Файл: КРЕДИТОВАНИЕ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ СБЕРБАНКОМ.pdf

3. Развитие продуктового ряда будет нацелено на обеспечение возможности продажи клиентам всей линейки банковских продуктов, адаптированных под нужды соответствующих сегментов. Для крупных и средних клиентов Банк усилит свои позиции по предложению услуг в области управления активами и корпоративных финансов. Для средних и малых клиентов будет расширена продуктовая линейка в сфере предоставления краткосрочных и среднесрочных средств (например, факторинг, лизинг, экспресс-кредиты и т.д.). Кроме того, для всех категорий клиентов предполагается совершенствование продуктов расчетно-кассового обслуживания и управления ликвидностью.

4. Оптимизация внутренних технологий и процессов предоставления банковских услуг будет направлена на их упрощение, стандартизацию и автоматизацию. Это позволит, в частности, повысить эффективность процесса принятия кредитных решений, облегчить документооборот, формализовать и сделать более масштабируемой систему аналитической оценки по ряду кредитных продуктов для малого и среднего бизнеса.

Как было сказано ранее нехватка залогов является одной из основных причин отказа банков в выдаче кредитов малому бизнесу. Помочь в решении задачи нехватки собственного залогового обеспечения при обращении предпринимателей за кредитами может ПАО «Сбербанк России» в сотрудничестве с «Агентством кредитных гарантий»

Агентство – финансовый институт, призванный способствовать развитию малого и среднего предпринимательства России посредством создания условий эффективности и доступности кредитных продуктов через предоставление гарантий и контргарантий. Совместная программа содействия предпринимательству стартовала в июне 2014 года. Агентство готово предоставлять гарантии (совместно с региональными гарантийными фондами) в объеме до 70% от требуемого банками залога. Таким образом, предприниматели получают возможность привлечь в свои проекты значительно большие средства, чем те, на которые они могли бы рассчитывать только при наличии собственного обеспечения. А это, в свою очередь, расширяет для заемщиков круг инвестиционных проектов. Получение гарантии Агентства по кредитному продукту позволяет также снизить процентную ставку.

Процедура получения кредита под обеспечение Агентства кредитных гарантий выглядит следующим образом. Бизнесмен обращается в Банк для привлечения дополнительных денежных средств на цели финансирования инвестиционных проектов. Банк изучает документы, проводит анализ финансовых возможностей и объема собственных средств клиента. В случае, если предоставляемого заемщиком обеспечения недостаточно для принятия решения о выдаче кредита, банк информирует заемщика о возможности привлечения гарантии Агентства. При этом заемщик сам вправе заявить представителю банка о своем желании получить кредит с участием Агентства. Банк самостоятельно направляет заявку на получение гарантии от Агентства. Заемщику необходимо лишь подписать Кредитный договор с Банком в случае положительного решения со стороны Агентства кредитных гарантий. ^[14]

Для реализации возможности работы продуктами Агентства ПАО «Сбербанк России» расширил свою продуктовую линейку в части параметров кредитов, которые позволяют применять гарантию Агентства в качестве имущественного обеспечения. Сегодня кредитование под гарантию Агентства возможно по следующим банковским продуктам: «Бизнес-Инвест», «Бизнес-гарантия», «Госзаказ», «Доверие-Инвест» и «Бизнес-Оборот».

Сегодня в стране 85 субъектов Федерации и в 80-ти из них действуют гарантийные фонды. Общая капитализация фондов 38-40 млрд рублей, при их поддержке уже привлечено порядка 270 млрд. рублей в предпринимательские проекты.  В год по всей стране выдается около 7000 гарантий через фонды. Это форма господдержки не является благотворительной, фонды предоставляют поручительства и гарантии на платной возвратной основе.

Реализуя свои функции и полномочия, агентство выступает гарантом исполнения субъектами малого и среднего предпринимательства своих кредитных обязательств и разделяет с банком риски, связанные с ухудшением финансового состояния заемщика и его неспособностью надлежащим образом обслуживать кредит.

Преимущества гарантий агентства:

-простота схемы получения гарантии;

-предоставление специального пакета документов не требуется;

-быстрота принятия решения о предоставлении гарантии;

-возможность рассрочки уплаты вознаграждения агентства в течение срока действия гарантии;

-отсутствие специальных требований по обеспечению кредита.

Развитие такого направления положительно скажется на развитие банковского сектора.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Кредитование малого и среднего бизнеса растет впечатляющими темпами. Однако для большинства малых предприятий доступ к заемным средствам все еще ограничен: подход банков к оценке их бизнеса остается крайне жестким.

Малое и среднее предпринимательство в России – важная сфера экономики в целом, основные показатели которой имеют тенденцию к постоянному росту, способствуют снижению безработицы, обеспечению занятости, развитию конкуренции, увеличения налоговых поступлений в госбюджет, повышению жизненного уровня населения. На сегодняшний день в Российской Федерации МСП слабо развито.

На сегодняшний день в сфере МСБ занято около 16,5 млн. россиян, что в процентном соотношении измеряется 25 % от всего работающего населения. Естественно, для того, чтобы развитие малого бизнеса в России отличалось стабильностью, необходима постоянная поддержка со стороны государства, что на сегодняшний день является основной проблемой, государство в полной мере не готово поддерживать малый бизнес по причине экономической нестабильности в стране. В свою очередь российские банки так же не очень стремятся помочь малому бизнесу, особенно на начальном этапе их деятельности, поскольку они еще не имеют кредитной истории и определить их будущую кредитоспособность весьма затруднительно.

Сегодня сложилось несколько проблем кредитования малого бизнеса. Во-первых, не развит в достаточной мере спрос – малый бизнес зачастую с предубеждением относится к целесообразности кредитования. Сами банки не в полную меру обеспечены всеми необходимыми ресурсами для работы с малым и средним бизнесом. Большая проблема с правовой базой, зачастую из-за сложных бюрократических моментов с документацией. Ещё одна весовая проблема в кредитовании малого бизнеса – отсутствие ясного механизма поддержки бизнеса на федеральном уровне. Несмотря на многочисленные трудности, у рынка кредитования малого и среднего бизнеса очень хорошие перспективы, банки начали выделять малый и средний бизнес как отдельное направление кредитной политики.

ПАО «Сбербанк России» остается лидером по общему объему кредитов МСБ. Структура портфеля банка свидетельствует о переориентации на выдачу небольших кредитов малому бизнесу. В 2017 году и в начале 2015г. в связи с резким ухудшением экономической конъюнктуры объемы кредитования, которые банки предоставляют юридическим лицам, снизились.

ПАО «Сбербанк России» предоставляет малому бизнесу и индивидуальным предпринимателям кредиты на пополнение оборотных средств, на приобретение транспорта, оборудования и недвижимости. В банке действуют специальные программы кредитования на выкуп арендуемых помещений, на покупку автомобилей «ГАЗ», на участие в государственном заказе. ПАО «Сбербанк России» является одним из немногих банков, предлагающих малому бизнесу кредиты без залога. Такие кредиты предоставляются на срок до трех лет в размере до двух миллионов рублей.

В данной работе был проведен анализ по выданным кредитам юридическим лицам за последние 3 года (2016, 2017, 2015). К концу 2017 года количество выдаваемых кредитов снижается, что связано с экономической нестабильностью в стране в этот период. В 2015 г. ситуация с выдачей кредитов МСБ остается на прежнем месте.

В настоящее время малое предпринимательство развивается. Для развития банковского кредитования в России характерно возникновение и увеличение количества банков, ориентированных на представителей малого бизнеса, которые предоставляют кредиты для развития бизнеса. Между банками в настоящее время высокая конкуренция. И в перспективе кредиты для малого бизнеса должны становиться доступнее.

Несмотря на принятие Федерального Закона «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» для многих малых предприятий и индивидуальных предпринимателей нет возможности получить кредит, так как, почти все кредиты залоговые, а у начинающего предпринимателя, как правило, еще и закладывать нечего.

Динамическое развитие предпринимательского сектора для стабилизации экономики страны очень важно. Если субъектам МСП будет уделено должное внимание, если и дальше укреплять взаимоотношения государства с малым бизнесом, то мы сможем не только укрепить экономику, но и выйти на новый уровень развития и построить новую модель экономики, которая позволит быть нашей стране более конкурентоспособной.

В третьей главе освещены основные проблемы кредитования МСБ в ПАО «Сбербанк России», разработана программа для предприятий, начинающих свою деятельность, не имеющих возможность предоставить залог кредитной организации.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Тавасиев, А.М. Основы банковского дела. – М.: Маркет ДС, 2014. – 568 с.
2. Банковское дело / под ред. О. И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2015. – 573 с.
3. Лазарева Н. Проблемы оценки банками уровня кредитоспособности на основе факторного анализа кредитополучателей.
4. Кабушкин С.Н. Методы управления банковским кредитным риском.– 2016. – №5. – С.25-30.
5. Штырова, И.А. Современное состояние кредитного риск-менеджмента. // Бизнес и банки. – 2015. – ноябрь(№46). – С.1-7.
6. Риск-менеджмент в кредитной организации: методология, практика, регламентирование. – М.: ИД Регламент, 2017 – 424 с.
7. Кузнецова, В. В. Банковское дело. Практикум / В. В. Кузнецова. – М.: КноРус, 2015. – 264 с.
8. Финансовый менеджмент: Теория и практика. Учебник / Под ред. Стояновой Е.С. – М.: Перспектива, 2014. – 521 с.
9. Тавасиев, А. М. Банковское дело: управление кредитной организацией. – М.: Издательский дом Дашков и К, 2017. – 668 с.
10. Белоглазова, Г. Н. Банковское дело / Г. Н. Белоглазова. – СПб: Питер, 2017. – 384 с.
11. Деньги, кредит, банки [Текст]: учебник / учеб. пособие для студентов вузов, обучающихся по специальности (080105) "Финансы и кредит" / Челноков В.А. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2015. – 447 с.
12. Лаврушин, О. И. Банковское дело: современная система кредитования / О. И. Лаврушин. – М.: КноРус, 2015. – 256 с.
13. Тавасиев, А. М. Банковское дело: управление кредитной организацией. – М.: Издательский дом Дашков и К, 2017. – 668 с.
14. Электронный носитель – www.rbc.ru

1. Тавасиев, А.М. Основы банковского дела. – М.: Маркет ДС, 2014. – с.55 ↑

2. Банковское дело / под ред. О. И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2015. – с.79 ↑

3. Лазарева Н. Проблемы оценки банками уровня кредитоспособности на основе факторного анализа кредитополучателей ↑

4. Кабушкин С.Н. Методы управления банковским кредитным риском.– 2016. – №5. – с.25-30 ↑

5. Штырова, И.А. Современное состояние кредитного риск-менеджмента. // Бизнес и банки. – 2015. – ноябрь(№46). – с.1-7 ↑

6. Риск-менеджмент в кредитной организации: методология, практика, регламентирование. – М.: ИД Регламент, 2017 – с.44 ↑

7. Кузнецова, В. В. Банковское дело. Практикум / В. В. Кузнецова. – М.: КноРус, 2015. – с.83 ↑

8. Финансовый менеджмент: Теория и практика. Учебник / Под ред. Стояновой Е.С. – М.: Перспектива, 2014. – с.71 ↑

9. Тавасиев, А. М. Банковское дело: управление кредитной организацией. – М.: Издательский дом Дашков и К, 2017. – с.39 ↑

10. [Электронный носитель]- www.rbc.ru ↑

11. Белоглазова, Г. Н. Банковское дело / Г. Н. Белоглазова. – СПб: Питер, 2017. – с.65 ↑

12. Деньги, кредит, банки [Текст]: учебник / учеб. пособие для студентов вузов, обучающихся по специальности (080105) "Финансы и кредит" / Челноков В.А. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2015. – с.94 ↑

13. Лаврушин, О. И. Банковское дело: современная система кредитования / О. И. Лаврушин. – М.: КноРус, 2015. – с.77 ↑

14. Тавасиев, А. М. Банковское дело: управление кредитной организацией. – М.: Издательский дом Дашков и К, 2017. – с.32 ↑