковских продуктов и услуг посвящены работы многих зарубежных ученых: Б. Бухвальда, В. Бона, Д. Кея, Ю. Зайтца, Д. Левеллина, А. Ланге, М. Портера, С. Матюры, Б. Хеффермана, П. Роуза и др.

Целью исследования является оценка рынка банковских продуктов и услуг.

Объект исследования – рынок банковских продуктов и услуг.

Предмет исследования – совокупность отношений, возникающих на рынке банковских продуктов и услуг.

Задачи исследования:

– изучить теоретические основы банковских продуктов и услуг ,

– провести анализ банковского сектора РФ.

Методологическую основу работы составляют: диалектический метод исследования, комплексный и системный подход; общенаучные методы: анализ и синтез, обобщение, сравнение и группировка.

Работа состоит из введения, двух глав, заключения и библиографического списка.

Глава 1. Теоретические основы банковских продуктов и услуг

1.1. Понятие и характеристика банковских продуктов и услуг

Реализация банковских продуктов и услуг - важнейший вид деятельности любого коммерческого банка. Через продажу банковских продуктов банк выполняют одну из стратегических целей – увеличение прибыли. Качественные банковские продукты позволяют не только привлечь максимальное число клиентов, расширить рынок сбыта продуктов и услуг, но и занять банку почетное место среди лучших банков.

Мнения ученых по определению банковских продуктов условно можно
разделить на три части: одна группа ученых четко разграничивает понятие
банковский продукт от банковских­ услуг; вторая группа ученых соотносит понятия банковского продукта и услуги, включая последние в состав банковских продуктов; третья группа ученых игнорирует понятие «банковский продукт» рассматривая банковские услуги и банковские операции как характерный предмет деятельности банка.^[2]

Представителями первой группы ученых являются, прежде всего, зарубежные теоретики, авторы финансовых словарей и бизнес-порталов, которые рассматривают банковский продукт как банковский конкретный документ, который банком производится для проведения операции и обслуживания клиента.  Это может быть вексель, чек, банковский процент, депозит, любой сертификат и т.п.

Сторонники этой концепции разграничивают понятия услуга и продукт: продукт носит материальный характер и в банковской сфере – это, прежде всего, финансовые документы, выданные клиенту (свидетельства, справки, договоры, депозитные сертификаты и другие). А услуга – это сам технический процесс обслуживания клиента, удовлетворения потребностей клиентов банка.

Банковский продукт - совокупность банковских сделок и операций,
которые направлены на удовлетворение потребностей клиента, которые закреплены банковскими регламентами и имеет определенные ценовые, количественные и качественные параметры.

Данные авторы, рассматривают данный термин как форму проявления банковской услуги - «упакованной банковской услугой». Наглядно различия между сутью двух понятий представлены в таблице 1.

Таблица 1

Различия понятий банковского продукта и услуги^[3]

Ученые выделяют следующие специфические свойства банковских продуктов: сложность, договорной характер, связь с финансовыми инструментами и деньгами, протяженность во времени. Сложность проявляется в том, что покупатель должен иметь определенный образовательный и культурный уровень, а банки в свою очередь должны грамотно и понятно доносить до покупателей суть новых продуктов.

Вторая черта – заключение между банком и клиентом гражданско-правовых договоров в некоторых случая, где прописываются условия и параметры банковских продуктов, ответственность обеих сторон при предоставлении и использовании продуктов.

Следующая черта заключается в том, что банковские продукты связаны с использованием финансовых инструментов и денег. Сторонников у второго
подхода на взгляды финансового продукта больше, чем сторонников первого. Они включают в состав продуктов и банковские услуги, и операции, сходятся во мнении о том, что банковские услуги, операции и продукты очень сложно разграничить на практике друг от друга, так как они взаимосвязаны.

Банковский продукт – это набор услуг, предоставляемый банком его работах характеризует банковский продукт как «комплекс услуг банка по пассивным и активным операциям». ^[4]

В ФЗ «О банках и банковской деятельности» отсутствует понятие «услуга» и «банковский продукт», в законе перечислены операции и сделки, которые может осуществлять банк. Понятие «услуга» встречается в Гражданском Кодексе РФ и Налоговом Кодексе РФ. Часть 1 ст. 779 ГК РФ, где  услуга – совершение определенных действий или осуществление деятельности. В ч. 5 ст. 38 НК РФ услуга - деятельность, итоги которой материального выражения не имеют, потребляются и реализуются при осуществлении этой деятельности.

Таким образом, можно видеть, что в основном наблюдаются совпадения в определении банковского продукта, как в иностранных источниках, так и
отечественных. Мнения авторов по данному вопросу в основном сходятся, но все же еще сохраняется тенденция в ограничении понятий банковский продукт и банковская услуга некоторыми авторами. Продукт носит
материальный характер и в банковской сфере – это, прежде всего, финансовые
документы, выданные клиенту (свидетельства, справки, договоры, сертификаты и другие). А услуга – это сам технический процесс обслуживания клиента,
удовлетворения потребностей клиентов банка.

На основе проанализированных определений становится ясно, что понятия «банковский продукт» и «банковская услуга» взаимосвязаны. Эта взаимосвязь объясняется тем, что они оба ставят своей целью удовлетворить потребности клиента и способствовать получению прибыли. Например, процент по депозитам – это банковский продукт, а услугой в этом случае будет постоянная его выплата. В итоге, потребности клиента удовлетворяются, а также это служит получению дохода. При этом, понятие банковского продукта шире, потому что оно включает в свое содержание банковскую услугу. ^[5]

1.2. Основные виды банковских услуг

Каждое действие банка способствует получению прибыли, увеличению стоимости для принятия участия в обороте. Объект банковских услуг – капитал. Действия всегда направлены на оборот денежных средств в различных формах, качествах. Услугой называются активные и пассивные операции.

Виды банковских услуг:

– депозитные операции. Они представляют собой клиентский вклад, на который зачисляются проценты;

– кредитные операции. Они включают в себя выдачу ссуд клиентам и получение за это дохода банком;

– расчетные операции. К ним относятся действия по открытию счетов, с которых осуществляется выплата заработной платы, а также перечисление различных налогов. Кроме того, предусмотрены и другие виды услуг, входящие в данную группу.

Основной деятельностью банков является рассчетно-кассовое обслуживание (РКО) индивидуальных предпринимателей и юридических лиц. РКО – портфель услуг по перемещению, хранению, регистрации движения денег. Расчетное и кассовое обслуживание может осуществляться по отдельности или комплексно.

К расчетным операциям относят переводы денег, списание средств, обслуживание систем удаленного доступа. Кассовое обслуживание – прием и выдача наличных денег, прием наличных платежей, размен денег, обмен непригодных банкнот. Также к рассчетно-кассовому обслуживанию относят предоставление выписок, выдачу справок, предоставление отчетных документов.

Банки осуществляют страхование залогового имущества – процедуру, неотделимую от выдачи крупных кредитов. Страхование необходимо на случаи возможного повреждения или уничтожения имущественной ценности. Оплату услуг на себя берет заемщик, задача банка – предложить наиболее выгодные условия.

Страхование производится по нескольким схемам. Варианты отличаются ролями банка и клиента, которые выступают выгодоприобретателями и страхователями. Выплатить премию может банк, но стоимость страховки будет включена в оплату кредита.

Валютные операции (ВО) – действия, связанные с передачей права собственности на валюту, использованием иностранных денежных единиц, осуществлением денежных переводов. Чаще под понятием ВО подразумевают ввоз и обмен иностранной валюты.

Операции с валютой разделяют на операции движения капитала и текущие. Текущие связаны с оборотом валюты, товаров, услуг, переводом средств по стране и за ее пределами. ВО с капиталом включают инвестирование, кредитование, привлечение средств.

Транспортировкой денежных средств, драгоценных металлов, ценных бумаг, важных документов занимается инкассаторская служба. Инкассация позволяет минимизировать риск утери перевозимого груза.

Отдел доставки ценных грузов – структурное подразделение приватной охранной службы. В состав входит начальник подразделения, бригадиры, инкассаторы-водители и сборщики. Инкассаторские службы разрабатывают многоуровневую защиту от грабителей.

Банковские депозиты – денежные ценности, отдающиеся на хранение в банк с дальнейшей возможностью получать проценты. Банки заинтересованы в получении вкладов. Депозитные средства расформировываются банками для предоставления кредитов, увеличения собственного капитала, вложения в фонды резервов, ценные бумаги, валюту.

Депозиты разделяют на 2 вида: до востребования и срочные. Срочные вклады дают более высокий процент, но вложенные деньги можно получить только после оговоренной в договоре даты. Депозит до востребования обкладывается меньшим процентом, определенную часть вложения можно снять в любое время.^[6]

1.3. Основные виды банковских продуктов

В основе любого банковского продукта – определенная технология, определяющая тип продукта. К примеру: кредиты; сберегательные и депозитарные счета; банковские расчетные счета.

Существуют разные формы кредитования: потребительское, ипотечное, овердрафты, лизинг, факторинг и т.д. Помимо этого, банковские услуги и продукты в себя включают проведение операций по карточным счетам. Для обеспечения доступа к тем деньгам, которые хранятся на счету у клиента, банк выпускает карты.

Валютные операции – продажа банком одной валюты, к примеру, американского доллара, за иную, к примеру, за фунты стерлингов. При проведении этой операции взимается плата за услугу. Данная услуга предоставляется не во всех коммерческих банках, т.к. она связана с валютным риском. Обменными операциями в основном занимаются крупные банки.

Сберегательные депозиты создаются для поиска дополнительных средств. Для клиента депозит – размещение в банке денежных средств для получения и сохранения дохода. В зарубежной практике к сберегательным относят депозиты, которые предназначены для накопления денежных средств граждан. К сберегательным вкладам при этом не относятся денежные средства, размещенные на счетах для проведения расчетных операций. В российской практике к сберегательным счетам относят срочные вклады граждан, а также счета населения до востребования.