Добавлен: 29.03.2023
Просмотров: 299
Скачиваний: 2
При проведении расчетов использовать наличные деньги проще, чем электронные, так как в этом случае не имеет значения возраст, пол, уровень образования сторон, не требуется специальных технических устройств, а также отсутствует необходимость уведомлять третью сторону и ждать ее подтверждения на право сделки, а получатель средств может немедленно их потратить.
Наличные деньги позволяют плательщику более экономно расходовать свои средства. «По данным социологов, используя платежную карту, своего рода, виртуальное хранилище» денежных средств, человек гораздо легче расстается с ними, нежели имея их в наличности».
При оплате товара или услуги наличными деньгами покупатель имеет возможность сохранить свою анонимность, а при электронных расчетах личность плательщика идентифицируется с помощью технических устройств. В связи с этим покупатели, которые не желают, чтобы их сделки стали известны широкой общественности, предпочитают использовать наличные деньги.
При осуществлении оплаты товаров и услуг посредством платежных карт, в отличие от наличных денег, скорость обработки платежа замедляется, вследствие необходимости запрашивать подтверждение на осуществление оплаты у третьей стороны, что, в свою очередь, негативно сказывается на товарообороте предприятий розничной торговли. Важным является психологический аспект, человеку необходимо чувствовать наличие денежных средств у себя в руках для ощущения стабильности уверенности контроля.
В случае потери или кражи кредитных и дебетовых карт их владелец может сохранить денежные средства, заблокировав операции по утраченным картам. Однако существует опасность взлома электронных систем хакерами, которые создают различные ловушки для хищения денег со счетов клиентов, поэтому обеспечение сохранности «электронных денег» все равно остается серьезной проблемой.
«Для модернизации и совершенствования электронных систем платежей используются новейшие технологии, что неизбежно ведет к росту совокупных издержек, связанных с организацией платежного процесса. По оценкам зарубежных экспертов, затраты при совершении платежей с помощью банковских карт оказываются значительно выше, чем при оплате наличными деньгами».
Наличные деньги представляют собой обязательства центрального банка страны, который не может обанкротиться, по определению. В то время как электронные средства платежа — это обязательства кредитных организаций или коммерческих предприятий, в случае банкротства которых сохранность средств на счетах клиентов ставится под вопрос.
Для обеспечения стабильного денежного обращения и развития экономики страны большое значение имеет объем и структура денежной массы. Корректировка объема наличных денег со стороны центрального банка страны позволяет поддерживать в необходимых соотношениях базовые параметры денежной массы. Подобная корректировка в отношении совокупного объема электронных средств платежа по всем эмитентам представляется невозможной.
Таким образом, проведенный сравнительный анализ использования населением наличных денег и их электронных аналогов при оплате товаров и услуг позволяет сделать вывод о том, что в обозримом будущем наличные деньги будут оставаться основным средством платежа. «В России количество наличных денег в обращении постоянно увеличивается. За пять лет (2006−2010 гг.) оно возросло почти в 5 раз и на начало 2011 г. составило 3066,4 млрд. руб.».
В октябре 2010 г. ведущие компании российского рынка электронных платежей в рамках круглого стола «Электронные деньги: в поисках регулирования» объявили о создании Ассоциации «Электронные Деньги» (АЭД). К Ассоциации присоединились компании i-Free, WebMoney, Яndex. Деньги, платежный сервис QIWI (КИВИ), национальные индустриальные ассоциации НАУМИР и НАУЭТ.
Создатели ассоциации определили основную цель АЭД следующим образом: развитие рынка электронных денег как общедоступной финансовой услуги в интересах населения, государства и участников отрасли. Для достижения этой цели необходимы: серьезная работа над законодательными аспектами регулирования рынка электронных денег; расширение уровня взаимодействия участников рынка между собой, с иными хозяйствующими субъектами и государственными органами; повышение прозрачности рынка и выработка критериев лучшей деловой практики; а также популяризация услуг, предоставляемых на основе электронных денег, и защита прав их потребителей.
Виктор Достов, председатель совета АЭД, так прокомментировал принятое решение создать ассоциацию участников рынка электронных денег, которая объединит крупнейших игроков, действующих в данном сегменте: «Нет никаких сомнений в том, что системы электронных денег в партнерстве с крупнейшими банками, системами денежных переводов, терминальными сетями стали массовым и достаточно существенным элементом российской платежной инфраструктуры. Такой масштабный и динамично развивающийся сегмент экономики нуждается в государственном регулировании».5
5. Саввина О. В.. Регулирование финансовых рынков: Учебное пособие. 2012
2.1 Понятие и суть криптовалюты
Наше повествование будет строиться по следующему принципу: вначале мы будем рассматривать более «официальную», техническую терминологию, т.е. факты, описывающие принадлежность и принцип работы того или иного объекта криптовалютного рынка.
А после этого, пользуясь техническим определением, постараемся перефразировать его простыми словами. Так, чтобы характеристики криптовалют, их свойства и особенности стали понятны тем, кто ранее не имел дела с этим инструментом. Давайте попробуем, все станет понятно в ходе повествования.
Итак, криптовалюта или, как ее еще называют, «электронная наличность» – это виртуальная денежная единица, измеряемая в цифровых монетах (coin). Эти монеты состоят из пакетов данных, зашифрованной информации, защищенной от копирования и подделки. Генерировать информацию, лежащую в основе электронных монет, может каждый, у кого есть мощный компьютер и нехитрое программное обеспечение.
Процесс производства криптовалюты носит название майнинг, о нем мы поговорим в следующей главе. Говоря официальным языком, процесс производства (эмиссии) криптовалюты децентрализован и не имеет единого эмитента.
На заре появления криптовалюты ее часто путали с электронными деньгами, используемыми в популярных платежных системах.
Это в корне разные вещи, т.к. каждая единица стандартных электронных денег связана с деньгами обычными, т.е. физическими – купюрами, которые можно потрогать.
И для их трансформации в электронную валюту эти купюры необходимо положить на счет через терминал, изменив форму их представления. Криптовалюта же изначально формируется в сети.
Она не имеет физических носителей и материального воплощения. При этом вместе с отсутствием физических носителей, крипто- валюта не имеет и обеспечения какими-либо ресурсами, вроде золотовалютных резервов, ВВП и прочего. Как следствие, ограничение ее эмиссии заложено в исходном коде, на котором строятся криптомонеты, иначе, от непрерывного выпуска они утратили бы свою стоимость и обесценились.
На курс криптовалют, их стоимость в переводе на реальные деньги оказывает влияние соотношение спроса и предложения на рынке.
Как показывает практика, изначально ограниченное количество криптомонет, вкупе с хоть и децентрализованным, но сложным и энергозатратным процессом их выпуска, приводят к тому, что спрос, на данный момент, существенно превышает предложение.
От этого курс криптовалют (по крайней мере, самых известных и надежных) неуклонно растет, а ажиотаж вокруг них с каждым днем увеличивается. Для того чтобы понять суть криптовалюты необходимо знать, как она появляется на свет.
Это сразу же даст ответы на множество вопросов. Как было сказано
выше, производство криптовалют называют майнингом. Давайте познакомимся с этим термином и разберем, что он из себя представляет.
Итак, криптовалюта или, как ее еще называют, «электронная наличность» – это виртуальная денежная единица, измеряемая в цифровых монетах (coin). Эти монеты состоят из пакетов данных, зашифрованной информации, защищенной от копирования и подделки. Генерировать информацию, лежащую в основе электронных монет, может каждый, у кого есть мощный компьютер и нехитрое программное обеспечение. Процесс производства криптовалюты носит название майнинг, о нем мы поговорим в следующей главе. Говоря официальным языком, процесс производства (эмиссии) криптовалюты децентрализован и не имеет единого эмитента.
На заре появления криптовалюты ее часто путали с электронными деньгами, используемыми в популярных платежных системах. Это в корне разные вещи, т.к. каждая единица стандартных электронных денег связана с деньгами обычными, т.е. физическими – купюрами, которые можно потрогать. И для их трансформации в электронную валюту эти купюры необходимо положить на счет через терминал, изменив форму их представления. Криптовалюта же изначально формируется в сети. Она не имеет физических носителей и материального воплощения. При этом вместе с отсутствием физических носителей, крипто- валюта не имеет и обеспечения какими-либо ресурсами, вроде золотовалютных резервов, ВВП и прочего. Как следствие, ограничение ее эмиссии заложено в исходном коде, на котором строятся криптомонеты, иначе, от непрерывного выпуска они утратили бы свою стоимость и обесценились. На курс криптовалют, их стоимость в переводе на реальные деньги оказывает влияние соотношение спроса и предложения на рынке. Как показывает практика, изначально ограниченное количество криптомонет, вкупе с хоть и децентрализованным, но сложным и энергозатратным процессом их выпуска, приводят к тому, что спрос, на данный момент, существенно превышает предложение. От этого курс криптовалют (по крайней мере, самых известных и надежных) неуклонно растет, а ажиотаж вокруг них с каждым днем увеличивается. Для того чтобы понять суть криптовалюты необходимо знать, как она появляется на свет. Это сразу же даст ответы на множество вопросов. Как было сказано выше, производство криптовалют называют майнингом. Давайте познакомимся с этим термином и разберем, что он из себя представляет.6
6. Криптовалюта от А до Я, Евгений Филиппов 2017г.
2.2 Кибервалюта будущего или финансовая пирамида XXI века?
Многомесячный взлет курса Bitcoin, недавно вошедшей в моду электронной криптовалюты, вызвал самые неоднозначные отклики в мировых СМИ. Одни эксперты склонны называть эти виртуальные деньги валютой будущего, другие находят в биткоинах объективные признаки финансовой пирамиды.
Диаграмма 1
Глобальный деловой интернет-ресурс Quartz попытался провести некоторые параллели между Bitcoin и печально известной россиянам пирамидой МММ, реинкарнированной Сергеем Мавроди в 2011 году в Индии под названием МММ India. Вот что пишет по этому поводу лондонский репортер Quartz Лео Мирани в своем материале «Забудьте биткоин, новая виртуальная валюта удвоит ваши деньги каждый месяц» написал: «Для того чтобы создать биткоин, процессоры должны постоянно гудеть, решая математические задачи. Но маврос, другая электронная валюта, гораздо проще, поскольку она существует потому, что так захотел Сергей Мавроди, ее создатель. В то время как недавний рост курса биткоина является результатом спекуляций на открытом рынке, курс мавроса устанавливается лично господином Мавроди... два раза в неделю - по вторникам и четвергам. И его курс фактически удваивается каждый месяц...».
Справедливости ради стоит заметить, что у электронного мавроса, как, впрочем, и у мавродиевской МММ India, уже в начале ноября 2013 года начались трудности с выплатой по счетам, в то время как в курсе биткоина по-прежнему чаще наблюдается растущий тренд. Причем многие инвесторы, вложившиеся в эту криптовалюту, уже успели - за короткое время - стать долларовыми мультимиллионерами.
Основной причиной сказочного обогащения владельцев биткоинов стал астрономический рост виртуальной криптовалюты. Так, 17 июля 2010 года, когда на Mt.Gox, крупнейшей электронной площадке по обмену этой валюты, были проданы первые 20 биткоинов, их курсовая стоимость равнялась всего лишь 4,95 американского цента. После трех с половиной лет биржевых торгов (5 декабря 2013 года) объем ежедневных продаж здесь вырос до 57 982,9 биткоина, а курс взлетел до 1106,43 доллара, или в 22 352,2 раза! То есть биткоин в течение 40,5 месяца дорожал к американской валюте со средней скоростью 0,81% в день, 28,03% в месяц и 1840,46% в год! Таким образом, один только отказ 17 июля 2010 года от покупки за биткоины большой пиццы по цене 10 долларов мог бы принести их владельцу 2 декабря 2013 года 223 522 доллара!