Файл: Организация страхового дела в РФ (Значение страхования в Российской Федерации).pdf

Актуальность выбранной темы очевидна. В Российской Федерации на данный момент присутствуют широкие экономические волнения. В общественное мнение все активнее внедряется мысль о необходимости страхования, как неотъемлемого элемента рыночной инфраструктуры. Предпосылки этого очевидны: резкое сужение сферы государственного воздействия на развитие производства и распределение материальных благ, приватизация и акционирование собственности, появление огромной массы самостоятельных хозяйствующих субъектов, действующих на свой страх и риск в условиях жесткой конкуренции.

Рыночная экономика основывается на свободе выбора граждан. В принципе каждый может решить сам, как ему поступить. Человек может свободно тратить свои доходы и самостоятельно решать, какую их часть направить на потребление, а какую — на накопление. Кроме того, человеку предоставляется свобода заключения соглашений с другими людьми. Все это учитывает страховой рынок, предлагая широкий набор страховых услуг
Свободная игра спроса и предложения в условиях рыночной экономики стимулирует появление таких страховых услуг, которые необходимы потенциальному страхователю. Свобода ценообразования, выраженная в тарифных ставках на страховые услуги, создает условия для конкуренции между страховщиками. Страховой рынок выполняет регулирующую функцию при условии существования экономической конкуренции. Сама по себе конкуренция не обеспечивает успехов на страховом рынке. Эти успехи в значительной степени зависят от страховщика, который побуждает сотрудников страхового общества к постоянному поиску новых потенциальных клиентов, совершенствованию форм и методов страхового обслуживания. Важно, особенно на этапе создания страхового общества, чтобы страховщик лично руководил всей его внутренней и внешней деятельностью, закладывая тем самым основы страховой культуры.
Новые информационные технологии, облегчающие доступ к информации, способствовали внедрению в страховое обслуживание кредитных карточек. Усиливается конкуренция между страховыми компаниями и коммерческими банками, которые в рамках диверсификации банковского обслуживания активно внедряются в страховой бизнес (особенно в страхование жизни, которое приносит банкам большую прибыль и связано с небольшим риском).

1. Основы страхования в Российской Федерации

1.1. Понятия, основные признаки и функции страхования

Основные положения страхования сводится к созданию за счет взносов страхователей страхового фонда и его использованию для выплаты страховых возмещений. Создаваемый страховой фонд называют страховым фондом страховщика — предприятия (юридического лица), деятельность которого направлена на осуществление страховых операций

Таким образом, Страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Следовательно, страхование предполагает:

необходимость формирования денежных фондов, за счет которых осуществляются страховые выплаты;
перераспределение средств страховых фондов между субъектами страховых отношений;
вероятностный характер страховых выплат.

Объективная необходимость страхования обусловлена существованием риска как случайного события, которое может привести к ущербу.

Страхование характеризуется следующими признаками:

Страхование носит целевой характер. Страховые выплаты происходят лишь при наступлении заранее оговоренных тех или иных событий.
Страхование носит вероятностный характер. Заранее не известно, когда наступит событие, какова будет его сила и кого из страхователей оно затруднит.
Страховые платежи каждого страхователя, имеют только одно назначение – возмещение вероятной суммы ущерба в течение определенного периода.

Как и любая экономическая категория, страхование выражает свою сущность через соответствующие функции. Они позволяют выявить, показать особенности страхования как сферы финансовых отношений.

Основными функциями страхования являются:

Рисковая функция проявляется в том, что фонд созданного страхового фонда направляются только тем из страхователей, с которыми произошел несчастный случай или имуществу которого нанесен ущерб. Без рисковой функции страхование не могло бы существовать вообще как вид деятельности и форма организации фонда страховщика.
Накопительная функция связана со страховой защитой семейных бюджетов. Она помогает накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную денежную (страховую) сумму. Указанная сумма формируется из месячных или ежеквартальных страховых взносов (премий), которые оплачивает страхователь страховщику. Накопительная функция в страховании никогда не существует в отрыве от рисковой, иначе страхование выполняло бы те же функции, что и банковская система. Поэтому договоры страхования, направленные на страховое накопление, всегда содержат перечень страховых случаев, которые могут компенсироваться страховщиком так же, как и при обычном рисковом страховании. Например, случай смерти при страховании на дожитие до определенного возраста
Предупредительная (или превентивная) функция направлена на предупреждение наступления страховых случаев и минимизацию ущерба от их наступления. Реализация этой функции заключается в том, что за счет средств страхового фонда могут финансироваться отдельные мероприятия по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий и катастроф. Особенно важна эта функция при страховании будущего урожая, в экологическом страховании, при страховании перевозимых грузов, во всех видах страхования, где в качестве страхового случая присутствует пожар, взрыв.
Инвестиционная функция связана с техникой осуществления страховых операций. Созданные страховые фонды размещаются страховщиком по направлениям, рекомендованным надзорными страховыми органами с целью получения дохода, который направляется, в том числе на пополнение страховых резервов. В качестве этих направлений могут быть приобретение долговых обязательств государства (краткосрочных и долгосрочных) и его субъектов, ценных бумаг высокодоходных предприятий, размещение временно свободных средств страховых резервов на депозитах в банках, приобретение слитков золота и серебра и т.д. Инвестиционная функция направлена на обеспечение финансовой устойчивости и безубыточности страховых организаций.

1.2. Значение страхования в России

Роль страхования особенно важна в контексте экономических реформ, поскольку оно стимулирует развитие рыночных отношений и деловой активности, улучшает инвестиционный климат. Степень развития страхового рынка отражает возможности экономического роста страны.

Как известно, страхование — это система отношений, связанная с защитой имущественных интересов физических и юридических лиц специализированными организациями — страховыми компаниями — за счет страхового фонда, сформированного из вкладов учредителей (акционеров), из взносов страхователей (премии) и иных средств, из которого возмещаются убытки, понесенные страхователями в результате страховых случаев.

Страхование — официальный социальный механизм, предназначенный для передачи рисков нескольких индивидуальных субъектов права страховщику на основе договора между ними. За 10 лет (1997-2007 гг.) рост совокупной мировой страховой премии составил 49,4%, в России — 409,9%, т.е. более чем в 4 раза. Доля России в этом показателе за этот период увеличилась с 0,17% в 1997 г. до 0,48% в 2007 г.

Средний размер страховой премии, приходящийся на душу населения Российской Федерации, составлял в 2007 г. 97,5 долл. США, что существенно ниже аналогичного показателя для экономически развитых стран — 1845,0 долл. в Австрии, 2073,0 — в Германии, 2720,0 — во Франции, 3635,4 — в США, 3764,2 — в Японии, 4105,7 — в Великобритании, 5569,1 -в Швейцарии. Эти показатели свидетельствуют не только о высоком уровне развития страхования в этих странах, но и отражают структуру потребления, в котором доля затрат на страховые услуги колеблется от 10 до 20 и более процентов. В России этот показатель едва превышает 4,5%.

Важнейшим макроэкономическим показателем значимости страхования является отношение собранных страховых премий к ВВП. Среди стран, добившихся выдающихся результатов: Швейцария — 17,5%, Великобритания — 16,2%, Япония — 13,1%, США- 10,1%, Франция — 10,5%, Германия — 7,9%, а Россия — лишь 1,0%. Данный показатель отражает инвестиционный потенциал страховщиков, благодаря которому можно не только существенно сократить внешние заимствования, но и привлечь внутренние денежные средства, используемые населением как депозиты в банках и сбережения в «банках».

Большинство рисков в экономике страны и у населения не застраховано. По данным исследования, выполненного Росгосстрахом, в настоящее время не пользуются никаким видом страхования около 40% населения. Так, доля семей, пользующихся ОСАГО, составляет 34,4% (март 2004 г.), добровольным медицинским страхованием за счет предприятия — 22,2%, за счет семейного бюджета — 3,3%, страхованием имущества предприятий (офиса, средств производства, готовой продукции, складов) — немногим 8% общего числа промышленных предприятий3. Возможности для развития страхования большие. Дело, прежде всего, за государством, которому по определению положено выработать правила игры на страховом поле. Велика роль страхования в ликвидации последствий природных и технических катастроф. Так, по данным за 2003 г. суммарный ущерб от природных и технических катастроф по всему миру составил около 70 млрд. долл. Из суммарного ущерба 15 млрд. долл. приходятся на технические катастрофы. Из суммарного ущерба страховые компании оплатили или приняли на себя обязательства выплатить 18,5 млрд. долл. Характерно, что этой суммы приходится на США — страну с наиболее развитым страховым сектором. На долю Северной Америки и Европы приходится 87%страховых выплат в связи с техническими и природными катастрофами. При этом практически весь ущерб покрывается страхованием. Так, январские 2004 г. ураганные ветры и наводнения в Великобритании нанесли ущерб в размере 150 млн. долл., в том числе 100 млн. были оплачены страховщиками. Весенние ураганы в США того же года повлекли за собой выплаты, которые могут в конечном итоге составить 3-6 млрд. долл. Июльское землетрясение в Японии нанесло ущерб в размере 411 млн. долл., в том числе 202 млн. долл. оплачены страховщиками. Лесные пожары в январе — феврале в Австралии нанесли ущерб в размере 300 млн. долл., в том числе страховые выплаты составили 264 млн. долл.

Рыночные преобразования базовых экономических отношений в российском обществе, связанные с появлением частной собственности, обособленных негосударственных субъектов хозяйствования и разрешением частного предпринимательства, стали причиной формирования коммерческой компоненты национальной системы страхования. Появление в течение последнего десятилетия большого количества частных страховых организации, разработка и принятие специальных законов и законодательных актов, направленных на регулирование отношений в области страхования, рост показателей сбора страховой премии, достигшей 432,4 млрд. руб. в 2003 г., подтверждают вывод о наличии национального страхового рынка как самостоятельного сегмента экономики страны.

Возникает вопрос: нынешнее отставание России в организации страхования от западных стран обусловлено обидим экономическим отставанием страны от них или есть другие причины, без которых степень отставания была бы значительно меньше? Думается, что степень отставания в области страхования была бы значительно меньше, если бы в экономической политике страны (в ее целях и средствах) было заложено хотя бы элементарное понимание места и роли страхования.

Как естественно, ранее произошла (и/или все еще происходит) самая настоящая, простая экономическая ошибка, когда стремление достичь краткосрочных результатов, которые, как известно, получаются более быстрым путем, доминирует над продуманной долгосрочной экономической политикой. Если суть страхования в обещании за определенную плату исполнять договорные обязательства в течение оговоренного договором времени, то ориентация экономической политики страны на краткосрочные результаты может оказаться не только неприемлемой для развития страхования, но и гибельной для него. Ведь страховая зашита интересов физических и юридических лиц может осуществляться как в течение одного — двух дней, так и от одного года до двух — трех десятков лет. Сознательно спровоцированная инфляция, мало-продуманная налоговая политика или примитивная организация перехода к рыночной экономике — все это привело к обесценению сбережений населения и предприятий, резкому снижению их покупательной способности, в том числе и за счет утраты денег, накопленных средствами страхования.

Вместе с тем по мере развития экономики России в направлении современной мировой рыночной экономической системы будет происходить и развитие российского страхования. Становится все более признанным мнение, что рационально организованная страховая система способна внести значительный вклад в столь необходимое экономическое развитие страны.

Роль и место страхования в системе организации безопасности деятельности хозяйствующих субъектов и населения, которое оно заняло в странах с развитой рыночной экономикой, являются ориентирами для развития национальной системы страхования России, подтвержденными мировым опытом. В современной мировой экономике в иерархии крупнейших международных компаний страховые общества занимают лидирующие позиции. Это объективно порождает необходимость научного исследования принципов деятельности страховых компаний — базовых субъектов страхового рынка.

1.3. Порядок заключения и прекращения договора страхования

Для заключения договора страхования необходимы следующие документы:

Заявление
Документ, удостоверяющий личности (если страхователь – физическое лицо)
Документ о государственной регистрации (если страхователь – юридическое лицо)

Документы на транспортное средство:

паспорт транспортного средства (ПТС) или свидетельство о регистрации ТС;
водительское удостоверение;
для страхователя, не являющегося собственником: доверенность на управление указанным в заявлении ТС либо иной документ, подтверждающий право владения этим транспортным средством (договор аренды, лизинга);
для всех лиц, допущенных к управлению: водительские удостоверения или их копии; документы, подтверждающие право на управление ТС.

Документы, подтверждающие право собственности имущества.

Договор вступает в силу с момента внесения страховальщиком первого страхового платежа в отличие от других договоров, которые вступают в силу с момента подписания.

Сторонами в договоре являются страховщик и страховальщик. Страховщиком является юридическое лицо, специально созданное для осуществления страховой деятельности и получившее лицензию на осуществление страховой деятельности. Страховальщиком может быть физическое или юридическое лицо.

Договор страхования может быть также составлен в пользу третьего лица. Страховальщик имеет право при заключении договора страхования назначить физическое или юридическое лицо для получения страховых выплат (выгодоприобретателя), а также менять его до наступления страхового случая, если другие условия не установлены самим договором.

Сострахование