Файл: Имущественное страхование и его значение в экономике (Сущность и основные понятия имущественного страхования).pdf

Заключительным видом имущественного страхования является страхование финансовых рисков, включающее в себя обязанности страховщика по выплатам в размере полного или частичного возмещения потери доходов страхователя, которые вызваны по таким причинам как: банкротство, остановка производственного цикла, безработица, валютные риски, неисполнение договорных обязательств контрагентом страхователя, непредвиденные расходы, понесенные страхователем судебные издержки и другие события, которые возможны при страховании.

Гражданский Кодекс Российской Федерации разделяет страхование имущества на три группы по видам рисков, от которых могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:^[8]

• риск гибели (утраты), недостачи или повреждения некоторого имущества;
• риск убытков от предпринимательской деятельности ввиду нарушения обязательств контрагентами предпринимателя – предпринимательский риск;
• риск ответственности по некоторым обязательствам, которые возникли по причине вреда для жизни или имуществу других лиц, то есть риск гражданской ответственности.

Следует отметить, что рассмотренная нами классификация выступает основой для разработки всех существующих наименований страховых услуг на постсоветском пространстве. К преимуществам можно отнести возможность выбора лицом страхования на предусмотренный конкретный случай. Решающим фактором является сам объект страхования, от которого и зависят такие условия как перечень самих страховых случаев, сумма средств, наличие премии, срок предполагаемого действия договора.^[9]

Таким образом, классификация имущественного страхования представляет собой систему разделения страховых услуг с использованием определенных критериев. В состав имущественного страхования входит страхование гражданской ответственности, страхование имущества физических и юридических лиц и страхование предпринимательских рисков. Нами были выделены такие виды имущественного страхования, как страхование грузов, финансовых рисков, средств воздушного, водного и наземного транспорта, а также специфическое имущественное страхование.

Глава 2. Проблемы и перспективы развития имущественного страхования и его значение в развитии рыночной экономики

2.1. Экономическое назначение и механизм реализации имущественного страхования на современном этапе

Экономическое назначение имущественного страхования заключается в возмещении ущерба, который возникает при наступлении страхового случая. Специфика имущественного страхования проявляется в том, что для него характерна только рисковая функция, раскрывающая вероятностный характер нанесения ущерба имущественным интересам страхователя в случае стихийных бедствий, несчастных случаев. Это демонстрирует также компенсационный характер имущественного страхования.

Давая определение имущественному страхованию, следует обратиться к Гражданскому кодексу РФ (ГК РФ), в котором под имущественным страхованием понимается «процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или третьему лицу, в пользу которого заключен договор страхования, убытки, причиненные застрахованному имуществу или иным имущественным интересам страхователя». В целом имущественное страхование можно охарактеризовать, как систему защиты материальных интересов. Материальным интересам всегда требуется защита, что объясняется постоянно существующей вероятностью угрозы их существованию. Угроза невелика для каждого отдельного владельца, но реальна в целом по закону больших чисел.^[10]

Имущественное страхование в экономическом аспекте включает в себя организацию особого фонда страхования, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который появился в результате наступления неблагоприятного события. Страхователями могут выступать не только собственники имущества, но и иные юридические, физические лица, которые несут ответственность за его безопасность.

Имущественное страхование включает в себя следующие составляющие:

• страхование гражданской ответственности, где объектами выступают имущественные интересы, которые связаны с обязанностью возместить другим лицам причиненный ущерб;
• страхование имущества, где объектами выступают имущественные интересы, которые связаны с владением, пользованием, распоряжением имущества;
• страхование предпринимательских рисков, где объектом являются имущественные интересы, которые напрямую связаны с осуществлением предпринимательской деятельности.

По договору имущественного страхования страховщик обязан, при наступлении неблагоприятного события, возместить страхователю убытки в пределах указанной суммы в договоре, причиненные их застрахованным имущественным интересам.

Договор имущественного страхования отличается от иных договоров страхования тем, что заключается в компенсационном характере страхового покрытия. Страхователь покупает гарантию возмещения понесенных им реальных убытков, которые имеют определенную материальную оценку.

Страхование имущества предназначено для покрытия рисков гибели, повреждения или частичной утраты застрахованного имущества, для рисков возникновения гражданской ответственности в случае причинения вреда жизни, здоровью, имуществу перед третьими лицами и для рисков по убыткам от частной деятельности, с включением риска неполучения ожидаемых доходов.

В основу организации имущественного страхования заложена концепция возмещения, предполагающая, что цель предоставления страховой защиты заключается в том, чтобы страхователь был возвращен, после наступления страхового случая, в такое же финансовое положение, в котором он находился перед наступлением страхового события.

Концепция возмещения со стороны страхователя не предполагает никакого выгодоприобретения. Страховщик имеет возможность лишь для возмещения ущерба, нанесенного застрахованным объектам.

Выделив основные моменты имущественного страхования, рассмотрим страховую деятельность на современном этапе. Для развития страхового рынка необходимо, чтобы мероприятия по развитию системы экономических стимулов по увеличению спроса на страхование обеспечивались сообществом страхования в тесной взаимосвязи с анализом и исследованием экономического положения в стране. При обеспечении такой взаимосвязи появляется возможность для создания системы практически применимых стимулов, способных в наибольшей мере содействовать развитию и расширению страхового рынка как отечественного, так и зарубежного.

На сегодняшний день перед российскими и зарубежными страховщиками стоит задача стимулирования спроса на страхование.

Возможность административного стимулирования спроса с введением новых видов обязательного страхования у российских страховщиков имеется, а вот у западных коллег такие возможности ограничены. Такое ограничение зарубежных страховых компаний в последние годы проявляется в давлении со стороны юридических, инвестиционных, банковских, лизинговых и торговых компаний, которые оказывают финансовые услуги в составе с другими необходимыми услугами, иными словами, происходит борьба за клиента-покупателя. Также наблюдается тенденция появления неспециализированных на страховании компаний с прямым выходом на рынок страховых услуг.

Важно отметить, что как зарубежные, так и отечественные страховые организации, конкурируя между собой, начинают выходить за рамки осуществления исключительно страховых операций. Они оказывают более широкий спектр дополнительных услуг, превращаясь в сервис-провайдеров, с осуществлением страховых, финансово-посреднических, консультационных, финансово-инвестиционных и других видов услуг. Вследствие этого, в настоящее время, под оболочкой страховых компаний формируются новые участники рынка, принимающие участие не только в области страхования, но и в других областях.

Основная тенденция развития российского рынка страхования определяется интеграцией страховых организаций совместно с банковскими учреждениями в виде общих проектов по продаже страховых полисов через банковскую сеть. В то же время, недостаточно затронут вопрос расширения состава страховых портфелей в России, так как все еще существует неудовлетворенный спрос на классические портфели страхования. Практически не осталось свободных мест для страховых компаний на западе, поэтому страховщики обеспечивают свое место на рынке в течение десятков лет. Российские компании, в отличие от зарубежных организаций, имеют в этом плане некоторые успехи, так как могут продавать как классические, так и новые комбинированные виды страхования.

За последние несколько лет Россия демонстрирует высокие темпы роста сборов по страхованию. Например, с введением обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) рынок страхования расширился как в денежном эквиваленте, так и в количестве потребителей. Почти на 40 процентов ежегодно увеличиваются сборы по страхованию юридических лиц. Такой рост говорит о том, что в ближайшее десятилетие гарантированы оптимистические прогнозы для российского рынка страховых услуг.

Рассматривая имущественный рынок страхования, можно сказать, что он также не сдает позиций в течение длительного времени, показывая стабильный рост.

Таким образом, несмотря на кризисную ситуацию в стране, рынок страхования является наиболее доходным видом деятельности.

Делая вывод, отметим, что страхование является платной услугой, которая предоставляется страховщиком страхователю. Платой за оказываемую услугу выступает страховой взнос страхователя, который необходимо внести страховщику по договору.

Рассмотрев имущественное страхование, можно сказать, что оно подразумевает под собой страхование от возможных убытков и заключается в организации особого фонда страхования, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, возникшего в результате наступления неблагоприятного события.

Вопросы совершенствования имущественного страхования приобретают особое значение по мере укрепления российского рынка страхования. Создание частной собственности, обособленных негосударственных субъектов хозяйствования и разрешение частного предпринимательства стало причиной возникновения новых имущественных интересов, формирования коммерческого страхового рынка и расширения объективного платежеспособного спроса на страхование.

2.2. Проблемы имущественного страхования

В условиях непростой макроэкономической ситуации, стагнации рынка страхования и постепенный рост уровня убыточности быстрое и столь объемное количество нововведений несет в себе риск ухудшения финансового результата. Причиной этому так же служит увеличение издержек, а также возможные ошибки и сбои при внедрении новшеств.^[11]

В России страховой рынок всегда развивался нестабильно, и это развитие всегда сопровождалось некоторыми проблемами. Например, инфляция, падение курса рубля, финансовый и экономический кризис, принятие законодательства контроля за деятельностью страховых организаций.

Имущественное страхование на сегодняшний день является наиболее обширной отраслью страхового рынка, включая в себя целый комплекс видов страхования: страхование имущества, страхование от риска убытков при предпринимательской деятельности, страхование ответственности. Данные виды объединены в одну отрасль в силу общности объектов страхования, на которые направлена защита (имущество и имущественные права страхователей). Развитие страхового рынка и развитые институты страхования - это символ цивилизованного государства, а это имеет прямое значение как для деятельности страховых компаний, так и для жизни обычных людей.

Неопределенность на фондовых рынках, замедление экономического роста и стагнация на некоторых рынках могут привести к снижению темпов роста доходов, что, в свою очередь, сократит стимулы для приобретения страхования.

В последние годы наблюдается замедление роста рынка имущественного страхования в России в силу ухудшения экономической ситуации в стране. Экономический спад отрицательно влияет на такие факторы развития имущественного страхования, как покупательная способность населения, объем кредитования и активность на рынке продаж автомобилей.