Файл: Рынок банковских продуктов и услуг *=.pdf

Необходимо отметить отдельный вид счетов – чековый, т.е. открытие одного счета до востребования, который вкладчику позволяет выписывать в уплату за предоставление разных услуг и товаров переводные векселя. Данные векселя выплачиваются банком и немедленно.

Хранение ценностей в банковских ячейках. К ценностям обычно относят драгоценные камни, драгоценные металлы, документы и ценные бумаги. Безопасность хранения обеспечивает отдел банка, который отвечает за аренду сейфов. Ценность в банке сохраняется до того, пока она не понадобится клиенту. Существуют разные виды аренды ячеек – от посуточной аренды, до более продолжительных периодов.

Кредитование – финансовые отношения, когда банком во временное пользование выдается денежная сумма, а клиент ей пользуется на условии возмездности и возвратности. Кредиты в банках выдают в национальной и в иностранной валютах.

Один из основных видов банковских услуг – предоставление консультаций. Банки традиционно своих клиентов консультируют по вопросам покупки ценных бумаг, инвестирования. Так же предоставляются консультации по заполнению налоговых деклараций, ведению бухгалтерского учета. Для юридических лиц проводятся консультации по проверки кредитоспособности новых контрагентов.

Одна из важных деятельностей банка – разработка банковских новых продуктов. Основа для этого – удовлетворение потребностей клиентов. Эффективность работы банка определяется возможностью предоставления реальной выгоды клиенту, который покупает тот или иной продукт.^[7]

Вывод: В современном понимании банковский продукт - это любая услуга (комплекс услуг) или операция в материальной (и нематериальной форме), оказываемая банком, направленная на удовлетворение потребностей клиента, сохранение и преумножение его средств.

Таким образом мы видим, что современная экономическая обстановка в мире в общем и в России в частности вынуждает коммерческие банки не только осваивать и предоставлять максимально возможный спектр продуктов и услуг, но и заниматься разработкой. В сложившихся условиях некоторые мелкие банки вынуждены закрываться, некоторые находятся на грани банкротства, но те, которые могут подстраиваться под изменяющиеся условия и оперативно реагировать на изменяющийся спрос, не только сохраняют, но и преумножают своих клиентов.

Глава 2. Обзор банковского сектора РФ

2.1. Институциональные характеристики банковского сектора

Банковская система – совокупность национальных и коммерческих банковских учреждений, которые в деятельности придерживаются одного кредитно-денежного механизма. Банковская современная система включает в себя центральный банк, выступающий ее основным регулятором, коммерческие банки и иные расчетно-кредитные учреждения.

Центральный банк - основной регулирующий орган. Все Центральные банки регулировать могут финансовую систему отдельного государства и группы государств.

В структуру активов банков входят: государственные облигации, кредиты, выданные коммерческим банкам и государству, золотовалютные резервы.

Важный момент деятельности центральных банков - их независимость от центральных органов власти. Выделяют политическую и экономическую независимость банка. К экономической независимости относят возможность использования учреждением резервов и активов без ограничений для обеспечения стабильной деятельности финансовой системы страны. Политическая независимость - независимость банка во взаимоотношениях с органами правительства.^[8]

Структура банковской системы в государствах с рыночной развитой экономикой состоит их 2-х уровней.

- Верхний уровень – центральный банк, отвечающий за эмиссию национальной валюты.

- Нижний уровень представлен коммерческими банками. Разделяются они на специализированные и универсальные. Последняя группа включает банки таких типов, как: инвестиционные; сберегательные; ипотечные; розничные (потребительское кредитование). В нижний уровень банковской системы включаются также кредитно-финансовые небанковские учреждения: пенсионные фонды, инвестиционные, трастовые и страховые компании, ломбарды.

Банковско-кредитная система нормально функционировать и развиваться может лишь в том случае, когда ее все элементы находятся друг с другом во взаимодействии.^[9]

2.2 Размещение действующих кредитных организаций (КО) по федеральным округам (количество единиц)

Количество банков в РФ за последние несколько лет сокращается. Согласно данным Банка РФ на 01.01.2018 г. число коммерческих банков и не банковских организаций в РФ– 561, из которых 230 (41%) можно отнести к крупным банкам. А на 01.01.2017 г. число коммерческих банков в РФ составляло – 623, из них - 246 (39,5%) можно отнести к крупным и соответствующим требованиям по размеру уставного капитала.

Из общего числа банков на нач. 2018 г. - 277, или 49,4% зарегистрированы и имеют в Москве офис. При таком числе банков в Москве и при ориентировочной численности населения города за 2016 г. - 12 300 тыс. чел. получается, что на каждые 44,4 тыс. граждан столицы приходится 1 банк.

Число банков на 01.01.2018 г. – 561, т.е. за 2017 г. уменьшилось еще на 62 банка (623-561). А число банков, начиная с 2008 г. снизилось уже на 575 банков (1136 -561) что составляет 50,6%, и что самое неприятное - быстрыми темпами происходит уменьшение банков почти по всем Федеральным округам. 

Таблица 2

Динамика общего числа банков РФ в разрезе Федеральных округов^[10]

Из таблицы видно, что большинство банков зарегистрировано в европейской части РФ, региональных банков за Уралом мало. Особо на себя обращает внимание незначительное количество коммерческих региональных банков на территории Уральского, Северного и Дальневосточного округов, которое снизилось за анализируемый период.

Статистика по числу банков за последние годы говорит о том, что уменьшение числа банков продолжается высокими темпами. Так, лишь 02.02.2018 года Банк России отозвал лицензии на реализацию банковских операций у 2-х банков (АО ПартнерКапиталБанк и ООО «РКБ»). В 2018 г. сокращение банков немного замедлилось. Отзыв лицензий у банков, которые интересам вкладчиков и кредиторов создают угрозу в течение одного года неоднократно допускали неисполнение законов, которые регулируют банковскую деятельность, и нормативных актов Банка России, продолжился и в 2018 г. ^[11]

Число банков в РФ на 01.02.2018 г. составило 558, т.е. за 1-ый месяц 2018 г. количество банков уменьшилось ещё на 3. Отзыв лицензий продолжается.

Таблица 3

Количество банков России по размеру уставного капитала ^[12]

Таким образом, на 01.01.2018 г. лишь 308 банков имеют уставный капитал, который достаточен для базовой или универсальной лицензии, который соответствует требованиям ЦБ по капиталу, и у 113 банков, чей уставный капитал соответствует требованию для лицензии кредитной небанковской организации, т.е. 54,9% и 20,1% от общего числа банков.

2.3. Концентрация активов по банковскому сектору России (действующие кредитные организации, млн. руб.)

Рисунок 1. Динамика активов коммерческих банков за 2011-2017 гг., млрд. руб.^[13]

В динамике активов коммерческих банков РФ за 6 лет прослеживается тенденция к повышению. Совокупные активы банков увеличились с 00833 млрд. руб. в 2011 г. до 83000 млрд. руб. в 2016 г. В 2015 г. были высокие темпы роста (35.2%), поэтому замедление темпов роста в 2016-2017 гг. объяснить можно как закономерное следствие из бурного предшествующего роста. В 2017 г. темп прироста активов банков сократился до -3,5% в сравнении с 2016 г., темп прироста активов повысился до 6,9%.

Кредитование экономики (предприятий и населения): анализ структуры кредитования экономики за 6 лет говорит о росте кредитования с (18148 млрд. руб.) в 2011 г. до (43985 млрд. руб.) в 2016 г. За 2017 г. произошло сокращение (с 43456 до 40939 млрд. руб.). В составе этого показателя кредиты нефинансовым организациям сократились (с 33301 до 30135 млрд. руб.). Кредиты физическим лицам по-прежнему показывали положительную динамику, повысившись (с 10684 до 10804 млрд. руб.).

Таблица 4

Динамика кредитования экономики за 2013-2017 гг., млрд. руб.^[14]