Файл: РАЗВИТИЕ ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЕЖНЫХ ТЕХНОЛОГИЙ (Понятие электронных платежных технологий).pdf

Первым этапом развития электронных денег (1960-1980-е годы) стало внедрение в обращение магнитных кредитных дебетовых карт, а также широкое использование электронной системы платежей.

Вторым этапом (1990-2000-е годы) стало внедрение в обращение смарт-карт или «карт с хранимой суммой». В настоящее время большинство западных исследователей рассматривает смарт-карты в качестве одного из элементов электронных денег. В то же время смарт-карты являются одним из инструментов электронных денег, так называемым «продуктом-ключом».

За эти годы магнитные карты и смарт-карты не заменили наличные деньги, а лишь дали их обладателям возможность более эффективно распоряжаться своими счетами в банках. Несмотря на то, что современные системы безналичных расчетов с помощью карт обладают массой очевидных преимуществ (снижение издержек обращение, безопасность, удобство использования, дополнительные льготы и т.д.), наличные деньги окончательно не исчезают из оборота и, более того, в последние годы не наблюдается тенденции к сокращению их доли в мировом обороте (на долю наличных денег сейчас приходится около 10-20% от общей денежной массы).

Это происходит потому, что наличные расчеты, со своей стороны, обладают рядом положительных, с точки зрения плательщика, свойств: во-первых, возможностью безусловного и неограниченного распоряжения своими средствами, во-вторых, большей, по сравнению с системами электронных расчетов, оперативностью, в-третьих, что особенно важно, анонимностью. Поэтому основной смысл внедрения в обращение электронных денег заключается в совмещении преимуществ наличного и электронного оборота денежной массы.

Третий этап развития электронной денежной формы (2000-2010-е годы) характеризуется появлением новых видов электронных денег - «сетевых денег», которые позволяют осуществлять платежи в режиме реального времени или «онлайн» в компьютерных сетях. Эти платежи возможны благодаря специально разработанному программному обеспечению.

Таким образом, рассмотрев историю развития электронных платежных систем в мировой экономике можно сделать вывод, что электронные платежные технологии в мире развивались стремительными темпами. Всего за 50 лет электронные платежные системы стали привычным платежным средством в современном мире. На скорость развития «электронных денег» повлияла прежде всего их относительная простота и удобство использования, универсальность, а также способность осуществлять транзакции за доли секунд, что является необходимостью в современном стремительно развивающимся мире. Тема электронных платежей и электронных денег, которая является узкоспециализированной и малоинтересной для многих людей, стала актуальной 10 лет назад с появлением и широкой глобализацией интернета. Задача дистанционного платежа (перевода денег на большие расстояния) перешла из разряда специальных в разряд повседневных. Однако обилие информации по этому вопросу не способствует ясности в сознании граждан. Между тем, задача приема электронных платежей становится все более актуальной для тех, кто собирается заниматься коммерцией через Интернет, а также для тех, кто собирается совершать покупки через Интернет.
Широко используемые термины-электронные платежи, электронные платежные системы, Электронные деньги и электронные наличные деньги-должны быть отделены друг от друга и объяснены.
В самом общем виде можно дать следующее определение электронной платежной системы-это технология (если говорить о внедрении, то сервис), представляющая собой совокупность методов, соглашений и технологий, позволяющих осуществлять платежи между контрагентами по сетям передачи данных. В подавляющем большинстве случаев последнее относится к интернету. Растет распространение электронных платежных систем, доступ к которым осуществляется через мобильный телефон.
В мире существует несколько типов электронных платежных систем, которые весьма условно можно разделить на три основных типа:
1. карточная система;
2. операторы цифровой наличности;
3. платежный шлюз.
К первым относятся электронные платежные системы, работающие с обычными банковскими картами (Visa, MasterCard и др.). Второй тип системы оперирует так называемой цифровой наличностью – разновидностью внутренней валюты, которую можно обналичить у соответствующих участников электронной платежной системы. Платежные шлюзы-это Университет карточных систем и операторов цифровой наличности, предоставляющая широкие возможности для взаимной конвертации и оплаты товаров и услуг в сети Интернет. Стоит отметить, что значительная часть существующих электронных платежных систем относится к шлюзам, несмотря на то, что многие из них выделяют определенный вид платежа в качестве доминирующего.
"Сущность электронных денег до сих пор является предметом дискуссий. Одни ученые склонны относить их к безналичным деньгам. Другие утверждают, что это новая форма наличных денег.”^[1]
Давайте подробнее рассмотрим эти два типа электронных платежных систем. Начнем с традиционных систем карточных счетов. Прием пластиковых карт интернет-магазинами уже давно стал свершившимся фактом: кредитные карты сегодня принимают огромное количество интернет-магазинов по всему миру. В то же время последних в России немного: в стране существует ряд обстоятельств (как субъективных, так и объективных), которые существенно тормозят развитие этой службы. Однако Оплата кредитными картами в интернет-магазинах очень популярна во всем мире. Не последнюю роль (причем с обеих сторон) играет пресловутый психологический фактор: электронные деньги нельзя пощупать руками. Это обстоятельство приводит к тому, что при использовании кредитной карты ее владелец обычно тратит гораздо большие суммы, чем при оплате наличными. Очевидно, что это обстоятельство не может не радовать интернет-магазины. Интересно, что эта тенденция характерна не только для интернет-магазинов. Оффлайн-продавцы также очень охотно работают с кредитными картами. Это справедливо как для мирового рынка, так и для российского, несмотря на то, что кредитные карты здесь только набирают популярность. Примечательно, что интернет-магазины не работают с дебетовыми (зарплатными) пластиковыми картами, а оффлайн-магазины не уделяют должного внимания дебетовым пластиковым картам. Например, согласно исследованию, проведенному IMCA по заказу MasterCard, российские граждане тратят в среднем на 30% больше денег при использовании кредитных карт, чем при использовании дебетовых карт. В целом, по данным IMCA, в среднем по России на одну кредитную карту в месяц тратится около 8,5 тыс. рублей, в то время как аналогичный показатель по дебетовым картам составляет на 2 тыс. рублей меньше. Причем, как показало исследование IMCA, для тех, кто пользуется пластиковой картой не менее 4 раз в месяц, эти же показатели составляют 13,5 тыс. рублей и 9,15 тыс. рублей на каждую карту соответственно. Кроме продавцов, в этой системе есть еще одна заинтересованная сторона-сами банки. Последние очень часто поощряют использование кредитных карт, устанавливая элементарно более высокие процентные ставки для снятия денег с кредитных карт, чем в случае дебетовых карт. В результате владельцу кредитной карты выгоднее расплачиваться именно безналичным, а не наличными. Все это приводит к вышеуказанному психологическому фактору. Все это относится к интернет-магазинам с удвоенной силой. Мало того, что деньги на кредитной карте "легко тратятся", но и карту не нужно держать в руках. Преимущества для интернет-магазина и удобства пользователя очевидны: вам не нужно никуда идти, набирать адрес сайта, выбирать понравившийся товар, нажимать кнопку "оплатить пластиковой картой", вводить номер карты (на сайте интернет-магазина или на сервере специализированного оператора компании-той же электронной платежной системы) и получать свою покупку. Однако есть, конечно, огромное количество подводных камней. Для пользователя эти "камни" связаны, прежде всего, с большими рисками в плане потери данных о своей кредитной карте и, как следствие, потери денег. Ситуация осложняется еще и тем, что при осуществлении электронного платежа по карте практически нет возможности однозначно идентифицировать плательщика, тем самым удостоверившись, что он расплачивается собственными картами. Кроме того, отсутствие подписанной квитанции дает потенциальную возможность (в том числе реальным держателям карт, вступившим в сговор с кем – либо) получить отказ от совершения конкретной покупки - "я [реальный держатель карты] не совершал этой покупки.» В результате интернет-магазин подвергается так называемому chargeback (штраф, возврат), количество которого сильно зависит от репутации интернет-магазина, платежной системы и банка-эсквайра, и даже от возможности дальнейшей работы. По оценкам аналитиков, ущерб от мошенничества с кредитными картами в мире достигает многих миллиардов долларов в год. Однако сильнее всего это бьет по продавцам (в нашем случае по интернет-магазинам). Рассмотрим подробнее схему электронного платежа. Во-первых, вы должны определить основных участников. Прием (обработка) пластиковых карт как средства оплаты товаров и услуг в сети Интернет называется интернет-эквайрингом. Основные участники электронного платежа: 1) покупатель, 2) интернет-магазин, 3) банк-эмитент (карта), 4) банк-эсквайр (проводит первичную обработку транзакции и обеспечивает полный комплекс операций с картами, осуществляемых партнерами), 5) платежный шлюз (электронная платежная система, обеспечивающая безопасность транзакции и многое другое). Стоит отметить, что есть схемы без участника №5, но они утопичны и сейчас практически не используются из-за огромных рисков

Интернет-магазин

1.Запрос на оплату товара

Покупатель

10. Доставка товара

3. Ввод карточных данных

8. Результат

8.Результат

авторизация

авторизации

2. Перенаправление

на сервер платежной

Электронная платежная система

9.Первод

средств

7.Результат

авторизации

4.Авторизация

Банк-эквайр

Банк-эмитент

5. Авторизация

6. Перевод средств

Рисунок 1. Типовая схема реализации электронного платежа.

Таким образом, карточная электронная платежная система по большому счету является гарантом безопасного транспорта карточных данных к процессинговому центру банка-эсквайра. Безусловно, в реальности эти системы выполняют значительно более широкие функции и предлагают множество сервисов, тем не менее, основное назначение именно таково. С юридической точки зрения карточные электронные платежные системы являются обычным агентом в управлении операциями с карточным счетом владельца карты. По сути, они оперируют лишь записями о деньгах в банке, но никак не с самими деньгами. Типичные представители этого класса систем в нашей стране компании Cyberplat, Assist, Chronopay и другие. Примечательно, что подобные системы пока не получили широкого распространения в России, в то время как интернет-платежи по карточкам очень популярны за рубежом, где пластиковые карточки являются основным платежным средством. В нашей же стране наиболее популярны электронные платежные системы второго типа – оперирующие с цифровой наличностью. Рассмотрим их подробнее. Огромные масштабы мошенничества привели к появлению принципиально нового типа электронных платежных систем, которые работают не с карточками, а с собственной валютой, эквивалентной согласно определенному курсу реальным деньгам. Пользователь, зарегистрировавшийся в системе, получает собственный интернет-кошелек – по сути, его счет в конкретной электронной платежной системой. Пополнив этот виртуальный кошелек более чем реальными деньгами, владелец «электронного бумажника» получает возможность использовать находящиеся в нем средства для оплаты товаров и услуг в партнерских интернет-магазинах системы. Пополнение счета происходит различными способами (в зависимости от системы), это и специальные предоплаченные карты, и банковский перевод, и почтовый перевод, и наличными в специализированных киосках и даже банкоматов банков-партнеров электронной платежной системы, и наличными в специальных обменных пунктах. Возможно также пополнение путем обмена в электронных обменных пунктах, которых насчитывается огромное количество. Вывод денег из системы обычно весьма запутан и неудобен (для пользователя, разумеется, для самой системы такая схема максимально выгодна). В результате пользователь получает некое хранилище, положить в которое деньги куда удобнее, чем достать их в случае необходимости (большие проценты, малое количество способов вывода денег и проч.), вместе с тем для использования самих денег, лежащих в вашем интернет-кошельке создано огромное количество вариантов. Основное преимущество электронных платежных систем, оперирующих цифровой наличностью, – возможность осуществления анонимных платежей. Однако, это качество имеет две стороны. С одной стороны, за счет этого плательщик может скрыть свою личность, тем самым совершая покупки, которые он не стал бы афишировать широкой публике, а для самого интернет-магазина это, по сути, уход от налогов. С другой же стороны, магазины-однодневки могут элементарно «кинуть», не оказав оплаченных товаров и услуг. Тем не менее, сама идея цифровой наличности, безусловно, перспективна. Именно ее основы заложил Дэвид Чаум своей технологией Cash. И, несмотря на все проблемы, электронные деньги достаточно прочно вошли в повседневную жизнь многих людей. Но при всем при этом, перспективы развития таких систем и их будущее достаточно неопределенны. Связана эта неопределенность с неопределенностью юридического статуса самих систем. Строго говоря, даже называть их электронными платежными системами не совсем верно, так как они оперируют виртуальными единицами (так, WebMoney называет себя «системой имущественных прав», а «Яндекс. деньги» – «предоплаченные финансовый продукт»). Вместе с тем, данные платежные системы принимают весьма активное (а все более возрастающее) участие в электронной коммерции, а далее и в товарно-денежном обороте страны. При этом их деятельность не регламентируется центральным финансовым институтом страны, и непонятно, как будут развиваться электронные платежные системы этого типа, если соответствующий орган вдруг решится навести порядок. Примечательно, что адепты платежных систем с цифровой наличностью делают большой акцент на безопасность своих интернет-кошельков и платежей. Когда-то именно этот аспект (в свете мошенничества с карточными платежами в интернете) оказался основополагающим для появления такого типа систем. Некоторые платежные системы цифровой наличности даже запустили в свое время сервис по пополнению интернет-кошельков с карточек, справедливо полагая, что это позволит значительно увеличить популярность таких систем. Популярность действительно возросла, но, прежде всего, у мошенников. И все благодаря той же анонимности. Так, например, в течение менее чем полугода с момента запуска подобного сервиса в WebMoney мошенники вывели около 1,5 млн. WMR (1 WMR=1 руб.), после чего услугу срочно прикрыли.

Цифровую наличность, несмотря на высокий уровень защиты, все равно воруют и весьма успешно. Причем представители этих платежных систем склонны все сваливать на неподготовленность пользователя в плане информационной безопасности, пользователи пытаются вернуть свои деньги (далеко не всегда это удается), а мошенники, использующие в числе прочего социальную инженерию, реально наживаются на тех самых виртуальных деньгах. Вместе с тем, системы «цифровой наличности» хорошо развиваются, имеют свою аудиторию, и идеально подходят для решения целого ряда задач. В ряде случаев, пользоваться такими системами удобнее и проще, чем карточными. Однако четкое определение юридического статуса и правил игры для электронных платежных систем, оперирующих с цифровой наличностью, позволило бы сделать этот рынок более надежным, повысив к нему тем самым лояльность пользователей. Что касается платежного шлюза, то он обеспечивает ONLINE и OFFLINE авторизацию пластиковых карт VISA, Eurocard/MasterCard и Union Card через сеть Интернет с использованием защищенных соединений. Система реализует функции, необходимые для расчетов между покупателями и магазинами с использованием в качестве Платежного Инструмента (ПИ) пластиковых карт. Кроме того, существует возможность гибкого встраивания в систему новых ПИ, таких как счета для безналичных расчетов, скретч-карт, других платежных средств, например, система Телебанк и т.д. Система является открытой и предназначена для работы с Электронными Магазинами самого широкого профиля. Простота подключения и эксплуатации обеспечивается развитыми сервисными функциями и квалифицированной технической поддержкой.

Таким образом, рассмотрев функционирование электронных платежных систем, можно сделать вывод, что данная система по функционированию схожа с традиционными деньгами. Их можно зарабатывать, оплачивать ими услуги и товары, передавать и получать от других людей, причем, как и в случае традиционных денег, платежи происходят в режиме реального времени. Например, если вам заплатили за что-либо, то деньги сразу окажутся у вас, и наоборот, как только вы произвели оплату, электронные деньги будут списаны с вашего электронного кошелька и отправлены получателю. Защищенность, экономия времени и удобство использования - основные аспекты электронных платежных систем.

1.3 Методы электронных платежей.

Система электронных платежей WebMoney вышла на российский рынок в 1998 году. Изначально она позволяла пользователям совершать операции в рублях и долларах: в системе использовались титульные знаки WMR и WMZ соответственно. Позже был реализован принципиально новый вид электронного кошелька WMG — для золота. 
В ноябре 2000 года WebMoney запустила сервис кредитования: владельцы электронных кошельков могли передавать друг другу электронные деньги в долг. Webmoney Transfer - наиболее распространенная и надежная российская электронная платежная система для ведения финансовых операций в реальном времени, созданная для пользователей русскоязычной части Всемирной сети. Это безусловный лидер среди платежных систем не только России, но и других стран .

Classic — обычная программа; 
Light — интернет-версия WebMoney Keeper Classic, которая не требует установки на компьютер; 
Mini — облегчённая интернет-версия, доступная также для КПК; 
Mobile — версия для мобильных телефонов. 
После регистрации каждый получает персональный цифровой идентификатор — WMID и кошельки выбранных типов, которым присваиваются уникальные номера. 
В 2001 году в системе WebMoney было совершено 58 тыс. операций в рублях и 49 тыс. операций в долларах, а число зарегистрированных идентификаторов достигло 91 тыс. человек, в 2002 году в системе было зарегистрировано ещё 192 тыс. человек, в 2003 году общее число пользователей достигло 500 тыс. человек (по 1 тыс. новых регистраций ежедневно), в 2004 году — 1 млн человек (1,2—1,4 тыс. новых регистраций ежедневно), в 2006 году — 3 млн человек (2,5—3 тыс. новых регистраций ежедневно), в 2007 году — 4 млн человек, в 2008 году — 5 млн человек, в 2009 году — 9 млн человек, В 2010 году — 10 млн человек. 
В 2007 году система WebMoney в ходе исследования маркетингового агентства Step by Step была признана самой защищённой. Из 8 критериев безопасности в ней были использованы все 8, тогда как в Яндекс.Деньгах — 4. В 2009 году правила обмена электронных денег WebMoney были дополнительно ужесточены, а все не соответствовавшие новым требованиям обменники — отключены. В 2009 году система получила премию Рунета в номинации «Экономика и бизнес».

Яндекс Деньги – вторая по популярности универсальная платежная система в русскоязычном Интернете. В середине 2002 года компания Paycash заключила соглашение с самой крупной поисковой системой Рунета Яндекс о запуске проекта Яндекс Деньги. В настоящее время система представляет собой не просто сочетание надежной технологии PayCash и многомиллионной аудитории Яндекса, но и партнерство с сотнями участников. Среди партнеров банки, провайдеры интернета, интернет-магазины, почта, коммунальные службы, другие платежные системы. 
Основные возможности платежной системы Яндекс Деньги: 
- оплачивать услуги (доступ в Интернет, сотовая связь, хостинг, квартира и проч.); 
- принимать платежи на своем сайте более чем 20 способами; 
- электронные переводы между счетами пользователей; 
- покупать, продавать и обменивать электронные валюты; 
- переводить денежные средства на кредитную или дебетовую карту. 
Комиссия при осуществлении транзакций составляет 0,5% при каждой операции платежа. При выводе денежных средств на банковский счет или другим способом система Яндекс Деньги удерживает 3% суммы выводимых средств, кроме того, дополнительный процент взимается непосредственно трансфер-агентом (банк, почта и др.).

PayPal – самая популярная система электронных денег в мире. В 1999 году выпускниками Стэндфордского университета (США) была основана компания PayPal Inc., ныне крупнейшая в мире система электронных платежей. К 2005 году количество её пользователей превысило 100 млн человек. В 2006 году эта система стала доступна и из России, однако без права приёма платежей и с ограничением: с помощью PayPal можно было только расплачиваться за покупки, сделанные на аукционе eBay (с 2002 года PayPal принадлежит компании eBay). 
К 2010 году платёжная система PayPal работала в 190 странах. С помощью данной платежной системы можно совершать увлекательный шопинг в интернет-магазинах США или Китая, будучи при этом жителем России, Белоруссии или другой страны СНГ. Благодаря оперативности действия, средства будут переведены в считанные секунды. 
Регистрация в системе абсолютно бесплатна, а время, которое потребуется на то, чтобы стать пользователем PayPal, минимальное. Учетная запись, открытая в системе PayPal, обеспечивает удобное перечисление денежных средств из различных финансовых источников для самых различных категорий получателей (например, интернет-магазин ) без раскрытия вашей финансовой информации. 
Электронная платежная система PayPal дает возможность привязать к своему аккаунту банковскую карту или банковский счет и в любое время пополнить его, перевести деньги на другие счета, расплатиться за покупки, обменять валюту. При этом обмен валют производится автоматически: если счет отправителя открыт в иной валюте, чем счет получателя платежа, то система конвертирует данный платеж в нужную валюту. Данная платежная система работает с картами Visa, MasterCard и American Express, а с недавнего времени и с Maestro.

В 2005 году холдинг Mail. Ru и компания MoneyMail запустили совместный проект — платёжную систему Деньги@Mail.Ru. Пополнить счёт в системе Деньги@Mail.Ru можно через терминалы моментальной оплаты, а также с помощью банковских и предоплаченных карт. Все платежи осуществляются в Интернете, без установки специального программного обеспечения. 
В 2009 году платёжная система Деньги@Mail.Ru перешла под стопроцентный контроль компании Mail.Ru. В новом варианте система стала представлять собой платформу для всех популярных электронных денег, которые можно было использовать для оплаты товаров и услуг в Интернете через Деньги@Mail.Ru, в первую очередь — собственных сервисов Mail.Ru. 
Компания MoneyMail с 2009 года также самостоятельно развивает одноимённую систему электронных платежей.