Файл: КРЕДИТОВАНИЕ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ CБЕРБАНКОМ.pdf

В течение года продолжалась работа по расширению функционала и клиентского охвата сервиса электронного документооборота E-Invoicing. Для повышения заинтересованности клиентов в данном продукте Сбербанк совместно с партнерами проводит акции по переходу на электронный документооборот, предоставляет дополнительные скидки на подключение. На конец года к услуге E-Invoicing было подключено 60 тыс. клиентов. В рамках услуги Cash Management запущен новый продукт «Мониторинг счетов, открытых в других банках», который позволяет клиентам получать детализированную информацию о движении денежных средств по счетам, открытым в других коммерческих банках, в том числе дочерних банках Сбербанка. За 2014 год количество счетов, подключенных к услугам Cash Management, увеличилось на 60 %.

ПАО «Сбербанк России» предлагает максимальный спектр кредитных продуктов для юридических лиц: от беззалогового до рефинансирования.

В текущей экономической ситуации большинство банков требуют залог (хотя бы из оборотных средств, но лучше имущество). Сбербанк – один из немногих организаций, кто предлагает юридическим лицам (даже предприятиям малого бизнеса) оформить займы без залога, но правда, с поручительством физических лиц.^[11] 

2.2 Анализ условий кредитования в ПАО «Сбербанк»

Условия кредитования малого бизнеса ПАО «Сбербанк России»:

1. Краткосрочное кредитование

На короткий срок в Сбербанке можно, например, взять «Бизнес-Овердрафт». Этот кредит позволяет мгновенно получить денежные средства при их недостатке на счету. «Уйти в минус» разрешается на сумму до 17 миллионов рублей.

Размер годовой процентной ставки начинается с 10,7 %. «Бизнес-Овердрафт» оформляется малым предприятиям и ИП с годовой выручкой не более 400 миллионов рублей.

Еще один краткосрочный кредит «Бизнес-Оборот» в ПАО «Сбербанк России» можно получить на пополнение оборотных запасов или покрытие текущих расходов. Кредит выдается под залог имеющегося имущества и поручительство третьего лица.

Размер годовой процентной ставки зависит от финансового состояния заемщика и начинается с 12,6, 5,34 или 5,11 % годовых (в зависимости от валюты кредита).

1. Долгосрочное кредитование

В эту категорию ПАО «Сбербанк России» относит заемные средства, выдаваемые на покупку недвижимости, оборудования или автотранспорта. От краткосрочных такие кредиты отличаются удлиненным сроком кредитования и увеличенной суммой займа.

---

Интересно, что практически любой долгосрочный кредит в Сбербанке можно получить в двух вариантах: «классическом» и «экспресс».

Рассмотрим, например, две коммерческие ипотеки: «Бизнес-Недвижимость» и «Экспресс-Ипотека». Экспресс-вариант – это заемные средства на сумму до 10 млн. рублей на срок до 10 лет. Годовая процентная ставка составляет 14,25-14,75 % при условии внесения 10-20 % первоначального взноса.

Такой жилищный кредит можно получить только на покупку готовых объектов жилой и коммерческой недвижимости. Кредит оформляется в кратчайшие сроки по упрощенному пакету документов.

А вот «Бизнес-Недвижимость» выдается только на покупку коммерческой недвижимости, зато, и на вторичном, и первичном рынке. Максимальный срок кредитования составляет те же 10 лет, однако годовая процентная ставка начинается уже с 12, 4,93 или 4,68 % в зависимости от валюты кредита.

Кроме того, по условиям «Бизнес-Недвижимости» заемщик может получить отсрочку по уплате основного долга сроком до 12 месяцев.

1. Беззалоговые кредиты

В ПАО «Сбербанк Росии» представители малого бизнеса могут получить заемные средства и без оформления залога. Например, нецелевой кредит «Доверие» оформляется на сумму до 5 млн. рублей на срок до 4 лет. Однако и процентная ставка за такую «лояльность» будет достаточно высокой: 18,5-19,5 % годовых.

1. Создай свой бизнес

Начинающим предпринимателям ПАО «Сбербанк России» предлагает отдельный кредитный продукт под названием «Бизнес-Старт». По его условиям заемщик может получить средства на создание бизнеса по системе франчайзинга или на основании типового бизнес-плана.

«Бизнес-Старт» оформляется на срок до 3,5 лет на сумму до 3 млн. рублей под 18,5 % годовых.

Заемщик должен предоставить, как минимум, 20 % стоимости финансирования проекта. Кроме того, ему понадобится поручительство физического лица.

По всем перечисленным предложениям максимальная сумма определяется финансовым положением заемщика и стоимостью приобретаемого имущества.^[12]

В соответствии со стратегией развития до 2018 года ПАО «Сбербанк России» планирует стать основным банком — партнером малого бизнеса в стране. «Мы хотим, чтобы клиенты выбирали нас, потому что наши продукты и финансовые решения наиболее понятны, удобны и выгодны для них, так как они лучше всего соответствуют их потребностям на каждой стадии развития их бизнеса. Мы также хотим, чтобы клиенты приходили к нам, потому что они уверены в том, что с нами они максимизируют вероятность успеха своего бизнеса, будь то на стадии его запуска или на этапе его развития. Мы верим в то, что за счет масштаба нашей работы мы сможем оказать существенное положительное влияние на развитие предпринимательства в стране».

---

Для реализации этих целей ПАО «Сбербанк России» планируется решить три группы задач:

1. формировать четкое ценностное предложение для различных категорий клиентов МСБ и соответствующую ему продуктовую линейку;
2. построить эффективную модель обслуживания клиентов данного сегмента;
3. реализовать ряд поддерживающих мероприятий, в первую очередь в части аналитики и систем управления.

ГЛАВА 3. МЕРОПРИЯТИЯ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА В ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ»

приобретение

Кредитование малого и среднего бизнеса является сложным механизмом взаимоотношений между банками и представителями малого и среднего предпринимательства. Для решения проблем кредитования бизнеса необходим комплексный и системный подходы. Поддержка должна исходить как со стороны малого и среднего бизнеса, так и государства

По мнению специалистов Сбербанка сложно преодолимой преградой развитию кредитования малого предпринимательства является отсутствие «прозрачности» ведения делового оборота, вследствие наличия больших возможностей у заемщиков данной категории по так называемому самостоятельному регулированию размера налогового бремени (оптимизация налогообложения).

Также важной проблемой является невысокая экономическая эффективность в соотношении с издержками на развитие данного вида кредитования.

Стимулировать его могут несколько факторов: наличие большого пласта компаний, которые ведут прозрачную и достоверную систему финансового учета, эффективность судебной системы по взысканию долгов, как с юридических лиц, так и с физических лиц. Все это позволит применять банкам более технологически оправданные подходы при продаже кредитов.

Это приводит к тому, что многие предприятия и предприниматели выпадают за рамки критериев анализа стандартных банковских методик, по которым определяется финансовая надежность.

Кроме того, у большинства представителей малого бизнеса, обращающихся за кредитами, отсутствует имущество, достаточное для обеспечения возврата ссуды, либо имеющееся имущество является неликвидным. Низкая подготовка руководителей и главных бухгалтеров предприятий зачастую приводит к невыгодности использования.

---

Для того чтобы успешно функционировать российский рынок кредитования юридических лиц должен использовать опыт иностранных банков по ряду определенных направлений.^[13]

Согласно Стратегии развития Сбербанка главными источниками развития конкурентных преимуществ в области обслуживания юридических лиц станут сочетание его ресурсной базы и возможностей с использованием потенциала по охвату клиентской базы, построение на базе существующей инфраструктуры и коллектива сотрудников первоклассной системы организации продаж и обслуживания корпоративных клиентов. Для достижения этих целей в рамках реализации Стратегии работа будет сосредоточена на четырех основных направлениях:

1. Построение лучшей в стране системы и организации продаж и обслуживания корпоративных клиентов. За счет максимально четкой фокусировки на потребностях клиента и знания специфики его работы клиентский менеджер обеспечит предоставление комплексного обслуживания и высокое качество предоставляемых услуг, повысит эффективность работы с клиентом за счет активизации перекрестных продаж. Будут формализованы система обслуживания и организации продаж и система планирования операций с клиентами.

2. Дифференциация модели работы Банка и продуктового предложения по трем ключевым сегментам: крупным, средним и малым предприятиям. Необходимость дифференциации подходов к обслуживанию этих клиентских групп обусловлена существенными отличиями в потребностях клиентов в зависимости от размера их бизнеса, различной степенью охвата и проникновения Банка на различных рынках. Все три сегмента клиентов (малый, средний, крупный бизнес) имеют равный приоритет для Сбербанка: их прогнозная доля в экономическом результате корпоративного блока Банка станут примерно одинакова. При этом наибольший прирост ожидается в сегменте средней клиентуры.

3. Развитие продуктового ряда будет нацелено на обеспечение возможности продажи клиентам всей линейки банковских продуктов, адаптированных под нужды соответствующих сегментов. Для крупных и средних клиентов Банк усилит свои позиции по предложению услуг в области управления активами и корпоративных финансов. Для средних и малых клиентов будет расширена продуктовая линейка в сфере предоставления краткосрочных и среднесрочных средств (например, факторинг, лизинг, экспресс-кредиты и т.д.). Кроме того, для всех категорий клиентов предполагается совершенствование продуктов расчетно-кассового обслуживания и управления ликвидностью.

---

4. Оптимизация внутренних технологий и процессов предоставления банковских услуг будет направлена на их упрощение, стандартизацию и автоматизацию. Это позволит, в частности, повысить эффективность процесса принятия кредитных решений, облегчить документооборот, формализовать и сделать более масштабируемой систему аналитической оценки по ряду кредитных продуктов для малого и среднего бизнеса.

Как было сказано ранее нехватка залогов является одной из основных причин отказа банков в выдаче кредитов малому бизнесу. Помочь в решении задачи нехватки собственного залогового обеспечения при обращении предпринимателей за кредитами может ПАО «Сбербанк России» в сотрудничестве с «Агентством кредитных гарантий»

Агентство – финансовый институт, призванный способствовать развитию малого и среднего предпринимательства России посредством создания условий эффективности и доступности кредитных продуктов через предоставление гарантий и контргарантий. Совместная программа содействия предпринимательству стартовала в июне 2014 года. Агентство готово предоставлять гарантии (совместно с региональными гарантийными фондами) в объеме до 70% от требуемого банками залога. Таким образом, предприниматели получают возможность привлечь в свои проекты значительно большие средства, чем те, на которые они могли бы рассчитывать только при наличии собственного обеспечения. А это, в свою очередь, расширяет для заемщиков круг инвестиционных проектов. Получение гарантии Агентства по кредитному продукту позволяет также снизить процентную ставку.

Процедура получения кредита под обеспечение Агентства кредитных гарантий выглядит следующим образом. Бизнесмен обращается в Банк для привлечения дополнительных денежных средств на цели финансирования инвестиционных проектов. Банк изучает документы, проводит анализ финансовых возможностей и объема собственных средств клиента. В случае, если предоставляемого заемщиком обеспечения недостаточно для принятия решения о выдаче кредита, банк информирует заемщика о возможности привлечения гарантии Агентства. При этом заемщик сам вправе заявить представителю банка о своем желании получить кредит с участием Агентства. Банк самостоятельно направляет заявку на получение гарантии от Агентства. Заемщику необходимо лишь подписать Кредитный договор с Банком в случае положительного решения со стороны Агентства кредитных гарантий. ^[14]

Для реализации возможности работы продуктами Агентства ПАО «Сбербанк России» расширил свою продуктовую линейку в части параметров кредитов, которые позволяют применять гарантию Агентства в качестве имущественного обеспечения. Сегодня кредитование под гарантию Агентства возможно по следующим банковским продуктам: «Бизнес-Инвест», «Бизнес-гарантия», «Госзаказ», «Доверие-Инвест» и «Бизнес-Оборот».

---