Файл: Имущественное страхование и его значение в экономике (Сущность и основные понятия имущественного страхования).pdf

На данном этапе развития, безусловно, присутствует ряд проблем, затрагивающих имущественное страхование. Например, одной из проблем является выдвижение страховщиками определенных требований к объектам страхования, которые зачастую становятся абсолютно неприемлемыми для страхователей. Наиболее ярким примером в данном случае является страхование имущества сельскохозяйственных предприятий. Зачастую фермерские хозяйства просто не могут найти в перечне рисков, предлагаемых страховыми организациями, того, что им может быть интересно. В свою очередь, с точки зрения потребителей страховых продуктов страхование имущества сельскохозяйственных предприятий должно учитывать, как и сырье, так и продукцию, производимую данным предприятием. Многие страхователи стремятся избежать подобных обязательств, применяя большое количество исключений, фактические отказов в выплате страхового возмещения, что в свою очередь превращает услугу по страхованию имущества сельскохозяйственных предприятий невыгодным для клиентов. Данное отношение к клиентам присуще не всем страховым организациям. Страхование имущества предприятий выгодно как для страхователей, так и для страховщиков при грамотном подходе. Размеры страховых взносов, выплачиваемых юридическими лицами гораздо выше соответствующих выплат. Поэтому многие страховые организации в настоящее время делают акцент именно на страховании предприятий и делают его приоритетным направлением своей деятельности.^[12]

Одной из важнейших проблем имущественного страхования в Российской Федерации является недостахование. Оно возникает в случае, когда клиент страхует свое имущество на сумму, которая значительно меньше действительной стоимости. Следовательно, при наступлении страхового случая выплата является неадекватной, и восстановить утраченное имущество становится невозможно. При таком раскладе дел страхование перестает выполнять свою главную функцию – предоставление комплексной страховой защиты и возможности восстановить утраченное в полном объеме. Меры по развитию данной проблемы кроются в самих страхователях. Если они хотят получить достойную страховую услугу по обеспечению страховой защиты их предприятий, то они должны выбирать страховщика, который не предоставляет заниженные страховые тарифы и отвечает по своим обязательствам при наступлении страхового случая.

Очень важной проблемой остается недоверие к страховым организациям страхователей, недостаток страховой культуры у населения Российской Федерации. Это в свою очередь замедляет развитие страхового рынка в целом. Сами страховые компании понимают необходимость принятия мер по восстановлению доверия у предприятий и физических лиц к страхованию. К данным мерам можно отнести рекламу, создание публичной финансовой отчетности, проведение информационных лекций для потенциальных потребителей страховых продуктов, предоставление полной информации о страховых услугах.

В свою очередь, основной ошибкой страхователей является неправильная оценка рисков. Приобретая полис, страхователь не всегда имеет полное представление, от какого риска страхуется его имущество и что именно попадает под его защиту. Например, при страховании здания гараж и пристройки не включаются в страхование. Решением данной проблемы является необходимость внимательно изучать условия и содержание договора страхования. Обратить внимание, какие объекты включены в страховое покрытие.

Неправильная оценка стоимости строений, подлежащих страхованию также является проблемой. Зачастую в заявлении указывается их общая стоимость без выделения конструктивных элементов и внутренней отделки, что очень важно для определения страховой суммы и соответствующих тарифов. Но данная проблема вполне решаема. В штате страховой компании должен быть специалист по определению стоимости строений. ^[13]

Государственная регистрация недвижимости так же является проблемой, которая препятствует развитию страхования имущества. В основном страховые компании работают с зарегистрированными объектами недвижимости. Известно, что потребители занимают главенствующее положение в рыночных отношениях, поэтому следует отметить, что в долгосрочной перспективе единственным заслуживающим внимания источником развития страхового рынка страхования имущества будут являться денежные средства предприятий, которые они тратят на страхование своих объектов. Это очень важно, потому что в силу причин как макроэкономического, так и внутриотраслевого характера инвестиционную деятельность страховых организаций в современной России невозможно рассматривать как источник воспроизводства страхового капитала. Отсюда возникает необходимость использовать временно-свободные средства предприятий, что даст положительный результат как страховщику, так и страхователю.

Еще одной важной проблемой для развития страхования имущества и рынка страхования в целом является сдерживание развития малого бизнеса. Страховые организации по большей части нацелены на работу с крупными и средними компаниями, а малому бизнесу или не уделяют внимания совсем или недостаточно. Малый бизнес в скором времени получит свое развитие, чего нельзя сказать о большом, так как он свое уже исчерпал.

Таким образом, все перечисленные проблемы являются тем сдерживающим механизмом, который негативно влияет на развитие отдельных областей страхования, а соответственно и на рынок страхования в целом. Несмотря на проблемы, рынок страхования имущества юридических и физических лиц развивается и несет положительный результат. Если страховые компании начнут внимательно относиться к своим клиентам, предлагать им индивидуальные страховые программы, разработанные отдельно для каждого предприятия, с учетом его особенностей. Тогда страхователи – юридические лица будут заинтересованы во вложение средств в страхование.

Чтобы повысить привлекательность для юридических лиц в качестве потенциальных страхователей, страховщик должен участвовать в тендерах. Использование данного ресурса сможет закрепить за собой статус надежной и привлекательной компании.

На сегодняшний день, ситуация продолжает ухудшаться и в ближайшее время положительных изменений не ожидается. В связи с геополитической ситуацией, ужесточением западных санкций, продолжением ограничений доступа на рынки капитала, сохраняется склонность к максимальной экономии у всех хозяйствующих субъектов, в том числе на страховании. Для того, чтобы не потерять данный стратегически важный сектор российской экономики и вывести его на качественно новый уровень конкурентоспособности, необходимо решать назревшие проблемы. При этом необходимо ориентироваться на положительный опыт других стран. Именно на анализ страховых рынков этих стран, опережающих в развитии отечественный рынок на 5-7 лет, в своих прогнозах ориентируются российские страховщики.

2.3. Перспективы развития имущественного страхования

Перспективы развития имущественного страхования обусловлены возрастающей ролью страхования, как главного инструмента снижения степени риска в условиях рыночной экономики.

В современной России имущественное страхование должно занимать место важнейшего и необходимого инструмента, обеспечивающего социально-экономическую стабильность и безопасность, эффективную защиту имущественных интересов физических и юридических лиц от природных, техногенных, экономических и иных рисков, реализацию государственной политики социально-экономической защиты населения.^[14]

Динамичное развитие страхования в современной России связано с развитием коммерческого страхования и, прежде всего, имущественного страхования. Наряду с ранее применявшимися видами страхования имущества развиваются и усовершенствуются такие виды страхования, как страхование предпринимательских рисков, страхование гражданской ответственности.

Эффективной мерой развития имущественного страхования послужит стандартизация правил страхования, предоставляемых услуг и урегулирования убытков. Стандартизация способствует повышению эффективности и прозрачности, а также переходу к конкуренции по продукту и качеству услуг.

На этом пути необходимо выполнение следующих задач:

1) Создание типовых условий для основных видов имущественного страхования, которые представляют собой минимальный уровень покрытия и стандартов качества, рекомендованные ассоциацией страховщиков. Такие типовые условия позволят потребителям делать более обоснованные решения при покупке страхового полиса и будут способствовать конкуренции по продуктам и уровням сервиса, а не по ценам и уровням комиссионных вознаграждений.

2) Создание общедоступной кадастровой базы, например, по почтовым индексам, для сравнительной оценки для целей страхования стоимости недвижимого имущества и определения поправочных коэффициентов при тарификации риска в зависимости от территории расположения объекта недвижимости (например, сейсмоопасная зона)

3) Введение обязательного страхования жилого имущества от стихийных бедствий. Это может быть реализовано на основе успешно внедренной в Турции модели страхования жилых помещений от землетрясений. Вероятнее всего, введение подобного вида страхования потребует внесения изменений в ГК РФ.

Решение этих задач принесет государству следующие выгоды:^[15]

1.Повышение финансовой грамотности и информированности населения (за счет стандартизации терминологии и процессов).

2. Повышение уровня проникновения и финансовой устойчивости отдельных категорий имущества за счет более низкой стоимости страхования и его большей доступности.

3. Дополнительные налоговые доходы за счет растущей страховой отрасли (и создание дополнительных прямых и косвенных рабочих мест).

4. Стимул к развитию локального перестраховочного рынка (участие в перестраховочном пуле по страхованию жилой недвижимости от стихийных бедствий).

5. Снижение издержек на содержание судебной системы за счет большей ясности в толковании вопросов, связанных со страхованием.

6. Освобождение от обязательства покрывать первый уровень убытков от ущерба, причиненного жилому фонду вследствие стихийных бедствий, так как данных риск будет покрыт страховой отраслью.

7. Общее изменение восприятия государства, как защитника своих граждан, что позволит ему стать страховщиком последней, а не первой инстанции. При этом государство будет покрывать только наиболее крупные риски.

8. Снижение нагрузки на бюджет при покрытии ущерба от стихийных бедствий с сохранением возможности возмещения убытков гражданам.

Выгоды для страхователей:

1. Повышение прозрачности продуктов и покрытия в результате стандартизации терминологии и введения рекомендованных типовых условий. Это также поможет в совершении более информированного выбора условий страхования.

2. Снижение стоимости розничных страховых продуктов и повышение их доступности за счет введения электронного документооборота.

3. Ускорение процесса урегулирования убытков за счет введения стандартной документации.

4. Предоставление страховой защиты от рисков стихийных бедствий по доступной цене посредством механизма социального перераспределения расходов на страховое покрытие между районами с низким риском стихийных бедствий и районами с более высоким риском. Сегмент малоимущих граждан не должен быть исключен из покрытия, должна сохраняться уверенность в том, что государство остается страховщиком последней инстанции в случае стихийного бедствия, но при этом первый уровень убытков будет покрыт рыночными страховщиками.

Выгоды для страховой отрасли:^[16]

1. Повышение информированности потребителей и введение типовых условий, что будет способствовать конкуренции по продуктам, уровням покрытия и уровням сервиса, а не по ценам и уровням комиссионного вознаграждения.

2. Повышение доверия со стороны страхователей за счет более прозрачных продуктов, стандартизации документации и процессов.

3. Расширение проникновения прямых продаж через интернет и коллцентры, что частично сбалансирует силы страховщиков и посредников, а также приведет к созданию высокоэффективных интегрированных платформ продаж розничных продуктов, обслуживающих все розничные каналы продаж, включая агентов и партнеров.

4. Появление возможности более близкого и прямого контакта с клиентами, что приведет к снижению ротации клиентов и аквизиционных расходов.

5. Дополнительный рост доходов за счет обязательного страхования жилой недвижимости от стихийных бедствий.

Таким образом, перспективой развития страхового рынка является имущественное страхование. Поддерживать спрос на страхование имущества физических лиц в условиях кризиса компания будет за счет расширения линейки коробочных продуктов и улучшения клиентского сервиса. Важно, что эти программы будут выгодны как для страховых организаций, государства, так и для страхователей.

Вопрос совершенствования имущественного страхования в России очень актуален, поскольку оно обеспечивает социально-экономическую стабильность в обществе и является средством защиты от неблагоприятных изменений экономической конъюнктуры. Развитый страховой рынок - это один из признаков цивилизованной страны. В нашем государстве заложены огромные перспективы развития этой сферы, так как экономика только формируется и набирает темпы своего роста. Введение новых видов страхования и новых продуктов, обеспечение страховыми организациями высоких стандартов качества предоставляемых услуг, оптимизации страховых продуктов и создании максимально удобных условий для страхователя даст возможность увеличить объем страховых операций и на этой основе и значительно повысить роль страхования в возмещении ущерба, причиняемого ежегодно физическим и юридическим лицам страховыми случаями.