Файл: СТРАХОВОЙ РЫНОК КАК СОСТАВНАЯ ЧАСТЬ ФИНАНСОВОГО РЫНКА РФ.pdf

Лидерами роста стали СК «Ингосстрах», СК «РЕСО – Гарантия» и СК «Росгосстрах» (таблица 1).

Таблица 1 – Лидеры страховых компаний России по ОСАГО, 2016 год

№ п/п	Название страховой компании	Доля рынка, %
1	Росгосстрах	24,4
2	PECO - Гарантия	14,65
3	Ингосстрах	12
4	век	8,64
5	АльфаСтрахование	6,7

Страхование в России в настоящее время является одним из самых развитых сегментов финансового рынка, однако он не стал неотъемлемой его частью. Основными преградами этому служат нехватка специалистов, риск менеджмента, законодательных актов, аудита в сфере страхования.

Успешное развитие страхового дела недопустимо в условиях национальной самоизоляции и без использования международного опыта. Рост рынка за последние годы не изменил места и роли отечественного страхования в формировании экономического потенциала России. А финансово – эконмический кризис сильнее усугубляет существующие проблемы ввиду сжатия платёжеспособного спроса потребителей страховых услуг.

2.2 Перспективы развития страхового рынка России

В силу того, что Россия является страной с рыночной экономикой, система страхования выступает в качестве её важной и неотъемлемой части. Однако в условиях кризиса, множества санкций со стороны США и стран ЕС наиболее уязвимыми являются фондовый и страховой рынки. Текущее состояния страхового рынка России можно охарактеризовать как нестабильное, поскольку большая часть страховых фирм столкнулась не только с потребностью быстрого реагирования на быстро изменяющуюся экономическую конъюнктуру, но и с необходимостью оценки рисков как клиентов, так и партнеров, и акционеров^[15].

Рынок страховых услуг по итогам 2018 года увеличился на 15%, а выручка компаний стала больше на 13%. Жалобы страховщиков на истощение капитала, однако не подтвердились, поскольку цифры показывают явное снижение объема выплат по страховым случаям почти на 7%. В отрасли наметилась явная реструктуризация. Несмотря на агрессивную политику включения страховок в автокредитование, на первое место по содержанию этого сектора услуг вышло страхование жизни. Учитывая активную пропаганду частного финансового обеспечения и мощную поддержку государственного института прогнозы по отрасли на 2019 год – рост не менее 10%. Стоит отметить и вмешательство корпоративного сектора. Правда, в компаниях модели страхования выглядят по - разному. Часть предприятий покрывает страховые вознаграждения за счет собственной прибыли, а часть обществ перекладывает эти расходы на своих сотрудников (например, «Газпром»).

---

Рисунок 1 – Сравнительный анализ страхования

Динамика рынка страхования 2018 года сменяется стагнацией. Потребители несколько переоценили свои возможности, появилась практика страховых выплат. Добровольное страхование автотранспорта перетекло в разряд обязательного ОСАГО, резко сократилось число договоров КАСКО. Все больше популярности приобретает страхование жизни. При этом страхователи все больше стремятся включить в контракты членов своих семей ввиду нестабильности в кризис и ухудшающейся экологии. С нижних позиций возвращается в отрасль страхование в поездках. Вывод этого вида страхования в онлайн финансирование добавил процент потребителя с наращиванием до минимальных 20% уже в первом квартале 2019 года. Несколько незаметным выглядит на фоне остальных страхование предпринимательских рисков.

Основным источником роста рынка страхования в России являетсястрахование жизни, которое за 2017 год увеличило сборы на 54% (таблица 2). В абсолютном выражении прирост составил 513 тыс. руб., в основном за счет не кредитного страхования. Рост страхования жизни обусловлен развитием инвестиционного страхования, которое представляет собой продукт, сочетающий в себе страховую защиту и обширные возможности инвестирования, в том числе на зарубежных рынках. Также на положительную динамику мог повлиять налоговый вычет на премии по страхованию жизни. Кроме того, отмечался рост страхования от несчастных случаев (12,3%), ДМС (1,6%). Однако осложнилась ситуация с ОСАГО, поскольку данный сегмент показал отрицательную динамику страховой премии. Однако ЦБ РФ планирует проведение поэтапной либерализации тарифов, которую собирается начать с увеличением тарифного коридора.

Таблица 2 - Прогноз объемов страховых премий в 2018-2022 годах^[16]

Показатель	Ед.изм.	Факт			Оценка	Прогноз
		2015	2016	2017	2018	2019	2020	2021	2022
Страхование жизни	Млрд. руб.	130	216	332	426	548	642	822	1030
Темпы роста	%	19,5	66,3	53,7	28,6	28,6	17,0	28,1	25,3
Доля в общем объеме	%	13	18	26	30	35	36	41	45
дмс	Млрд. руб.	129	138	140	148	155	163	171	180
Темп роста	%	3,9	6,9	1,6	5,6	4,9	5,1	5,2	5,0
Доля в общем объеме	%	13	12	11	10	10	9	9	8
Автокаско	Млрд. руб.	187	171	162	178	210	235	257	277
Темпы роста	%	14,3	-8,8	-4,8	9,3	18,0	12.4	9,1	8,0
Доля в общем объеме	%	18	14	13	13	13	13	13	12
ОСАГО	Млрд. руб.	219	234	222	215	215	218	221	221
Темпы роста	%	44,9	7.2	-5.2	-3.1	0.1	1.1	1.6	0.0
Доля в общем объеме	%	21	20	17	15	14	12	11	10
Страхование имущества юр. лиц	Млрд. руб.	100	107	96	101	99	100	102	108
Темпы роста	%	10,9	7,5	-10,7	4,7	-1,1	0,1	2,6	5,3
Доля в общем объеме	%	10	9	8	7	6	6	5	5
С трахование от несчастных случаев	Млрд. руб.	81	108	121	136	152	169	189	208
Темпы роста	%	15,3	33,5	12,3	12,2	11,5	11.6	11,7	10,0
Доля в общем объеме	%	8	9	9	10	10	10	9	9
Прочие вилы страхования	Млрд. руб.	178	207	204	208	209	232	248	263
Темпы роста	%	0.2	15,8	-1,1	1.9	0.5	10,9	6.8	6.3
Доля в общем объеме	%	17	17	16	15	13	13	12	12
Итого	Млрд. руб.	1024	1184	1278	1412	1589	1759	2010	2288
Темпы роста	%	3,6	15.3	8.2	10.5	12.5	10.7	14.3	13.8

---

Несмотря на имеющиеся проблемы отдельных видов страхования, ожидается увеличение общего роста объемов страховых премий. Однако темп роста страхового рынка по-прежнему остается недостаточным. Тесная зависимость от ключевых макроэкономических показателей, недостаточно развитая инфраструктура, неполное использование страхового потенциала влекут за собой обострение проблем рынка страхования. На рисунке 2 представлен перспективный прогноз структуры рынка страхования до 2022 года.

Рисунок 2 - Перспективный прогноз структуры рынка страхования до 2022 года

Из данных круговой диаграммы видно, что к 2022 году страхование жизни будет составлять около 45% от всего объема рынка страхования, ДМС и страхования имущества будут примерно равны в процентном соотношении. ОСАГО, несчастные случаи и прочие составляют 1/3 от всего рынка страхования. Подводя итоги, хотелось бы отметить, что рынок страхования России достаточно стойко справляется с возникающими проблемами^[17].

В 2017 году крупнейшим видом страхования стало страхование жизни, в то время как ОСАГО, КАСКО, страхование имущества юридических лиц показали отрицательную динамику, которая частично была компенсирована за счет роста страхования от несчастных случаев. ЦБ РФ достаточно пристально наблюдает за субъектами страхового рынка и устанавливает достаточно жесткие условия нахождения на страховом рынке, однако благодаря таким мерам остаются лишь сильнейшие страховые компании, за счет которых происходит и дальнейшее развитие страхового рынка. Говоря про перспективы развития страхового рынка России, стоит упомянуть следующие:

• ускорение темпов роста страхового рынка на 11-14% в год, что является выше темпов роста ВВП на 4-8%;
• сокращение темпов роста страховых премий до 29%;
• возобновление спроса на автомобили, и, как следствие, увеличение темпов роста автокаско;
• изменение объема премий страхования ОСАГО и ОМС ввиду новых реформ;
• позитивная динамика оценки кредитных портфелей страховщиков. Кроме того, согласно «Стратегии развития страховой деятельности в РФ до 2020 года» в 2017 году ожидалось проникновение страхования на уровне 2,6%, однако фактически, данный показатель оказался ниже, составив 1,4%.

В соответствии с базовым прогнозом Аналитического Кредитного Рейтингового Агентства (АКРА) уровень проникновения страхования будет находиться в пределах 1,6-1,7%, что ниже предполагаемого стратегией значения (3,5%). Ввиду несоответствия фактических показателей с плановыми планируется пересчет показателей с учетом сложившихся условий и обновление стратегии. Очевидно, что реализация потенциала роста нуждается в изменении условий развития страховой отрасли.

---

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Таким образом, страхование это особый механизм рыночной экономики, который способствует «сглаживанию» негативных экономических положений, восстанавливает полноценное функционирование юридических лиц, потерпевших неудачу из-за тех или иных причин, а также является огромным потенциальным инвестором, способным вкладывать реальный капитал в развитие отечественной индустрии. Сегодня можно констатировать, что деятельность страховщиков становится все более востребованной. Это налагает на них все большие обязательства предоставлять качественные страховые услуги, осуществлять страховые выплаты вовремя и в достаточном для возмещения вреда объёме.

Сейчас страхование рассматривается как залог развития отдельных отраслей экономики, поддержание экономической стабильности в обществе, обеспечения социальной защищенности граждан.

Страхование - это очень важное звено финансовой системы, которое выступает регулятором воспроизводственных процессов на макро - и микроуровне. Оно является важным инструментом.

Характерными чертами страхования являются:

• возникновение денежных перераспределительных отношений;
• наличие замкнутых перераспределительных отношений между его участниками;
• создание денежного страхового фонда целевого назначения;
• перераспределение ущерба как между разными территориальными единицами, так и во времени;
• возвратность мобилизованных в страховой фонд платежей.
• взаимодействие сторон, заинтересованных в заключении страховых соглашений и достижений результативности страховых операций, происходит на страховом рынке.

Страховой рынок - это особая система организации страховых отношений, при которой происходит купля-продажа страховых услуг как товара, формируются предложение и спрос на них.

Участниками отношений на страховом рынке являются: страхователи, страховщики, страховые агенты, страховые брокеры. В качестве страховщика выступает государственная, акционерная или другая страховая организация, ведающая созданием и использованием фонда страхования. В качестве страхователей выступают юридические лица любой формы собственности и физические лица. Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через посредников - страховых агентов и страховых брокеров. Страховые отношения между участниками страховых организаций оформляется договором страхования. Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

---

Главной целью экономической политики в области развития страхования является формирование национальной системы, способной выполнить следующие социально-экономические функции: защита от потенциальных рисков, необходимая для эффективного функционирования экономики и являющаяся фактором ее стабильности и стимулом расширения предпринимательской деятельности. Однако, все проблемы страхования нельзя решить только на законодательном уровне, нужно решать их опосредовано через экономику. Когда в экономической сфере будут отлажены все рычаги регулирования, только тогда появятся деньги, заинтересованность вложения в страховой полис, уверенность в репутации страховщиков, их платежеспособности.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 02.12.2019) // http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_1307
2. Федеральный закон «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» от 29.11.2010 № 326-ФЗ (ред. от от 28.01.2020) // http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_107289
3. Федеральный закон от 28.03.1998 N 52-ФЗ (ред. от 01.10.2019) «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы, сотрудников войск национальной гвардии Российской Федерации, сотрудников органов принудительного исполнения Российской Федерации» // http://www.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?from=18259-0&rnd=E7E633CF14917FF3642F91611F40EF26&req=doc&base=LAW&n=334581&REFDOC=18259&REFBASE=LAW#22jk0dkfyf
4. Абалян Э.К. Страховой рынок как сегмент финансового рынка // Наука через призму времени. – 2018. - № 4 (13). – С. 50-52
5. Алиев Б.Х., Махдиева Ю.М. Основы страхования: Учебник. – М.: Юнити-Дана, 2018
6. Глушкова Е.М. Теоретические основы понятия и применения договора страхования в современном российском праве / Е.М. Глушкова // Гуманитарные, социально-экономические и общественные науки. - 2017. - № 3. - С. 135-137
7. Дембицкий С. Страхование: Учебник – М.: Юнити, 2019
8. Карабаш Р.Р. О понятии страхования и его функциях / Р.Р. Карабаш // Крымский Академический вестник. – 2017. - № 2. - С. 82-84
9. Крячко А.А., Липчиу Н.В. Страхование как финансовая категория и страхование жизни в России // Экономика и социум. – 2017. - № 10 (41). – С. 196-200
10. Тепкаева З.З. Экономическая сущность и функции страхования // Успехи современной науки. – 2017. - № 3 Т. 1. – С. 86-89
11. Филатов А.Н. Понятие и принципы страхования // Наука. Общество. Государство – 2017. - № 3 (19). – С. 148-153
12. Ханина Е.И. Понятие финансового рынка и формирование его в России // VIII Международная конференция студентов, аспирантов и молодых учёных «Молодёжь и наука: реальность и будущее». – 2016
13. Хузиахметова Р.Ф. Страховой бизнес и страхование: сущность, отличие понятий и развитие в России / Р.Ф. Хузиахметова // NovaInfo.Ru. - 2016. - № 45. - С. 131-144
14. Шавтикова З.А. Проблемы и перспективы развития страхования в России // Наука через призму времени. – 2018. - № 1 (10). – С. 116-118
15. Официальный сайт Банка России // https://www.cbr.ru
16. Российский рынок страхования: прогноз до 2022 года [Электронный ресурс] – Режим доступа. – URL: https://www.acra-ratings.ru/research/732

---