Файл: РАЗВИТИЕ ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЕЖНЫХ ТЕХНОЛОГИЙ (Понятие электронных платежных технологий).pdf

E-gold — система мгновенных платежей, в которой все расчёты происходят в унциях и граммах золота, серебра, платины и палладия. При этом E-gold выдаёт пользователям не золото и другие драгметаллы, а их денежный эквивалент — через официальные обменники. Система была образована в 1996 году, компания E-gold Ltd. была зарегистрирована на карибском острове Невис, но управляется из Флориды, США. 

По официальным заявлениям, к 2005 году общей суммы на всех счетах в системе E-gold было достаточно для покупки 2,5 т золота, а золотой запас компании, который обеспечивал финансовые операции и якобы находился в банковских хранилищах дочерних компаний E-gold, превысил суммарный объём золотого запаса 27 стран мира. Проверить, так ли это, не представляется возможным.
Согласно данным опроса Romir Monitoring, в России к началу 2007 года системой E-gold пользовалось около 4 % опрошенных. Для начала работы пользователю не нужно было сообщать ничего, кроме адреса электронной почты и имени, которое могло быть вымышленным. Никакие данные для идентификации пользователя предоставлять не требовалось. Система считалась удобной для е-платежей в онлайн-казино и активно использовалась для мошенничества.

В 2007 году Верховный суд округа Вашингтон предъявил создателям системы E-gold обвинение в финансовых махинациях, а в 2008 году система WebMoney прекратила взаимный обмен титульных знаков двух систем. По решению суда E-gold сможет продолжать работу после устранения всех недостатков системы и выборов нового руководства.

Для операций с электронными деньгами, как правило, используется электронный Кошелек, который можно рассматривать как аналог обычного кошелька, или как аналог банковского счета. С точки зрения владельца средств, электронный кошелек обычно представляет собой уникальный идентификатор, а также один или несколько интерфейсов взаимодействия с системой, позволяющих контролировать средства и осуществлять платежи. Иногда для работы с электронными деньгами требуется установка на компьютер пользователя специального программного обеспечения. 
Чтобы стать участником электронной платежной системы нужно зарегистрироваться в ней (делать это необходимо только через официальный сайт!) и открыть один или несколько электронных кошельков, в зависимости от необходимости. 

Электронные деньги надежно защищены уникальными реквизитами, которые используются для каждой сделки. Подделать реквизиты нельзя, что гарантирует сохранность виртуального кошелька. Львиная доля краж электронных денег происходит из-за беспечности пользователей. Пароль от электронного кошелька должен быть сложным. И хранить его надо либо в зашифрованном виде на компьютере (есть специальные программы для шифрования данных), либо на каком-нибудь не цифровом носителе – например, в блокноте, который всегда лежит дома. Нельзя никому сообщать пароль кошелька. Также важно соблюдать правила компьютерной безопасности: в первую очередь – установить хороший антивирус. Нужно пользоваться услугами только проверенных интернет-магазинов. Если магазин упоминается на сайте выбранной платежной системы, то в нем можно быть уверенным. Если на электронную почту приходит письмо о том, что счет заблокирован, никогда нельзя переходить по предлагаемой ссылке.

Таким образом, основным и самым популярным электронным платежным средством является банковская карта. Кроме того, к таким средствам платежа можно отнести Яндекс.Деньги, WebMoney, электронный Кошелек, PayPal.

ГЛАВА 2. ХАРАКТЕРИСТИКА ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЕЖНЫХ ТЕХНОЛОГИЙ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

2.1. История внедрения электронных платежных технологий в Российской Федерации.

Историю развития электронных платежных технологий в России назвать длинной нельзя. Развивающаяся экономика нашей страны изначально в начале 1990-х не могла принять электронные средства платежа, из-за низкой технической оснащенности и проблем с безопасностью в расчетах с использованием электронных денег, а затем в 2000-х из-за проблем с законодательной базой, которые остаются нерешенными и по сей день.
В 1997 году в России начали функционировать CyberPlat (КиберПлат) — первая электронная платёжная система — и PayCash, первый электронный кошелёк (в 2002—2007 годах работал совместно с компанией «Яндекс» под брендом Яндекс. деньги). Первый обменный пункт, который позволял пользователям менять электронные деньги различных платёжных систем друг на друга по установленному курсу, был запущен в 2002 году. В 2001 году в Интернете появился первый из череды вирусов, написанных специально для кражи денег пользователей с их электронных кошельков.
Существенной особенностью электронных денег является возможность проведения микроплатежей. К 2003 году с помощью электронных денег можно было пополнить счёт мобильного телефона, оплатить кредит, счета за коммунальные услуги, товары в интернет-магазинах, купить интернет-рекламу и очки в различных платных онлайн-играх.
На первом этапе развития электронных денег подчёркивалось, что их пользователи получают полную анонимность, которой нельзя было добиться при расчётах с использованием пластиковых карт. Однако в 1999 году на рынок вышла электронная платёжная система WebMoney, которая намеренно отказалась от анонимности, заменив её системой аттестации на основе представляемых паспортных данных. Таким образом, в случае порчи компьютера и/или потери электронного кошелька пользователь получил возможность восстановить счета с помощью тех же паспортных данных, которые были указаны им при регистрации. 
В ноябре 2009 года система WebMoney запретила конвертацию своих электронных денег в деньги других систем, включая Яндекс. деньги, именно потому, что они не могут обеспечить должной идентификации владельцев электронных денежных средств. 29 июня 2010 года взаимный обмен WebMoney и Яндекс.Деньги был восстановлен. Обмен может осуществить только сам владелец кошельков WebMoney и Яндекс.Деньги, которые участвуют в процедуре. То есть перевод можно осуществить только самому себе. Для этой операции установлена комиссия — 4,5 %.
В 2009 году электронными кошельками воспользовались около 20 млн россиян, а оборот отрасли электронных денег составил порядка 40 млрд руб. По итогам 2010 года эта сумма увеличится вдвое. Лидерами отрасли являются электронные кошельки Яндекс.Деньги и WebMoney — вместе они занимают 90 % рынка, а их обороты по сравнению с 2008 годом выросли на 40 %.
К 2009 году каждый 15-й житель России открыл интернет-кошелёк хотя бы в одной системе электронных платежей. Хотя бы 1 раз в квартал электронными деньгами пользуется около 30 млн человек — примерно по 10 млн человек в каждом из трёх сегментов рынка, а ежемесячно и регулярно — около 2,2 млн человек старше 18 лет. Большинство пользователей электронных денег проживают в Москве и Санкт-Петербурге.
Спектр применения электронных денег принципиально не изменился, хотя значительно расширился и продолжает расширяться. К 2009 году сектор электронной коммерции охватил 26 % рынка электронных денег. 74 % его объёма приходится на платежи между физическими лицами, а также на денежные переводы фрилансерам (удалённым работникам).  ^[2]

Компания Mediascope изучила, как и за что россияне платят в интернете. По результатам исследования, в 2018-2019 году за товары и услуги онлайн платили 94% жителей крупных российских городов.

Исследование проводилось среди россиян в возрасте 12-55 лет из городов с населением более 700 тыс. человек (6 федеральных округов) и городов Дальневосточного ФО с населением более 600 тыс. человек, которые хотя бы раз в неделю пользуются интернетом и совершили минимум один онлайн-платеж за год. Опрос проводился в апреле — мае 2018 г. и июне — июле 2019 г. В исследовании приняли участие 3,5 тыс. человек.

Самыми популярными направлениями онлайн-платежей по-прежнему остаются услуги мобильной связи – таким способом за них платят 86% россиян, заказы в интернет-магазинах­ – 81%, и коммунальные услуги – 74%. В 2019 году жители крупных российских городов стали чаще платить онлайн за такси, электронные билеты на транспорт и бронь отелей. Доля пользователей, которые совершали денежные переводы через интернет и платили за онлайн-игры снизилась.

Наиболее предпочтительные способы онлайн-оплаты среди россиян – это банковские карты и интернет-банкинг. Для приобретения товаров и услуг через интернет в 2019 году их использовали 90% опрошенных. Следующие по популярности – электронные деньги (78%) и бесконтактные платежи (45%). Доля тех, кто платит онлайн с помощью карт и интернет-банкингом, практически одинаково высока во всех возрастных группах, а вот электронными деньгами и бесконтактными платежами чаще всего пользуются респонденты в возрасте 25-34 лет ( табл.1).

Лидерство среди платежных сервисов в России со значительным отрывом удерживает Сбербанк Онлайн – им пользуются 83% респондентов. На втором месте находятся Яндекс.Деньги (53%), на третьем – PayPal (46%). Среди бесконтактных систем платежей самая большая аудитория плательщиков у Google Pay – 23% россиян. С помощью Apple Pay онлайн-платежи совершали 19% опрошенных, с помощью Samsung Pay – 15% ( рис.2).

Таблица 1.Как предпочитают платить онлайн люди разных возрастов .

Рисунок 2. Какие сервисы для онлайн-оплаты использовали россияне в 2019 году.

Среди трех наиболее распространенных способов оплаты в интернете только у интернет-банкингом аудитория онлайн-платежей на мобайле обгоняет по размеру десктопную – 83% против 79%, а у банковских карт и электронных денег количество тех, кто платит с десктопа (82% и 70% соответственно) выше, чем на смартфоне (76% и 62%). ^[3]

Таким образом, мы познакомились с историей электронных платежных технологий в Российской Федерации. Ознакомились с развитием электронных платежей, рассмотрели исследование электронных платежей россиян. Узнали каким метод отплаты пользуются больше.

2.2. Особенности развития электронных платежных технологий в Российской Федерации.

Российский рынок электронных платежей быстро развивается.

Позволительно более того утверждать, что он является одним из наиболее динамичных и привлекательных в России по темпам развития. Спрос на услуги электронных платежных систем растет быстрыми темпами. Динамике роста российского рынка электронных платежных систем можно только позавидовать. По мнению CNews Analytics, такую положительную динамику развития электронных платежных систем в России обеспечивают ряд факторов:

• Во-первых, это рост доходов населения и увеличение числа пользователей сотовой связи. Действительно, оплата услуг мобильной связи по-прежнему является основной статьей доходов компаний на данном рынке;
• Во-вторых, аналитики связывают перспективы дальнейшего роста с введением новых сервисов и увеличением спектра предоставляемых услуг - возможность оплаты фиксированной телефонии, а также услуг ЖКХ; рост числа интернет-платежей (онлайн-казино, мобильный контент, подарки, книги и т.д.);
• В-третьих, это удобство и скорость оплаты, а также возможность осуществления микроплатежей.

Стремительное развитие интернета привело к появлению большого количества интернет-магазинов и других сервисов, оказывающих услуги конечному пользователю. Вследствие этого встал вопрос о способе оплаты этих товаров услуг.

Конечно, многие подобные операции можно осуществлять при помощи кредитных карт - Visa, MasterCard. Но многие - это, во-первых, далеко не все, а во-вторых, оплата интернет-услуг кредитной картой попросту небезопасна. Далеко не каждый решится скачивать файл стоимостью $1 с сомнительного сервера при помощи кредитной карты, если на счете имеется приличная сумма. 

Другое дело - электронный кошелек с незначительной суммой, предназначенной для мелких расходов, утрата которого по большому счету не станет финансовой катастрофой. 
Еще одно удобство - историю кредитной карты можно проследить, а вот платежи в ЭПС можно осуществлять анонимно или псевдонимно. 

Пополнение такого электронного кошелька обычно осуществляется при помощи платежных терминалов (таких, как OSMP или Elexnet) - ящиков-компьютеров для приема денег - либо с использованием карт с пин-кодом, либо переводом с пластиковой карты или из банковского отделения. 
Деньги, попавшие в электронный кошелек, становятся виртуальными, поскольку ЭПС, где вы их разместили, сами, без посредничества банка (с которым у нас подписан договор), не переведет их на кредитную карту и не выдаст их вам в случае необходимости наличными. 
Даже если бы ЭПС и захотела это сделать, она не может самостоятельно организовать такой сервис, поскольку у нее нет лицензии ЦБ. То есть деньги оказываются как бы не совсем полноценными, а транзакциями занимаются те, кто ими не должен был бы заниматься. Операторы рынка выкручиваются как могут. Большинство операторов рынка ЭПС устраивает существующая дыра в законодательстве, поскольку в этом случае никто, кроме инспектирующих их время от времени спецслужб, ими не интересуется, да и потребителю в случае нарушения его прав, к счастью одних и несчастью других, просто некуда жаловаться. 
В Европе принятие законодательства, связанного с легализацией электронных платежных систем, начали лоббировать в 1997 году операторы сотовой связи. Понятно, что эти операторы не являются банками, но для удобства собственного и клиентов они предложили взять на себя функции сбора средств оплаты за услуги. С первого захода ничего у сотовых операторов не получилось, банковскому лобби эта затея не понравилась. 

В России законодательство находится вообще в зачаточном состоянии: есть два законопроекта "Об электронной торговле", но оба находятся в абсолютно сыром состоянии». 
Упомянутая британская FSA в целях содействия развитию рынка уже в 2002 году разработала свод рекомендаций для компаний, работающих в сфере оборота электронных денег. 
Российские же банки (в том числе и розничные) какого-то особого интереса к подобным сервисам не проявляют. Себестоимость трансакции составляет в них в среднем 30 руб., в то время как переводы в этой сети чаще всего невелики. Плательщик может, допустим, отправить себе на сотовый 150 руб. и две недели не пополнять этот счет. Или купить себе виртуальные доспехи для сетевой игры типа стоимостью $1. Микро переводами банки, занятые высоко прибыльным потребительским кредитованием, мало интересуются. 
Нельзя сказать, чтобы в России не было совсем никакого законодательного регулирования в этой сфере. К примеру, существует федеральный закон от 27 июля 2006 года №140-ФЗ "О внесении изменений в федеральный закон 'О банках и банковской деятельности' и статью 37 закона Российской Федерации 'О защите прав потребителей'. Он фактически ввел в правовое поле некоторые платежи, которые принимают небанковские структуры: "Коммерческая организация, не являющаяся кредитной организацией, вправе осуществлять без лицензии, выдаваемой Банком России, банковские операции... в части принятия от физических лиц наличных денежных средств в качестве платы за услуги электросвязи, жилое помещение и коммунальные услуги". Все это осуществимо, если упомянутая небанковская организации подпишет ряд соответствующих договоров. Но целый ряд проблем остался за рамками этого закона. И дело не только в том, что через структуру ЭПС, работающих в России, по оценкам экспертов, уже прокручивается около $1,5 млрд в год, то есть рынок заметно вырос, а упомянутые в законе платежи - это все же менее половины этого рынка. 
Рынок интернет-платежей объективной оценке поддается плохо. Все операторы известны, но посчитать его объем, просто суммируя обороты этих операторов, не получится. И вообще, по мнению нескольких опрошенных экспертов, никто так лихо не вводит в заблуждение публику относительно своих оборотов, как менеджеры, работающие в ЭПС. Именно вокруг платежных систем с собственными электронными деньгами в интернете сформировалась целая инфраструктура, эти системы обслуживающая (и неудивительно, ведь эти деньги за месяц оборачиваются до пяти раз). Речь идет о сотнях интернет-обменники, где одну электронную валюту (необязательно российскую) можно поменять на другую. А также о так называемых интернет-банках - платежных шлюзах, которые позволяют обменивать, хранить, зачислять средства на счет обычным банковским переводом, управлять счетом через интернет, снимать деньги в обычном банкомате, причем все это - абсолютно анонимно.