Файл: Эволюция форм и видов денег (Предпосылки возникновения денег).pdf

При проведении расчетов использовать наличные деньги проще, чем электронные, так как в этом случае не имеет значения возраст, пол, уровень образования сторон, не требуется специальных технических устройств, а также отсутствует необходимость уведомлять третью сторону и ждать ее подтверждения на право сделки, а получатель средств может немедленно их потратить.

Наличные деньги позволяют плательщику более экономно расходовать свои средства. «По данным социологов, используя платежную карту, своего рода, виртуальное хранилище» денежных средств, человек гораздо легче расстается с ними, нежели имея их в наличности».

При оплате товара или услуги наличными деньгами покупатель имеет возможность сохранить свою анонимность, а при электронных расчетах личность плательщика идентифицируется с помощью технических устройств. В связи с этим покупатели, которые не желают, чтобы их сделки стали известны широкой общественности, предпочитают использовать наличные деньги.

При осуществлении оплаты товаров и услуг посредством платежных карт, в отличие от наличных денег, скорость обработки платежа замедляется, вследствие необходимости запрашивать подтверждение на осуществление оплаты у третьей стороны, что, в свою очередь, негативно сказывается на товарообороте предприятий розничной торговли. Важным является психологический аспект, человеку необходимо чувствовать наличие денежных средств у себя в руках для ощущения стабильности уверенности контроля.

В случае потери или кражи кредитных и дебетовых карт их владелец может сохранить денежные средства, заблокировав операции по утраченным картам. Однако существует опасность взлома электронных систем хакерами, которые создают различные ловушки для хищения денег со счетов клиентов, поэтому обеспечение сохранности «электронных денег» все равно остается серьезной проблемой.

«Для модернизации и совершенствования электронных систем платежей используются новейшие технологии, что неизбежно ведет к росту совокупных издержек, связанных с организацией платежного процесса. По оценкам зарубежных экспертов, затраты при совершении платежей с помощью банковских карт оказываются значительно выше, чем при оплате наличными деньгами».

Наличные деньги представляют собой обязательства центрального банка страны, который не может обанкротиться, по определению. В то время как электронные средства платежа — это обязательства кредитных организаций или коммерческих предприятий, в случае банкротства которых сохранность средств на счетах клиентов ставится под вопрос.

Для обеспечения стабильного денежного обращения и развития экономики страны большое значение имеет объем и структура денежной массы. Корректировка объема наличных денег со стороны центрального банка страны позволяет поддерживать в необходимых соотношениях базовые параметры денежной массы. Подобная корректировка в отношении совокупного объема электронных средств платежа по всем эмитентам представляется невозможной.

Таким образом, проведенный сравнительный анализ использования населением наличных денег и их электронных аналогов при оплате товаров и услуг позволяет сделать вывод о том, что в обозримом будущем наличные деньги будут оставаться основным средством платежа. «В России количество наличных денег в обращении постоянно увеличивается. За пять лет (2006−2010 гг.) оно возросло почти в 5 раз и на начало 2011 г. составило 3066,4 млрд. руб.».

В октябре 2010 г. ведущие компании российского рынка электронных платежей в рамках круглого стола «Электронные деньги: в поисках регулирования» объявили о создании Ассоциации «Электронные Деньги» (АЭД). К Ассоциации присоединились компании i-Free, WebMoney, Яndex. Деньги, платежный сервис QIWI (КИВИ), национальные индустриальные ассоциации НАУМИР и НАУЭТ.

Создатели ассоциации определили основную цель АЭД следующим образом: развитие рынка электронных денег как общедоступной финансовой услуги в интересах населения, государства и участников отрасли. Для достижения этой цели необходимы: серьезная работа над законодательными аспектами регулирования рынка электронных денег; расширение уровня взаимодействия участников рынка между собой, с иными хозяйствующими субъектами и государственными органами; повышение прозрачности рынка и выработка критериев лучшей деловой практики; а также популяризация услуг, предоставляемых на основе электронных денег, и защита прав их потребителей.

Виктор Достов, председатель совета АЭД, так прокомментировал принятое решение создать ассоциацию участников рынка электронных денег, которая объединит крупнейших игроков, действующих в данном сегменте: «Нет никаких сомнений в том, что системы электронных денег в партнерстве с крупнейшими банками, системами денежных переводов, терминальными сетями стали массовым и достаточно существенным элементом российской платежной инфраструктуры. Такой масштабный и динамично развивающийся сегмент экономики нуждается в государственном регулировании».⁵

5. Саввина О. В.. Регулирование финансовых рынков: Учебное пособие. 2012

2.1 Анализ состояния рынка электронных денег в РФ на современном этапе

Проанализируем состояние рынка электронных денег в РФ на основании краткого обзора данного рынка компанией J'son & Partners Consulting.

По оценкам J'son & Partners Consulting, оборот платежей через системы электронных денег в первом полугодии 2014 года вырос на 38% по сравнению с аналогичным показателем по итогам первого полугодия 2013 года и составил 270 млрд. рублей (диаграмма 1). Оборот рынка по итогам 2014 года достиг 570 млрд. рублей, а к концу 2018 года составит немногим менее 1 трлн. рублей.

Диаграмма 1. Оборот платежей через системы электронных денег в РФ, млрд. руб.

Согласно опросу, проведенному компанией Synovate Comcon в конце 2014 года, число россиян, пользующихся в повседневной жизни электронными деньгами, выросло за полгода на 5%. Такой бурный рост на фоне санкционных трудностей вызывает у некоторых удивление. Однако специалисты данного сегмента рынка считают такой рост закономерным. Электронные деньги, по их мнению, обладают такой же ценностью, как и настоящие, находящиеся на банковских счетах или в кошельке покупателя, но при этом обладают рядом неоспоримых преимуществ. Как утверждают эксперты, увеличивающаяся популярность электронных денег также связана с общим ростом числа тех, кто совершает покупки в Интернете, - по данным все того же Synovate Comcon более 70 процентов активных пользователей Глобальной сети в РФ делают это раз в месяц или чаще.

Количество транзакций на рынке электронных денег по итогам первого полугодия 2014 года составило 320 млн., а по итогам 2014 года эта цифра достигла 660 млн., показав рост на 20% по сравнению с прошлым годом (диаграмма 2). По прогнозам J'son & Partners Consulting, количество транзакций будет расти со среднегодовым темпом роста на уровне 7% и в 2018 году составит порядка 870 млн.

Диаграмма 2. Количество транзакций на рынке электронных денег в РФ, млн. руб

Также, в рамках курсовой работы, считаю необходимым проанализировать результаты исследований крупной исследовательской компании TNS (международная исследовательская группа) в области изучения способов оплаты электронными деньгами в России, проведённых в феврале-марте 2016 г. В опросах приняли участие 2800 людей, живущих в городах, где численность населения от 700 тысяч человек.

В сферу исследований компании были взяты пользователи интернета в возрасте 18-55 лет.

Самыми популярными безналичными способами оплаты стали офлайн-терминалы, электронные деньги и банковские карты. Про них знают больше 96% опрошенных. Электронные деньги, согласно исследованию, оказались популярнее интернет-банкинга и SMS-платежей - ими пользуются 31% и 37% интернет-пользователей соответственно.

Что касается использования электронных способов оплаты населением, то здесь необходимо сказать о том, что электронные деньги отошли на задний план, уступив место интернет-банкингу и банковским картам (диаграмма 3).

Диаграмма 3. Использование электронных способов оплаты

Чаще всего электронными деньгами оплачивают сотовую связь, доступ в интернет, услуги ЖКХ, а также товары в интернет-магазинах (диаграмма 4). Электронные деньги - это самый современный и удобный способ оплаты покупок в интернете. По-прежнему популярны переводы другим пользователям. Подростки тратят электронные деньги на онлайн-игры в три раза активнее, чем средний пользователь кошелька. Более 40% пользователей старшего возраста платят электронными деньгами за услуги ЖКХ, более 20% - оплачивают штрафы и налоги.

Диаграмма 4. Что оплачивают электронными деньгами

Существуют сервисы электронных денег, которые, в том числе позволяют обменивать электронную валюту. Число пользователей в процентном отношении, которые имеют представления о таких системах представлено на (диаграмма 5).

Диаграмма 5. Знание сервисов электронных денег

Таким образом, проведённый анализ показал, что электронные деньги являются известным и прогрессивно-развивающимся средством платежа, активно используемым населением с целью облегчения процесса расчётов. Своей популярностью электронные деньги обязаны стремительно развивающимся интернет-технологиям, которые становятся универсальным средством для осуществления определённых видов деятельности (покупки, оплата услуг, онлайн-игры и т.д.) и совершения безналичных платежей.

На основе анализа мнений различных отечественных и зарубежных экономистов и практиков относительно возможности расширения практики использования электронных денег при оплате товаров и услуг можно сформулировать три основных сценария развития ситуации (рисунок 1).

Рис.1 Три основных сценария развития электронных денег в РФ

Наиболее вероятно, что развитие электронных денег будет происходить по второму сценарию. В этом случае электронные деньги будут конкурировать с другими платежными инструментами за право быть использованным в качестве средства оплаты за товары и услуги.

В целом серьезно обсуждалось, создадут ли электронные деньги самостоятельный денежный агрегат, вытесняющий традиционные платежные средства, и не приведут ли они к созданию новой финансовой реальности. Все это, по разным причинам, кануло в небытие или неузнаваемо эволюционировало, дав, тем не менее, мощный толчок к развитию этой отрасли.

При решении проблемы перехода на использование электронных денег, к сожалению, возникает больше вопросов, чем ответов.

Использование так называемых электронных денег в отдельных сегментах вполне возможно, считает Владимир Путин, но в целом, распространение их может создать большие проблемы. «Интернетные, электронные деньги - там есть некоторые вопросы. Они ничем не обеспечены, вот в чем все дело, это самая главная проблема", - объяснил глава государства на встрече с участниками молодежного форума «Территория смыслов на Клязьме».

Путин подчеркнул, что такие «деньги» ни к чему реально не привязаны и ничем не обеспечены. Но в целом, как единицей расчета, ими можно пользоваться. Они все шире и шире распространяются. Как эквивалент в каких-то сегментах расчета, наверное, возможно", - полагает глава государства.

Как рассказал президент России, электронные деньги уже были темой обсуждения с председателем ЦБ Эльвирой Набиулиной. Позицию Центрального банка по этому вопросу Путин оценил как очень профессиональную и обоснованную.

«Мы ничего не отвергаем, но есть серьезные, реальные, фундаментальные проблемы с их (электронных денег) широким использованием, во всяком случае сегодня» - заявил Путин.⁶

Говоря о недостатках и преимуществах электронных денег, можно сказать, что преимущества - достаточно значимые для того, чтобы более полно ввести и использовать электронные деньги, однако банки пока еще боятся и не хотят идти на риск, развивая подобные проекты. А население, в основной своей части, еще не настолько хорошо знакомо с понятием «электронные деньги», а государство и банки еще не до конца определились в своем отношении к ним. Судьба электронных денег - это вопрос времени.

6. Официальный сайт Банка России - Режим доступа: http://www.cbr.ru/. - 19 мая 2016 г.