Файл: Коммерческие риски и способы их уменьшения.pdf

• реорганизация системы урегулирования убытков и экспертизы за счет стандартизации бизнес-процессов и страховых продуктов, централизации урегулирования убытков и медицинской экспертизы по ДМС, создания единой системы оперативного реагирования и контроля за убыточностью ДМС по филиалам и по клиентам.

• повышение сервиса обслуживания застрахованных по ДМС в части:

― работы медицинского пульта и повышения уровня доступности обращений;

― внедрения личного кабинета: повышение информированности застрахованных за счет размещения информации о программах ДМС, ЛПУ, возможность записи в ЛПУ, обратная связь, контроль качества, обеспечение конкурентных преимуществ;

― развития дистанционных медицинских технологий;

― изменения подходов к обслуживанию ТОП- и ВИП-клиентов.

Основная цель розничной стратегии ООО «ВТБ СТРАХОВАНИЕ» – рост в портфеле добровольных видов и формирование сбалансированного портфеля, а также существенное снижение расходов на продажи и сопровождение продаж за счет доработок ИТ-системы, увеличения доли онлайн-продаж и повышения выработки продавцов.

• с целью повышения конкурентоспособности продуктовой линейки пересматриваются тарифы по автокаско;

• планируется запуск онлайн-продаж коробочных продуктов имущества ФЛ через личный кабинет, пересмотр и модернизация продуктовой линейки;

• идет разработка новых востребованных на рынке коробочных продуктов по НС. Планируется реализация полисов НС и ВПМЖ на сайтах транспортных и авиационных компаний, организаторов спортивных и любительских соревнований.

2.2 Анализ рисков предприятия

Анализ рисков страховой компании представлена следующими показателями:

Таблица 4

Показатели деятельности предприятия, за 2014 – 2018 гг.

	2014 г.	2015 г.	2016 г.	2017 г.	2018 г.
Уставный капитал, млн.руб.	27,7	24,02	18,56	19,66	12,19
Страховые премии (взносы), млн. руб.	89,526	145,1	137,14	161,66	110,73
из них по договорам добровольного страхования	21,61	35,66	34,14	39,56	10,73
в том числе по договорам заключенным с физическими лицами	12,06	29,1	26,45	26,58	7,368
Выплаты по договорам страхования, млн. руб.	16,5	13,6	16,19	26,99	6,68
из них по договорам добровольного страхования	8,22	8,19	9,24	15,25	6,64
в том числе по договорам заключенным с физическими лицами	4,446	4,28	6,19	11,49	4,68

---

Объем страховых премий не стабильно на протяжение рассматриваемых 5 лет, это в основном из-за нестабильной ситуации в стране. При этом, как мы видим, объем страховых выплат незначительный.

Соответственно, от страхового сообщества потребуются значительные усилия по построению и развитию сильных страховых брендов, созданию потребительской ценности и формулирование ценностного предложения для клиентов в т.ч. в новых или модифицированных продуктах. Решения на основе современных информационных технологий (в том числе телематика, CRM-системы, мобильные приложения) также способны существенно повлиять на изменение рыночной ситуации.

В динамики изменения показателей деятельности предприятия выглядит следующим образом:

Таблица 5

Динамика отклонений

Показатель	Абсолютное отклонение (+/-)					Относительное отклонение (%)
	2015/ 2014 гг.	2016/ 2015 гг.	2017/ 2016 гг.	2018/ 2017 гг.	2015/ 2014 гг.		2016/ 2015 гг.	2017/ 2016 гг.	2018/ 2017 гг.
Уставный капитал, млн.руб.	-3,68	-5,46	1,1	-7,47	86,71		77,26	105,92	62,00
Страховые премии (взносы), млн. руб.	55,574	-7,96	24,52	-50,93	162,07		94,51	117,87	68,49
из них по договорам добровольного страхования	14,05	-1,52	5,42	-28,83	165,01		95,73	115,87	27,12
в том числе по договорам заключенным с физическими лицами	17,04	-2,65	0,13	-19,212	241,29		90,89	100,49	27,72
Выплат по договорам страхования, млн. руб.	-2,9	2,59	10,8	-20,31	82,42		119,04	166,7	24,74
из них по договорам добровольного страхования	-0,03	1,05	6,01	-8,61	99,63		112,82	165,04	43,54
в том числе по договорам заключенным с физическими лицами	-0,166	1,91	5,3	-6,81	96,26		144,62	185,62	40,73

Динамика заключенных договоров и премий по ним, представлена в таблице ниже.

---

Средняя страховая сумма, приходящаяся на один заключенный договор, к 2018 году сократилась, в связи с изменением страховых объектов, и особенностей договоров страхования.

Таблица 6

Динамика объемов заключенных договоров за 2014 – 2018 гг.

Показатели	2014 г	2015 г	2016 г	2017 г	2018 г
1. Количество договоров страхования, ед.	14 250	13 252	15 891	21 443	28 974
2. Совокупная страховая сумма по всем видам имущества, д.е.	89 526 000	145 100 000	137 140 000	161 660 000	1 107 300 00
3. Сумма поступивших страховых платежей, д.е.	154 200 000	185 700 000	204 770 000	220 550 000	230 540 000
4. Средняя страховая сумма по 1 договору страхования, д.е.	6 282,5	10949,2	8630,0	7539,0	3821,7
5. Средний платеж на 1 страхователя, д.е.	10821,05	14012,9	12885,9	10285,4	7956,78
6. Средний платеж со 10 д.е. страховой суммы (стр. 5 / стр. 4 * 100)	172,2	127,9	149,3	136,4	208,2

Рентабельность продаж по валовой прибыли = Валовая прибыль / Выручка.

Таблица 7

Рентабельность продаж, за 2014 – 2018 гг.

Показатель / Год	2014	2015	2016	2017	2018
Объем денежных поступлений (млн.руб.)	154,2	185,7	204,77	220,55	230,54
Выручка (млн.руб.)	4,2	6,1	5,617	13,7	14,2
Рентабельность	36,71	30,4	36,4	16,09	16,23

Рентабельность страховых продуктов сокращается на протяжение 5 лет, за счет непропорционального изменения уровня поступающих денежных средств, и выручки по результатам деятельности.

По нынешний день основной объем страховых выплат приходится на сферу ОСАГО и КАСКО.

Таблица 8

ОСАГО

Год	Объем страховых премий, тыс.руб.	Объем страховых выплат, тыс.руб.	Объем выплат к объему премии (%)
2014	8742	6412	73,34
2015	9254	5689	61,47
2016	10120	7589	74,9
2017	11321	7584	66,99
2018	15420	8745	56,71

---

ОСАГО является основным страховым продуктом, который постоянно имеет спрос. При этом стоит учитывать, что выплаты по данному виду страхования, т.к. страхованию по определению не могут быть низкими. Во-первых, это связано с тем, что это обязательный вид страхования, а во-вторых, количество машин на дорогах только растет, что приводит к появлению страховых случаев.

Объем премий по договорам страхования ОСАГО и КАСКО с каждым годом увеличиваются, т.к. спрос на транспортные средства растет. При этом увеличивается объем страховых выплат, из-за увеличения количества нарушений правил дорожного движения на дорогах.

2.3 Оценка эффективности управления рисками

Среди современных инструментов управления страховой компанией, которые показывают свою эффективность, можно отметить реинжиниринг. Данное понятие, касающееся организации бизнес-процессов страховой компании, является новым для страхового рынка в России. Реинжиниринг, как и рассмотренные нами показатели EVA и RAROC, имеет достаточно широкую распространенность в зарубежных компаниях, тогда как только крупные страховые компании в России применяют данный метод. Стоит отметить, что в трудах учёных реинжиниринговому подходу уделено недостаточно внимания, что также может являться серьёзной причиной неприменимости данного метода развития российскими компаниями.

Основной целью реинжиниринга бизнес процессов является переход от узкого разделения труда по операциям к производственным процессам в целом. Первым делом нужно рассмотреть основные бизнес-процессы страховой компании (риc. 8).

Рисунок 4. Основные бизнес-процессы страховой компании

Разберем, как эти процессы взаимосвязаны и как происходит их координация. Нужно отметить, что в большинстве российских компаний указанные процессы существуют параллельно или же могут выполняться одними и теми же сотрудниками. Тем временем, в результате проведения реинжиниринга бизнес-процессов, связь их будет инновационной, то есть подразделения будут являться звеньями одной «цепочки». То есть при реинжиниринге происходит разделение функций, создаются специальные подразделения для выполнения определенных задач, а также формируются горизонтальные связи внутри страховых компаний. Всё это даёт возможность четко разграничить департаменты друг от друга.

---

Итак, с помощью реинжиниринга страховые компании могут уйти от линейной схемы управления процессами и оптимизировать их структуру. При этом реинжиниринг затрагивает не только внутренний облик компании, но также и внешний, изменяя компанию в глазах клиентов. Реинжиниринговая компания позволяет удовлетворить потребности клиентов, что приводит к стимулам потенциального страхователя выбрать именно эту компанию. Таким образом, реинжиниринг может повысить качество обслуживания клиентов, что, в свою очередь, приведет к повышению объемов продаж и, соответственно, доходов компании.

Несомненно, реинжиниринг бизнес-процессов оказывает воздействие и на риск-менеджмент компании. Высокая подверженность страховщиков рискам делает задачу постоянного отслеживания характера и последствий рисков все более актуальной. Как мы уже отмечали, проблемы управления рисками у страховщиков сводятся к задаче управления финансовой устойчивостью. В свою очередь, управление финансовой устойчивостью подразумевает и решение задач обеспечения конкурентоспособности. При этом динамичный характер страхового рынка ставит перед компаниями задачу разработки эффективной стратегии риск-менеджмента путём применения концепции реинжиниринга.

В качестве капитала, используемого для расчета, берётся сумма всех активов, которыми управляет данное бизнес-подразделение, за вычетом краткосрочных обязательств. За безрисковую ставку была взята среднесрочная ставка по ГКО, рассчитанная ЦБ РФ. Среднерыночная доходность была оценена по фондовому индексу РТС за период ретроспективного анализа за каждый из рассматриваемых периодов и рассчитана по формуле.

???????? =

где:

????????????????₀ и ????????????????₁ – значение индекса РТС на начало и конец периода соответственно;

n – число периодов наблюдений.

После проведения всех необходимых расчётов, были получены следующие итоговые результаты вычисления показателя EVA для компании (таблица 9).

Таблица 9

Расчёт показателя EVA (тыс.руб.)

	2016	2017	2018
NOPAT	65127	28909	328413
CC	7.47%	9.18%	8.64%
CE	7146932	9211016	9625115
EVA	-468691	-816952	-503008

Таким образом, мы видим, что отрицательное значение EVA разрушает стоимость компании, а не увеличивает ее. При этом в 2017 году наблюдается наименьшее значение показателя EVA за рассматриваемый промежуток времени, что может быть связано с происходящим процессом слияния. То есть, после расчёта результата деятельности с учётом затрат на привлечение собственного и заёмного капитала, можно сделать вывод о неэффективном использовании капитала в сравнении с альтернативными вариантами вложений.

---