Файл: Имущественное страхование и его значение в экономике. (Теоретические аспекты страхования как отрасли экономики)).pdf

- слабо развитой инфраструктурой сферы страхования и весьма ограниченным набором методических приемов расчета тарифов при обслуживании нетипичных рисков^[24].

Важнейшими проблемными вопросами, препятствующими развитию рынка страховых услуг в Российской Федерации на данный момент являются:

- низкий уровень физических и юридических лиц на предлагаемые страховые продукты;

- реализация не в полном объеме возможных страховых услуг, низкая степень развития сферы обязательного страхования, что мешает динамичному развитию сектора добровольного страхования;

- низкий уровень качества предоставляемых страховых услуг, что препятствует накоплению страховых ресурсов в специализированных компаниях и улучшению финансовых результатов;

- слабое вовлечение страховых организаций в инвестиционный механизм, что является следствием низкой активности населения в сотрудничестве со сферой страхования;

- на современном рынке страховых услуг практически отсутствуют средства, позволяющие обеспечить финансовую устойчивость и стабильность при реализации долгосрочных программ;

- чрезмерная монополизация страхового рынка, что снижает качество страхового сервиса физических и юридических лиц;

- неэффективная система нормативно – правового регулирования, регулирующая порядок осуществления страховых взносов и оказания страховых услуг;

- несущественная степень капитализации страховых компаний, слабое развитие сферы перестрахования, что в итоге препятствует реализации программ по обслуживанию крупных рисков без привлечения зарубежных компаний – перестраховщиков, последствия весьма негативные, они выражаются в вывозе капитала за рубеж;

- слабая степень информированности сектора страхования, что ведет к затрудненному поиску наиболее стабильных и финансово надежных страховых компаний;

- многочисленные изьяны и дефекты в работе государственных учреждений, реализующих функций надзора и контроля за деятельностью страховых организаций и компаний^[25].

Все указанные выше проблемы отечественного страхового рынка, можно отметить, что целесообразно формирование комплексного механизма, стабилизирующего перспективное развитие сектора страхования.

Развитие страхования в РФ должно осуществляться по следующим направлениям:

- исследование страхового законодательства;

- комплексный анализ российских рынков страхования и перестрахования;

- исследование видов страхования и международных страховых отношений;

- научное обоснование и разработка практических предложений по совершенствованию страхового законодательства и системы страхования;

- формирование нормативно-правовой базы страхования;

- интеграция отечественной системы страхования в международный страховой рынок;

- создание эффективного механизма регулирования страхования;

- научный анализ структуры страхового рынка и финансово-хозяйственной деятельности страховых организаций;

- исследование вопросов налогообложения страховых операций;

- научный анализ развития страхового рынка России;

- разработка и осуществление научных программ, направленных на формирование и совершенствование страхового рынка.

3.2 Тенденции и перспективы развития имущественного страхования

Зимой 2019 года Департамент контроля за деятельностью страховой организации официально опубликовал итоги работы. В соответствии с этими данными, платежи в фонды страховых компаний стабильно растут, однако их динамика значительно медленнее.

Но при сопоставлении динамики развития отечественного рынка страхования с иностранными страховыми организациями, то можно сказать, что показатели весьма невысокие^[26].

Практически 50% всех собранных взносов в страховые компании на протяжении 2019 года поступают в такие секторы, как: ОМС, система соцстраха (он выплачивается в виде обязательных социальных сборов компаниями), а также ОСАГО. В то же время можно добавить страховые сборы, выплачиваемые заемщиками при оформлении займов, включая ипотечные, то можно предположить, что удельный вес сектора обязательного страхования гораздо выше, но можно предполагать, что страхование еще не входит в набор ключевых нужд и запросов отечественных потребителей.

В то же время основными формами добровольного страхования можно назвать страхование жизни и здоровья населения^[27].

На второй позиции, но при этом со существенным отрывом размещается имущественное страхование, при этом больший удельный вес в страховых портфелях отечественных страховых организаций занимают договора страхования имущества компаний, предприятий, самыми влиятельными можно назвать РОСНО, Согаз, Ингосстрах.

В то же время в зарубежной практике преобладают договора по имущественному страхованию с отдельными гражданами, в отечественной практике страхового обслуживания данное направление считается инновационным и еще недостаточно развито. Фактически удельный вес занимает ниже 30% от заключенных договоров, а сумма страховых платежей по ним не превышает 10% от всех поступлений в страховые организации, именно подобный размер маржи (между платежами и поступлениями) и считается основным препятствующим фактором развития сферы имущественного страхования в современной России.

К тому же в процессе подписания договора по имущественному страхованию во внимание принимаются все факторы: уровень амортизации, строительный материал (если объект страхования - постройка), количество лет эксплуатации, расстояние от транспортных путей, наличие сигнализации, металлическая входная дверь. Данные факторы оказывают влияние на поправочные коэффициенты при определении суммы страхового платежа.

А вот при наступлении страхового случая, когда нужно выплачивать убытки, то они оплачиваются по минимуму. Например, если вас залили соседи, то даже если вы застраховали свежий ремонт, оплатят вам лишь стоимость трех квадратных метров (одного рулона) поврежденных обоев, хотя понятно, что менять отсыревшие обои придется полностью.

Точно так же при пожаре страховщик оплатит стоимость дома лишь с учетом износа, чего явно не хватит на строительство нового, хотя погорельцам придется строить дом заново.

Заключение

В качестве страхования следует понимать совокупность финансово – экономических отношений по обеспечению безопасности как населения, так и отдельных компаний при проявлении непредвиденных обстоятельств посредством использования финансовых ресурсов, аккумулирующих в специализированных страховых фондах.

Основное предназначение страхового бизнеса заключается в обеспечении финансовой безопасности. В то же время механизм страховой безопасности можно воспринимать как специфическую ответную реакцию участника бизнес – отношений на возможные негативные обстоятельства, отличающиеся непредсказуемым характером и представляющие опасность для целостности имущества.

В то же время механизм страховой безопасности определяется высоким значением целостности и неприкосновенности имущества, особенно важного при ведении общественно значимой деятельности. Но следует иметь в виду, что данная потребность также определяется потребностью в гарантии реализации указанных интересов.

Следует сказать, что сфера имущественного страхования практически все время менялась. Еще при командно – административной экономической системе государство занимало превалирующее положение в собственности, что и определяло специфику функционирования отрасли имущественного страхования. На законодательном уровне (Федеральный Закон «О страховании») существовало только три направления страхования: личное, имущественное и страхование ответственности. Несколько позже, положениями Гражданского кодекса были внесены изменения, группировка направлений страхования начала включать в себя только личное и имущественное страхование.

Ситуация отечественного страхового рынка определяется высокой потребностью государственных компаний в размещении различных страховых рисков при весьма ограниченном потенциале их обеспечения, что сопровождается:

- малыми суммами вкладываемых средств учредителями, а также незначительными размером страховых фондов в распоряжении страховых организаций;

- малым уровнем квалификации сотрудников страховых компаний, в том числе при осуществлении различных процедур, например, определении уровня страхового риска, расчете размера страховой компенсации;

- слабо развитой инфраструктурой сферы страхования и весьма ограниченным набором методических приемов расчета тарифов при обслуживании нетипичных рисков.

В то же время в зарубежной практике преобладают договора по имущественному страхованию с отдельными гражданами, в отечественной практике страхового обслуживания данное направление считается инновационным и еще недостаточно развито. Фактически удельный вес занимает ниже 30% от заключенных договоров, а сумма страховых платежей по ним не превышает 10% от всех поступлений в страховые организации, именно подобный размер маржи (между платежами и поступлениями) и считается основным препятствующим фактором развития сферы имущественного страхования в современной России.

Список использованной литературы

1. Афонина, И.А. О роли стратегического планирования в повышении конкурентоспособности страховых компаний / И. А. Афонина// Микроэкономика. - 2014. - №7 - С. 60 - 64

2. Богомолова, И. Е. Повышение конкурентоспособности страховой компании / И. Е. Богомолова, З. Р. Гаврилова // Маркетинг. - 2016. - №3 - С. 69 - 78

3. Горбатенко, А. Н. Управление рисками как фактор повышения конкурентоспособности страховых компаний // Микроэкономика. - 2015. №7 - С. 27 - 32

4. Гришин, В. В. Разрабатываем бизнес-стратегию фирмы / В.В. Гришин, В.Г. Гришина. – Москва: Дашков и Ко, 2015. – 208 с.

5. Каммингс, С. Реконструкция стратегии: пер. с англ. / С. Каммингс. – Москва: Гуманитарный центр, 2015. – 560 с.

6. Карагезьян, У. В. Неконкурентное поведение в российской хозяйственной практике: мотивы фирм и последствия для экономики / У. В. Карагезьян // Экономический анализ: теория и практика. – Москва, 2015. - №6 – С. 28 - 34

7. Орланюк - Малицкая Л.А. Страхование. - М., 2016. – 349 с.

8. Ряузова Н. Н. и др. Железнодорожный транспорт. – М, 2018. – 153 с.

9. Саркисов С. Э. Страхование. – М., 2017. – 401 с.

10. Страховые резервы железнодорожного транспорта./Учебник для вузов ж.-д. тр. / Т. И. Козлов, О. Е. Михненко и др. – М.: Транспорт, 2017. – 431 с.

11. Федорова Н. О. Страхование. – М., 2017. – 206 с.

12. Юлдашев Р. Т., Тронин Ю.Н. Российское страхование: систематический анализ понятий и методология финансового менеджмента. – М.:АНКИЛ, 2016. – 448 с.

1. Орланюк - Малицкая Л.А. Страхование. - М., 2016. – С. 75 ↑

2. Страховые резервы железнодорожного транспорта./Учебник для вузов ж.-д. тр. / Т. И. Козлов, О. Е. Михненко и др. – М.: Транспорт, 2017. – С. 224 ↑

3. Юлдашев Р. Т., Тронин Ю.Н. Российское страхование: систематический анализ понятий и методология финансового менеджмента. – М.:АНКИЛ, 2016. – С. 113 ↑

4. Афонина, И.А. О роли стратегического планирования в повышении конкурентоспособности страховых компаний / И. А. Афонина// Микроэкономика. - 2014. - №7 - С. 60 ↑

5. Богомолова, И. Е. Повышение конкурентоспособности страховой компании / И. Е. Богомолова, З. Р. Гаврилова // Маркетинг. - 2016. - №3 - С. 70 ↑

6. Гришин, В. В. Разрабатываем бизнес-стратегию фирмы / В.В. Гришин, В.Г. Гришина. – Москва: Дашков и Ко, 2015. – С. 113 ↑

7. Орланюк - Малицкая Л.А. Страхование. - М., 2016. – С. 224 ↑

8. Карагезьян, У. В. Неконкурентное поведение в российской хозяйственной практике: мотивы фирм и последствия для экономики / У. В. Карагезьян // Экономический анализ: теория и практика. – Москва, 2015. - №6 – С. 32 ↑

9. Юлдашев Р. Т., Тронин Ю.Н. Российское страхование: систематический анализ понятий и методология финансового менеджмента. – М.:АНКИЛ, 2016. – С. 250 ↑

10. Страховые резервы железнодорожного транспорта./Учебник для вузов ж.-д. тр. / Т. И. Козлов, О. Е. Михненко и др. – М.: Транспорт, 2017. – С. 302 ↑

11. Саркисов С. Э. Страхование. – М., 2017. – С. 221 ↑

12. Федорова Н. О. Страхование. – М., 2017. – С. 101 ↑

13. Орланюк - Малицкая Л.А. Страхование. - М., 2016. – С. 273 ↑

14. Федорова Н. О. Страхование. – М., 2017. – С. 113 ↑

15. Карагезьян, У. В. Неконкурентное поведение в российской хозяйственной практике: мотивы фирм и последствия для экономики / У. В. Карагезьян // Экономический анализ: теория и практика. – Москва, 2015. - №6 – С. 32 ↑

16. Федорова Н. О. Страхование. – М., 2017. – С. 118 ↑

17. Саркисов С. Э. Страхование. – М., 2017. – С. 259 ↑

18. Страховые резервы железнодорожного транспорта./Учебник для вузов ж.-д. тр. / Т. И. Козлов, О. Е. Михненко и др. – М.: Транспорт, 2017. – С. 302 ↑

19. Орланюк - Малицкая Л.А. Страхование. - М., 2016. – С. 226 ↑

20. Юлдашев Р. Т., Тронин Ю.Н. Российское страхование: систематический анализ понятий и методология финансового менеджмента. – М.:АНКИЛ, 2016. – С. 138 ↑

21. Саркисов С. Э. Страхование. – М., 2017. – С. 224 ↑

22. Федорова Н. О. Страхование. – М., 2017. – С. 147 ↑

23. Страховые резервы железнодорожного транспорта./Учебник для вузов ж.-д. тр. / Т. И. Козлов, О. Е. Михненко и др. – М.: Транспорт, 2017. – С. 214 ↑

24. Орланюк - Малицкая Л.А. Страхование. - М., 2016. – С. 115 ↑

25. Федорова Н. О. Страхование. – М., 2017. – С. 74 ↑

26. Ряузова Н. Н. и др. Железнодорожный транспорт. – М, 2018. – С. 102 ↑

27. Орланюк - Малицкая Л.А. Страхование. - М., 2016. – С. 116 ↑