Файл: Имущественное страхование и его значение в экономике (Сущность и основные понятия имущественного страхования).pdf

Введение

Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом современного общества. Оно обеспечивает непрерывность всех видов общественно полезной деятельности, а также поддержание уровня жизни, доходов людей при наступлении страховых случаев.

Развитие экономических реформ в современной России предполагает совершенствование одного из важнейших элементов системы рыночных отношений, каким является страхование. 

Актуальность темы заключается в том, что в условиях рыночной экономики особое значение в сфере страховой деятельности приобрело имущественное страхование, которое с первых лет своего существование стало одной из важнейших проблем государственной системы страхования в России.

Российский рынок страховых услуг на настоящий момент достаточно успешно развивается. При этом следует отметить, что российское страхование очень молодо, в связи с чем на его развитие оказывает воздействие ряд факторов объективного характера.

Имущественное страхование занимает первые позиции в структуре добровольного страхования в России.

Целью курсовой работы является исследование теоретических основ имущественного страхования и его значения в экономике.

Для достижения поставленной цели необходимо решение следующих задач:

• рассмотреть теоретические основы имущественного страхования;
• провести анализ проблем и перспектив развития имущественного страхования и его значения в развитии рыночной экономики.

Предметом курсовой работы выступает имущественного страхование. Объектом курсовой работы является его значения в экономике.

Теоретической и методологической основой исследования в данной работе послужили труды российских и зарубежных ученых, посвященные вопросам страхования. В ходе работы использовались такие общенаучные методы исследования как наблюдение и сравнение, анализ и синтез.

Информационной базой исследования послужили Гражданский Кодекс Российской Федерации, труды ученых, касающихся исследуемой темы, статьи отечественных и зарубежных авторов по теме страхование.

Глава 1. Теоретические основы имущественного страхования

1.1. Сущность и основные понятия имущественного страхования

Под имущественным страхование в ГК РФ подразумевается процесс заключения и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю (выгодоприобретателю) убытки, причиненные имуществу или иным имущественным интересам страхователя. В соответствии с гл. 48 ГК РФ по договору имущественного страхования могут быть застрахованы имущественные интересы:^[1]

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, ответственности по договорам (риск гражданской ответственности);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в т. ч. риск неполучения ожидаемых доходов (предпринимательский риск).

Таким образом, имущественное страхование в соответствии с нормами ГК РФ включает собственно страхование имущества и предпринимательского (финансового) риска, а также страхование гражданской ответственности. В условиях лицензирования страховой деятельности существует разделение имущественного страхования и страхования гражданской ответственности как двух самостоятельных отраслей.

В имущественном страховании различают страхование объектов имущества (транспортных средств грузов и др.) и страхование предпринимательских (финансовых) рисков. Последний вид предназначен для компенсации полной или частичной потери доходов и дополнительных расходов страхователя в определенных договором страховых случаях.^[2]

Субъектами имущественного страхования являются страховщики, страхователи и выгодоприобретатели. Страхователями имущества могут быть юридические и дееспособные физические лица. Выгодоприобритателем является юридическое или физическое лицо (собственник, арендатор или другое лицо), в пользу которого заключен договор страхования. Предметом страхования является имущество юридических и физических лиц.              Не страхуется имущество, принадлежащее как физическим, так и юридическим лицам, находящееся в зоне, которой угрожает стихийное бедствие (о чем население и хозяйствующие субъекты уведомлены соответствующим образом), а также имущество, находящееся в аварийных зданиях, строениях. 

Страховыми случаями при страховании имущества являются его гибель (уничтожение), повреждение или утрата (пропажа). Уничтожением имущества принято считать такое его состояние, когда затраты на восстановление превышают действительную стоимость этого имущества. Повреждением считается такое состояние имущества, при котором оно может быть восстановлено для использования по назначению путем обычного ремонта. Пропажа имущества – это его выбытие (исключение) из владения страхователя, утрата его владельцем по какой-либо причине, когда отсутствуют признаки гибели или уничтожения. Имущество может быть похищено, а может пропасть без вести (например, судно считается пропавшим без вести, если о нем нет никакой информации в течение трех месяцев). 

Страховая сумма в имущественном страховании представляет собой ту сумму, на которую страхователь фактически застраховал свое имущество. В зависимости от желания и финансовых возможностей страхователя страховая сумма может быть равна, может быть меньше, но ни в коем случае не больше действительной стоимости имущества. Соответственно страхование в первом случае будет полным, а во втором – неполным, оставляющим часть риска на ответственности страхователя.^[3]

Сроки действия договоров добровольного имущественного страхования могут быть различны: от нескольких дней (на время перегона автомобиля из одного населенного пункта в другой) до 15 лет (при страховании домашнего имущества). При обязательном страховании имущества  государственных служащих срок страхования равен времени их работы в соответствующих государственных органах.

1.2. Принципы имущественного страхования

Принципы имущественного страхования:^[4]

1. Принцип страхового интереса означает наличие юридически обоснованной финансовой заинтересованности страхователя в объекте страхования. Договор страхования имущества может быть заключен в пользу лица (страхователя, выгодоприобретателя), имеющего законный интерес в сохранении этого имущества. Если такого законного интереса нет, то договор страхования признается недействительным. Договор имущественного страхования в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания его имени или наименования. При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При страховании предпринимательского риска может быть застрахован риск только самого предпринимателя и только в его пользу.

2. Принцип высшей добросовестности означает наличие обязанности страхователя и страховщика быть предельно честными при изложении фактов, имеющих существенное значение для страхования.

3. Принцип возмещения ущерба означает, что страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, как до наступления ущерба. Ущерб возмещается в фактически доказанном размере в пределах страховой суммы, установленной в договоре.

4. Принцип реальной оценки страховой суммы по договору. Страховая сумма по договору страхования имущества не может быть больше действительной стоимости имущества на момент заключения самого договора. Данный подход к определению страховой суммы соответствует сути имущественного страхования, при котором должны быть исключены всевозможные варианты незаконного обогащения страхователя.

5. Исключение двойного страхования. Если страхователь заключил договоры имущественного страхования с несколькими страховыми компаниями на сумму, превышающую в общей сложности реальную стоимость имущества, то страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков, не может быть больше фактической стоимости ущерба. В таком случаи страховые компании пропорционально, согласно заключенному договору, разделяют сумму необходимую к выплате страхователю.6. Принцип непосредственной причины. Страховая компания возместит ущерб только от тех рисков, которые застрахованы в договоре и в размере непосредственного ущерба.^[5]

6. Принцип непосредственной причины. Страховая организация имеет право возмещать ущерб только от тех рисков, которые были застрахованы в договоре, и в размере прямого, непосредственного ущерба. Косвенные убытки, связанные со страховым случаем, покрываются только при условии их включения в страховое покрытие. В договоре должны быть четко прописаны все условия, при которых страховая компания будет возмещать убытки страхователю.

7. Принцип контрибуции предусматривает право страховой организации в случае неоднократного страхования обратиться к другим компаниям, участвующим в страховании того же объекта с предложением разделить между собой расходы по возмещению ущерба.

8. Принцип суброгации состоит в том, что после выплаты страхового возмещения страхователю страховая компания получает право на компенсацию своих расходов на основе предъявления регрессного иска к лицу, виновному в причинении ущерба.

Таким образом имущественное страхование является наиболее обширной отраслью страхового рынка, включая в себя целый ряд видов страхования: страхование от риска убытков при предпринимательской деятельности, страхование ответственности, страхование имущества

1.3. Классификация имущественного страхования

Имущественное страхование также имеет определенную классификацию, которая распространяется на имущество физических и юридических лиц. Данная классификация представлена на рисунке 1.^[6]

Рис. 1. Виды имущественного страхования

Рассмотрим каждый вид имущественного страхования более подробно. Специфическое имущественное страхование подразумевает под собой обязанности страховщика по выплатам страхования в размере частичного или полного возмещения ущерба, который был нанесен объекту страхования, другими словами, интересам имущества застрахованного лица. Такие интересы связаны с владением, пользованием и распоряжением имуществом, по причине уничтожения или повреждения имущества, которые не попадают в иные вышесказанные виды.^[7]

Страхование средств наземного транспорта (например, автомобили, поезда) определяет обязанности страховщика по выплатам страхования в размере частичного или полного возмещения ущерба, который был нанесен объекту страхования, то есть имущественным интересам, связанным с распоряжением, пользованием и владением средством транспорта, ввиду повреждения, кражи или угона наземного транспорта.

Страхование средств воздушного транспорта включает в себя обязанности страховщика по страховым выплатам в размере частичного или полного возмещения ущерба, который нанесен объекту страхования, то есть имущественным интересам страхователя, связанных с владением, распоряжением и пользованием воздушным транспортным средством, вследствие уничтожения или повреждения, с учетом компонентов, находящихся внутри транспорта, мебель, мотор и других составляющих.

Страхование средств водного транспорта подразумевает под собой такой же механизм, как и для страхования наземного и воздушного транспорта, с учетом внутренних составляющих судна, например, оборудование, компоненты, мебель и другие элементы.

Страхование грузов включает в себя обязанности страховщика по выплатам страхования в размере частичной или полной компенсации ущерба, который причинен объекту страхования или имущественным интересам страхователя, связанных с владением, распоряжением и пользованием, по причине кражи, пропажи, уничтожения или повреждения груза, товаров, багажа, вне зависимости от способа его транспортировки.