Файл: Коммерческие банки и их операции (Роль коммерческих банков в экономике).pdf

Введение

Необходимым элементом существования рыночной экономики являются банки. Они представляют центральное звено. Коммерческие банки – финансовые посредники. Они располагаются в особенной группе деловых предприятий. Их задача – предоставлять денежные средства, которые в процессе хозяйственной деятельности освобождаются, другим экономическим представителям «напрокат». Коммерческий банк, когда принимает к учету и регистрирует вклады своих клиентом, образует новое обязательство – депозит, а выдавая сумму - новое требование к заемщику. Процесс создания новых обязательств и есть сущность финансового посредничества^[1].

Коммерческий банк является самостоятельным хозяйствующим субъектом, наделенный статусом юридического лица. В задачи коммерческого банка входит посредническая деятельность в продаже продуктов: кредит, разнообразные ценные бумаги.

Цель данной курсовой работы определить сущность и проводимые операции коммерческими банками.

Для достижения данной цели необходимо решить следующие задачи:

• изучить теоретическую сущность и значение коммерческих банков в национальной экономике;
• определить роль коммерческих банков в современной экономической системе;
• проанализировать проводимые коммерческими банками операции;

Предметом исследования является сформированная экономическая система основных операций коммерческих банков, состав ее элементов.

Объектом исследования являются коммерческие банки.

Глава 1. Сущность коммерческих банков, их функции и виды, роль в экономике

1.1. Роль коммерческих банков в экономике

Банковская область функционирования является сфера обмена. Поэтому прежде всего нужно рассмотреть это направление деятельности. Роль банка в том, что он оказывает снабжение:

• сосредоточение свободных капиталов и ресурсов, которые обязательно должны быть для поддержки непрерывного производства и его ускорения, развития;

• организация и совершенствование денежного оборота.

Банки соединяют временно свободные денежные ресурсы для дальнейшего распределения нуждающимся хозяйствующим субъектам. Так они осуществляют функцию аккумуляции. Дальнейшее перераспределение аккумулируемых денежных средств дает возможность поддерживать непрерывное производство, ускорять воспроизводственный процесс.

Свойство рационализации и регулировании денежного оборота характеризует такие банки, которые появились на основе денежного и товарного обращения. Переход от самых банальных видов и форм расчета, которые были популярны среди банкирских домов, расчеты на базе современной электронной сети позволяет иметь преимущество хозяйствам в ускорении обращение. ^[2]

Рациональное использование ресурсов организацией осуществляется путем регулирования и совершенствования денежного оборота. Ошибочно предполагать, что все это может происходить только вследствие расчетов, осуществляемых банками при использовании современных форм платежей.

Целесообразно рассмотреть роль банка с количественной и качественной стороны. Многообразием и объемом банковских продуктов, реализованных на рынке характеризуется количественная сторона. Она проявляется в объеме активных операций. Банковскую деятельность стоит рассматривать не только как самостоятельный субъект, но также проанализировать ее взаимозависимость с общими экономическими показателями.

Так, роль банка можно исследовать на примере кредитования хозяйствующих субъектов. При возникновении экономического кризиса, востребованность хозяйств в кредите сильно растет. Организации сталкиваются с такими проблемами, как: острые финансовые затруднения, неплатежами в связи с определёнными обстоятельствами. Например, нарушение обязательств по оплате заказов, банкротство должников и т.п. Все это может доходить до немыслимых масштабов, в следствие чего и обостряется потребность в получении кредита.

Странно было бы считать, что при таких обстоятельствах может произойти полное удовлетворение предприятий банками. Опираясь на экономическую статистику, то в период экономических спадов(кризисов) значительно возрастают кредитные риски. Рост кредитов оказывает влияние на значимый рост просроченных платежей по ссудам, увеличение убытков по кредитным операциям. Результатом всего этого является мера банков по снижению объемов, несмотря на то, что спрос на кредит увеличивается. ^[3]

Банки оказывают свою помощь далеко не всем клиентам, который нуждается в денежных суммах, т.к. сами банки имеют дело с чужими деньгами. Зачастую банки осуществляют сдержанную кредитную, поскольку риск невозврата кредитов довольно высок. Но это вовсе не означает, что банк прекращает свою кредитную деятельность. Банк будет всегда оставаться кредитным институтом, осуществляя перераспределение временно свободных денежных средств.

Банковская деятельность в сфере кредитования народного хозяйства может, так же и разрушить производство и кредитную основу, которая базируется на взаимном движении средств. Для этого разрабатываются модели реального соотношения роста производства и роста кредитных вложений, активов банка и доли кредитов в них, происходит установка норм ликвидности. Их задача – сдержать ложную кредитную экспансию, уменьшить уровень рисков в деятельности банков. Роль банков с качественной стороны здесь осуществлена с помощью сбалансированной политики. Данная политика направлена на эффективность производства и на эффективность банковского сектора. Принимая во внимание то, как данную политику осуществляет банк, можно сказать, выполняет ли он свою экономическую задачу, была ли его роль отрицательна или положительна.

При оценке роли банка, нужно брать во внимание его общественное значение. Оно обуславливается работой не только ради прибыли, но и ради прибыли их клиентов. Если вспомнить, то возникновение банков напрямую связано с общественным интересом – увлеченности хозяйств в осуществлении деятельности такого института, который удовлетворяет потребности в платежах и ресурсах. Из такого многообразия общественных «мне очень надо», банк должен сделать выбор в пользу тех, кто может принести большую прибыль, что повысит рентабельность как заемщиков, так и самого банка.

Итак, в развитии экономики коммерческие банки осуществляют свою роль в таких направлениях, как: кредитная и расчетно-кассовая, посредническая деятельность.

Решающая роль деятельности коммерческих банков состоит в осуществлении денежных расчетов и платежей в народном хозяйстве. У клиентов есть право самостоятельно решать в какой банк им обратить для расчетно-кассового обслуживания. Это может быть, как один банк, так и несколько. Каждой организации независимо от формы собственности предоставляется в коммерческом банке один расчетный счет. Порядок открытия регламентируется правилами Центрального банка РФ.

Расчетно- кассовое обслуживание клиентов помогает банку концентрировать денежные ресурсы и использовать эти средства в качестве источника кредитования. Банки заинтересованы в рентабельной организации денежного оборота.

Предоставляя ссуды своим клиентам, банк приносит реальную пользу всем сторонам экономического процесса. Вкладчики знают, что их депозиты осуществляют функцию средства обращения и ликвидных активов, а в общих случаях это еще и проценты приносят. Если не было бы банков, то макрофирмы испытывали большие трудности в ведении деловых операций, выступая в качестве заемщика у мелких фирм, которые временно располагают свободными денежными ресурсами. Конечно, банки безусловно извлекают прибыль из проводимых операций. Складывается их доход из того, что они назначают более высокую процентную ставку по ссудам, нежели которую они выплачивают по вкладам.

1.2. Виды банков

Классифицировать коммерческие банки можно по следующим признакам:

1.По форме собственности. Выделяют следующие банки:

В государственных банках капитал – собственность государства. Существуют следующие виды банков: центральные банки и государственные коммерческие банки. Центральные банки большинства стран оказываются государственными банками. Т.к. их капитал государственный, то они проводят свою политику и банковские операции согласно требованиям экономики. Ошибочно думать, что они все это делаю ради прибыли. Государственные коммерческие банки проводят политику в сфере кредитования хозяйства. Также влияют на посреднические, расчетные и инвестиционные операции. Их задача – обслужить главные отрасли хозяйства, т.к. они определяют статус страны в международных экономических отношениях. Зачастую, подобное кредитование в наименьшей мере выгодно частному капиталу.

Самая известная форма собственности банков на сегодня, это акционерные банки. За счет продажи акций складывается собственный капитал. Выделяют следующие виды:

• открытое акционерное общество. Оно стоится на тотальной продаже акций
• закрытое акционерное общество. Оно базируется на распределении акций обусловленного количества учредителей.

Капитал кооперативных(паевых) банков строится за счет осуществления паев. Зачастую банки по размерам маленькие. В практике подобные банки встречаются редко.

Банки, которые создаются на основе городской собственности являются муниципальными банками. У этих банков главная задача - удовлетворение всех потребностей города в рамках банковского сектора.

Так, собственный капитал банка есть у смешанных банков. Он аккумулирует различные формы собственности. Например, акционерные банки при участии государственной собственности.

Банки при участии иностранного капитала - это совместные банки. Уставной капитал такого вида банка аккумулируется в руках иностранных участников.

2)По стилю экономической деятельности можно рассмотреть следующие виды банков:

Эмиссионные банки выпускают денежные знаки - банкноты. Также они являют центром и главным регулирующим элементом экономической банковской системы. Зачастую вместо эмиссионного банка становится ЦБ страны.

Что касается коммерческих банков, то они являются кредитными организациями, которые проводят обслуживание промышленных и других организаций, населения, действуя в рамках кредитно - расчетных операциях. Денежные ресурсы складываются из привлеченных вкладов, кредитов, выпуска ценных бумаг.

Специализированные банковские учреждения осуществляют кредитование сугубо определенного вида деятельности. К ним относятся: ипотечные, сберегательные, отраслевые банки и т.п.

3) Сроки выдачи кредитов:

• на срок свыше 5 лет выдаются долгосрочные кредиты.
• кредиты сроком до трех лет выдаются как краткосрочные.

4)Если рассматривать различие по хозяйственному признаку, в зависимости от отрасли деятельности, то различают следующие виды банков: промышленные, сельскохозяйственные, торговые.

5)По территориальному признаку банки подразделяются на: местные (региональные) ,международные, федерального значения, республиканские.^[4]

6)По многообразию проводимых операций и объемам нагрузки банки делятся на:

• универсальные;
• специализированные (акцентируют внимание на один или два вида операций и обслуживают выборочно). Сберегательный банк, инвестиционный банк.

7)Различие по наличию филиалов и филиальной сети.

В Российской Федерации создание и функционирование коммерческих банков основываются на законе РФ «О банках и банковской деятельности».^[5] В России банки существуют как универсальные кредитные организации. В сферу проводимых операций входят: предоставление кредитов, купля/продажа ценных бумаг, осуществление расчетов разного типа.

В нашей стране банки могут существовать на базе любой из форм собственности. Возможно создание банков на государственной форме собственности, которые могут осуществлять свою деятельность на коммерческой основе в соответствии с законодательством.

1.3. Коммерческие банки и их функции

Посредничество в кредите на мой взгляд является одной из главных функций коммерческого банка. Вся сущность посреднической функции состоит в том, что все это происходит путем перераспределения временно свободных денежных средств в кругообороте фондов предприятий и доходов частных лиц. Суть посреднической функции в том, что важным условием перераспределения ресурсов становится прибыльность их использования заемщиком. По горизонтали хозяйственных связей происходит процесс перераспределения ресурсов, от кредитора к заемщику. Сумма за отданные или полученные взаймы ссуды образовываются под действие спроса и предложения заемных средств. В конечном итоге осуществляется свободное перемещение финансовых ресурсов, которое характерно для типа рыночных отношений.^[6]