Файл: Формы и виды кредита в современной экономике. Свойства кредита.pdf

2.1. Основные виды и формы кредита

В первую очередь о кредите стоит знать четыре его основных свойства. Это возвратность – заемщик может взять определенную сумму, однако при этом он берет на себя обязательства их вернуть. Платность – каким бы выгодным ни был кредит – это всегда услуга со стороны банка, и за нее потребуется платить. Срочность – при оформлении кредита строго оговариваются сроки, в которые заемщик будет его отдавать. Дифференцированность – особый подход в каждой отдельной ситуации.

Существует ряд форм кредита^[6]:

Зависит от ссуженной стоимости:

• товарная;
• денежная;
• смешанная.

От цели и участников:

• банковский;
• государственный;
• коммерческий;
• потребительский;
• факторинговый;
• ипотека;
• лизинг.

От назначения:

• потребительская;
• производительная.

От способа выдачи:

• косвенная;
• прямая.

От сферы распространения:

• национальный;
• международный.

Кредит может быть целевым или нецелевым. Нецелевой кредит представляет собой ссуду, которую заемщик тратит по своему усмотрению, не согласовывая это с банком. Целевые кредиты различаются на несколько видов, в зависимости от цели, ради которой их берут:

• ипотечный кредит;
• автокредит;
• земельный кредит;
• потребительский кредит;
• образовательный кредит;
• брокерский кредит;
• другие.

В зависимости от сроков, кредиты разделяют на группы:

• Краткосрочные, предусматривающие погашение долга в течение года. Чаще всего, это потребительские займы на приобретение мебели, бытовой техники, а также небольшие кредиты наличными.
• Среднесрочные, когда средства возвращаются банку в течение 1-5 лет. К этой группе относятся автокредиты, займы на ремонт и приобретение дачи.
• Долгосрочные, характеризующиеся погашением в сроки, превышающие десять лет. В первую очередь, к таким займам относится ипотека, средние сроки возврата которой колеблются в пределах 15-30 лет.

По характеру обеспечения займы для физических лиц бывают:

• Необеспеченные или выданные на доверии
• С поручительством третьих лиц, которые несут перед банком ответственность, наравне с заемщиками
• Залоговые, при которых в качестве обеспечения может быть любое ликвидное имущество клиента – недвижимость, автомобиль, ценные бумаги, золото в мерных слитках.

---

Большинство банков предоставляют физическим лицам услуги кредитования в рамках программ, с четко обозначенными сроками и процентными ставками. Также обозначаются и условия, которые заемщик обязан выполнить для получения кредитного продукта – предоставить пакет документов, заполнить форму заявления, быть зарегистрированным в регионе получения займа и прочее.

Выдача кредита долями в течение некоторого периода называется кредитной линией. Возможно получение двух типов «порционных» займов:

• • Невозвратная, при которой порции денег перечисляются предприятию в сроки, указанные в договоре, а погашение начинается с момента выдача последней доли кредита. При этом возврат денег на банковский счет не влияет на увеличение размеров последующей суммы.
  • Возвратные линии имеют много общего с кредитными картами: возвращенные на счет средства становятся причиной увеличения суммы, доступной к заимствованию.

Кредитные линии являются лучшим решением для молодых, динамично развивающихся проектов, а также объектов сельского хозяйства, характеризующихся ярко-выраженной сезонностью доходов. Во втором случае в договоре предусматривается погашение основной массы долга в течение летне-осеннего периода, на который приходится самый высокий уровень прибыли.

Кредитование – это один из важнейших инструментов экономики любой страны мира. Кредиты могут быть нескольких форм, рассмотрим их далее^[7].

Банковский кредит – объектом кредитования являются денежные средства, а кредиторами – банки.

Коммерческий кредит – это предоставление одним юридическим лицом другому каких-либо товаров или денежных сумм с рассрочкой оплаты. Гражданский Кодекс Российской Федерации определяет коммерческий кредит как кредит, в том числе аванс, предварительная оплата, отсрочка и рассрочка оплаты товаров, работ или услуг в рамках договоров, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками^[8].

Государственный кредит – это кредитные отношения, в которых одной стороной является государство (в качестве кредитора или заемщика), а другой – юридические или физические лица.

Наглядный пример, когда государство выступает в роли заемщика: выпуск облигаций государственных займов для покрытия дефицита бюджета. В этой схеме государство является заемщиком, а кредиторы – это физические или юридические лица, приобретшие облигации.

---

Суть данной схемы такова: государство выпускает на рынок ценных бумаг облигации на определенную сумму, их покупают физические и юридические лица.

Облигации имеют конкретный номинал и установленную процентную ставку. Спустя определенное время (утвержденное при выпуске облигаций) государство выплачивает владельцу облигаций ранее полученные от него деньги плюс проценты.

Проанализируем механизм кредитования физического лица в банковской организации:

Гражданин, которому необходимы деньги на какие-либо цели, обращается с соответствующей заявкой и пакетом документов в банк. Банк принимает заявку и выясняет кредитоспособность потенциального клиента, анализирует свои риски.

Банк выносит решение, оно может быть, как положительным, так и отрицательным.

При положительном решении банк вызывает клиента и заключает с ним кредитный договор. Данный документ является основополагающим в кредитовании. В нем прописаны все условия предоставления кредита:

• сумма займа;
• срок кредитования;
• проценты, которые должен будет выплатить заемщик;
• график погашения суммы кредита и процентов.

Банк выдает заемщику денежные средства. Клиент выплачивает сумму долга с начисленными процентами по утвержденному банком графику. Клиент гасит кредит, банк выдает справку об отсутствии долга (по требованию).

С каждым годом на кредитном рынке появляется все больше новых банковских продуктов. Это увеличивает приток новых клиентов и, следовательно, повышает доходы банков. Рассмотрим наиболее популярные в нашей стране банковские кредитные продукты.

Потребительский – это денежный кредит для физических лиц на покупку предметов (услуг) для личного использования. В Федеральном законе «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ потребительский кредит определяется как денежные средства, которые кредитор предоставляет заемщику в соответствии с условиями специализированного кредитного договора, договора займа для потребительских целей (не для предпринимательской деятельности) ^[9].

Как правило, взятые в банке потребительские кредиты расходуются на приобретение дорогостоящей бытовой техники, компьютеров, мебели, на лечение, путешествия, образование.

Возраст заемщика – от 18 лет. Кредиты выдаются в двух вариантах: с обеспечением и без него. В качестве обеспечения может выступать залог (ипотека) недвижимости или поручительство.

Процентные ставки различаются в зависимости от условий кредитования.

---

Ипотечный – это кредитование на покупку жилья под залог приобретаемой недвижимости. Ипотека – это залог, поэтому ипотечное кредитование осуществляется не только с целью покупки жилья, но и на иные цели.

Сейчас мы рассмотрим вариант ипотечного кредитования на приобретение жилой недвижимости. Схема механизма кредитования с ипотекой:

• потенциальный заемщик находит подходящее для себя жилье;
• оформляет с владельцем жилой недвижимости в устной или письменной форме предварительное соглашение о продаже жилья;
• берет у владельца копии документов на будущий объект ипотеки;
• подает заявление и пакет документов в банк (перечень документов можно прочитать в статье ниже);
• банк выносит решение;
• при положительном решении банк заключает с заемщиком договор ипотечного кредитования;

2.2. Свойства кредита и его регулирование

Кредит как экономическая категория может выступать в товарной и денежной формах. В товарной форме кредит предназначен для передачи во временное пользование стоимости в виде какой-либо вещи. В денежной форме кредит означает, что предоставление и погашение его происходит в налично-денежной или безналичной формах.  Кредит возникает при передаче свободных денежных средств во временное пользование от одного субъекта другому, который испытывает недостаток в этих средствах. В процессе кредитных отношений участвуют два субъекта: кредитор и заемщик. Кредитор – это участник кредитных отношений, предоставляющий ссуду. Заёмщик – участник кредитных отношений, получающий ссуженную сумму и принимающий на себя обязательство возвратить её в срок и уплатить процент за временное использование. 

Свойства кредита выражаются в его принципах:

• возвратность – возврат полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования должником;
• срочность – возврат в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре или заменяющем его документе;
• платность – плата кредитору в виде процентных отчислений за пользование взятых ресурсов заемщиком;
• обеспеченность – защита имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заёмщиком взятых на себя обязательств.

Сложившаяся на сегодняшний день система кредитования в России требует специальной законодательной базы. Для этого отметим наиболее важные из них.

---

Итак, во главе системы нормативно-правового регулирования кредитных отношений стоит Конституция РФ. Именно она обладает высшей юридической силой, оказывает прямое воздействие и применяется на всей территории страны. Помимо этого, ни один из законов и правовых актов не может противоречить ей.

Ко второму уровню относятся Федеральные законы, принятые в соответствии с Конституцией РФ. Благодаря им осуществляется регулирование многообразных и сложных отношений в сфере кредитных отношений.

Особую роль на данном уровне принадлежит Гражданском кодексу РФ, посредством которого осуществляется регулирование гражданско-правовых отношений.

Что касается федеральных законом, то основным законом в области кредитных отношений считается Закон "О потребительском кредите (займе)". Именно он регулирует отношения, возникновение которых определяется в момент предоставления потребительского кредита (займа) физическому лицу, но при этом оно не может быть связано с предпринимательской деятельностью.^[10]

Статус, цели деятельности, функции и полномочия единого и независимого субъекта первого уровня банковской системы РФ - Центрального банка РФ закреплены Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Именно Банк России осуществляет банковское регулирование и банковский надзор, то есть в его полномочия входит осуществление постоянного надзора за тем, чтобы все кредитные организации в полной мере соблюдали банковское законодательство, нормативные акты Банка России и установленные им обязательные нормативы^[11].

Особая ниша в системе нормативно-правового регулирования кредитных отношений принадлежит актам Центрального банка РФ. Их обособленное выделение связано с тем, что ЦБ РФ не является федеральным органом исполнительной власти. Исходя из чего, Банк России – это обособленный самостоятельный орган, в концепции которого входит выполнение своих функций в зависимости от прямо предусмотренных требований законодательства.

Таким образом, анализ системы нормативно-правового регулирования в области кредитных отношений показал, что в современных условиях она представлена многообразными законодательными актами. Причем сегодня возникает необходимость поставить проблему кодификации банковского законодательства более остро и выделить сектора кредитного законодательства, что позволит более детально и четко регулировать кредитные отношения.

---