Файл: Цифровые технологии в современном банке.pdf

Введение

Финансовый сектор, в т.ч. банки, динамично подстраиваются под тренды развития «цифрового мира», предлагая трансформировать традиционную бизнес-модель в инновационную, за счет создания и внедрения платформенной организации банковского бизнеса с развитой и современной экосистемой.

Данная тенденция будет продолжаться и дальше, вопрос лишь в том, кто сможет быстрее перестроиться и выстоять изменения? Внедрение цифровых технологий — это дань тренду или действительно конструктивное решение изменения? Сохранится ли облик классического банка как финансового супермаркета через 10 лет или он будет вынужден трансформироваться в «Банк 2.0» или уже в «Банк 3.0»? Какие риски будет сопутствовать данным процессам? Какие перспективы развития цифровой трансформации в России и за рубежом? Как изменится инфраструктура банковских услуг от подобной трансформации?

Размышляя над ответами на эти вопросы нужно учесть, что исход «цифровой революции» еще до конца не ясен, поскольку процессы диджетализации финансового рынка неравномерны, также большинство «цифровых проектов» заморожено по целому ряду причин (в т.ч. из-за карантинных мероприятий), но другие проекты в свою очередь привлекают к себе внимание российских и международных исследователей. Однозначно одно – банки будут играть серьезную роль на финансовых рынках.

Целью данной работы является проанализировать основные тренды развития цифровых технологий.

Задачами курсовой работы являются:

1.Оценить роль цифровой экономики и ее влияния на инфраструктуру рынка банковских услуг.

2. Проанализировать опыт внедрения цифровых технологий в российской банковской сфере на примере ПАО «СБЕРбанк».

Предметом исследования является цифровые технологии как инструмент банковской деятельности.

Объектом исследования является ПАО «СБЕРбанк».

В качестве методов исследования были использованы: классификация,обощение,анализ,синтез по формированию выводов в отдельных разделах курсовой работы и в заключении.

Глава 1. Цифровизация экономики и ее влияние на инфраструктуру рынка банковских услуг

1.1. Понятие и содержание цифровых технологий как инструмента банковской деятельности

Современный этап развития экономической системы характеризуется активным внедрением цифровых технологий в банковскую сферу. Реализация большого количества международных финансово-технологических стартапов, создается новое поколение потребителей банковских услуг, а также развитие технологий ведет к масштабной трансформации работы банков.

С 1995 г. в мировой банковской практике впервые нашла применение оптимизация бизнес-процессов посредством использования дистанционных систем обслуживания (ДБО), обеспечивающая взаимодействие финансовых организаций и их клиентов. Переход в сферу интернет-пространства позволил банковской отрасли существенно сократить издержки и повысить эффективность работы. Тенденции минимизации издержек на ведение банковского бизнеса влекут открытие отделений банков без сотрудников, в которых розничные банковские услуги предоставляются автоматически через терминалы на условиях самообслуживания.

Из основных цифровых технологий, которые используются согласно программе «Цифровая экономика Российской Федерации-2035», самыми распространенными инструментам цифровизации в банках являются: искусственный интеллект, инструменты анализа больших данных, роботизация процессов, электронные и оптическое распознавание (биметрические данные).^[1]

Цифровые технологии представляют собой дискретную систему, основанную на методах кодирования и передачи информации, позволяющую осуществлять множество разнообразных задач за кратчайшие сроки. К цифровым технологиям относят Интернет, компьютеры, мобильные телефоны (смартфоны) и прочие средства сбора, хранения, анализа информации и обмена ею в цифровом формате.^[2] Развитие и массовое внедрение цифровых технологий расширяет и совершенствует спектр возможностей в банковских организациях, осуществляет ее "оцифровку".

Цифровые технологии как инструмент банковской деятельности представляют собой оптимизацию процесса взаимодействия банков и клиентов,путем повсеместного введения новейших методов оказания банковских услуг с помощью инновационного технологического инструментария.

В качестве инструментов цифрового преобразования банковской сферы сегодня получили широкое распространение следующие технологии: создание синергии сервисов в одном приложении суперапп (SuperApp),создание маркетплейсов, роботизация бизнес-процессов (RPA), оптическое распознавания символов (OCR), применение электронных «умных» помощников, внедрение системы биометрии,облачных технологий,геймификация лояльности, искуственного интеллекта,технологии блокчейн , анализа больших данных (Big Data)и др. Все указанные преобразования оказывают влияние на характер взаимоотношений с клиентами и влекут изменение характера самих банковских операций.

Рассмотрим некоторые из них более подробно.

Технология искусственного интеллекта (Artificial Intelligence) нацелена на решение множества задач, главной из которых является адаптация банковских инструментов под желания и нужды клиентов кредитных организаций и персонализация банковских продуктов и сервисов. Применение искусственного интеллекта позволяет упростить систему сбора данных, распознавать и анализировать речь и видео, использовать нейронные сети и биометрическую идентификацию.,ведь искуственный интеллект можно научить. В мобильном приложении «Сбербанк Онлайн» в марте 2019 года начали применять технологии искусственного интеллекта, которые анализируют поведение клиента с помощью алгоритмов. После этой процедуры в разделе рекомендованных операций пользователю предлагают выполнить действия, которые он уже выполнял раньше.В «Тинькофф Банке» данные технологии используют для определения кредитного скоринга - устанавливают допустимую для клиента величину кредитного лимита на основе автоматического анализа данных заемщика. Также искусственный интеллект в некоторых банках может определить личность по скорости набора текста на клавиатуре. В ПАО «Сбербанк России» полагают, что в 2023 г. 80% всех решений будет приниматься с помощью искуственного интеллекта .

Применение биометрического анализа банками происходит для идентификации клиентов. Биометрия помогает клиентам банка получить доступ к дистанционным услугам, требующим подтверждения личности, а пользователям, которые находятся в отдаленных регионах, дает выбор наиболее выгонных предложений в любом банке вне зависимости от их территориальной удаленности. Так, в системе биометрии кроме отпечатков пальцев искусственный интеллект считывает набор уникальных характеристик, описывающих лицо, эти показатели не зависят от прически, очков, макияжа и другие факторов. Данная технология называется биометрический дескриптор лица, с помощью него нельзя восстановить исходное изображение лица, а поэтому данные считаются обезличенными и защищёнными от мошенников. Помимо этого, программа распознает голос по 70 параметрам, при этом соотносит речь с мимикой лица, это позволяет исключить обман с использованием предварительно записанного голоса.^[3] Так, в ПАО «Сбербанк России» осуществляется биометрическая идентификация на основе сетчатки глаза при устройстве самообслуживания клиентов. ^[4]

Еще одним способом использования биометрических технологий является аутентификация по рисунку вен на ладони, сканирование осуществляется при помощи инфракрасного излучения, проходящего сквозь ткани руки. Такую технологию уже используют в Альфа-Банке для доступа VIP-клиентов к банковской ячейке. Работа над единой биометрической системой началась в 2017 году,а в январе 2020 года число зарегистрировавшихся в единой биометрической системе превысило 110 тысяч человек.^[5]

Некоторые банки ориентируются сейчас на использование технологий блокчейн. На базе блокчейна ПАО «Сбербанк» совместно с Федеральной антимонопольной службой построена система электронного документооборота. Этим банком данная технология используется при учете факторинговых операций, учете и управлении доверенностями, электронными закладными на недвижимость, денежными переводами.

Геймификация привлекает клиентов интересным, живым и интуитивно понятным подходом к "рутинному банковскому обслуживанию" и к "повседневным банковским операциям". Игровые механики выступают как инструмент упрощения всех сложных и технически непонятных ситуаций и операций. Финансовая геймификация обеспечивает клиентам инвестиционную выгоду в виртуальной реальности, а банку позволяет создать репутацию клиентоориентированного бренда. В «Почта Банке» действует игровая программу лояльности «Шанс», в рамках которой предлагают держателям своих карт сыграть в кости в мобильном приложении и выиграть повышенный кешбэк в размере 2—12%.^[6]

Обобщая вышесказанное можно сделать вывод, что организация эффективного использования цифровых технологий с учетом возможностей банка и запросов со стороны клиентов будут основными направлениями для цифровизации банковского сектора в ближайшие годы. Благодаря удобству использования инновационных продуктов, интерес к которым за последние годы только повышается, цифровые технологии обладают огромным потенциалом развития не только для банков, но и для экономики в целом.

Текущее состояние банковского сектора России предоставляет все необходимые предпосылки для дальнейшей его цифровизации и будущего мирового лидерства в этой сфере. В условиях экспансии цифровых технологий и ИИ произойдут существенные изменения в стратегии и кадровой политике банков, а также в подготовке банковских специалистов.

1.2. Особенности развития цифрового банкинга: российский и зарубежный опыт

«Цифровой банк» — это «...в первую очередь, банк без отделений, которые заменены сотрудниками банковского или аутсорсингового контакт-центра, а также курьерской службой или партнерской офлайн-сетью».^[7] Основная задача цифрового банкинга — изменение поведения самого банка. Банк всегда там, где необходимо клиенту: в социальных сетях, мобильных устройствах и информационных сервисах, в электронном бизнесе и интернете вещей, т. е. в режиме реального времени в любом месте цифрового пространства. С уверенностью можно рассматривать цифровой банкинг как новый подход к обслуживанию клиентов с помощью цифровых технологий.

«Лицом» цифрового банка являются дистанционные цифровые сервисы — интернет-банки, мобильные банки, личные кабинеты, сайты и другие специализированные сервисы для частных и корпоративных клиентов. Значительную часть инвестиций банки направляют на внедрение новых сервисов и функций, упрощение интерфейсов, повышение надежности, безопасности, доступности и скорости работы онлайн-сервисов.^[8]

Российский цифровой банкинг стал выстаиваться относительно недавно, в связи с этим была вероятность для поэтапного внедрения передовых решений и постепенно обновлять. Отчасти поэтому сейчас доступно управление счетами с помощью высокотехнологичных мобильных устройств, в то время как в Европе с 90-х годов диджитал –инфраструктура банков начала активно развиваться, сейчас все еще приходится посещать банк, чтобы совершить перевод средств на другой счет. Европейцы стали своего рода «заложниками» инновационных технологических платформ, разработанных пару десятилетий назад, и для их совершенствования требуются весомые инвестиции. Образовалось своеобразное «технологическое обязательство» — степень решения не отвечает на современные требования, а на их замену потребуется время, соответствующие вложения и сопутствующие проблемы во всей инфраструктуре.

Анализ многообразия цифровых сервисов, используемых в банковской сфере, показал, что основными банковскими сервисами являются:

1) система безналичных расчетов по розничным платежам с использованием карточек. Банки уделяют большое внимание развитию инфраструктуры приема карточек с микропроцессором стандарта EMV и бесконтактных карточек. В настоящее время данная инфраструктура расширяется за счет увеличения количества организаций торговли (сервиса), принимающих карточки к оплате, и установленных в них платежных терминалов;

2) системы дистанционного банковского обслуживания (СДБО), к которым можно отнести:

− интернет-банкинг, предоставляющий клиентам доступ к счетам и трансакциям клиентов в любое время и с любого устройства, имеющего доступ в Интернет;

− мобильный банкинг, обеспечивающий удаленное обслуживание клиентов посредством использования мобильного приложения для Android, iOS или Windows Phone, имеющий более узкий функционал, но более удобный интерфейс, чем интернет-банкинг;

− клиент-банк, обеспечивающий возможность заключения договоров на открытие текущих счетов и размещение средств в срочные депозиты по методу публичной аферты, осуществления расчетов в белорусских рублях и иностранной валюте, управления счетами, получения выписок и оперативной информации о состоянии счетов, направления в банк структурированных документов для получения банковских услуг (заявки, зачисления и др.), пользования банковскими персональными справочниками, осуществления электронного взаимодействия с банком, получения новостей и важных сообщений от банка;