Файл: Совершенствование и направления развития платежной системы России.pdf

1.2. Принципы построения платежных систем

При всей неоднородности определения принципов построения современных платежных систем можно выделить такие принципы как [9, c. 115]:

1. Принцип безопасности - предполагает, что протоколы защиты информации должны обеспечить полную конфиденциальность передачи транзакций. Современные алгоритмы цифровой информации, подписи и шифровки вполне пригодны для решения этой задачи.

2. Принцип анонимности - предполагает полное отсутствие авторизации транзакций, чтобы исключить всякую возможность проследить платежи частного лица, а значит - вторгнуться в его частную жизнь.

3. Принцип портативности - предполагает, что инструментарий любой электронной платежной системы дает возможность пользователю не быть привязанным к какому-то конкретному техническому устройству и делает его свободным в передвижениях, позволяет приобретать желаемый товар независимо от местонахождения покупателя и продавца.

4. Принцип двунаправленности предполагает, что в платежных системах деньги можно не только отдавать другому лицу, но и получать. В платежных карточных системах вы обычно отдаете (платите) свои деньги одним способом, а получаете их совершенно другим, исключающим возможность прямой передачи средств между двумя частными лицами.

2. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

2.1. Анализ национальной платежной системы РФ

Национальная платежная система Российской Федерации включает в себя связанные между собой платежные системы:

- универсальные - направленные на обработку неоднородных по назначению и источникам платежей;

- специализированные - ориентированные на обслуживание того или иного сектора национальной экономики, либо категории плательщиков.

Преимущества платежной системы «Мир»:

- независимость от политических и экономических международных отношений;

- безопасность и стабильность осуществления финансовых операций благодаря технологии 3D-Secure и особого российского чипа, который защищает карту от копирования;

- бесплатный выпуск карты. Как правило, большинство банков не взимает плату за выпуск карты;

- низкие тарифы на обслуживание карты. Несомненным преимуществом карты, конечно же является более низкая стоимость обслуживания, в отличие от других платежных систем;

- массовая доступность приема карт;

- бесконтактная технология MIR Accept, которая позволяет расплачиваться одним касанием карты к терминалу;

- кэшбэк-сервис, осуществляющий возврат денежный средств с покупок, оплаченных картами «Мир» [8].

Недостатками платежной системы «Мир» являются:

- данная карта не позволяет оплачивать покупки во многих иностранных интернет-магазинах;

- карту «Мир» невозможно привязать к PayPal, WebMoney и др.

- карты «Мир» помимо России принимаются пока лишь в двух странах: Армении и Киргизии. В Белоруссии и Казахстане эти карты обслуживаются только в отделениях и банкоматах дочерних банков ВТБ в этих странах.

- единственная котируемая валюта - рубль.

Появление и использование в нашей стране термина «платежная система» объясняется активизацией западных платежных систем, таких как Visa и MasterCard.

Эффективность функционирования платежной системы может быть достигнута только при полном взаимодействии ее элементов. Под эффективностью платежной системы подразумевают своевременность и надежность передачи денежных ресурсов, выделяемых на проведение платежа. Если платежная система функционирует эффективно, то это позволяет банкам сократить операционные издержки и улучшить управление уровнем ликвидности.

Различные сбои и задержки в платежах влекут за собой серьезные последствия, такие как подрыв доверия к платежной системе у экономических субъектов, что, в свою очередь, может привести к повышению издержек участников платежной системы и к платежному кризису.

Кроме того, любой платежной системе необходима прочная юридическая основа, подразумевающая наличие правил, стандартов, законов, установленных законодательными органами, надзорными органами и операторами платежных систем и определяющих механизмы проведения платежных операций. Платежная система также может включать в себя различные учреждения и организации, которые обеспечивают клиентов счетами и инструментами и предоставляют платежные, клиринговые и расчетные услуги. Таким образом, основными участниками платежной системы являются центральные и коммерческие банки, небанковские учреждения, такие как клиринговые и расчетные центры.

Одним из основных элементов платежной системы является платежный инструмент, который подразумевает под собой набор процедур, позволяющих совершать передачу или перевод средств от плательщика к получателю. Существуют следующие безналичные платежные инструменты: кредитовые переводы, прямое дебетование, платежи электронными деньгами, чеки, платежи картами, прямые дебеты. Платежные карты, как дебетовые, так и кредитные, служат самым популярным безналичным платежным инструментов во всех странах (рис. 1).

Рисунок 1 - Распределение частоты использования безналичных платежных инструментов в 2018 г. (млн долл. США)4

Держатели дебетовых карт имеют право снимать деньги со своих счетов в банке и переводить их, а держатели кредитных карт могут использовать кредитную линию для осуществления платежей в пределах установленного лимита.

Во все времена надежная и независимая финансовая система являлась ключевым фактором безопасности любого государства. В марте 2014 г. российская финансовая система показала одно из своих слабых мест. Международные платежные системы VISA и MasterCard заблокировали операции по картам ряду российских банков. Данная ситуация указала на уязвимость финансовой системы Российской Федерации, а также на зависимость от стран Запада.

Такая проблема требовала немедленного решения, поэтому 27 марта этого же года Владимир Путин, Президент РФ, одобрил создание национальной системы платежных карт (НСПК) для защиты интересов страны и ее граждан. Уже 5 мая 2014 г. был подписан закон о создании данной системы (Федеральный закон от 5 мая 2014 г. № 112-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон “О национальной платежной системе”»), а весной 2015 г. были определены ее название и логотип — «Мир».

НСПК является серьезным шагом к экономическому суверенитету нашей страны.

Для защищенности российской финансовой системы был создан операционный платежный и клиринговый центр НСПК, который отвечает за обработку операций по картам международных платежных систем. Весной 2015 г. появились первые итоги. 1 апреля 2015 г. все внутрироссийские операции по картам международных платежных систем были переведены на процессинг НСПК.

В настоящий момент в платежную систему «Мир» входит 264 участника, 59 из которых являются эмитентами, а 118 раскрывают свою эквайринговую сеть, установлено 160 000 терминалов платежной системы АТМ, работает 1,5 млн пост-терминалов. По данным на 21 декабря 2018 г. было выпущено уже более полутора миллиона платежных карт «Мир».

При создании платежной системы «Мир» в основу был взят опыт таких стран, как Япония и Китай. Платежные системы данных государств (японская JCB и китайская UnionPay) начинали свою работу в качестве национальных платежных системы, но со временем стали сильными конкурентами для Visa, MasterCard и других международных платежных систем. Платежная система JCB в настоящий момент является международной платежной системой и входит в пятерку мировых лидеров по объему выпуска платежных карт, а UnionPay, продолжая оставаться национальной платежной системой, с 2010 г. является мировым лидером по объему выпуска платежных карт.

Национальная платежная система «Мир» по результатам прошлого года отняла у Visa долю рынка, составившую 5,5%, а также долю рынка в 6% у международной платежной системы Mastercard.

Невзирая на то, что карты «Мир» имеют практически четверть активных пользователей, на конец 2018 года их доля в объеме безналичных платежей стала ниже в два раза и составила 12,64%. Однако в сравнении с 2017 годом она увеличилась в 5,9 раз (с 2,1%). Практически половина всех платежей проводятся картами Visa, их доля составила 47,3% на 2018 год (52,4% в 2017), доля Mastercard - 38% (40,7% в 2017 году).

В денежном эквиваленте владельцы карт Visa за прошлый год оплатили товары и услуги на 10,4 трлн. руб., что иллюстрирует рост на 26,8%, Mastercard - на 8,3 трлн. руб. (увеличился на 29,6%), «Мир» - на 2,7 трлн. руб. (рост в 8,3 раза). В целом за 2018 год рынок безналичных платежей в России увеличился на 40%, до 22 трлн. руб.

Динамику количества выпущенных карт «Мир» и общее количество карт в Российской Федерации за последние 3 года можно увидеть в таблице 2 [6, с. 30].

Таблица 2 – Общее количество и количество платежных карт «Мир», выпущенных за 2016-2018 гг., шт.

На данный момент лидирующие позиции по выпуску карт «Мир» занимают Московская, Ленинградская, Иркутская, Ростовская и Кемеровская области. Обладатели данной карты имеют возможность снимать наличные деньги в любом банкомате России без комиссионных выплат, пополнять счет карты наличными, оплачивать товары и услуги бесконтактно, а также проводить различные операции в Интернете, использовать карту для получения заработной платы, пенсии и других социальных выплат.

Процент активных карт Visa у населения в период с 1 января 2018 года по 1 января 2019 года упал на 5,5% (с 45 до 39,5%), а Mastercard – на 6% (с 42 до 36%). Уменьшение долей международных платежных систем объясняется удвоением доли активных карт платежной системы «Мир», которая составила 24,5%, увеличившись с 12,5% (рисунок 2).

Рисунок 2 – Доля активных карт платежных систем в Российской Федерации за 2018 г., %

Рисунок 2 иллюстрирует долю карт «Мир» в соотношении с долями банковских карт у других платежных систем, эмитированных в Российской Федерации на 1 января 2019 года, которая составила 24,5%.

Карта платежной системы «Мир» эмитируется в трех вариациях:

- дебетовая карта;

- классическая карта (с февраля 2017 года банки в линейке Классических продуктов имеют возможность выпускать Классическую Карту Привилегия и Классическую Карту Привилегия Плюс);

- премиальная карта [7, с. 125].

Данной картой реально расплачиваться и за рубежом, однако данная операция осуществляется посредством кобейджинговых проектов, а именно:

- благодаря выпуску пластиковых карт, совместных с международными платежными системами;

- с помощью взаимного приема карт национальных платежных систем двух стран.

На сегодняшний день российские банки уже эмитируют совместные карты платежной системы «Мир» с международными платежными системами MasterCard, Japan Credit Bureau и UnionPay: «Мир»-Maestro, «Мир»-JCB и «Мир»-UnionPay. С августа 2016 выпускаются карты «Мир»-JCB», а с июля 2017 - «Мир»-UnionPay.

Установлен договор об эмитировании кобейджинговых карт платежной системы «Мир» с международной платежной системой AmericanExpress. Также в планы АО НСПК входит выход платежной системы «Мир» на международный рынок, что является достаточно непростой задачей. Однако Центральный Банк России прикладывает большие усилия для того, чтобы реализовать этот проект.

В июле 2016 года был подписан договор между АО НСПК и Армениан Кар о межсистемной интеграции и обеспечении взаимного приема карт «Мир» и АрКа в инфраструктуре обеих стран. Первые транзакции по картам «Мир» в инфраструктуре платежной системы АрКа прошли еще в августе, а уже в октябре их число составило более 200 операций в день, стоит отметить, что это не только операции в банкоматах, но и оплата в торговых точках. В настоящее время российские карты используются также в Ереване, Гюмри, Севане, Армавире и других регионах Республики Армения.

В апреле 2019 года был реализован проект межсистемной интеграции между национальными платежными системами Кыргызстана («Элкарт») и России («Мир»), что обеспечило возможность использования карт «Мир» в пределах Киргизии. Владельцы российских карт имеют возможность снимать наличные деньги в банкоматах и расплачиваться в POS-терминалах под логотипом платежной системы «Мир».

Банкоматы и POS-терминалы банков-участников платежной системы «Элкарт» (ЗАО «БТА Банк», ОАО «Росинбанк», ЗАО «Банк «Бай-Тушум») уже осуществляют прием карт «Мир». Остальные участники национальной платежной системы Кыргызстана планируют постепенное открытие сети своих устройств для приема карты «Мир». Расчетными банками при выполнении межсистемных операций выступают банк ВТБ (Российская Федерация) и БТА Банк (Кыргызстан).