Файл: Совершенствование и направления развития платежной системы России.pdf

ВВЕДЕНИЕ

Платежная система играет ключевую роль, как в национальной, так и в мировой экономике, являясь ее неотъемлемой частью. Обеспечивая эффективный перевод денежных средств, платежная система оказывает непосредственное влияние на экономическую деятельность всей страны в целом. Переоценить значение платежной системы трудно. Платежную систему страны сравнивают с кровеносной системой человека, без которой существование организма невозможно, как и невозможно представить функционирование современной экономики без хорошо развитой платежной системы.

Достижение финансовой стабильности, экономического роста, преодоление социальных проблем невозможно без хорошо отлаженного, высокоэффективного и надежного механизма перевода средств. В связи с этим в надежности и эффективности организации и осуществления безналичных расчетов заинтересованы как сами участники рынка, так и государственные органы, в частности центральные банки стран.

За последние годы в работе платежных систем многих стран мира произошли важные изменения. Огромный объем расчетных операций, выполняемых этими системами, неуклонное повышение требований к быстроте и надежности расчетов поставили перед финансовыми властями и банковскими организациями этих стран приоритетную задачу дальнейшего совершенствования платежных систем, перевода их на новую техническую основу и изменения правил эксплуатации с целью снижения расчетных рисков.

Современная платежная система, к которой предъявляются высокие требования качественного обеспечения платежей, призвана стать инструментом устойчивого финансового и экономического развития страны, участвуя в общественном воспроизводственном процессе. Анализ развития платежной системы на национальном уровне свидетельствует об имеющихся проблемах их функционирования, связанных с платежными рисками. Однако сформировавшаяся методическая база оценки платежных рисков и управления ими не является достаточной и законченной. Вопросы возникновения системных рисков платежных систем и их предотвращения требуют в настоящее время особого внимания в силу того, что платежная система и ее компоненты являются тесно интегрированными, поэтому реализация риска внутри системы может распространяться очень быстро. Сбои в их работе могут затронуть широкие слои населения и нанести значительный материальный ущерб пользователям платежных систем, если отсутствуют эффективные механизмы противодействия.

Вышеизложенные положения послужили основанием для всестороннего исследования вопросов становления и путей дальнейшего совершенствования платежной системы России. Это предопределило выбор темы, цели и задачи курсовой работы.

Целью данной курсовой работы является современных международных платежных систем.

Для реализации цели необходимо решить следующие задачи:

- рассмотреть теоретические основы организации платежных систем;

- описать современное состояние платежных систем в России и за рубежом;

- рассмотреть проблемы и перспективы развития национальной платежной системы России.

При написании курсовой работы были использованы методы логического обобщения материала, сравнительного анализа, графический, табличный, экономико-статистический методы, использование приемов группировки показателей и аргументации выводов и предложений.

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ СОВРЕМЕННЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ

1.1. Понятие платежных систем и их роль в современной экономике

В денежных системах полноценные металлические монеты выполняют функции денег как средства обращения и как средства платежа. В данном случае проблемы создания и регулирования платежной системы отсутствуют. Передача полноценных денег от кредитора к должнику, от продавца к покупателю знаменует исчерпывающее совершение платежа, погашение долга.

Использование бумажных и кредитных денег требует разработки особых правил и положений, регулирующих их обращение, а также создания процедур передачи, обеспечивающих признание субъектами сделки факта совершения платежа и погашения обязательств.

Таким образом, возникает специальная система передачи платежной информации.

При переходе к безналичному расчету и электронным деньгам значимость регулирования платежных систем значительно увеличивается.

В пределах государственной экономической политики каждая страна формирует самостоятельную платежную систему.

В связи с развитием международных экономических отношений появляются международные платежные системы, которые реализуют проведение платежей между агентами международных рынков разных стран.

В последнее десятилетие XX века в связи с активизацией и либерализацией финансовых рынков произошла кардинальная переориентация взглядов экономистов на организацию безналичных расчетов: от элемента инфраструктуры, выполняющей чисто технические (механические) функции до базовой структуры экономики. Серьезному переосмыслению подвергается терминологический аппарат в области расчетов, чему во многом способствуют рекомендации Комитета по платежным и расчетным системам, созданного в начале 90-х гг. XX века при Банке международных расчетов (BIS) в г. Базеле (Швейцария).

В микроэкономике роль безналичных расчетов для организаций состоит в том, что они выступают условием завершения сделок или выполнения принятых ранее обязательств, способствуют обеспечению кругооборота товаров (услуг) и денег, объединяющего всю экономику. Это база управления ликвидностью со стороны хозяйствующих субъектов, неотъемлемый элемент функционирования бюджетных звеньев.

Надежно работающие платежные системы являются интегральной частью современной экономики. Продолжение процесса финансовой глобализации и внедрение технологических новаций вызвали необходимость реформирования платежных систем. Сегодня платежные системы как развитых, так и развивающихся стран находятся в переходной стадии. Возрастает роль международных взаимосвязей, а выполнение платежей в режиме реального времени становится общепринятой практикой.

Платежные системы играют важную роль в экономике каждой страны. Они способствуют эффективному проведению кредитно-денежной политики, укреплению финансовой стабильности и развитию экономики в целом. Должным образом функционирующая платежная система ускоряет оборот денежных средств. В то же время, являясь связующим звеном между финансовыми институтами в части исполнения денежных переводов и расчетов, платежная система может стать каналом, через который могут передаваться финансовые риски [8, c. 139].

Проведенный анализ существующих в зарубежной и российской экономической литературе взглядов к исследованию сущности платежной системы (таб.1) позволил выделить два основных подхода к данному понятию.

Содержание

Таблица 1. Подходы российских и зарубежных ученых к исследованию категории платежной системы

Согласно первому подходу платежная система рассматривается как совокупность программного обеспечения, систем и линий связи. Второй подход заключается в рассмотрении платежной системы как совокупности правил, механизмов для выполнения обязательств, организаций, позволяющих участникам производить финансовые расчеты друг с другом. Универсального определения понятия категории «платежная система» не существует. В контексте различных исследований акцентируется внимание на наиболее важных признаках и свойствах платежных систем. На основе исследования учеными-экономистами платежной системы можно установить, что область исследования платежной системы и ее оценки может быть расширена. В связи с этим категория «платежная система» выражает троякое единство отношений между хозяйствующими субъектами социально-экономического, организационно-экономического и институционального характера. Эти отношения касаются таких субъектов как индивиды, фирмы (их объединения), государство, которые взаимодействуют между собой в процессе хозяйственной деятельности.

В Федеральном законе от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" дано определение платежной системы: «Платежная система - совокупность организаций, взаимодействующих по правилам платежной системы в целях осуществления перевода денежных средств, включающая оператора платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры и участников платежной системы, из которых как минимум три организации являются операторами по переводу денежных средств» [1].

К составляющим платежной системы относятся такие элементы как:

1)институты, оказывающие услуги по реализации денежных переводов и погашению долгов;

2)финансовые инструменты и коммуникационные системы, осуществляющие перевод денежных средств между экономическими участниками;

3)контрактные соглашения, координирующие процесс реализации безналичных расчетов [2, с. 83].

Взаимодействие элементов платежной системы происходит на основании установленных норм и правил, которые закреплены в виде нормативно-правовых актов и международных соглашений, являющиеся одинаковыми для каждой системы. Также они устанавливают комплекс процедур, необходимых для деятельности платежной системы и переводов денежных средств между экономическими участниками.

Процедурами платежной системы являются определенные формы осуществления безналичных расчетов, стандарты платежных документов, и различные средства передачи информации (линии связи, программное и техническое обеспечения).С точки зрения системности, для достижения эффективного функционирования платежной системы все её компоненты должны состоять в тесном взаимодействии. При этом под эффективностью платежной системы подразумевается надежная и своевременная передача платежных ресурсов.

Эффективное функционирование платежной системы приводит к сокращениям операционных издержек. В банках и на предприятиях возникает возможность оптимального управления ликвидностью, при этом снижается потребность в крупных и избыточных резервах. Зато в свою очередь из-за всевозможных сбоев и ненамеренных задержек платежей дискредитируется платежная система, и у субъектов экономики зарождаются сомнения насчет выполнения платежей. В силу этого, риск растет и, соответственно, растут издержки субъектов платежной системы, что приводит к платежному кризису.

Например, кризисы 1994 и 1998 гг. в России иллюстрируют ситуацию неэффективности функционирования платежной системы, которая выразилась в том, что неплатежи клиентов стали следствием неплатежей коммерческих банков [2, с. 112].

Таким образом, эффективная платежная система ставит перед собой следующие задачи:

- безопасность и бесперебойность, гарантирующие отсутствие срывов или полного выхода из строя платежной системы;

- быстрый, экономный и точный выход потока операций;

- справедливый подход, к примеру, требование участия в платежной системе лиц, которые отвечают необходимым квалификационным критериям.

Главная функция каждой платежной системы -это обеспечение динамики и устойчивости хозяйственного оборота. Эффективное функционирование платежной системы позволяет контролировать денежно-кредитную сферу экономики, в итоге, это приводит к облегчению процесса формирования денежно-кредитной политики и ускорению реализации операций в финансовой сфере [2, с. 123].

Участниками платежной системы являются:

1)Центральный банк;

2)коммерческие банки;

3)небанковские учреждения;

4)клиринговые центры;

5)расчетные центры [2, с. 69].

Таким образом, в строгом, узком смысле слова платежная система может быть определена как действующая по согласованным правилам совокупность дополняющих друг друга организаций, осуществляющих расчеты и проводящих платежи с целью урегулирования денежных долговых обязательств участников экономического оборота. При более широком (не строгом) подходе в эту систему иногда включают также инструменты и механизмы (технологии), используемые указанными организациями при предоставлении ими своим клиентам платежных услуг (включая коммуникационные системы, обеспечивающие перевод денег надлежащему адресату, средства передачи соответствующей информации и договорное оформление отношений между сторонами).