Файл: СТРАХОВОЙ РЫНОК КАК СОСТАВНАЯ ЧАСТЬ ФИНАНСОВОГО РЫНКА РФ.pdf

ВВЕДЕНИЕ

В финансово-правовой науке по-прежнему остро стоит вопрос об определении предмета и системы финансового права. Одним из наиболее "уязвимых" участков на границе финансово-правового регулирования можно считать отношения в сфере страхования. Следует признать, что единый научный подход по данной проблематике отсутствует. Можно лишь отметить тенденцию уменьшения финансово-правовой составляющей в системе регулирования страховых отношений, начавшуюся с прекращением государственной страховой монополии. Ввиду того, что подавляющее большинство страховых организаций, а значит, соответствующих фондов денежных средств, отделены от государства, отношения в сфере страхового дела стали регулироваться главным образом нормами гражданского и административного права. Иными словами, деятельность страховых организаций, основанных на частной форме собственности, не является составной частью финансовой деятельности государства . Однако развитие самих страховых отношений, а равно нормативной базы их регулирования в последние годы заставляют еще раз критически рассмотреть вопрос о роли и пределах финансово-правового регулирования в данной области.

Страхование представляет собой один из элементов финансовой системы государства. Сущность страхования как звена финансовой системы заключается в его относительной самостоятельности и одновременно в невозможности функционирования без взаимодействия с другими финансово-правовыми институтами. В частности, аккумулирование страховых фондов происходит посредством движения денежных средств от финансов предприятий или бюджетной системы; распределение страховых выплат означает обратное движение денежных средств из бюджетной системы или специальных страховых фондов. Страхование тесно связано и имеет общие черты с кредитом, поскольку также временно мобилизует часть денежных средств физических или юридических лиц.

Неотъемлемым элементом финансовой системы страхование является только для государственного уровня (федерального и субъектов РФ), на муниципальном уровне обязательного страхования нет. Однако это не означает, что органы местного самоуправления не могут осуществлять страховую деятельность. В инициативном порядке муниципальное образование имеет право образовывать страховые фонды.

В настоящее время, страхование принадлежит к числу наиболее быстро развивающихся отраслей предпринимательской деятельности. В первую очередь это связано с тем, что появившийся в народном хозяйстве негосударственный сектор предъявляет спрос на различные виды страхования. Не имея финансовых гарантий со стороны государства, собственники хотят застраховать себя от возможных рисков. В связи с изменением социально - экономической и политической ситуации в стране, когда страхование стало коммерческим и заняло свою нишу в рыночной экономике, полноценное оказание страховых услуг без решения теоретических проблем стало невозможным. В тоже время, массовый характер сделок, ставит страховщиков перед необходимостью решения ряда практических задач.

---

Методологической основой исследования являются общенаучные методы познания, а также ряд частно-научных методов: историко-юридический, системно-структурный, сравнительно-правовой, формально-логический и другие.

ГЛАВА 1. СТРАХОВАНИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ
И ЕЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ

1.1 Элементы договора страхования, место страхования
в финансовой системе государства

Ученые относят деятельность по оказанию страховых услуг к одному из видов предпринимательской деятельности и определяют страховую деятельность как вид предпринимательской деятельности по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, осуществляемую путем формирования за счет уплачиваемых ими взносов страховых фондов, предназначенных для возмещения убытков и выплаты страховых сумм участвующим в страховании лицам при наступлении определенных событий (страховых случаев). Указанная деятельность осуществляется как по возмещению убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами, так и независимо от понесенных лицом убытков, когда страхование производится на случай возможного недостатка (например, ренты или дополнительной пенсии) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых премий.

Смысл страховой деятельности заключается в принятии страховщиком на себя обязанности по возмещению потерь страхователя, возникших вследствие наступления непредусмотренного происшествия посредством возмещения убытка в рамках распределения рисков.^[1]

Целесообразность страховой деятельности проявляется в большей мере, когда предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так, например, физическое лицо, у которого эта потребность возникает, как правило, не может покрыть ее из собственных средств без чувствительного ограничения своего жизненного уровня.

---

Люди вступают в разнообразные правоотношения под влиянием интересов, потребностей. Страховая деятельность также возникает и осуществляется лишь при определенных предпосылках. Основой осуществления страховой деятельности является предоставление страховой защиты интересов третьих лиц путем компенсации нереализованного или нарушенного интереса путем уплаты определенной денежной суммы.

В страховании ответственности страховой интерес проявляется в форме возможности получения страхового обеспечения при причинении вреда личности и страхового возмещения при причинении ущерба имуществу или в связи с ответственностью по договору. То есть убыток возникает не непосредственно у страхователя, а у третьих лиц -выгодоприобретателей по договору страхования ответственности. У страхователя он может возникнуть опосредованно в виде обязанности возместить ущерб.

К элементам договора страхования относятся: стороны, предмет, форма и содержание.

Сторонами являются страхователь и страховщик.

Страхователь – это лицо, заключающее договор страхования. В роли страхователя, по общему правилу, может выступать любое лицо. Дееспособность страхователя определяется общими правилами, предусмотренными гражданским законодательством^[2].

На стороне страхователя кроме него самого, могут выступать третьи лица – выгодоприобретатели.

Выгодоприобретатель – это лицо, в пользу которого страхователь заключает договор страхования, пусть даже в этот момент оно неизвестно. Страхование в пользу выгодоприобретателя является одним из примеров договора в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ) с той лишь особенностью, что это лицо вместе с правами приобретает и обязанности.

Выгодоприобретатель, естественно, участвует не в каждом договоре страхования, а лишь в том, в котором страхователь этого захочет.

Страховщик – это юридическое лицо, которое имеет разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ст.938 ГК РФ)

Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществление государственного надзора за этой деятельностью определяются такими законами как: Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 27 ноября 1992 года с изменениями и дополнениями^[3], Закон «Об обязательном медицинском страховании граждан в Российской Федерации» от 1 января 1993 года^[4], Закон «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих» от 28 марта 1998 года^[5] и другие. Эти законы предусматривают возможность регулировать деятельность страховщиков подзаконными нормативными актами, принимаемыми федеральным органом, осуществляющим надзор за страховой деятельностью, а в ряде случаев осуществлять дополнительный контроль над деятельностью страховщиков. Например, при помощи наблюдательных комитетов, состоящих из полномочных представителей страхователей и страховщиков.

---

Ни Гражданский Кодекс, ни Закон “ О страховании” не используют термины “ предмет договора страхования”.

Речь идет только об объектах страхования, под которыми понимаются страховые интересы ( п.1 ст.942 ГК, ст.4 Закона “О страховании”). Но нет никаких оснований проводить различия между этими понятиями и думаю, что термин “Объект” и “ предмет” страхования можно рассматривать как тождественные.

Предметом договора страхования является особого рода услуга, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы.

Форма договора- – письменная, причем ее несоблюдение влечет недействительность договора. Исключение составляет лишь договор обязательного государственного страхования, к которому применяются обычные последствия несоблюдения письменной формы, предусмотренные ст.162 ГК.

Содержание договора страхования образуют права и обязанности сторон. Содержание прав сторон в договоре страхования может быть определено путем раскрытия содержания корреспондирующих им обязанностей.

Прежде всего страховщик обязан при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в установленный срок. Эта обязанность страховщика в договоре страхования является главной.

имеет право выяснить причины и ятельства страхового (п.1 ст.20 «О страховании»). В этих он может запрашивать , связанные со страховым , у право органов, банков, учреждений и других ятий и организаций, располагающих об обст страхового случая.

фиксирует факт страхового случая в емом им страховом (аварийном сертификате). Там же величина страховой аты.

Страховщик обязан тайну . Он не вправе разгла полученные сведения о , застрахованном лице и иобретателе, их здоровья, об их имущественном . За нарушение тайны страховщик несет в соответствии с , предусмотренными .139 или ст.150 ГК.

Договором могут быть и другие страховщика. Страхователь, в очередь, обязан, , уплачивать страховые ^[6].

Во-вторых, при договора страхования должен сообщить известные ему обстоятельства, существенное для определения вероятности страхового случая и ера возможных убытков от его (страхового ), если эти обстоява не известны страховщику.

В- , страхователь должен сообщить о ставших ему известными в обстоятельствах, сообщенных стра при заключении договора, эти изменения существенно повлиять на страхового риска (п.1 .959 ГК).

В- четвертых, страхователь сообщить о наступлении страхового в сроки, установле договором страхования.

---

страхования быть предусмотрены и обязанности страхователя.

же образом страховой связан с звеньями финансовой си?

Во-первых, как и другие предпринимательской деятельности, компании установленные налоги и , т.е. направляют аккумулированных финансовых в бюджеты уровней и во внебюджетные .

Во-вторых, часть других субъектов (предприятий и физи лиц) может или направляться на страхование, т.е. оваться на случай покрытия . В некоторых случаях платежи относятся на , в некоторых совершаются из прибыли, но в случае влияют на результат.

В-третьих, страховых компаний «лежат без »: как и любые способные доход активы, они наиболее выгодным .

Представим А, которое страхует рисков, связанных с изацией своей , у страховой В. Компания В размещает по средства в ГКО – государственные бумаги, т.е. кредитует на определенных . Полученные государством расходуются на осуществление продукции для государственных , причем А как и производит такую . Оно получает средства, производит продукцию, ее, и кругооборот повторяется: Представленная достаточно условна и , однако в целом показывает взаимодействия страхового рынка с составными частями системы.

Таким , разграничивая финансового права и , становится возможным , что страхование вовсе не придатком ого права, а является из самых главных его .

1.2.Классификация страхования

страхования , чтобы упорядочить азие экономических отношений и единую и взаимосвязанную .

Классификация является научной деления страхо на отрасли, подотрасли, деятельности и , звенья которых рас таким образом, что последующее звено является предыдущего.

В классификации страхования два критерия: различия в орзации и в объектах .

В соответствии с делением применяются классификации:

1) по форме ;

2) по объектам страхования.

В широком и смысле классификация представляет собой выражения различий в деятельности стра, объектах страхования, страхователей, объеме ответственности и форме страхования.^[7]

По страхования.

На рынке специализированные страховые , реализующие продукт в обязательного и добровольного ания.

Обязательное страхование гражданско-правовые отношения, с принудительным и использованием страхового .

Через издание государство обязательную форму .

Обязательное страхование на таких принципах, как одательная регламентации страховых , автоматичность, сплошной объектов страхования, страхового во.

---