Файл: Отраслевая структура страхового рынка.pdf

ВВЕДЕНИЕ

В хозяйственной и финансовой деятельности компаний, системе жизнеобеспечения человека возникает множество причин, приводящих к убыткам и потерям. Различные субъекты экономики имеют свои, вполне конкретные утраты или порчи имущества, потери или снижения доходов. Например, для автомобилей характерны аварии, связанные с дорожно-транспортными происшествиями; для строений – пожары; для физических лиц – всякого рода несчастные случаи, заболевания, приводящие к потере трудоспособности и снижению заработка или доходов. Для возмещения этих потерь и предназначен страховой рынок.

Страховой рынок – сегмент финансового рынка, на котором формируется спрос и предложение на страховые услуги и соответствующие им финансовые потоки, которыми в той или иной степени пользуются население и нефинансовые компании, банки и государственные органы.

Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами компаний и населением, банковской системой и государственным бюджетом.

Таким образом, страхование играет важную роль не только в жизни человека, но и в жизни государства, что определяет актуальность выбранной темы курсовой работы.

Целью написания курсовой работы является выявление значения страхования в финансовой системе государства, а также слабых и сильных сторон в развитии российского рынка страхования в современных экономических условиях.

В задачи курсовой работы входит:

1. изучить понятие страхования, основные признаки и механизм;
2. определить место страхования в финансовой системе страны, функции и принципы страхования;
3. провести оценку основных показателей развития страхового рынка в России на современном этапе развития экономики страны;
4. выявить особенности и взаимосвязи развития отраслевой структуры страхового рынка и российской экономики в целом;
5. определить перспективные направления развития страхования в Российской Федерации.

Объектом исследования в курсовой работе выступает страхование как отдельный институт рыночной экономики, входящий в состав финансово системы страны.

Предмет исследования заключается в выявлении роли страхования в рыночной экономике, с помощью проведения исследования рынка страхования.

Основой для написания курсовой работы послужили работы отечественных авторов, занимающихся исследованием вопросов сущности и роли страхования в рыночной экономике, среди основных важно отметить работы С. В. Аксютиной, А.П.Архипова А. П., Н.И. Быкановой, А. С. Черкашиной, И.С. Винниковой, Е.А. Кузнецовой, К.М. Кокиной, А.И. Курылева, Д.Б. Гасановой, З.Н. Ашурбекова, П.А. Магомедова, Ф.А. Жук, А.В. Е.В. Литошенко, В.В. Мельникова, Э.С. Гребенщикова, В.С. Молчанова В.С. А.А. Поляковой А. А., Н.Ю. Кожанчиковой, А.Б. Дударевой Л.Г. Скамай, И. П. Хоминич, Е. В. Дик и многих других, а также аналитические исследования и нормативно-правовые акты.

---

Для решения поставленных в работе задач использовался комплекс методов исследования: методы теоретического анализа источников по проблеме, методы , обобщения и анализа опыта, количественные и качественные методы сбора информации.

Структурно работа состоит из введения, двух глав основной части разделенных на параграфы, заключения и списка использованных источников.

1. СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ

1.1. Понятие, признаки и механизм страхования

В современных рыночных условиях страхование является одним из наиболее эффективных способов профилактики и минимизации рисков, присущих процессу финансовой глобализации, сложной сфере социально-экономического развития, обеспечивая непрерывность, сбалансированность общественного производства и способствуя росту благосостояния населения. Страхование выступает не только в качестве гаранта возмещения понесенных убытков, но также является крупнейшим институциональным инвестором.

Для того чтобы выявить сущность страхования и страхового рынка в целом, следует определить более точное понятие страхования. Первоначальный смысл, заложенный в слово страхование, связан в русском языке со словом «страх».

В этимологии английского языка страхование (insurance) указывает на латинские корни происхождения слова (secures — безопасный, надежный) и может трактоваться как «свободный от забот, от беспокойства и в этом смысле уверенный».

Понятие страхование необходимо изучать с различных позиций: правовой, социальной, психологической, финансовой и экономической. Исследователи в области права рассматривают страхование с позиции имущественного правоотношения как сделку, договор физических и юридических лиц. Согласно Федеральному закону от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование — это «отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков»^[1].

---

При изучении социальной стороны в качестве приоритета выступает защита общества и личности от случайных неблагоприятных событий; с точки зрения психологии страхование — «укрытие» от риска, осознание безопасности страхователем.

Страхование напрямую связано с системой финансов, оно выступает как элемент производственных отношений, служит основой для бесперебойного процесса воспроизводства и осуществляет возмещение потерь в денежном эквиваленте. Иначе говоря, с точки зрения финансов сущность данной дефиниции состоит в обеспечении «сколачивания» в процессе страховой деятельности доходов и расходов участников.

Представители экономической науки стремятся в своих работах раскрыть наиболее полное и точное определение данного предмета исследования. Страхование они рассматривают как отношения, целью которых является компенсация ущерба (дополнительной потребности в средствах) при наступлении страхового случая путем раскладки ущерба на основе формирования и использования целевого фонда. Однако в приведенной трактовке отсутствует интерес страховщика как предпринимателя, т. е. сущность понятия сводится к способу удовлетворения потребностей страхователя.

По мнению ряда авторов, страхование есть совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного ущерба, нанесенного субъектам хозяйствования, или выравнивания потерь в семейных доходах в связи с последствиями происшедших страховых случаев. Перераспределительные отношения порождаются страхователями, уплачивающими взносы из средств, получаемых ими по результатам осуществления трудовой деятельности, которые через страховщика практически участвуют в компенсации ущерба участникам страхования в результате наступления страхового случая. Здесь справедливо отмечается, что в страховании участвуют две стороны — страховщик и страхователь^[2].

Наиболее полно, по мнению автора курсовой работы, выглядит определение страхования как экономической категории, сущность которой выражается «в экономических отношениях по передаче риска в обмен на уплату премии, имеющих гражданско-правовую форму и характеризующихся случайностью и вероятностью, статистической наблюдаемостью и возможностью математического расчета; замкнутой раскладкой ущербов (в пользу пострадавших страхователей за счет всех страхователей данного страхового фонда); наличием временных и пространственных границ раскладки ущербов»^[3].

---

Специфичность экономической категории страхования проявляется в ряде признаков: присутствие страхового риска и возможность его оценки; существование перераспределительных отношений (перераспределение средств между субъектами страхования в результате наступления вероятностного непредвиденного, непреодолимого события); замкнутая раскладка ущерба среди участников страхования; реверсивность страховых платежей (вся сумма страховых платежей за минусом накладных расходов и прибыли страховщика возвращается страхователям в форме возмещения ущерба в течение принятого в расчет временного периода); совместная ответственность страхователей за ущерб; самоокупаемость страховой деятельности (эквивалентность отношений страхователя и страховщика).

Страховой рынок в классической интерпретации представляет собой экономический механизм, соединяющий интересы страхователей и страховщиков в отношении страховых услуг. Большинство специалистов рассматривают страховой рынок как экономическую совокупность отношений, существующих между страховыми организациями, физическими, юридическими лицами в целях купли-продажи страховых продуктов, а также как процесс организации осуществления денежных отношений по формированию, распределению средств страхового фонда для обеспечения страховой защиты социума. Обобщая мнения большинства исследователей, определяющих понятие страхового рынка с позиции системного подхода, можно представить рынок как сложную интегрированную систему, которая включает в себя в качестве относительно самостоятельных элементов (подсистем) не только рынок страховщика, но и рынок страхователей, а также рынок страховых продуктов^[4].

При установлении понятия «страховой рынок» следует обратить внимание на одно из главных его назначений — обмен страховщиком готового продукта на соответствующий эквивалент (денежную сумму), исходя от уровня спроса потребителей, руководствующихся качеством, надежностью предлагаемой страховой услуги. Поэтому предлагается рассматривать страховой рынок как сферу формирования, реализации и развития специфических экономических отношений, складывающихся между страхователями (застрахованными лицами, выгодоприобретателями), нуждающимися в страховой защите их имущественных и социальных интересов при наступлении страховых случаев, и страховщиками с участием иных хозяйствующих субъектов, связанных своей деятельностью со страхованием, при использовании определенных организационных, правовых и методических механизмов, технических (технологических) средств в системе взаимодействия названных субъектов и их деятельности в условиях государственного регулирования и контроля.

---

Функционирование страхового рынка заключается в «свободной игре» спроса и предложения, стимулируя создание страховых услуг, необходимых потенциальному потребителю. Свободное ценообразование определяется установленными тарифными ставками на страховые услуги, что приводит к созданию конкуренции между страховщиками, побуждая последних совершенствовать методы страхового обслуживания клиентов.

Страховой рынок, со стороны институционального подхода, может быть представлен в организационно-правовом, территориальном и в отраслевом аспектах.

Отечественное страхование выделяет ниже представленный состав участников страхового рынка, деятельность которых регулируется Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ»^[5]:

1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

2) страховые организации (в том числе перестраховочные организации);

3) общества взаимного страхования;

4) страховые агенты;

5) страховые брокеры;

6) актуарии;

7) Банк России;

8) объединения субъектов страхового дела;

9) специализированные депозитарии.

Общая схема взаимодействия основных субъектов страхового дела представлена на рисунке 1.

Рисунок 1. – Институциональная структура страхового рынка^[6]

Таким образом, страховой рынок представляет собой сложную многофакторную конструкцию, подверженную воздействию внутреннего устройства и внешнего окружения.

1.2. Место страхового рынка в финансовой системе, его функции и принципы страхования

Экономическая категория страхового рынка является составной частью категории финансов. Однако, если финансы в целом связаны с распределением и перераспределением доходов и накоплений, то страховой рынок охватывает только сферу перераспределительных отношений. Страховой рынок становится наиболее эффективным методом возмещения ущерба, когда в нём участвуют миллионы страхователей и застрахованы сотни миллионов объектов. Тем самым обеспечивается достаточная концентрация денежных средств в едином фонде, называемом страховым. Учитывая особенности страхового рынка можно дать такое определение:

Страховой рынок – это особая сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает специфическая услуга – страховая защита, формируются предложение и спрос на неё.

Место страхового рынка обусловлено двумя обстоятельствами. С одной стороны, существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к образованию страхового рынка в социально-экономической системе общества. С другой стороны, денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком.

---