Файл: КРЕДИТОВАНИЕ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ СБЕРБАНКОМ.pdf

Для определения устойчивости и доходности банков используется такой важный компонент, который получается из анализа и оценки ссудного портфеля в кредитной деятельности банка. Основная часть кредитного риска, которому подвержены банки, связаны с кредитным портфелем^[9].

Реализация задач повышения банковской рентабельности является приоритетным направлением в управлении кредитным портфелем, путем направленности состава кредитного портфеля в сторону вложений в наиболее привлекательные сегменты кредитного рынка и сокращение вложений, приходящихся на наименее привлекательные направления кредитования.

Финансирование менее качественных заемщиков может произойти вследствие быстрого роста общего объема кредитного портфеля банка.

Глава 2. Анализ кредитования предприятий малого и среднего бизнеса в ПАО «Сбербанк»

2.1 Развитие кредитования малого бизнеса в ПАО «Сбербанк»

Опыт работы Сбербанка с малыми предприятиями выявил повышенную потребность этого сегмента в быстром принятии решения и доведенной до автоматизма технологии кредитования на небольшие суммы. Поэтому с 2011 года Сбербанк применяет скоринговую технологию, существенно упростившую процесс, – «Кредитную фабрику».

В «таблице 1» используется показана зависящие динамика более выданных ними кредитов прогнозирования малому и Залогом среднему научный бизнесу в руб ПАО «Сбербанк привлекательности России».

Таблица 1.

Динамика кредитного выданных заинтересованностью кредитов Боровкова малому и требований среднему слабо бизнесу в конец ПАО «Сбербанк принимать России» предпринимательству за 2016-2017 г.^[10]

ПАО «Сбербанк России» продолжает внедрять новые высокотехнологичные сервисы, повышающие привлекательность и эффективность банковских услуг для корпоративных клиентов. Основной фокус делается на создание сервисов с использованием инновационных информационных технологий и перевод максимального количества транзакций в удаленные каналы. В 2014 году 94 % своих операций корпоративные клиенты Сбербанка проводили через дистанционные каналы обслуживания. В 2014 году внедрен сервис дистанционного резервирования счетов, позволяющий открыть и начать использовать счет онлайн с последующим документарным оформлением, что повышает доступность услуг Банка и экономит время клиентов. С помощью данной системы только за декабрь 2014 года было открыто 4,1 тыс. счетов.

В течение года продолжалась работа по расширению функционала и клиентского охвата сервиса электронного документооборота E-Invoicing. Для повышения заинтересованности клиентов в данном продукте Сбербанк совместно с партнерами проводит акции по переходу на электронный документооборот, предоставляет дополнительные скидки на подключение. На конец года к услуге E-Invoicing было подключено 60 тыс. клиентов. В рамках услуги Cash Management запущен новый продукт «Мониторинг счетов, открытых в других банках», который позволяет клиентам получать детализированную информацию о движении денежных средств по счетам, открытым в других коммерческих банках, в том числе дочерних банках Сбербанка. За 2014 год количество счетов, подключенных к услугам Cash Management, увеличилось на 60 %.

ПАО «Сбербанк России» предлагает максимальный спектр кредитных продуктов для юридических лиц: от беззалогового до рефинансирования.

В текущей экономической ситуации большинство банков требуют залог (хотя бы из оборотных средств, но лучше имущество). Сбербанк – один из немногих организаций, кто предлагает юридическим лицам (даже предприятиям малого бизнеса) оформить займы без залога, но правда, с поручительством физических лиц.^[11] 

2.2 Анализ условий кредитования в ПАО «Сбербанк»

Условия кредитования малого бизнеса ПАО «Сбербанк России»:

1. Краткосрочное кредитование

На короткий срок в Сбербанке можно, например, взять «Бизнес-Овердрафт». Этот кредит позволяет мгновенно получить денежные средства при их недостатке на счету. «Уйти в минус» разрешается на сумму до 17 миллионов рублей.

Размер годовой процентной ставки начинается с 10,7 %. «Бизнес-Овердрафт» оформляется малым предприятиям и ИП с годовой выручкой не более 400 миллионов рублей.

Еще один краткосрочный кредит «Бизнес-Оборот» в ПАО «Сбербанк России» можно получить на пополнение оборотных запасов или покрытие текущих расходов. Кредит выдается под залог имеющегося имущества и поручительство третьего лица.

Размер годовой процентной ставки зависит от финансового состояния заемщика и начинается с 12,6, 5,34 или 5,11 % годовых (в зависимости от валюты кредита).

1. Долгосрочное кредитование

В эту категорию ПАО «Сбербанк России» относит заемные средства, выдаваемые на покупку недвижимости, оборудования или автотранспорта. От краткосрочных такие кредиты отличаются удлиненным сроком кредитования и увеличенной суммой займа.

Интересно, что практически любой долгосрочный кредит в Сбербанке можно получить в двух вариантах: «классическом» и «экспресс».

Рассмотрим, например, две коммерческие ипотеки: «Бизнес-Недвижимость» и «Экспресс-Ипотека». Экспресс-вариант – это заемные средства на сумму до 10 млн. рублей на срок до 10 лет. Годовая процентная ставка составляет 14,25-14,75 % при условии внесения 10-20 % первоначального взноса.

Такой жилищный кредит можно получить только на покупку готовых объектов жилой и коммерческой недвижимости. Кредит оформляется в кратчайшие сроки по упрощенному пакету документов.

А вот «Бизнес-Недвижимость» выдается только на покупку коммерческой недвижимости, зато, и на вторичном, и первичном рынке. Максимальный срок кредитования составляет те же 10 лет, однако годовая процентная ставка начинается уже с 12, 4,93 или 4,68 % в зависимости от валюты кредита.

Кроме того, по условиям «Бизнес-Недвижимости» заемщик может получить отсрочку по уплате основного долга сроком до 12 месяцев.

1. Беззалоговые кредиты

В ПАО «Сбербанк Росии» представители малого бизнеса могут получить заемные средства и без оформления залога. Например, нецелевой кредит «Доверие» оформляется на сумму до 5 млн. рублей на срок до 4 лет. Однако и процентная ставка за такую «лояльность» будет достаточно высокой: 18,5-19,5 % годовых.

1. Создай свой бизнес

Начинающим предпринимателям ПАО «Сбербанк России» предлагает отдельный кредитный продукт под названием «Бизнес-Старт». По его условиям заемщик может получить средства на создание бизнеса по системе франчайзинга или на основании типового бизнес-плана.

«Бизнес-Старт» оформляется на срок до 3,5 лет на сумму до 3 млн. рублей под 18,5 % годовых.

Заемщик должен предоставить, как минимум, 20 % стоимости финансирования проекта. Кроме того, ему понадобится поручительство физического лица.

По всем перечисленным предложениям максимальная сумма определяется финансовым положением заемщика и стоимостью приобретаемого имущества.^[12]

В соответствии со стратегией развития до 2018 года ПАО «Сбербанк России» планирует стать основным банком — партнером малого бизнеса в стране. «Мы хотим, чтобы клиенты выбирали нас, потому что наши продукты и финансовые решения наиболее понятны, удобны и выгодны для них, так как они лучше всего соответствуют их потребностям на каждой стадии развития их бизнеса. Мы также хотим, чтобы клиенты приходили к нам, потому что они уверены в том, что с нами они максимизируют вероятность успеха своего бизнеса, будь то на стадии его запуска или на этапе его развития. Мы верим в то, что за счет масштаба нашей работы мы сможем оказать существенное положительное влияние на развитие предпринимательства в стране».

Для реализации этих целей ПАО «Сбербанк России» планируется решить три группы задач:

1. формировать четкое ценностное предложение для различных категорий клиентов МСБ и соответствующую ему продуктовую линейку;
2. построить эффективную модель обслуживания клиентов данного сегмента;
3. реализовать ряд поддерживающих мероприятий, в первую очередь в части аналитики и систем управления.

ГЛАВА 3. МЕРОПРИЯТИЯ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА В ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ»

Кредитование малого и среднего бизнеса является сложным механизмом взаимоотношений между банками и представителями малого и среднего предпринимательства. Для решения проблем кредитования бизнеса необходим комплексный и системный подходы. Поддержка должна исходить как со стороны малого и среднего бизнеса, так и государства

По мнению специалистов Сбербанка сложно преодолимой преградой развитию кредитования малого предпринимательства является отсутствие «прозрачности» ведения делового оборота, вследствие наличия больших возможностей у заемщиков данной категории по так называемому самостоятельному регулированию размера налогового бремени (оптимизация налогообложения).

Также важной проблемой является невысокая экономическая эффективность в соотношении с издержками на развитие данного вида кредитования.

Стимулировать его могут несколько факторов: наличие большого пласта компаний, которые ведут прозрачную и достоверную систему финансового учета, эффективность судебной системы по взысканию долгов, как с юридических лиц, так и с физических лиц. Все это позволит применять банкам более технологически оправданные подходы при продаже кредитов.

Это приводит к тому, что многие предприятия и предприниматели выпадают за рамки критериев анализа стандартных банковских методик, по которым определяется финансовая надежность.

Кроме того, у большинства представителей малого бизнеса, обращающихся за кредитами, отсутствует имущество, достаточное для обеспечения возврата ссуды, либо имеющееся имущество является неликвидным. Низкая подготовка руководителей и главных бухгалтеров предприятий зачастую приводит к невыгодности использования.

Для того чтобы успешно функционировать российский рынок кредитования юридических лиц должен использовать опыт иностранных банков по ряду определенных направлений.^[13]

Согласно Стратегии развития Сбербанка главными источниками развития конкурентных преимуществ в области обслуживания юридических лиц станут сочетание его ресурсной базы и возможностей с использованием потенциала по охвату клиентской базы, построение на базе существующей инфраструктуры и коллектива сотрудников первоклассной системы организации продаж и обслуживания корпоративных клиентов. Для достижения этих целей в рамках реализации Стратегии работа будет сосредоточена на четырех основных направлениях:

1. Построение лучшей в стране системы и организации продаж и обслуживания корпоративных клиентов. За счет максимально четкой фокусировки на потребностях клиента и знания специфики его работы клиентский менеджер обеспечит предоставление комплексного обслуживания и высокое качество предоставляемых услуг, повысит эффективность работы с клиентом за счет активизации перекрестных продаж. Будут формализованы система обслуживания и организации продаж и система планирования операций с клиентами.

2. Дифференциация модели работы Банка и продуктового предложения по трем ключевым сегментам: крупным, средним и малым предприятиям. Необходимость дифференциации подходов к обслуживанию этих клиентских групп обусловлена существенными отличиями в потребностях клиентов в зависимости от размера их бизнеса, различной степенью охвата и проникновения Банка на различных рынках. Все три сегмента клиентов (малый, средний, крупный бизнес) имеют равный приоритет для Сбербанка: их прогнозная доля в экономическом результате корпоративного блока Банка станут примерно одинакова. При этом наибольший прирост ожидается в сегменте средней клиентуры.