Файл: Кредитные операции коммерческих банков и перспективы их развития.pdf

Значительное снижение рентабельности отделения объясняется темпами снижения суммы прибыли по сравнению с темпами роста активов. Активы увеличились по отношению к прошлому году в 1,2 раза, а сумма прибыли снизилась в 26.2 раза. В 2017 году работа отделения проводилась по четырем основным направлениям: по кредитованию, по валютно-обменным операциям, по ценным бумагам (ОГСЗ, ОФЗ и негосударственным ценным бумагам).

Основной целью работы ПАО «Росбанк» в отчетном году в условиях стремительного снижения ставки рефинансирования ЦБ РФ явилось обеспечение эффективной работы и получения положительного финансового результата. В соответствии с кредитной политикой в приоритетном порядке кредитовались производственные программы. Доля кредитов, направленных в сферу производства, составила 60%.

На начало 2018 г. в общей сумме кредитных вложений коммерческих банков на краткосрочные ссуды (без межбанковских кредитов) приходилось 84,2%, на долгосрочные и среднесрочные кредиты – 15,8%. Преобладание краткосрочных кредитов в общей массе кредитных вложений на современном этапе связано с ориентацией коммерческих банков на получение прибыли и размещение средств в пределах коротких сроков в силу экономической нестабильности в стране, инфляционных процессов. Поставленные цели и задачи требуют принятия маркетинговой политики банка, отвечающей предпочтениями и потребностям целевых групп существующих и потенциальных клиентов.

Активная адресная продажа продуктов и услуг предусматривает определенные приоритеты в продуктовой политике, а также оптимизацию форм и методов продаж. Форма предложения должна быть удобна, доступна и привлекательна, качество – отвечать требованиям клиента, цена – соответствовать рыночному уровню и обеспечивать необходимую рентабельность.

С каждым клиентом ПАО «Росбанк» должен стремиться к установлению долгосрочных партнерских отношений. С этой целью банк должен прогнозировать развитие потребностей клиентов, появление новых направлений банковского бизнеса, разрабатывать и предлагать полный спектр банковских продуктов и услуг. Основными направлениями политики продажи банковских продуктов и услуг является: обеспечение потребностей массовой клиентуры в сбережении, накоплении и заимствовании средств, проведение расчетов, ведение бизнеса, предоставление стандартного набора конкурентно способных продуктов и услуг.

Повышение эффективности продаж массовых услуг и продуктов предполагает: стандартизацию и унификацию предлагаемых продуктов, включая комплекс организационных, информационных, финансовых процедур, объединенных единой технологией обслуживания клиента, в целях снижения трудозатрат и повышения качества обслуживания; управление продуктовым рядом, включая выделение перечня базовых услуг и продуктов универсального банка и замещение неэффективных продуктов и услуг, не пользующихся устойчивым спросом; проведение стандартной тарифной политики массовых продаж банковских продуктов и услуг.

ПАО «Росбанк» должен стремиться интегрировать отдельные кредитные операции и предлагать комплексные решения своим клиентам, позволяющие учитывать весь спектр индивидуальных потребностей.

Стимулирование комплексных продаж пакетов банковских продуктов позволит увеличить объемы комиссионных доходов банка за счет роста продаж. Снижение стоимости комплексного продукта для клиента по сравнению с розничной ценой на отдельные продукты и услуги будет способствовать интеграции клиента в более тесное многопрофильное сотрудничество с банком. Банку следует разрабатывать системные подходы к рекламной политике, сделать ее эффективным инструментом формирования клиентской базы.

Каждое конкурентное преимущество банка, каждый новый продукт, предлагаемый к продаже, должны быть известны и понятны клиентам, легко сравнимы и выгодно отличаться от предложений конкурентов. Реализуя принцип прозрачности, банк должен расширять сотрудничество со средствами массовой информации по распространению достоверных сведений о нем; существенно увеличивать объем представляемой информации, улучшить информирование клиентов о стандартах фирменного обслуживания, условиях предлагаемых продуктов и услуг, технологических возможностях ПАО «Росбанк».

Заключение

Анализ деятельности ПАО «Росбанк» позволил выявить следующие моменты. При анализе устойчивости привлеченных средств во вклады было установлено, что вклады в основном привлекаются на короткий срок.

В общем виде сложившаяся система кредитования представляет собой обновленную систему, при которой, однако, еще сосуществуют как старые, так и новые формы кредитования, по существу, воспроизводит черты переходного периода от централизации к децентрализации управления экономикой, кладет основу для развития предпринимательства как в хозяйстве, так и в банковской сфере. Новые качества кредитного механизма, однако, продолжают сдерживаться.

Внедрение единого подхода к кредитованию на базе укрупненного объекта явилось положительным процессом. Вместе с тем, в ходе банковской реформы оно привело к определенному перегибу, к тому, что все предприятия стали кредитовать по единообразной схеме - только под укрупненный объект. Создалось такое положение, когда все предприятия - заемщики оказались «одетыми» в одну и ту же серую шинель, хотя в этом не было никакой необходимости, поскольку ряду предприятий требовался кредит не под совокупный (укрупненный) объект, а под отдельный, частный объект.

Современная практика в значительной степени преодолела этот негативный момент. Во-первых, появились ссуды, выражающие не совокупные, а частные потребности хозяйственных организаций. Во-вторых, схема кредитования совокупного объекта там, где это оказалось необходимым, сохранила определенные отраслевые особенности. Сложилась, таким образом, система многовариантного кредитования, когда предприятия и банки, пользуясь своим правом, применяют ту форму, которая, по их мнению, является наиболее подходящей.

Новая система кредитования базируется на традиционных общих и специфических принципах, в том числе срочности и обеспеченности; учитывается также платный характер кредита. Вместе с тем, содержание ряда из них существенно изменилось. Известно, что еще несколько лет назад существовала категория хорошо и плохо работающих предприятий, к кредитованию которых применялся дифференцированный режим. Сложившаяся в настоящее время система учитывает кредитоспособность клиента, снижающую риск несвоевременного возврата кредита. Впервые при объявлении заемщика неплатежеспособным коммерческий банк вправе поставить вопрос о передаче его оперативного управления администрации, назначенной с участием банка - кредитора, а также о его реорганизации и ликвидации.

В целях привлечения ресурсов для своей деятельности ПАО «Росбанк» важно разработать стратегию политики исходя из целей и задач, закрепленных в уставе, для получения максимальной прибыли и сохранения банковской ликвидности. Политика банка в области сбережений населения нацелена на сохранение лидирующего положения в этом секторе финансового рынка, путем совершенствования действующих и внедрения новых видов вкладов и депозитов.

В своей дальнейшей деятельности ПАО «Росбанк» следует вести работу по следующим направлениям:  активное развитие операций по перечислению всех видов доходов граждан во вклады.  провести целенаправленную работу по привлечению на обслуживание новых частных лиц.  для повышения устойчивости средств во вкладах, предлагать новые услуги и пропагандировать уже имеющиеся.  повысить качество обслуживания населения: разгрузить филиалы банка в платежные дни, путем открытия дополнительных рабочих окон; увеличения числа банкоматов, терминалов.  активизировать рекламную деятельность банка.

Список литературы

1. Баканов М. И., Шеремет А. Д. Теория экономического анализа. М, Финансы и статистика, 2015. 416 с.

2. Балабанов И. Т. Риск - Менеджмент. М, Финансы и статистика, 2014. 196 с.

3. Банковская система России. Настольная книга банкира. М, Дека, 2015. книга 1. 634 с.

4. Банковское дело / Под ред. О. И. Лаврушина. М, Финансы и статистика, 2016. 576 с.

5.Батракова Л. Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка:Учебник для вузов. М.:Логос,2014 год. 344с.

6.Бор 3. М., Петренко В. В. Менеджмент банков: организация, стратегия, планирование. М, ДИС, 2015. С. 208.

7.Кох Т. У. Управление банком. Уфа: Спектр,2014. Ч. 1. 496 с.

8.Купчинский В. А., Улинич А. С. Система управления ресурсами банка. М, Экзамен, 2016. 224 с.

9.Маслеченков Ю. С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке: Фундаментальный анализ. М, Перспектива, 2017.160 с.

10.Маслеченков Ю. С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке: технология финансового менеджмента клиента. М.: Перспектива, 2016. 221 с.

11.Роуз, Питер С. Банковский менеджмент. М, Дело, 2015. 768 с.

12.Севрук В. Т. Банковские риски. М, Дело ЛТД, 2016. 172 с.

13.Полушкин В.Ю. Анализ доходности коммерческого банка // Бухгалтерия и банки. - 2015. - № 3. - С. 7 - 19.

14. Росс А.Н. Розничные банковские услуги // Аналитический банковский журнал. - 2016. - № 6. - С. 70 - 75.

15. Ребельский Н.М. Конкуренция на рынке банковских услуг // Бизнес и банки. - 2015. - № 2. - С. 1 - 3.

16. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги // Банки и биржи. - М.: ЮНИТИ, 2014. - 450 с.

17. Степанов С.А. Банковские услуги по Интернету: граница применения новых возможностей // Финансист. - 2016. - № 2. - С. 6 - 79.

18. Тамбовцев В. Л. Инновационная активность российских банков // Экономический альманах. - 2017. - № 2. - С. 15 - 19.

1. Баканов М. И., Шеремет А. Д. Теория экономического анализа. М, Финансы и статистика, 2015. 416 с. ↑

2. Балабанов И. Т. Риск - Менеджмент. М, Финансы и статистика, 2014. 196 с. ↑

3. Банковская система России. Настольная книга банкира. М, Дека, 2015. книга 1. 634 с. ↑

4. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» ↑

5. Банковское дело / Под ред. О. И. Лаврушина. М, Финансы и статистика, 2016. 576 с ↑

6. Бор 3. М., Петренко В. В. Менеджмент банков: организация, стратегия, планирование. М, ДИС, 2015. С. 208. ↑

7. Маслеченков Ю. С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке: Фундаментальный анализ. М, Перспектива, 2017.160 с. ↑

8. Батракова Л. Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка:Учебник для вузов. М.:Логос,2014 год. 344с. ↑

9. Маслеченков Ю. С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке: технология финансового менеджмента клиента. М.: Перспектива, 2016. 221 с. ↑

10. Роуз, Питер С. Банковский менеджмент. М, Дело, 2015. 768 с. ↑