Файл: Анализ и пути совершенствования производственной деятельности коммерческого банка (на примере…).pdf
Добавлен: 05.04.2023
Просмотров: 319
Скачиваний: 1
рынках, сегодня предлагаются кэшбэк карты (cash back) и большой кэшбэк на них.
Карта с кэшбэком-это порождение взаимовыгодного сосотрудничества банков с:
- туристическими компаниями;
- гипермаркетами;
- интернет-магазинами
- и т.д и т.п.
Описание кредитной карты ПАО «Сбербанк России»
- Полноценная банковская карта: с ее помощью клиент может оплачивать любые покупки от любимого десерта до бытовой техники в магазинах, где принимают к обслуживанию карты международной платежной системы MasterCard.
- Бонусная карта: где бы клиент не потратил деньги по карте, они приносят ему доход.
- Кредитная карта: клиент получает доступ к кредитным средствам на уникальных условиях - льготный период кредитования (без процентов): до 40 дней.
Выпуск карты - 1 день (осуществляется бесплатно).
Срок действия карты - 36 месяцев.
Практически свойства - начисление бонусов за все покупки, оплаченные картой в любом магазине.
Условия новой кредитной карты:
Возврат денежных средств на счет карты ПАО «Сбербанк России»:
- 2% от стоимости любой покупки, совершенной на автозаправочных станциях
- 1% от стоимости любой покупки, совершенной в магазине или через Интернет.
Пользуясь кредитной картой клиент ПАО «Сбербанк России» будет получать вознаграждение только за безналичные покупки. Типы операций определяются на основании данных, получаемых от платежной системы MasterCard. ПАО «Сбербанк России» вправе самостоятельно определять перечень операций, совершенных с использованием Карты «Бонус», по которым Вознаграждение не выплачивается.
К таким операциям относится:
1) снятие наличных в банкоматах и пунктах выдачи наличных;
2) любые операции по внесению/зачислению денежных средств на счет Карты в наличном и безналичном порядке;
3) оплата услуг сторонних организаций в любых системах Банка;
4) оплата услуг сторонних организаций через банкоматы и терминалы
5) отмененные и возвращенные транзакции;
6) осуществление любого рода денежных переводов, в том числе на счета интернет-кошельков, а также платежи в пользу операторов связи (тип операций с кодом MCC 4814), в том числе через терминалы самообслуживания;
7) расчеты в казино или игра на тотализаторе;
8) покупка лотерейных билетов и ценных бумаг;
9) покупка дорожных чеков, драгоценных металлов.
Таблица 9
Достоинства и недостатки кредитных карт для клиентов и кредитных организаций
|
Участник |
Достоинства |
Недостатки |
|
Клиент (владелец карты) |
Получение финансовых средств в удобное время Возврат части средств при активности операций по карте Наличие льготное периода |
Платность кредитных средств Невозможность снятия средств без комиссии Ограниченность пунктов оплаты в отдельных территориях Высокий процент по карте (по сравнению с другими банковскими продуктами) |
|
Кредитная организация |
Привлечение новых клиентов Увеличение доли на рынке Увеличение прибыли |
Затраты на выпуск Привлечение дополнительных ресурсов (трудовых ,финансовых, материальных) Риск роста просроченной задолженности |
Кредитные учреждения в современной экономике являются одним из основных её составных элементов. Они традиционно относятся к категории финансовых посредников, чья роль проявляется непосредственно в удовлетворении потребностей различных экономических субъектов в денежных средствах. С помощью кредитных учреждений осуществляется аккумулирование временно свободных денежных средств и их дальнейшее перераспределение между экономическими субъектами в соответствии с потребностями воспроизводственного процесса.
В таблице 10 представим прогноз движения денежных средств ПАО «Сбербанк» в процесс выпуска и реализации новой кредитной карты.
Таблица 10
Прогноз движения денежных средств ПАО «Сбербанк России»
|
Показатель |
1 месяц |
1 год |
2 год |
|
Поступления от продаж (выручка) |
42 353 |
508 238 |
844 552 |
|
Суммарные прямые издержки |
23 000 |
276 000 |
284 000 |
|
Издержки по выпуску карты |
15 000 |
180 000 |
220 000 |
|
Прибыль |
4 353 |
52 238 |
117 177 |
Таким образом, доход ПАО «Сбербанк России» от внедрения новой кредитной карты за 1 месяц составит 4 353 руб., а за 1 год 52 238 руб., а за 2 год 117 177 руб.
Заключение
В условиях нестабильности мировой экономики, санкций со стороны стран ЕС и США в отношении России вопросы экономического роста и безопасности кредитных организаций приобретают все большее значение.
Кредитные учреждения в современной экономике являются одним из основных её составных элементов. Они традиционно относятся к категории финансовых посредников, чья роль проявляется непосредственно в удовлетворении потребностей различных экономических субъектов в денежных средствах. С помощью кредитных учреждений осуществляется аккумулирование временно свободных денежных средств и их дальнейшее перераспределение между экономическими субъектами в соответствии с потребностями воспроизводственного процесса.
Банковская система и коммерческие банки в частности выполняет важную перераспределительную роль в экономике, выступая своеобразной кровеносной системой. Именно через кредитные организации, как финансовых посредников, осуществляются платежи между предприятиями и населением, происходит перелив временно свободных денежных средств в виде кредитов, что даёт безусловно возможность развитию экономики.
Невозможен в России экономический рост, безусловно без доступности для предприятий всех отраслей экономики инструментов финансового рынка, прежде всего долгового и долевого финансирования, страхования рисков. В настоящее время в период экономических санкций, закрытия многих внешних источников финансирования и безусловно снижения цен на сырье усиливают внимание к внутренним источникам финансирования. В результате задача по стимулированию внутреннего инвестора и созданию благоприятных условий для его деятельности на финансовом рынке выходит на первый план в деятельности финансовых органов России.
ПАО «Сбербанк России» является основным кредитором российской экономики и занимает крупнейшую долю на рынке вкладов. На его долю приходится 46% вкладов населения, 38,7% кредитов физическим лицам и 32,2% кредитов юридическим лицам.
На основании рассмотренных показателей деятельности ПАО «Сбербанк России», он имеет стабильный рейтинг по национальной шкале, однако при этом имеет место быть негативная динамика финансового состояния, что говорит о необходимости принятия мер по повышению стабильности банка и его рентабельности.
Клиенты ПАО «Сбербанк России» могут внести средства во вклады, получить кредит, совершать расчетные операции, пользоваться всеми преимуществами банковских карт и заниматься инвестированием на фондовом рынке.
На сегодняшний день можно отметить развитие ипотечного кредитования физических лиц в банке. На основании проведенного анализа, можно отметить, что приоритетным продуктом ПАО «Сбербанк России» в 2017 году являлось жилищное кредитование. Повышение объемов жилищного кредитования составило 38,6 % в 2017 году, при этом рыночная доля данного вида продукта выросла до 53 %. Наряду с ростом, качество жилищного кредитования оставалось на стабильно высоком уровне.
Высокому темпу роста способствовали и расширение продуктовой линейки, и новый усовершенствованный процесс работы с риелторами и застройщиками с возможностью подачи ипотечных заявок дистанционно через web-систему «Партнер онлайн» по всей России, и новый упрощенный процесс подачи заявок клиентами.
ПАО «Сбербанк России» привлекает средства в срочные депозиты, вклады до востребования (вкл. банковские карты), сберегательные сертификаты, векселя и на счета в драгоценных металлах.
Помимо этого, предоставляет широкую линейку продуктов страхования, как частным, так и корпоративным клиентам, включая страхование жизни и здоровья, имущества, являющегося предметом залога по кредитам физических лиц и корпоративных клиентов, финансовых рисков и гражданской ответственности корпоративных клиентов, накопительное и инвестиционное страхование жизни и другие.
В результате проведенного исследования установлено, что ПАО «Сбербанк России» активно развивает услуги, как для физических, так и для юридических лиц, однако приоритетным остается развитие банковских услуг для физических лиц.
Введенные санкции осложняют работу банка по кредитованию и привлечению средств. Поэтому приоритетным направлением деятельности ПАО «Сбербанк России» является развитие технологией приема бесконтактных платежей и внедрение новых технологий по совершению банковских переводов. Поскольку эти направления начинают осуществляться в банке, необходимо, в первую очередь, обеспечить их безопасность путем применения современных IТ-технологий.
Основная задача, которая стоит перед ПАО «Сбербанк России» – удержание доли бизнеса за счет повышения уровня доверия клиентов к банку. Повышение качества обслуживания клиентов становится еще более актуальной задачей.
Список использованной литературы
- Конституция РФ от 12.12.1993г. (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ, от 05.02.2014 № 2-ФКЗ, от 21.07.2014 № 11-ФКЗ)
- Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч.1: Федеральный закон от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 31.01.2016 №7-ФЗ)
- О Центральном банке Российской Федерации [Электронный ресурс] (Банке России): Федеральный закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ (в ред. от 29.12.2014). (Дата обращения 01.08.2018)
- О банках и банковской деятельности [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 02.12.1992 г. № 395-1 (ред. от 29.12.2014). (Дата обращения 01.04.2018)
- Инструкция Банка России от 03.12.2012 № 139-И (ред. от 30.11.2015) «Об обязательных нормативах банков»
- О потребительском кредите (займе): Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2015) (21 декабря 2013 г.)
- О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации.: Федеральный закон от 23.12.2004 г. № 177-ФЗ ПБД
- Инструкция Банка России от 03.12.2012 № 139-И (ред. от 30.11.2015) «Об обязательных нормативах банков»
- Алиакберова Л.З., Лурье К.М., Терентьева К.Л. Банковское регулирование и надзор [Текст].- Конспект лекций. — Казань: ФГАОУ ВПО "Казанский (Приволжский) федеральный университет", 2014. — 88 с.
- Банк и банковские операции [Текст]. Учебник; КноРус - Москва, 2015. - 272 c.
- Банковское дело [Текст]; Экономистъ - M., 2014. - 768 c.
- Банковское дело. Розничный бизнес [Текст]. Учебное пособие; КноРус - Москва, 2016. - 414 c.
- Валиева, А.Р., Галлямова, Т.Р. Потребительское кредитование в коммерческих банках / А.Р. Валиева, Т.Р. Галлямова / Социально-экономические проблемы развития аграрной сферы экономики и пути их решения // Сборник статей Всероссийской научно-практической конференции, посвященной 85-летию Башкирского государственного аграрного университета. Уфа: Издательство Башкирского ГАУ, 2015. С. 100-104.
- Ворошилов И.В., Сурина И.В. К вопросу совершенствования механизма оценки кредитоспособности индивидуальных заемщиков //Научный электронный журнал КубГАУ. - 2015. - №08(16). – С.78-80.
- Галлямова, Т.Р. Налоговый контроль как один из факторов финансовой безопасности государства/ Т.Р. Галлямова, И.Е.Тришканова, Б.Н. Хосиев, К.Э. Гурциев// Известия Горского государственного университета, 2015.Т.52. №4. С. 275-280.
- Деревягин А.С. Оценка платежеспособности компании: российский и зарубежный опыт // Справочник экономиста, - 2014. - №8. - С.11-15.
- Жарковская Е.П. Финансовый анализ деятельности коммерческого банка [Текст].- Учебник / Е. П. Жарковская. — 2-е изд., стер. — М. : Издательство «Омега-Л», 2014. — 325 с.
- Иванова Н. Оценка кредитоспособности заемщика // Бухгалтерия и банки. – 2016. – № 8 – С. 35-37.
- Кабушкин С.Н. Управление банковским кредитным риском. - М.: Новое знание, 2014. - 336 с.
- Костерина Т. М. Банковское дело [Текст]. Учебник; Юрайт - М., 2014. - 336 c.
- Мартыненко Н. Н., Маркова О. М., Рудакова О. С., Сергеева Н. В. Банковские операции [Текст]. Учебник; Юрайт - М., 2014. - 612 c.
- Масленченков Ю. С., Тавасиев А. М. Банк - партнер предприятия [Текст]; Юнити-Дана - М., 2015. - 352 c.
- Пивень А. И. Анализ активных и пассивных операций банка. Режим доступа http://sci-article.ru/stat.php?i=1513892991
- Тавасиев А. М., Москвин В. А., Эриашвили Н. Д. Банковское дело [Текст]. Краткий курс; Юнити-Дана - М., 2015. - 288 c.
- Тарасенко О. А. Предпринимательская деятельность субъектов банковской системы России [Текст]; Проспект - M., 2015. - 310 c.
- Хасянова С.Ю. «Кредитный анализ в коммерческом банке» [Текст]: учеб. пособие / С.Ю. Хасянова. — М. :ИНФРА-М, 2017. — 196 с
- Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. М.: Финансы и статистика, 2015. 144 с.
- Шушакова А. А., Дегтеренко К. Н. Особенности развития современной банковской системы России [Текст]// Молодой ученый. - 2016. - №3. - С. 655-657.
- Экмалян А.М. Банк России как мегарегулятор финансового рынка: цели деятельности, функции и полномочия [Текст]// Юрист. 2015. N 7. С.