Файл: Изучение имущественного страхования и его значения в экономике..pdf

2.2. Проблемы и пути совершенствования имущественного страхования в России

Развитие страхового рынка в своей истории не было простым. Всегда существовали какие-то причины сдерживающие развитие страхования. Страховой рынок России характеризуется рядом проблем, от разрешения которых зависит не только его стабильность сегодня, но и существование завтра.

Движению страхования вперед очень серьезным образом мешает то, что существенной чертой господствующей на отечественном страховом рынке идеологии является игнорирование реальных интересов страхователя. В сложившейся системе отношений главной целью является страховщик, а страхователь - всего лишь средство, существование которого должно быть подчинено интересам страховщика.

Если оценить рынок страхования имущества можно столкнуться с неразвитостью рынка добровольного страхования в целом. Как со стороны страховых компаний, так и со стороны страхователей редко практикуются такие виды страхования, как: страхование рисков, страхование строительства.

Можно назвать несколько причин, по которым руководители неохотно идут на страхование имущества. Социально-политические причины обусловлены тем, что в России хозяева собственности появились около 20 лет назад. Нужно время, чтобы люди стали заботиться о своем имуществе, о его сохранности и приумножении.

Среди факторов, препятствующих этому виду страхования можно назвать следующие: не решена проблема недострахования, связанная с постоянным изменением стоимости застрахованных объектов из-за девальвации рубля; недостаточно проработаны коробочные решения, на которые сегодня делает ставку страхователь; стоимость имущественных программ защиты растет быстрее, чем цена в ДМС.

Важнейшим количественным показателем является число страховых компаний.

По данным Центробанка России [21], в 2017 году Банк России был вынужден отозвать лицензии у 61 страховой компании.

Следующим проблемным вопросом в развитие страхового рынка является ограниченность предложений. Сегодня российские страховщики предоставляют клиентам не более 50-70 страховых продуктов, в то время как в развитых зарубежных странах перечень страховых услуг насчитывает более 300 разнообразных видов. В виду нестабильности экономики страны практически отсутствуют долгосрочные накопительные программы, которые во многих странах являются приоритетными и пользуются популярностью у населения.

Также в настоящее время страховщику сложно отделить, в каком случае возникновение страхового случая связано с объективными обстоятельствами (действиями сил природы и т.п.), а в каком связано с намеренными действиями страхователя.

Если российские страховые организации, смогут преодолеть все вышеперечисленные проблемы, они получат очень мощные инструменты для дальнейшего роста страхового рынка, а также повысят конкурентоспособный спрос страховых услуг на внешнем рынке.

Основой рынка страховых услуг и резервом его развития является добровольное страхование. Самыми перспективными направлениями развития страхового рынка России в ближайшие годы будут добровольное имущественное, автострахование и ипотечное страхование.

В современном российском страховании есть комплекс проблем, требующих решения.

Для комплексного решения задач в направлении обеспечения устойчивого развития добровольного страхования необходимо реализовать следующий комплекс мер:

1) повышение клиентоориентированности страховщиков за счет переориентации ими подходов к осуществлению страховой деятельности на обеспечение приоритета удовлетворения потребностей в защите имущественных интересов всех категорий потенциальных страхователей и реализацию основной функции страхования — возмещение убытков по договорам страхования;

2) обеспечение правовых основ для расширения видов предоставляемых страховщиками услуг по добровольному страхованию и создание страховщиками широкой линейки продуктов по личному страхованию, страхованию жизни, в том числе предусматривающему различные направления инвестирования полученных страховщиками средств;

3) нормативно-правовое обеспечение расширения способов реализации страховых услуг, включая электронные продажи страховых услуг по отдельным видам страхования, установление обязательных для страховщиков правил при заключении ими договоров страхования в форме электронного документа, условий признания электронного полиса равнозначным страховому полису на бумажном носителе;

4) определение места, роли и порядка осуществления видов страхования, предусматривающих невысокие страховые суммы, ограниченный перечень рисков в договорах страхования, обеспечивающих их низкую стоимость, отличающихся простотой оформления договора страхования и урегулирования убытков, а также доступностью понимания для потребителей;

5) расширение практики применения стандартных условий добровольного страхования, страховой терминологии для упрощения понимания и выбора страхователями конкретных страховых услуг и повышения доверия к страховщикам и институту страхования;

6) расширение практики страхования имущественных интересов физических лиц при финансовом участии и предоставлении определенных гарантий органов государственной власти (например, страхование жилья), расширение региональных программ развития отдельных видов страхования с учетом отраслевой, географической, демографической и природно-климатической специфики субъектов Российской Федерации;

7) повышение страховых интересов физических и юридических лиц к страхованию имущества от стихийных бедствий природного характера, в том числе от пожаров, проработка многоуровневой системы взаимодействия органов государственной власти, хозяйствующих субъектов и страховщиков в целях формирования комплексного подхода к использованию механизмов страхования и возмещения вреда.

Рынок добровольного страхования в последние три года демонстрирует рост по данным ЦБ РФ.

Как уже говорилось выше, одной из немаловажных проблем является низкая активность и просвещенность в области страхования недвижимости.

На данный момент в стране по самым оптимистичным оценкам застраховано лишь 50% жилья. Необходима политика просвещения населения, социальная реклама и разъяснение необходимости и важности процедуры страхования недвижимого имущества.

Одним из показателей является показатель уровня страховых выплат (соотношение между размерами страховых выплат и страховых премий). По данным проведенного выше анализа уровень выплат, в 2017 г. - 36,8% по добровольному страхованию в целом и 31,2% по имущественному страхованию. Это означает, что страхователям через выплаты страхового возмещения было возвращено в среднем 34% уплаченных ими страховых взносов. В то же время обычно оптимальной величиной такого показателя принято считать в данном страховании 65-75%. Он характерен для страховых компаний развитых стран.

За последние пол года события в Российской Федерации, связанные с пожарами поднимают интерес различных организаций к страхованию жилых строений и иного имущества физических лиц. К сожалению, с января 2018 года произошло много чрезвычайных происшествий, которые уничтожают сотни домов, торговых центров и других зданий. И увы, не у каждого предприятия или физического лица есть запасной план предусмотреть все возможные неблагоприятные ситуации и подготовиться к их решению самым профессиональным способом. Поэтому по данным сайта Banki.ru, на страхование загородной недвижимости в настоящее время приходится около 90%. Это объясняется тем, что здесь риски более очевидны и имущество более уязвимое.

Также очень часто происходят происшествия во время отсутствия владельцев квартиры или загородного дома. Это может произойти во время отпуска или командировки, а также зачастую пожары происходят в новогоднюю ночь. Поэтому на наш взгляд, страховым компаниям следует больше предлагать такие продукты. Люди, которые уезжают в отпуск на 7—14 дней, будут обращать внимание на такие предложения, тем более что в период отсутствия владельца квартиры риски противоправных действий третьих лиц существенно возрастают. Но также нужно понимать, что любое краткосрочное страхование по цене менее выгодно, чем страхование на год. Ведь страхование на полгода — это не 50% от стоимости годового полиса, а немного дороже и составляет около 65—70%. Поэтому годовое страхование выгоднее, надежнее и удобнее: если клиент несколько раз в год уезжает, ему не нужно каждый раз страховаться заново.

Более того, не стоит забывать и об Интернет-страховании. В России пользователей Интернет много миллионов человек. С ростом благосостояния граждан и стабильной экономической ситуации в стране роль Интернет — страхования будет расти. Страховые компании тоже сократят на этом существенные расходы, делая страховой продукт более доступным и дешёвым.

Страхование имущества в настоящее время развивается благодаря автокредитованию и ипотеке. Программы автокредитования и ипотеки существенно упростили процесс приобретения транспортного средства и жилья. Это видно и по таким явлениям, как интенсивное пополнение частного автопарка, развернувшееся строительство домов. Также эти финансовые программы положительно повлияли на повышение страховой культуры населения. Во-первых, при оформлении кредита и ипотеки требуется участие страховщиков. Во-вторых, население стало задумываться о риске потери или причинения вреда своему имуществу. Тем более цены на квартиры постоянно поднимаются.

В настоящее время идет активное продвижение страховых продуктов в ипотечном кредитовании (необходимо налаживать связи с крупными банковскими игроками), а также страхование недвижимости физических лиц. Заметим, что развитие данного вида страхования связано не столько с активностью граждан в защите своей собственности от возможных рисков, сколько с необходимостью страховать имущество, передаваемого в залог кредитными организациями.

Что же касается столь обсуждаемой в последнее время темы введения обязательного страхования жилья, то отметим следующее. С точки зрения правовой стороны, то преграду создает само федеральное законодательство, так как формально заставить человека заключить договор страхования допустимо только в отношении его гражданской ответственности.

В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации [1] статьей 935: говорится о том, что: «законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу».

Что касается страхования такого объекта, как имущественный интерес, связанный с утратой, гибелью и повреждением имущества, то федеральный закон закрепил за ними добровольный характер.

Таким образом, не меняя гражданское и страховое законодательство в целом, обязать граждан страховать жилые помещения не представляется возможным.

Также изучая возможность введения обязательного страхования жилья, необходимо учитывать мнение, права и законные интересы страховщиков. Введение указанного страхования предполагает законодательного закрепления фиксированных тарифов, которые государство будет стараться сделать минимальными и возможными к уплате гражданами.

Подводя итог можно сказать о том, что реализация комплекса мер по развитию добровольного страхования имущества будет способствовать большему охвату потенциальных страхователей, обеспечит доступность страховых услуг для всех категорий граждан и юридических лиц, позволит освободить государство от избыточных расходов, ограничив его роль по возмещению вреда в результате чрезвычайных ситуаций случаями реализации особо крупных рисков. И, чтобы имущественное страхование набирало новые обороты в Российской Федерации, необходимо разрабатывать новые страховые продукты, выгодные для страхователя и стратегии по их внедрению, так же внести изменения в законодательную базу и активно воспитывать в гражданах понимание возможных рисков и их последствий.

Сущность вышеизложенного сводится к тому, что перспективы развития рынка страхования имущества почти все страховщики оценивают очень высоко. Ведь на страховании строений, зданий и имущества организаций можно собрать огромные суммы, особенно если вспомнить, что недвижимость стоит недешево.

3. Анализ имущественного страхования в ООО СК «Зетта Страхование»

3.1. Организационно-экономическая характеристика ООО СК «Зетта Страхование»

ООО «Зетта Страхование» (Zetta Insurance Company Ltd) – универсальная страховая компания, которая ранее называлась ООО СК «Цюрих», существует на российском рынке с 1993 года. С февраля 2015 года компания продолжила свою работу в России под брендом «Зетта Страхование». Ребрендинг стал шагом на пути расширения и развития бизнеса компании в России.

ООО «Зетта Страхование» специализируется на обслуживании физических и юридических лиц. В соответствии с Лицензиями ЦБ РФ СИ №1083, СЛ № 1083, ОС № 1083 – 3, ОС № 1083 – 4, ОС № 1083 – 5, ОС № 1083– 2 и ПС № 1083. Компания предоставляет более 90 программ страхования и перестрахования.

На территории РФ на 2016 год более 100 точек продажи полисов в 150 населенных пунктах, более 600 центров, где можно пройти техосмотр. В страховой компании работает 3500 человек – страховых агентов, компания имеет партнерство с 350 автомобильными диллерами в России и с тридцатью коммерческими банками. Клиентская база по России составляет более 650 тыс. жителей страны, а также компании малого и среднего бизнеса. Клиентами компании являются 626 000 частных лиц и 100 000 юридических. Наиболее известными среди них являются: ГК «Мега»; Siemens; Ericsson; Yves Rocher; Adidas AG; Cadbury; Porsche AG и другие. Предприятие идет в ногу со временем и уже сегодня есть возможность оформить электронный полис.