Файл: Личное страхование и перспективы его развития в РФ (Теоретические аспекты организации личного страхования в РФ)).pdf

Страхование жизни связано с предоставлением страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанным им третьим лицам в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного срока. ^[8]

На мировом страховом рынке существует множество разновидностей страховых продуктов, относящихся к страхованию жизни, что вызвано различными потребностями экономической и социальной жизни общества (табл.2).

По объему риска		страхование жизни, страхование к бракосочетанию
		медицинское страхование
		страхование от несчастных случаев и болезней
		пенсионное и накопительное страхование
По количеству лиц, указанных в договоре		индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо)
		коллективное страхование (страхователями или застрахованным выступает группа физических лиц)
По длительности страхового обеспечения		среднесрочное (1-5 лет)
		долгосрочное (6-15 лет)
		краткосрочное (менее одного года)
По форме выплаты страхового обеспечения		с единовременной выплатой страховой суммы
		с выплатой страховой суммы в форме ренты
По форме уплаты страховых премий		страхование с уплатой единовременных премий
		страхование с ежегодной уплатой премий
		страхование с ежемесячной уплатой премий

Рис.2. Классификация личного страхования

Страхование от несчастных случаев - разновидность личного страхования выделена в отдельный независимый пункт в связи с теми обстоятельствами, что некий несчастный случай или болезнь причиняют вред здоровью человека как личному нематериальному благу, и этот интерес должен страховаться по договору личного страхования.

---

Однако, кроме нанесения вреда здоровью этого лица, болезнь вызывает и дополнительные расходы, то есть, иными словами, причиняет еще и имущественный ущерб застрахованному.

Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Целью является гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств, а также финансировать самые разнообразные профилактические мероприятия. ^[9]

Таблица 2

Виды страхования жизни

Виды страхования	Содержание страхования
Смешанное страхование жизни	Страхуется риск дожития (или смерти) до окончания срока страхования, к которому могут быть присоединены и другие риски, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью страхователя
Страхование детей	Обеспечивают интересы ребенка (застрахованного) в пользу которого заключен договор в случае смерти страхователя
Пенсионное страхование	Проводится для обеспечения лиц, выходящих на пенсию, дополнительным доходом
Страхование ренты	Осуществляется для получения дополнительного дохода в оговоренные сроки либо пожизненного дохода путем выплаты ренты на накопленную сумму
Страхование на случай смерти	Гарантирует выплату выгодоприобретателю соответствующей суммы в случае смерти страхователя

В России с 1993 года медицинское страхование существует в двух формах: обязательное и добровольное (табл.3).

Обязательное медицинское страхование свойственно странам с социально ориентированной рыночной экономикой и является частью системы социального страхования государства. Добровольное страхование представляет собой самостоятельный вид медицинского страхования, служащий дополнением к обязательному страхованию.

Обязательное медицинское страхование (ОМС) – это гарантированный государством комплекс мер материального обеспечения граждан и членов их семей при болезни, потере трудоспособности, в старости; охраны здоровья матерей с детьми и пр.

Добровольное медицинское страхование (ДМС) проводится на базе договора, порядок заключения которого и общие условия устанавливаются страховой компанией самостоятельно, но в рамках законодательства о страховой деятельности.

Таблица 3^[10]

---

Медицинское страхование: плюсы и минусы

Обязательное медицинское страхование	Добровольное медицинское страхование
Плюсы
1.Возможность получения медицинской помощи не только в месте постоянного жительства, но и на всей территории России. 2.Работающие граждане считаются обеспеченными полисом обязательного медицинского страхования с момента подписания с ними трудового договора.	1.Свобода выбора и экономия времени. 2.Существенная денежная экономия: владельцу полиса не назначат ненужного лечения и не станут вытягивать из него дополнительных денег. 3.Высокое качество услуг, которое непрерывно курируется экспертами компании-страховщика.
Минусы
1.Покрывает далеко не все виды терапевтических и профилактических медицинских услуг, в которых может возникнуть необходимость у гражданина.	1.Страховая компания всегда стоит на страже интересов клиентов

Добровольное медицинское страхование обеспечивает оплату медицинских услуг, имеющих отношение непосредственно к лечению. При этом, программы страхователю предлагаются самые разные – на выбор. ^[11]

Страхование к бракосочетанию - это особый вид личного страхования, в котором страховая сумма выплачивается страховой компанией застрахованному любого пола при его вступлении в законный брак в период со дня окончания срока страхования и до достижения им возраста 21 года. При невступлении в законный брак, вся страховая сумма выплачивается застрахованному лицу до достижения 21 года.

Пенсионное страхование – страхование с целью формирования источников финансирования пенсий. Касаемо этого вида личного страхования, страховщики используют термин «страхование пенсии» или «пенсионное страхование».

Все перечисленное выше создает базу для неоднозначных толкований. Наиболее удачным и недвусмысленным с правовой точки зрения в таких случаях является название - страхование жизни с выплатой аннуитетов.

При всем вышесказанном, следует отметить, что пенсионное страхование является основой пенсионной системы в развитых странах, и выступает в двух формах: обязательное и добровольное.

Добровольное пенсионное страхование – система накоплений с помощью различных финансовых организаций (негосударственные пенсионные фонды, страховые компании) будущей пенсии, основанная на тех же принципах, что и обязательное пенсионное страхование. ^[12]

---

Накопительное страхование жизни занимает в личном страховании особое место. Для того чтобы подчеркнуть различие, все остальные виды как личного, так и имущественного страхования называют рисковыми. Накопительное страхование жизни производится на случай наступления одного из событий - смерти застрахованного лица или его дожития до определенного возраста. Таким образом, выплата по накопительному страхованию жизни, в отличие от рискового, производится всегда.

1.2 Особенности организации личного страхования в Российской Федерации

Личное страхование выполняет в условиях рыночной экономики важные социально-экономические функции, связанные с обеспечением защиты и роста материального благополучия населения. Его основной ролью остается предоставление эффективной страховой защиты от действия социальных рисков.

Применительно к отечественной практике личного страхования страховые риски определяются следующим образом (табл. 4).

Таблица 4

Классификация рисков в личном страховании^[13]

Страховой риск	Цель страхового покрытия	Вид страхования
Риск смерти	Необходимость обеспечить наследников и кредиторов	Виды страхования жизни с обеспечением на случай смерти
Риск дожития до определенного срока или возраста	Накопление (сбережение) капитала или ренты	Виды страхования жизни с обеспечением на случай дожития
Риск дожития до возраста утраты трудоспособности по старости или инвалидности	Необходимость получения рентного дохода после прекращения трудовой деятельности	Пенсионное страхование
Риск заболевания, травмы	Компенсация расходов на медицинское обслуживание без выплат в пользу застрахованного лица	Медицинское страхование
Риск заболевания, травмы, смерти	Денежная компенсация временной или постоянной утраты трудоспособности, смерти застрахованного лица	Страхование от несчастных случаев и болезней

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования страховщик обязуется за страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события. ^[14]

---

Итак, основой как добровольного, так обязательного личного страхования выступает именно договор личного страхования.

Под договором личного страхования в соответствии со ст.934 ГК РФ понимается соглашение в соответствии с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). ^[15]

Договор личного страхования носит публичный характер. Это означает, что «общество как бы говорит, что защита личности в любом ее проявлении, в том числе и защита от случайных событий с помощью денежных выплат, не является чисто частным делом, но в осуществлении такой защиты заинтересовано и общество в целом». ^[16]

Существенные условия договора личного страхования закреплены в ст.942 ГК РФ в которой закреплено: при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

При личном страховании застрахованным лицом может быть только человек, тогда как при имущественном могут быть застрахованы, в том числе, и интересы организаций. Страхователем, конечно, может выступать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании - это всегда интерес, связанный с личностью, т.е. с человеком, а не с имуществом.

В качестве объектов личного страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Событиями личного страхования является до окончания срока действия договора страхования, определенного возраста или события. Кроме того, смерть страхователя или застрахованного, потеря здоровья в период страхования от оговоренных событий. ^[17]

Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»^[18] устанавливает, что объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с:

• дожитием граждан до определенного возраста или срока, смертью, наступлением в жизни граждан иных событий (страхование жизни);
• причинением вреда жизни и (или) здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг.

---