Файл: РАЗВИТИЕ ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЕЖНЫХ ТЕХНОЛОГИЙ (Понятие электронных платежных технологий).pdf

ВВЕДЕНИЕ

Современный мир просто невозможно представить без денег, потому что с ним связаны все успехи мировой цивилизации. Они создали общество таким, каким мы его видим, с его противоречиями и преимуществами. Тем не менее, деньги продолжают меняться и развиваться, поэтому их история продолжает быть динамичной.
Разговор о платежных системах, особенно в нашем развитом обществе, где каждый второй человек в мире имеет средства доступа в Интернет, а многие из нас имеют целый набор гаджетов для постоянного взаимодействия с Интернетом, очень интересен и насыщен.
Бурное развитие компьютерных технологий и, в частности, интернета в 90-е годы прошлого века заставило переосмыслить саму сущность денег, их форму и назначение. "Шоппинг не отходя от компьютера" требовал простого и удобного способа оплаты товаров и услуг на расстоянии.
Ситуация требовала какого-то совершенно нового, революционного решения, и ждать пришлось недолго. В 1994 году Дэвид Чохом, которого позже назвали отцом электронных денег, начал выпускать первые электронные деньги в системе DigiCash. Его идея не имела большого успеха в то время, но она дала много поводов для размышлений.
Десять лет спустя цифровые системы на основе наличных денег стали таким же обычным явлением в интернете, как и безналичные деньги в реальном мире. Трудно сказать, сколько таких систем сейчас существует в мире, возможно, это число исчисляется сотнями. И это при том, что электронные платежные системы, как правило, экстерриториальные, как и весь рынок онлайн-торговли. То есть, например, гражданин России может легко совершить покупку в английском электронном магазине, оплатив товар деньгами из английской электронной платежной системы.
Почему электронные платежи и различные транзакции через Интернет стали настолько популярными и быстро вытесняют другие способы покупки и продажи товаров. Причин для этого много, но главные из них: скорость осуществления сделки, отсутствие посредников, доступность, удобство, отсутствие теневой составляющей и прибыль.
Любой адекватный человек, особенно если есть определенный доход, старается получить товар по лучшей цене. Это вполне логично, ведь никто не хочет переплачивать.
Интернет-платежи - это путь в будущее, при котором человек не будет обременен временем, потраченным на постоянный пересчет бумажных и монетных денежных единиц, страхом быть обманутым при получении фальшивки, и тратить огромную кучу времени, когда у кого-то не хватает денег на покупки и начинается безумный поиск в поисках копейки. Практически все мировые торговые марки перешли на прием денежных средств в электронном формате.
Некоторые даже отказались от других способов оплаты и одним из таких ярких примеров можно считать особенно развитые страны Европы или Азии. Например, в Швеции и Гонконге они вообще отказались от наличных платежей, и это шаг с их стороны в светлое будущее. Я очень надеюсь, что эта тенденция как можно скорее охватит весь мир, и скоро все страны будут использовать только безналичные расчеты.

Данная тема актуальная в настоящее время, так как практически все используют покупки через Интернет или пользуются различными электронными валютами, но не все знают и имеют понятие, что они собой представляют. В современном мире электронные деньги практически вытеснили бумажные. Поэтому целью нашей работы изучение развития электронных платежных технологий.

В соответствии с поставленной целью решались следующие задачи:

- выяснить, что такое в целом электронные платежные операции;

- изучить какие основные операции осуществляют электронные платежи;

- рассмотреть виды электронных денег;

- выявить функционирование электронных платежных технологий на территории Российской Федерации.

Методологической основой и информационной базой работы послужили исследовательские и аналитические труды современных и зарубежных авторов, публикация ЦБ Россия, банковское законодательство России, Федеральные законы России, материалы информационного портал Банки.Ру, журналов.

Структура работы в соответствии с поставленной целью и задачами состоит из введения, двух глав, заключение и списка используемых источников.

ГЛАВА 1. ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЕЖНЫХ ТЕХНОЛОГИЙ

1. 1 Понятия электронных платежных технологий.

Каждый человек сейчас, услышав словосочетание электронные деньги или платежи через Интернет, сразу представляет собой достаточно простую систему, в которой можно получить нужный товар в кратчайшие сроки, не тратя усилий на бесконечные хождения по торговым центрам и поиски нужного. Однако почти никто не знает, откуда взялись электронные деньги, что они на самом деле означают и как долго люди ими пользуются.

Рассмотрим концепции электронных платежных технологий.

Электронные деньги и системы электронных денег (СЭД) - понятия, которые уже прочно вошли в лексикон не только «интернетчиков», но и финансистов. В системе электронных денег обращаются не безналичные и не наличные деньги, а электронные - учетные единицы, выпущенные самой системой. Они мгновенно передаются пользователями с одного электронного кошелька на другой через Интернет. При этом каждый пользователь в любой момент может обратиться к системе и обменять имеющиеся у него электронные деньги на наличные, либо безналичные. Вдобавок, открыть электронный счет также можно всего за несколько секунд и, как правило, абсолютно бесплатно. Снять и положить деньги на счёт в платёжной системе можно посредством банка, почтового перевода и т.п. Можно совершать покупки, используя электронные деньги. Если появится необходимость снять деньги с электронного счёта, можно перевести их на свой счет в обычном банке, либо заказать почтовым переводом или чеком.

Электронные платёжные системы позволили многократно упростить финансовые операции между продавцами и покупателями в Интернет. Мало того, они способствовали развитию электронной коммерции, так как позволяют совершать сделки мгновенно, как в реальной жизни: оплатил товар и тут же его получил (если он цифровой). Быстро, удобно и нет необходимости прибегать к услугам банка или почты, тратя своё время на заключение сделки. Если бы не было электронных платёжных систем, то пришлось бы идти в банк, класть деньги на свой счёт, заказывать перевод денег на счёт продавца, а потом ещё ждать 3-7 суток, пока деньги будут доставлены в пункт назначения. Во-первых, это занимает большое количество времени. А во-вторых, неудобно - каждый раз, чтобы проверить свой счёт или сделать какую-то операцию, придется идти в кассу своего банка.

Электронные деньги — это незаменимая вещь в интернете. С их помощью можно делать покупки в сети, получать приобретённую продукцию прямо домой, осуществляя денежные операции, сидя за своим компьютером. За несколько минут можно, например, перевести деньги из России в США и назад. Есть возможность как перебрасывать деньги со счёта на счёт внутри системы, так и переводить деньги в другие системы, а также выводить деньги на счёт в реальном банке.

Электронные деньги — это денежные обязательства организации, которая их выпустила (эмитента), находящиеся на электронных носителях в управлении пользователей.

Основные признаки электронных денег:

• осуществление эмиссии в электронном виде;
• хранение на электронных носителях;
• гарантии эмитента по их обеспечению обычными денежными средствами;
• признание их в качестве платежного средства не только эмитентом, а и рядом других организаций.

Для чёткого понимания того, что представляют собой электронные деньги, нужно отличать их от безналичной формы традиционных денежных средств (выпуск последних производят центральные банки различных стран, они же устанавливают правила их обращения).

Дальше раскроем не сколько определенных терминов и понятий, для дальнейшего изучения курсового проекта:

Платежная система - совокупность процедур и связанных с ними компьютерных сетей и программного обеспечения, используемых для проведения финансовых трансакций и взаиморасчетов между участниками системы, реализованная с использованием пластиковых карточек, электронных и наличных денег. Система электронных платежей (электронная платежная система) - система безналичных расчетов, заключения контрактов и перевода денег между продавцами и покупателями, банками и их клиентами с помощью средств электронной коммуникации с применением средств кодирования информации и ее автоматической обработки.

Интернет-платежи - расчеты между участниками Интернет-коммерции (пользователи, Интернет-магазины, бизнес-организации, финансовые организации) при покупке или продаже товаров и услуг через Интернет.

Электронные деньги - платежные средства, представленные и обращаемые в электронном виде, хранящиеся в виде записей в специализированных системах электронных платежей и находящихся в распоряжении покупателя.

Цифровые деньги - электронный аналог наличных денег, эмитированный какой-либо организацией. Имеют определенный номинал, имеют индивидуальные признаки (серия, номер и т. д.), элементы защиты от подделки путем заверения их цифровой подписью эмитента, хранятся в зашифрованном виде.

Платежная платформа - система сбора, обработки и передачи финансовой информации, процессинга и непосредственно совершения платежей, объединяющая платежные системы и участников электронной торговли. Электронные деньги обычно разделяют на два типа: на базе смарт-карт (англ. card-based) и на базе сетей (англ. network-based). И первая, и вторая группа подразделяются на анонимные (не персонифицированные) системы, в которых разрешается проводить операции без идентификации пользователя и не анонимные (персонифицированные) системы, требующие обязательной идентификации пользователя.

Следует также различать электронные фиатные деньги и электронные нефиатные деньги. Электронные фиатные деньги, обязательно выражены в одной из государственных валют и являются разновидностью денежных единиц платежной системы одного из государств. Государство законами обязывает всех граждан принимать к оплате фиатные деньги. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение электронных фиатных денег происходит по правилам национальных законодательств, Центробанков или других государственных регуляторов.

Электронные нефиатные деньги — являются электронными единицами стоимости негосударственных платежных систем. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение (обмен на фиатные деньги) электронных нефиатных денег, происходят по правилам негосударственных платежных систем. Степень контроля и регулирования государственными органами таких платежных систем в разных странах сильно отличаются. Часто, негосударственные платежные системы привязывают свои электронные нефиатные деньги к курсам мировых валют, однако государства никак не обеспечивают надежность и реальную ценность таких стоимостных единиц. Электронные нефиатные деньги являются разновидностью кредитных денег.

Таким образом, мы ознакомились с понятиями о системе электронных денег, платежной системе, цифровых деньгах, электронных деньгах, и о многих других понятия. Одной из распространенных ошибок есть отнесение к электронным деньгам современных средств доступа к банковскому счету, а именно, традиционных банковских платежных карт (как микропроцессорных, так и с магнитной полосой), а также интернет-банкинга. В системах, которые осуществляют расчеты электронными деньгами, банковские счета используются только при вводе и выводе денег из системы. При этом используется консолидированный банковский счет эмитента электронных денег, а не карточные или текущие счета пользователей. При эмиссии электронных денег, традиционные деньги зачисляются на консолидированный банковский счет эмитента. При предъявлении электронных денег для погашения, традиционные деньги списываются с консолидированного банковского счета эмитента.

Ещё одной типичной ошибкой является отнесение к электронным деньгам предоплаченных одноцелевых карт, таких как: подарочная карта, топливная карта, телефонная карта и т. д. Использование такого платёжного инструмента не означает осуществления нового платежа. Реальный платёж осуществляется в момент покупки или пополнения такой карты. Её использование не порождает новых денежных потоков и является простым обменом информации о потребленных товарах или услугах.

1. 2 Виды электронных денег и история их возникновения.

В XIII в., когда покупатель хотел заплатить продавцу путем депозитного трансферта, он должен был один (или вместе с продавцом) встретиться лично с банкиром, чтобы устно санкционировать перевод средств. Бумажные чеки, снабженные письменным приказом (подписью), появились в XIV в. и получили широкое распространение лишь в XVII в., телеграфные приказы о немедленном переводе денежных средств с одного счета на другой, т.е. приказы, отдаваемые дистанционно, без использования бумажных документов, появились и получили широкое распространение во второй половине XX в., превратившись впоследствии в «электронный телеграф». Электронные переводы денежных средств, широко распространившиеся в 70-е годы, позволили индивидуальным пользователям получать доступ к платежной системе для того, чтобы с помощью дебетовой карты или персонального компьютера совершать платежи. Они являются не чем иным, как использованием телеграфных переводов на уровне розничных транзакций. Электронные деньги являются следующей ступенью их развития как средства платежа.