Файл: Формы и виды кредита в современной экономике. Свойства кредита.pdf

2.3. Анализ кредитного рынка России

Анализ кредитного рынка с учетом развития процесса воспроизводства и во взаимосвязи с ним позволяет более обоснованно прогнозировать развитие экономии страны, роль в этом банковской системы, ставить реальные задачи перед предприятиями и банками.

Рассмотрев кредиты, выданные банками, можно сказать, что ключевым заемщиком являются нефинансовые организации – их доля в структуре выданных кредитов возросла с 2017 года и составляет 57,9 процента на 1 января 2019 года (табл. 2).

Таблица 2

Предоставленные банками кредиты в России^[12]

В абсолютном выражении кредиты, выданные нефинансовыми организациями, возросли на 48 процентов и составили в 2018 году 33 301 миллиард рублей, что положительно сказалось на росте объемов кредитования в целом – общий объем выданных кредитов возрос в 1,4 раза, а именно на 41,9 процента и составил 57 511 миллиардов рублей.

Можно также отметить незначительное изменение в структуре выданных кредитов – сократилась доля кредитов, выданных физическим лицам, на 5,98 процента, хотя в абсолютном выражении они возросли, и увеличилась доля кредитов, выданных кредитным организациям, на 2,31 процента, что в некоторой степени обусловлено потребностью банков в 2016-2017 годах в краткосрочной ликвидности и ростом рисков по кредитам населению и организациям, вследствие чего многие банки прибегают к межбанковскому кредитованию. Негативным фактором при росте объемов кредитования является рост совокупной просроченной задолженности, как видно на рис. 2.

Рисунок 2. Динамика доли совокупной просроченной задолженности по банковским кредитам^[13]

Так, доля просроченной задолженности в общем объеме выданных банковских кредитов, значительно сократившись в период восстановления после кризиса 2008 года, с 2013 года демонстрирует однозначную тенденцию к росту. Подобная отрицательная динамика обусловлена инфляцией, высокой волатильностью на рынке энергоносителей и валютном рынке и пр. Из-за этого платежеспособность хозяйствующих субъектов существенно падает, а некоторые юридические лица и индивидуальные предприниматели и вовсе прекратили свою деятельность.

На объем кредитования воздействуют такие факторы, как выгодные условия в кредитных организациях для граждан, заинтересованных в заемных средствах (сроки уплаты, процентная ставка, наличие льготных условий), высокий рейтинг банка (отзывы в СМИ и иных средствах информации) и качество предоставляемых услуг. Однако в период экономической рецессии факторы спроса существенно изменяются: потребители реже руководствуются в выборе кредитной организации качеством обслуживания и состоянием банковского офиса, а больше – размером процентной ставки за кредит. На рисунке 3 представлено изменение средней процентной ставки к 2018 г.

Рис. 3. Изменение средней процентной ставки по потребительским кредитам в рублях на срок свыше одного года, %^[14]

За основу данного анализа брался пример процентной ставки на кредит сроком от одного года, поскольку этот вид кредита наиболее распространен по сроку среди населения.

Наибольший пик (19,41%) средней процентной ставки пришелся на 2015 год – самый разгар экономического кризиса. На сегодняшний день заметна тенденция к понижению процентной ставки.

Для решения существующих проблем в сфере кредитования, необходимо принять ряд мер. Для того чтобы выстроить снова доверительные отношения между банками и потребителями потребуется достаточное количество времени, в течение которого банки должны выставить более жесткие условия в получении кредитов, а также пересмотреть кредитные договора на элемент скрытых платежей. В дальнейшем кредитные организации смогут снова выставлять условия кредитования доступные для большей части населения. Благодаря чему банки избавятся от негативной репутации, а количество «безвозвратных кредитов» уменьшится.

Перспективы развития кредитования в России, должны быть направлены на решении проблем, связанных с клиентами.

Таким образом, необходимо принимать гибкую политику не только в отношении общих вопросов кредитования, но и в более узких. Так, несмотря на достаточно большое количество заявок на потребительское кредитование, часть из них остается нереализованными. Это связано с отсутствием оперативности, а также с вариантами кредитного обеспечения.

Заключение

Кредит представляет собой систему экономических отношений, возникающих в процессе предоставления денежных или иных материальных средств кредитором во временное пользование заемщику на основании принципов кредитования.

Выделяют следующие ключевые функции кредита: распределительная, эмиссионная и контрольная.

К принципам кредита относятся возвратность, срочность, платность, обеспеченность, целевое назначение, дифференцированность.

Существует ряд форм и видов кредита, которые зависят от ссуженной стоимости, целей и участников, назначения, способа выдачи, сферы распространения.

Проанализировав предоставленные банками кредиты за последние 3 года можно сделать вывод о том, что наблюдается тенденция роста кредитной активности. Увеличилась доля кредитов, выданных кредитным организациям, что в некоторой степени обусловлено потребностью банков в 2016-2017 годах в краткосрочной ликвидности и ростом рисков по кредитам населению и организациям, вследствие чего многие банки прибегают к межбанковскому кредитованию.

Однако вместе с увеличением кредитов, выданных банками, возросла и доля просроченной задолженности по кредитам, предоставленным заемщикам. Так в последние годы наблюдается тенденция ее роста.

Список литературы

1. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 02.08.2019) "О потребительском кредите (займе)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 30.01.2020).
2. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 27.12.2019) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 23.01.2020).
3. Лаврушин, О. И. Банковское дело: учебник / О. И. Лаврушин, Г. Г. Фетисов, Н. И. Валенцева под ред. О. И. Лаврушина. — 12-е изд. перераб. и доп. — М.: КНОРУС, 2016. — 800 с.
4. Деньги, кредит, банки: учебник / Е.И. Кузнецова. — Москва: КНОРУС, 2018. — 306 с.
5. Деньги, кредит, банки: учебник / коллектив авторов; под ред. О.И. Лаврушина. – 15-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2016. – 448 с.
6. Деньги, кредит, банки: учебник / Кроливецкая Л.П., под ред. и др. – М.: КНОРУС, 2019. – 413 с.
7. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник / коллектив авторов; под ред. Т.М. Ковалевой. — М.: КНОРУС, 2016. — 168 с.
8. Деньги, кредит, банки: учебник и практикум для бакалавров / Е. А. Звонова, В. Д. Топчий; под общ. ред. Е. А. Звоновой. — М.: Издательство Юрайт, 2016. — 455 с.
9. Гражданский кодекс Российской Федерации. Режим доступа: http://www.consultant.ru.
10. Информационный портал Банки.Ру [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.banki.ru.
11. Официальный сайт ЦБ РФ (Банка России) [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.cbr.ru.