Файл: Порядок предоставления кредита в коммерческом банке.pdf

На практике банки (кредитные организации) используют формы договоров, которые, как правило, не поддаются обсуждению, согласованию и изменению, и гражданин может только присоединиться к уже существующей форме (формам). Форма договора выступает фактически существенным условием соглашения, непринятие которого означает его не заключение.

Если обратиться к практике, то наряду, непосредственно, с договором (в 2-х или 3-х экземплярах - два для банка), заключается также срочное обязательство, поручительские договора, соглашение об открытии ссудного счета.

Прежде всего, для получения кредита заемщик обязан оформить срочное обязательство, последнее, фактически, дублирует основные обязанности заемщика по кредитному договору и ссылается на положения кредитного договора.

На практике - одно из условий предоставления кредита - открытие ссудного счета (в банке кредиторе). При этом за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает тариф. На практике - это единовременный платеж, «уплачиваемый не позднее даты выдачи кредита».

В том случае, если в кредитный договор включены условия о залоге недвижимости, такой договор должен быть нотариально удостоверен и зарегистрирован в порядке, установленном Законом о регистрации прав на недвижимость.

Законодательство (ст. 819 ГК РФ, ст. 30 Закона о банковской деятельности) устанавливает императивное требование уплаты процентов за предоставленный кредит. Размер процентов определяется в соответствующем договоре. Более того, Закон о банковской деятельности рассматривает условие о размере процентов в качестве одного из существенных условий договора. Но следует отметить, что при отсутствии в договоре указания размера процентов договор не должен считаться незаключенным, так как к таким случаям применимо правило ст. 809 ГК РФ, согласно которому размер процентов определяется ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с нормативными требованиями Банка России проценты по кредитным операциям кредитных организации начисляются либо по формулам простых процентов, либо по формулам сложных процентов, при этом используется либо фиксированная, либо плавающая процентная ставка. Способ начисления процентов, применимый к конкретному кредиту, определяется соответствующим договором.

Важно подчеркнуть, что проценты начисляются не с момента заключения договора, а с момента поступления кредитных средств на счет заемщика.

В случае изменения ЦБ РФ ставки рефинансирования кредитор вправе в одностороннем порядке увеличить размер процентов за пользование заемными средствами лишь в случае, когда это право предусмотрено в кредитном договоре (п.1 ст.450 ГК РФ). В этой связи, зачастую кредитные договора содержат следующие условия: «кредитор имеет право в одностороннем порядке производить как снижение процентной ставки, так и по своему усмотрению повышение процентной ставки по договору, в том числе, но не исключительно, при условии принятия банком России решений по повышению учетной ставки. В этом случае кредитор обязан письменно уведомить об этом заемщика». Спорным на практике может стать вопрос: с какого дня вступают в силу новые проценты? На наш взгляд, этот срок необходимо привязать не к моменту отправления письма заемщика, и не к моменту получения письма, а связать со сроком «через какое-то время».

Законодательством предусмотрены основания отказа от предоставления или получения кредита (ст.821 ГК РФ).

Так, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Кроме того, в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814 ГК РФ) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

При невыполнении заемщиком своих обязанностей (невозврат кредита в срок и на условиях, предусмотренных договором) у банка возникает также право потребовать от заемщика выполнения действий, предусмотренных положениями договора об обеспечении ими возврата кредита, и уплаты процентов (например, уплаты неустойки, повышенных процентов и т.п.).

Право отказа от кредита у заемщика сохраняется установленного кредитным договором срока предоставления кредита. Для реализации и этого права заемщику необходимо направить банку соответствующее уведомление.

При этом закон не ограничивает заемщика в части оснований, по которым он может отказаться от получения кредита, равно как и не возлагает на него обязанность доказывать банку наличие таких оснований.

Специфика рассматриваемого договора такова, что заемщик может быть лишен права отказа от кредита путем специального указания на это в соглашении. Закон не содержит препятствий тому, чтобы предусмотреть в договоре наличие условий, при которых заемщик вправе отказаться от получения кредита, равно как и предоставление банку доказательств наличия таких условий.

В ходе исполнения обязательств наиболее частое нарушения обязательств -непогашение кредита в установленный срок. В этой связи акцентируем внимание на том, что действующее законодательство (ст. 811 ГК РФ) предусматривает право кредитора взыскать с заемщика помимо суммы займа и процентов, предусмотренных в договоре, также и проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ со дня, когда сумма должна была быть возвращена , до дня ее возврата заимодавцу.

2.3 Виды обеспечения клиентов по кредиту

В качестве обеспечения Банк принимает:

- поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода (на поручителей распространяется возрастной ценз, установленный для заемщика);

-поручительства юридических лиц;

-залог недвижимого имущества (может являться единственным обеспечением по жилищным кредитам, по остальным кредитам в качестве единственного обеспечения не принимается);

-залог незавершенного строительством недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается);

-залог транспортных средств и иного имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается);

- залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в Банке;

-залог ценных бумаг.

В качестве дополнительного обеспечения по кредитам в случае необходимости оформляется:

-поручительство супруги/супруга Заемщика, если она/он не является созаемщиком;

-поручительства членов семьи заемщика или созаемщиков (родителей, совершеннолетних детей), в собственность которых предполагается оформить приобретаемое (строящееся) жилое помещение или которые будут зарегистрированы в нем по месту постоянного проживания в случае оформления его в качестве обеспечения по кредиту;

-залог имущественных прав (прав требования) по договору инвестирования строительства или договору уступки права требования.

Глава 3. Оценка предоставления кредитов в ПАО «Росбанк»

3.1 Общая характеристика банка

«ПАО Росбанк» — универсальный банк, который входит в международную финансовою группу Societe Generale. Штаб-квартира ПАО «Росбанк» находится в Москве. Основным акционером банка является французская банковская группа «SOCIETE GENERALE», она владеет 99,5 % капитала банка. 1 июля 2011 года был завершен процесс консолидации российских активов Группы Societe Generale, к ПАО «Росбанк» был присоединён другой российский банк этой группы — «Банк Сосьете Женераль».

Помимо этого, ПАО «Росбанк» вошел в группу системообразующих банков России. Банк имеет инвестиционные кредитные рейтинги международных рейтинговых агентств Fitch Ratings и Moody’s Investor Services. «ПАО Росбанк» разработал новую стратегию развития бизнеса на ближайшие годы. Прежде всего, банк нацелен на повышение удовлетворённости и активности текущих клиентов и привлечение новых, создание гибкого и удобного сервиса. Сеть банка насчитывает около 400 отделений и 2300 банкоматов. Росбанк включен Банком России в перечень 10 системно значимых кредитных организаций. Росбанк имеет кредитные рейтинги SG. На 1 января 2018 года сеть ПАО «Росбанк» включает более 800 точек обслуживания в составе 80 региональных филиалов. Филиалы ПАО «Росбанк» действуют в 70 регионах РФ.

Генеральная лицензия на осуществление банковских операций;

- Лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

- Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности;

- Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление дилерской деятельности;

- Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление депозитарной деятельности;

- Лицензия на осуществление деятельности специализированного депозитария инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов и негосударственных пенсионных фондов.

Таблица 3.

Основные показатели деятельности банка, тыс. руб.

За анализируемый период с 01.01.2017 по 01.01.2019, по результатам анализа видим, что капитал остается неизменным, активы на 01.01.19 увеличились на 221359619 тыс. руб. по сравнению с 01.01.2017 года. Пассивы на 01.01.2019 увеличились на 209870573 тыс. руб. по сравнению с 01.01.2017 года. Финансовый результат на 01.01.2019 увеличился на 7344896 тыс. руб. по сравнению 01.01.2017 года.

Рисунок 1.Динамика кредитного портфеля

Таблица 4.

Структура кредитного портфеля ПАО «Росбанк» на 01.01.2019 г., в тыс. руб.

На период 2017-го года по 2019 год чистая ссудная задолженность повысилась и составила 661946550 млн. руб. Это означает, что сумма не выплаченных заемщиками банку денежных средств значительно выросла по сравнению с предыдущими годами.

К основным кредитным продуктам в ПАО «Росбанк» относятся потребительские кредиты на стандартных условиях:

- Большие деньги: сумма 300000-3000000 рублей ; процентная ставка14-19,5% в рублях; срок 13-60 месяцев;

- Просто деньги без обеспечения: сумма 50000-3000000 рублей; процентная ставка 13,5-19,5% в рублях, на срок 13-60 месяцев;

К основным кредитным продуктам в ПАО «Росбанк» относятся ипотечные кредиты на жилищное строительство:

- Ипотека на квартиру или долю: процентная ставка - от 9.5% годовых; первоначальный взнос - от 15%;

- Ипотека на комнату: процентная ставка - от 10% годовых; первоначальный взнос - от 25%;

- Ипотека на квартиру в новостройке: процентная ставка - от 9.5% годовых; первоначальный взнос - от 15%

- Ипотека на строительство дома: процентная ставка - от 9.5% годовых

- Ипотека на покупку дома: процентная ставка - от 11% годовых; первоначальный взнос - от 40%

- Кредит на машиноместо: процентная ставка - от 9.5% годовых; первоначальный взнос - от 25%

- Кредит на апартаменты: процентная ставка - от 9.5% годовых; первоначальный взнос - от 20%

- Рефинансирование ипотеки: процентная ставка - от 9.5% годовых

- Кредитные карты: кредитная карта Visa #МожноВСЁ: Cashback рублями до 10%;

Условия оформления: ставка: от 26.9 %;сумма: 30000 – 1000000 руб.

- Кредитная карта Visa Signature #МожноВСЁ: сashback рублями до 10%;