Файл: Операции и принципы деятельности коммерческих банков.pdf

Существует зависимость и между отдельными видами пассивов и активов. Так, открытие банковского счета крупному клиенту сопровождается возникновением тесных регулярных связей между клиентом и банком. Чтоб не потерять клиента, банк предоставляет ему значительные ссуды, инвестирует средства в его ценные бумаги, оказывает ему разнообразные услуги по расходам, выполняет комиссионные операции.

2.2. Факторы и принципы деятельности коммерческого банка

Рассмотрим основные принципы работы коммерческого банка на финансовом рынке:

Первым и главным принципом работы банка представляется работа в рамках имеющихся ресурсов^[20].

Вторым принципом представляется его экономическая самостоятельность, под которой подразумевается и экономическая ответственность банка за итоги своей работы.

Третий принцип состоит в том, что взаимодействия коммерческого банка со своей клиентурой выстраиваются как стандартные рыночные отношения.

Четвертый принцип деятельности банка состоит в том, что регулирование его работы может выполняться только косвенными экономическими методами (но не административными).

Далее рассмотрим факторы деятельности коммерческих банков.

Среди политических условий, оказывающих влияние на развитие и состояние банков, самое большое значение имеют политическая устойчивость и понятность стратегии развития страны. Неясность политических целей влечет за собой задержку поступательного развития банков, финансовый капитал банков ищет своего приложения за рубежом. Риск понести потери, которые связаны с финансовыми операциями банка в неустойчивой политической ситуации, обусловил возникновение понятия «политические риски банков»^[21].

К внешним условиям необходимо отнести факторы внешней среды или макрофакторы. Данная категория факторов представляет возможную систему взаимообусловленных и взаимоувязанных факторов, которые с какой-либо степенью условности можно подразделить на 5 следующих групп: экономические, социальные, правовые, политические и форс-мажорные.

К экономическим условиям принято относить принципы распределения государственного бюджета, характер осуществляемой денежно-кредитной политики, сформированную систему налогообложения, результаты осуществления экономического реформирования, обеспечивающие общие условия работы банковской системы. Таким образом, при экономическом росте, повышается, как правило, количество субъектов хозяйствования, расширяются экономические связи, что приводит к соответствующему увеличению спроса на услуги банков как со стороны организаций и предприятий, так и со стороны физических лиц.

---

К политическим условиям относятся те решения органов государственной власти и управления на региональном, федеральном и местном уровнях, которые оказывают влияние на характер принимаемых в области банковской системы: ЦБ РФ, банками, кредитными компаниями, банковскими ассоциациями.

Экономические, политические и правовые факторы в большинстве своем определяют систему социально-психологических факторов. К таким факторам относятся: уверенность граждан в действенности и целесообразности реализуемых экономических реформ, в стабильном положении налогового, таможенного и валютного законодательства, в лучших перспективах для всей экономики в общем и ее отдельных отраслей. Все перечисленное выше в общей совокупности формирует уровень доверия к системе банка, готовность выполнять банковские операции и пользоваться услугами банков. В данном случае доверие к банковской системе определяет и более действенное исполнение ею задач обеспечения денежного финансирования потребностей развития экономики путем привлечения денежных ресурсов физических и юридических лиц и иностранных инвесторов.

Наряду с этим как бы долго ни готовились преобразования, форс-мажорный характер их воздействия на систему банков остается тем же, так как зарегламентировать или предугадать все нюансы экономических условий просто невозможно. Переход банковских организаций на новый план счетов вызвали большие затруднения в работе специалистов банков, в функционировании банковских организаций и банковской системы в общем^[22].

Ключевыми позитивными условиями, оказывающими влияние на развитие банков России, и отмечаемыми многими рейтинговыми агентствами, в настоящее время являются^[23]:

• повышающаяся диверсификация банковской деятельности, преимущественно в рознице;
• увеличение уровня профессионализма, в том числе управления и контроля рисков;
• последовательное преобразование модели развития банковской системы, позиционирование себя на рынке;
• поэтапный переход на мировые стандарты оценки и планирования хозяйственной деятельности;
• поддержка государства банковской деятельности.

К отрицательным условиям можно относить следующие:

• несовершенство системы банковского регулирования и контроля;
• повышение расслоения банковских организаций, повышение разрыва между государственными и частными банками;
• риски, которые связаны с непрозрачностью системы собственности;
• большую концентрацию кредитных портфелей и ресурсной базы в нескольких экономических отраслях;
• нестабильность показателей доходности, вызванная повышенной концентрацией бизнеса в некоторых сегментах и высоким удельным весом прибыли от операций с ценными бумагами;
• уменьшение доверия к банкам и уменьшение спроса на услуги банков со стороны хозяйствующих субъектов и населения;
• отрицательная экономическая обстановка на международных финансовых рынках.

---

Для устранения отрицательных факторов и развития банковской системы при неблагоприятных внешних условиях необходимо следующие^[24]:

- Обеспечение прозрачных условий вывода с рынка менее результативных участников, проведение по всем правилам процессов банкротств неплатежеспособных банковских организаций и корпораций с предельным контролем за их осуществлением с целью недопущения вывода активов;

- Сокращение разрыва между темпами роста депозитов и кредитов;

- Поддержание государством уровня ликвидности, являющееся необходимым для имеющейся структуры банковской системы, или реализация мероприятий для ее капитализации и укрупнения с выходом на более низкий уровень ликвидности;

- Системное реформирование банковской инфраструктуры необходимо выполнять исключительно на основании подготовленных совместно с банковским сообществом 15-летней стратегии развития и пятилетнего плана определенных мероприятий, корректируемых каждый год в соответствии с макроэкономической ситуацией;

- Центральный Банк РФ должен принимать участие в подготовке и осуществление национальной политики по экономическому росту, а не сводить свою денежно-кредитную политику исключительно к уменьшению инфляции, её искусственное подавление сокращает темпы экономического роста;

- Сформировать систему российского банковского права и планово осуществлять её в виде структуры нормативных актов;

- Банковское сообщество вместе с регулятором должно выстроить современный организованный рынок межбанковского кредитования, поскольку излишняя ликвидность крупнейших банковских организаций должна поглощаться банковской системой.

Повышенный рост банковской системы Российской Федерации в последние годы (происходил за счет повышения внешних заимствований и скрывал накапливающиеся структурные диспропорции банковской системы:

- увеличивающийся разрыв между необходимостью расширения объема банковских кредитов нефинансовому сектору и располагаемой внутренней ресурсной базой;

- сегментация банковской системы наряду с уже накопленными высокими рисками, вызывающими высокую вероятность появления кризиса ликвидности и банкротств некоторых банков;

- низкий уровень развития финансовых рынков и системы рефинансирования;

- снижение качества кредитного портфеля и управления рисками.

Но все же представляется вполне очевидным, что для подобного поведения должны существовать и фундаментальные причины.

---

Особенно важным направлением денежной политики в будущем должно стать поддержание уровня ликвидности, являющееся необходимым для действующей структуры банковской системы, или реализация мероприятий для ее капитализации и укрупнения с выходом на более низкий уровень ликвидности. То есть, "плату" за средние и мелкие банки можно оценить хотя бы в 20% от ее общего объема, или в 200-250 млрд. рублей; вместе с тем на мелкие и средние банки приходится более трети ликвидных активов и только 14% общих активов банковского сектора^[25].

Следовательно, отрицательных условий, оказывающих влияние на развитие российской банковской системы больше, чем позитивных. В большей степени это вызвано замедлением мировой экономики, падения российских и мировых индексов фондовых рынков, уход иностранного капитала из экономики России и уменьшение мировых цен на нефть.

Заключение

Таким образом, по итогам проведенного исследования можно сделать следующие выводы:

1. Финансовый рынок представляет собой совокупность экономических отношений, которые связаны с распределением финансовых ресурсов, продажей или покупкой временно свободных денежных средств и ценных бумаг.

Основная функция финансового рынка заключается в обеспечении движения денежных средств от кредиторов к заемщику и обратно. Финансовый рынок здесь будет механизмом распределения финансовых ресурсов объединений и предприятий, а также населения между субъектами хозяйствования, между собой и между экономическими отраслями.

2. Банковская система представляет собой важную область национального хозяйства каждого развитого государства. Её практическая значимость определяется тем, что она управляет в государстве системой расчетов и платежей; большую часть своих коммерческих сделок проводит через вклады, кредитные операции и инвестиции; наряду с прочими финансовыми посредниками банки направляют денежные сбережения населения к компаниям и производственным структурам.

3. Банки – это институт, который является финансовым посредником в экономических отношениях страны. С одной стороны, они принимают вклады и привлекают денежные средства вкладчиков, а с другой стороны – предоставляют возможность брать деньги в кредит под конкретный процент другим лицам (фирмам, организациям, домохозяйствам и проч.).

4. К ключевым принципам организации банковской системы Российской Федерации относятся двухуровневая система, проведение банковского регулирования и надзора Банком России, универсальность деловых банков, коммерческая направленность работы банков.

---

5. Целью банковской деятельности является получение максимальной прибыли от финансовых сделок и операций. Она включает в себя перечень возможных финансовых операций, который предусмотрен действующим законодательством и лицензией банка.

6. Операции коммерческих банков делятся на три группы: пассивные, активные и комиссионно-посреднические (осуществляются по поручению клиента на комиссионных началах: инкассовые, расчетные, факторинговое обслуживание, и др.).

7. Первым и главным принципом работы банка представляется работа в рамках имеющихся ресурсов.

Вторым принципом представляется его экономическая самостоятельность, под которой подразумевается и экономическая ответственность банка за итоги своей работы.

Третий принцип состоит в том, что взаимодействия коммерческого банка со своей клиентурой выстраиваются как стандартные рыночные отношения.

Четвертый принцип деятельности банка состоит в том, что регулирование его работы может выполняться только косвенными экономическими методами (но не административными).

Список использованной литературы

1. Конституция Российской Федерации (принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 г.) (с изм. 05.02.2014 N 2-ФКЗ) // Собрание законодательства РФ. – 2014. - № 9. - Ст. 851.
2. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» // Собрание законодательства РФ. - 05.02.1996. - № 6. - Ст. 492.
3. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Собрание законодательства РФ. - 15.07.2002. - № 28. - Ст. 2790.
4. Белоглазова Г.Н. Деньги, кредит, банки. – М.: Юрайт-Издат, 2015. – 624 с.
5. Беляев М.С., Ермаков С.В. Банковское регулирование в России. От прошлого к будущему // Деньги и кредит. – 2018. - № 11. - С. 4-10.
6. Борисов С.М., Коротков П.А. Банковская система России: состояние и перспективы // Деньги и кредит. - 2017. - №8. - С. 5-11.
7. Валитов Ш.М., Кириченко Е.Г. Конкуренция в банковском секторе России // Ведомости. - 2016. - № 24. - C. 4 - 9.
8. Егоров А.Е. Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики // Деньги и кредит. – 2018. - № 6. - С. 34-39.
9. Ильясов C.М., Бацына C.Ю., Цапиева О.К. Банковские системы развитых стран и совершенствование денежно-кредитной политики России // Деньги и кредит. – 2017. - № 7. - C. 35 - 38.
10. Кураков Л., Кураков В., Тимирясов В. Современные банковские системы. Учебное пособие. - Екатеринбург: Несси-Пресс, 2016. - 192 с.
11. Леонтьев В.Е. Финансы. Деньги, кредит и банки. Учебник для вузов. - М.: НОРМА-ИНФРА-М, 2015. – 523 с.
12. Масленников В.В., Соколов Ю.Л. Национальная банковская система // Финансист. – 2017. - №12. - С. 3-9.
13. Никишин А. Проблемы регулирования деятельности небанковских кредитных организаций // Финансы. - 2017. - № 10. - С. 31-33.
14. Никольский Д.В. Состояние и перспективы развития банковского сектора в России // Банковское дело. – 2018. - № 4. – С. 7-12.
15. Парамонова Т.В. Принципы регулирования банковской сферы // Деньги и кредит. - 2017. - № 6. - С 10-14.
16. Рамазанов С.А. Лицензирование деятельности коммерческих банков: особенности правового регулирования // Финансы и кредит. – 2017. - № 20. - С. 5-9.
17. Селищев А.С Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов. – СПб.: Питер, 2015. - 432 с.
18. Смирнов Е.Е. Изменение законодательной базы финансовой сферы в условиях кризиса // Финансист. – 2017. - №9. - С. 7-8.
19. Соколинская Н.Э. Стратегия управления банковскими рисками // Вопросы управления. - 2017 - № 12. – С. 15-24.
20. Финансовый рынок: учебное пособие / И.В. Кирьянов, С.Н. Часовников.– М.: НИЦ ИНФРА-М, 2014. – 186 с.
21. Шипилова Т.В., Деревянко С.И. Проблемы деятельности коммерческих банков в условиях санкций // Актуальные проблемы менеджмента и экономики в России и за рубежом / Сборник научных трудов по итогам международной научно-практической конференции. – 2017. - № 3. – С. 67-70.

---