Файл: Изучение имущественного страхования и его значения в экономике..pdf

Кроме того, наибольшее значение оказывают договоры. Ведь договор страхования - это правовое средство индивидуального регулирования общественных отношений. Договор страхования- соглашение между страхователем и страховщиком, определяющие взаимные права и обязанности сторон по поводу передачи риска от страхователя к страховщику на определенных договором условиях и за определенную плату (страховую премию). Форма договора страхования- только письменная (ст. 940 ГК РФ).

Любой договор страхования в основном содержит в себе следующие разделы, отражающие основные договорные отношения сторон [4, с. 75]:

1) преамбула договора - стороны договора (включая реквизиты сторон, указываемые в основном в конце договора), представители сторон и основания их полномочий;

2) предмет договора - защита имущественных интересов страхователя (застрахованного) на случай наступления событий, оговоренных в договоре страхования;

3) объект страхования и его идентификация;

4) риски и страховые случаи, их идентификации;

5) страховая сумма (лимит ответственности страховщика) и страховая стоимость (для страхования имущества);

6) территория страхования;

7) сроки (периоды) страхования и действия договора страхования;

8) страховой тариф, страховая премия и порядок ее уплаты;

9) действия сторон при наступлении страхового случая (случая, имеющего признаки страхового);

10) порядок расчета и выплаты страхового возмещения (обеспечения);

11) исключения из страхового покрытия (оговорки страхования);

12) ответственность сторон за несоблюдение условия договора;

13) иные обязательства сторон;

14) порядок урегулирования споров;

15) особые условия (форс-мажор, регресс/суброгация, принцип наивысшей добросовестности, последствия увеличения степени риска);

16) дополнительные условия (франшиза, выгодоприобретатель/ застрахованный, приложения к договору).

Рассмотрим признаки договора страхования.

Прежде всего, надо отметить его двусторонний порядок.

Договор страхования является возмездным. Эта его особенность составляет один из конституционных признаков, достаточно четко выраженный в определении договоров имущественного и личного страхования (соответственно ст. ст. 929, 934, 954 ГК РФ и ст. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Договор страхования соответствует норме п. 1 ст. 957, которая связывает вступление договора страхования в силу с моментом уплаты страховой премии или первого ее взноса. Эта норма является диспозитивной. Следовательно, договор, если только в нем не будет предусмотрено иное, т.е. вступление в силу с момента достижения согласия сторон, должен рассматриваться как реальный [4, с. 77].

Договор страхования приобретает черты условной сделки, так как право страхователя требовать от страховщика возмещения убытков (уплаты страховой суммы) возникает только с момента наступления страхового случая. Страховой случай обладает еще одной присущей условной сделке особенностью. Имеется в виду, что и условие, и страховой случай в равной мере представляют собой обстоятельства, относительно которых неизвестно, наступят они или не наступят (ст. 157 ГК РФ).

Наконец, договор страхования всегда срочный. Исходя из прямой зависимости срока действия договора и стоимости страхования, законодатель (ст. 942 ГК РФ) относит условие о сроке к существенным условиям договора страхования. Вопрос о возможности заключения договора страхования поднимается в ответ на письменную просьбу страхователя с заключением соответствующего договора.

Чтобы договор был заключен, стороны должны прийти к общему мнению о приемлемости условий договора страхования. Для этого, риск, страхуемый по договору, должен быть правильно идентифицирован и оценен [4, с. 78].

Таким образом, законодательная база, регулирующая страхование имущества, достаточно обширна и не исчерпывается приведенными выше документами. Каждый страхователь может самостоятельно изучить законодательные акты и соотнести их применимость к собственной ситуации с общим порядком регулирования страхования имущества законодателем.

2. Анализ роли имущественного страхования в экономике России

2.1. Анализ состояния рынка имущественного страхования в России

Анализируя текущее состояние страхового рынка в Российской Федерации можно говорить о положительной тенденции развития данного вида финансовых услуг. В таблице 3 представлены статистические данные об объемах страхового рынка в РФ с 2014 по 2017 годы.

Таблица 3

Данные об объемах страхового рынка в РФ с 2014 по 2017 годы [21]

С 2014 по 2017 годы страховые премии выросли в абсолютных значениях. Страховые выплаты также увеличивались на протяжении этого времени. Наибольший показатель отношения выплат к премиям зафиксирован в 2015 году в размере 49,74%, наименьший показатель в 2017 году (39,86%).

Для оценки динамики показателей страхования в Российской Федерации необходимо рассчитать прирост страховых премий и выплат в процентном соотношении (таблица 4).

Таблица 4

Динамика прироста сборов и выплат в 2014-2017 гг.

Согласно данным таблицы 4 в 2014 и 2015 годах прирост страховых выплат превышал прирост сборов. В 2016 и 2017 годах зафиксировано превышение прироста сборов над выплатами. Также, следует отметить, что в 2016 году страховые выплаты уменьшились на 0,7 % по сравнению с 2015 годом, но в 2017 году этот показатель вернулся к уровню 2015 года.

Имущественное страхование в Российской Федерации занимает достаточно большой объем рынка, поэтому данный вид страхования является индикатором развития рынка страхования в целом.

Далее необходимо проанализировать рынок имущественного страхования в Российской Федерации за период 2014-2017 годов.

Таблица 5

Данные об объемах имущественного страхования в РФ с 2014 по 2017 годы

Согласно таблице 5, наибольший объем страховых премий и выплат по имущественному страхованию зафиксирован в 2014 году. В 2017 году зафиксировано наименьшая сумма страховых выплат в размере 159 миллиардов 664 миллионов рублей. Положительной тенденцией в имущественном страховании является то факт, что из года в год количество договоров страхования увеличивается. Так еще в 2014 году их количество составляло порядка 40 миллионов, то уже в 2017 году количество договоров страхования достигло 79 миллионов 439 тысяч единиц. Отношение выплат к премиям в 2017 году показали наименьшее значение с 2014 года в размере 36,4%.Этот показатель в 2014 и 2015 году равнялся 49,6 и 52,4% соответственно.

Также следует проанализировать имущественное страхование юридических лиц за период 2014-2017 годов (таблица 6).

Таблица 6

Данные об объемах имущественного страхования юридических лиц в РФ с 2014 по 2017 годы

Согласно таблице 6, имущественное страхование юридических лиц в 2017 году показывает наименьший объем страховых премий, чем годами ранее. В 2017 году зафиксирован наибольший показатель отношения выплат к премиям (38,1 %).Страховые выплаты также показали существенный рост в 2017 году. Все это показывает, что на данный момент имущественное страхование юридических лиц находиться в кризисном состоянии.

Далее необходимо провести аналогичный анализ имущественного страхования физических лиц.

Таблица 7

Данные об объемах имущественного страхования физических лиц в РФ с 2014 по 2017 годы

Согласно данной таблице, в 2017 году имущественное страхование физических лиц показывает улучшение показателей. Страховые премии возросли на 6 миллиардов рублей. Отношение выплат к премиям по сравнению с предыдущими тремя годами в 2017 году сократилось до 14,3%. Это говорит о том, что данный вид страхования стремительно развивается рынке страховых услуг в РФ.

Для более полного анализа текущего состояния имущественного страхования в Российской Федерации выделим пять самых крупных страховщиков имущества юридических (таблица 8) и физических лиц (таблица 9) в 2017 году.

Таблица 8

Топ-5 страховщиков имущества юридических лиц в 2017 году [21]

Согласно данным таблицы 8, абсолютным лидером среди страховщиков имущества юридических лиц в 2017 году стала компания СОГАЗ. У данной компании наибольший объем премий и выплат, наименьшее отношение выплат к премиям (12,2), а также наибольшее количество договоров страхования. Самый высокий показатель отношения выплат к премиям в 2017 году зафиксирован у компании ВТБ СТРАХОВАНИЕ (73,2%).

Таблица 9

Топ-5 страховщиков имущества физических лиц в 2017 году

Согласно данной таблице, по объему страховых премий и выплат Росгосстрах является лидером по страхованию имущества физических лиц в 2017 году. По количеству договоров страхования компания Альфастрахование в 2017 году показала наибольшее количество договоров (12 миллионов). По такому показателю как, отношение выплат к премиям компания Сбербанк-страхование показала наименьший показатель среди прочих компаний (2,8%).

В настоящее время в Российской Федерации имущественное страхование находится на этапе медленного развития. Однако в последние годы лишь страхование имущества физических лиц показывает устойчивый рост.