Файл: Современный банковский маркетинг: методы и тенденции развития».pdf

Рисунок 1. Основные направления кредитования физических лиц

Ознакомившись с основными особенностями банковской системы, мы хотим также акцентировать внимание на существующих проблемах развития банковской системы на территории Российской Федерации.

1.2 Основные проблемы развития банковской системы на территории РФ

Акцентируя внимание на основных проблемах банковской системы, мы хотим остановиться на особенностях модернизации внутреннего распорядка и лизинговой деятельности.

Характерной особенностью процесса организации внутреннего контроля, является наличие разнообразных форм его реализации, в зависимости от ожидаемого результата [3]. При этом, считаем необходимым акцентировать внимание на том, что внутренний аудит представляет собой такую форму контроля, которая охватывает широкий спектр разнообразных аспектов, визуализированных нами на рисунке 2:

Рисунок 2. Направления реализации внутреннего контроля деятельности банковской системы [2]

В связи с тем, что внутренний контроль деятельности банковской системы представляет собой сложный, многоцелевой процесс, можно заключить, что существует ряд различных методов оценки эффективности его реализации. Хотим рассмотреть основные отечественные методы, которые были предложены: А. А. Арсланбекова - Федорова, Е.Б. Морковкиной, С.А. Черкашина [4].

Каждый из данных ученых сформулировал свою точку зрения, краткое изложение которых представлено в Таблице 2:

Таблица 2 – Обзор отечественных методов эффективности внутреннего контроля банковской системы [4]

С нашей точки зрения, каждый из вышеназванных методов, в зависимости от цели и назначения: оценка затрат, оценка эффективности взаимодействия подразделений и прочее, является достаточно устойчивым и надежным.

При этом важно развивать и формировать качественный уровень представлений среди специалистов о сущности внутреннего контроля и основных приоритетов его реализации, с тем, чтобы минимизировать возможность ошибки и получения необоснованного результата. Следует помнить о том, что чем эффективнее будет осуществляться внутренний контроль, тем, при прочих равных условиях, будет выше эффективность и качество управления, которое должно обеспечивать динамичное развитие кредитного учреждения, укрепление его финансовой устойчивости и надежности.

На фоне вынужденно жесткой денежно-кредитной и экономной бюджетно-налоговой политики в России МВФ не предполагает того, что российские власти смогут быстро задействовать институциональные факторы ускорения экономического роста. При том, что в 2017-2021 годах сбережения будут превышать валовые накопления на 3,5-4% ВВП, доля последних в ВВП в 2018 году будет составлять лишь 22,4%, а к уровню в 24% приблизится лишь в 2021 году. 

По мнению А. Ю. Тихомирова, неудивительно, что при слабой инвестиционной активности чистый экспорт, который на фоне прошедшей девальвации мог бы подстегнуть рост российского ВВП, по мнению МВФ, также не будет расти. Более того, рост физических объемов импорта в отдельные годы будет даже опережать прирост экспорта в реальном выражении, а темпы последнего (1-3% в год) будут находиться на среднем для нефтеориентированных экономик уровне [7].

При этом даже на фоне слабой динамики экспорта счет текущих операций в российской экономике будет находиться на вполне благополучном уровне (3,9% ВВП в 2018 году, 4,4% – в 2021 году), лишь чуть более низком, чем в 2007 году, когда он составлял 5,2% ВВП. Это предрекает относительную стабильность и валютного курса рубля. 

Однако при этом надо четко осознавать, что, если судить, по текущим прогнозам, международных организаций, даже выйдя из рецессии в 2019 году, российская экономика будет расти вяло, темпами в 2,5-3 раза более низкими, чем мировая экономика в целом. Это будет негативно сказываться на уровне жизни и настроениях населения, уменьшать возможности по накоплению человеческого капитала и укреплению позиций страны в мире [3].

С нашей точки зрения существует ряд аспектов, которые оказывают положительное влияние на развитие и темпы экономического роста страны. В данном случае, значительная роль, с нашей точки зрения, принадлежит лизинговой деятельности, которая на данный момент не достаточно популярна в сфере предлагаемых услуг в банковской сфере. Остановимся подробнее на основных аспектах, как позитивных и негативных, в рамках деятельности лизинговой системы. Для экономики государства в целом, лизинг служит средством стимулирования капвложений в основные средства, что ведет, в свою очередь, к увеличению продаж новой техники, обновлению основных производственных фондов, повышению производительности труда и капитала, а также увеличению выпуска новой конкурентоспособной продукции. При этом как и любое направление деятельности, с нашей точки зрения, лизинг обладает как положительными так и отрицательными сторонами, которые оказывают непосредственное влияние на укрепление потенциала Российской Федерации [6].

К преимуществам лизинговой деятельности в сфере банковского сектора относятся:

Рисунок 3. Положительные аспекты лизинговой деятельности

- возможность 100% финансирования, при этом заем не требует быстрого возврата;

- параллельно может приниматься решение о приобретении активов с финансированием;

- возможность выбора приемлемых условий в контексте реализации лизинга;

- наличие четкого графика в рамках лизинговых платежей, что способствует формированию финансовой стабильности.

Недостатки лизинговой операции также присутствуют:

Рисунок 4. Отрицательные аспекты лизинговой деятельности

- лизингополучатель несет за собой ответственность за состояние объекта лизинга;

- обязательна экспертиза по лизинговой сделке перед ее совершением;

- не являясь собственником своих основных финансовых средств, лизингополучатель не имеет права использовать их при получении дополнительного займа в качестве залога;

- существует риск изменения процентных ставок;

- досрочно разорвать лизинговое соглашение нельзя и оплата производится до конца сроков договора [6].

В целом, можно заключить, что на современном этапе экономического становления Российской Федерации, лизинг является одним из перспективных направлений развития и формирования стабильного положения страны на мировой арене. Таким образом, лизинг на данный момент является неплохой альтернативой другим экономическим формам деятельности.

В целом, мы хотим отметить, что обращая внимание на модернизацию внутреннего распорядка деятельности банка и акцентирования внимания на внедрении лизинговой деятельности, в значительной степени повысит функциональную динамику банковской системы в Российской Федерации. При этом, вариант лизинга не единственный способ успешного и динамичного развития банковской системы. Все больше внимания приобретает идея о том, что банковский маркетинг, благодаря различным методам и технологиям реализации и развития дает более широкие возможности в рамках преодоления существующих проблем банковского сектора.

Краткий вывод по 1 главе

Подводя итог рассмотрению задач, которые были поставлены перед нами в первой главе проводимого исследования, мы можем прийти к следующему заключению:

В аспекте своей деятельности любой банк является юридическим лицом в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Каждый банк входит в банковскую систему Российской Федерации. Основной целью деятельности банка является извлечение прибыли путем эффективного использования временно свободных денежных средств Участников, обслуживаемых банком клиентов и иных лиц (включая иностранных инвесторов).

Банк вправе осуществлять следующие банковские операции:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных в подпункте (а) настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах, выдача банковских гарантий;

7) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Среди существующих проблем можно выделить следующие:

Недостаточно высокий внутренний контроль, что непосредственно понижает эффективность и качество управления, которое должно обеспечивать динамичное развитие кредитного учреждения, укрепление его финансовой устойчивости и надежности.

На фоне вынужденно жесткой денежно-кредитной и экономной бюджетно-налоговой политики в России МВФ не предполагает того, что российские власти смогут быстро задействовать институциональные факторы ускорения экономического роста.

Глава 2. Банковский маркетинг: методы и тенденции

2.1 Аспекты развития банковского маркетинга в Российской Федерации

Обращая внимание на характерные особенности развития банковского маркетинга на территории РФ прежде всего необходимо обратить внимание на терминологический аспект проблематики.

Маркетинг в научном смысле представляет собой комплексную систему непосредственной организации процесса производства и сбыта товаров, что в целом ориентировано на удовлетворение приоритетных потребностей конкретных потребителей, а также получения желаемой прибыли на основании исследования и прогнозирования динамики рынка.

Отдельное внимание необходимо обратить на особенности применения маркетинга в банковской сфере. В данном контексте банковский маркетинг характеризуется следующими сущностными признаками:

- развитие маркетинговой философии – формирование непосредственной ориентации банка на основные потребности клиентов;

- внедрение маркетинг – микса, что представляет собой целостную совокупность реализации различных инструментов в сфере рыночной политики;

- реализация системы маркетингового управления, что представляет собой планомерную координацию всех видов деятельности в области сбытовой политики [13].

Принимая во внимание особенности реализации маркетинга в области банковской сферы, можно прийти к заключению о том, что в банковской сфере данная технология нацелена на:

- непосредственное изучение рынка различных кредитных ресурсов;

- проведение оценки и анализа финансового состояния каждого из потенциальных клиентов;

- проведение прогнозирования вероятной перспективы возможностей привлечения вкладов в систему банков;

- оценка динамики и предполагаемых изменений в области банковской деятельности [9].

Таким образом, можно сделать вывод о том, что банковский маркетинг основной своей целью ставит обеспечение условий, которые гармонично помогают и повышают степень привлечения новых клиентов, что в итоге приводит к:

- расширению сферы банковских услуг;

- повышению заинтересованности клиентов в рамках вложения средств каждого клиента в банк.

Для банковской деятельности характерной особенностью является применение интегрированного маркетинга, к числу основных целей которого относятся постоянное повышение качества оказываемых услуг, что ставит на второй план важность привлечения и расширения клиентской базы. Главной специфической чертой интегрированного маркетинга можно с уверенностью считать тот факт, что в рамках своей деятельности коммерческие банки не заинтересованы лишь в привлечении финансов со стороны клиентов, но также и в активном использовании средств клиентов с целью развития кредитования предприятий, государства и населения в целом.

Таким образом, банковский маркетинг успешно развивается в двух взаимосвязанных направлениях:

Рисунок 5. Основные направления реализации банковского маркетинга

Важно также обратить внимание на тот факт, что банковский маркетинг ввиду своей особенности проводит объединение в единый целостный механизм как непосредственные принципы маркетинга товаров промышленного назначения, так и маркетинга конечного продукта.